Как не платить ипотеку законно? Возможно, граждане скоро смогут объявить себя банкротом, но оставить квартиру себе безвозмездно все равно не получится. Хотя это можно назвать решением для некоторых категорий заемщиков.
Многие люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, задаются вопросом, как не платить ипотеку. И есть огромное количество так называемых антиколлекторских агентств, которые обещают освободить клиентов от долгового бремени. Но, как утверждают специалисты, в законах РФ нет никаких вариантов, полностью освободить заемщиков от требований выплачивать средства. В лучшем случае можно провести реструктуризацию или отложить срок погашения, а также найти ошибку в договоре или другую легальную лазейку. Также агентство недвижимости может помочь продать недвижимость и решить проблему с выплатами.
Пока что закон о банкротстве физических лиц не вступил в силу и несколько раз его реализация откладывалась. После его принятия рядовые граждане смогут подавать на собственное банкротство. Но тут придется расставаться со своими активами. Если нечем платить ипотеку, то банк заберет залог.
Летом 2015 года вступление закона о банкротстве физлиц, который бы помог не отдавать кредит в течение какого-то времени, снова отложили, теперь уже на осень. И пока не ясно, будет ли он работать с осени.
Предполагается, что рассматривать подобные дела в случае принятия закона, будут арбитражные суды. В этом случае те граждане, которые задаются вопросом, можно ли не платить ипотеки, смогут подать на банкротство.
Под действие норм закона подпадут все ипотечные кредиты, инициировать процедуру смогут только те граждане, которые должны более 500 тыс. рублей. Пока что не ясно, будут ли заемщики иметь возможность делать выбор между реструктуризацией и банкротством.
Некоторые граждане считают, что можно не платить ипотеку, но в реальности получить квартиру безвозмездно не получится. При инициации процедуры, так же как и в случае с юридическими банкротами будет идти речь о реализации имущества должника. При этом сама процедура окажется недешевой, а ее сопровождение должен обеспечивать специальный управляющий. По подсчетам экспертов, до 20% от стоимости реализованного имущества уйдет на оплату самой процедуры.
При этом освобождаться от долга будут только те лица, у которых нет ни постоянного источника дохода, ни активов, которые можно будет продать. В ином случае будет проводиться реструктуризация.
Кредитование в последние годы стало слишком сильно востребовано среди населения России. Банковские займы позволяют совершить любую дорогостоящую покупку именно тогда, когда необходимо. Это очень большой плюс, так как больше не приходится откладывать деньги в течение длительного времени. В линейках кредитных программ банков можно найти подходящие условия для каждого желающего оформить заем. Но самые выгодные договора кредитования можно найти только среди программ, условиями которых предусмотрено предоставление залогового имущества заемщиком. Ведь любой заем должен быть обеспечен гарантиями возврата, а самая лучшая гарантия — это имущество, предоставленное в качестве обеспечения.
Главное условие — залог должен быть ликвидным. Самое распространенное обеспечение кредита, обладающее всеми необходимыми качествами и отличной ликвидностью — это недвижимое или движимое имущество. Наиболее часто кредиты оформляют под залог недвижимости, например, дома, квартиры или дачи, и автомобиля. В качестве залога при оформлении крупной суммы денег больше подходит недвижимость, так как её оценочная стоимость довольно высока. Ведь именно от стоимости залога зависит сумма кредита, которую может выдать банк.
Но любой кредит нужно платить, особенно крупный и обеспечением которого является имущество заемщика. Ведь залог нужен для того, чтобы в случае невозврата долга банк смог реализовать его в счет погашения кредита. Поэтому прежде чем оформлять ссуду под залог имущества следует хорошо подумать о возможностях её возвращения. Зачастую поспешные решения приводят к потере собственности, предоставленной в качестве залога банку.
Обстоятельства, при которых банк может расторгать договор залогового кредита. Изъятие имущества заемщика банком — самая крайняя мера, применяемая только в том случае, если все другие попытки вернуть кредитные средства прошли безрезультатно. Банк имеет право потребовать досрочно вернуть деньги, предоставленные под залог имущества в полном объёме в нескольких случаях. К ним относятся следующие пункты закона о залоговых кредитах.
• Если банку стало известно, что клиент скрыл от него факт того, что имущество, выступающее в качестве залога, обременено правами других лиц, например, одновременно является залогом у другого кредитора.
• В случае с недвижимостью при ипотеке, когда заемщик нарушил правила ремонта жилья или когда в результате халатного отношения оно стало непригодным для проживания.
• Нарушение обязанностей по страхованию залогового имущества.
• Если заемщик решит продать имущество, выступающие в качестве обеспечения по кредиту, не проинформировав банк и не получив его одобрения.
• При неуплате заемщиком ежемесячных платежей на протяжении трех месяцев, либо когда он нарушает сроки их осуществления, более чем три раза за год.
Возможные варианты развития событий. Столкнувшись с одной из вышеперечисленных ситуаций, кредитор обладает законным правом потребовать от заемщика досрочного погашения кредита. Безусловно, ни один банк не ставит перед собой цель отобрать собственность клиента. Именно по этому ситуации, когда заемщик лишился квартиры из-за нарушения правил ремонта или страхования практически не встречаются, а вот отсутствие внесения платежей может действительно сильно повлиять на отношение банка к клиенту.
Если просрочки носят разовый характер, то, скорее всего, специалисты банка ограничатся предупреждением, а вот если неуплата стала системной, вполне возможно, что банк попросит заемщика погасить всю задолженность. Соответственно, при удовлетворении этих требований отношения с банком заканчиваются – заемщик останется при своей собственности, кредитор получит назад ранее выданные денежные средства, а также проценты за пользование ими. Если же клиент не имеет возможности вернуть долг в полном объеме, то дальнейшие отношения с банком будут развиваться в негативном ключе, что может привести к судебным разбирательствам и потере собственности.
Как банки забирают залог? Кредиторы достаточно терпеливы и, прежде чем, забирать оставленное в залог имущество, стараются уговорить заемщика вернуть долг. Но бывают случаи, когда многочисленные попытки связаться с недобросовестным клиентом и договориться об оплате проходят безрезультатно. В случаях когда кредит под залог имущества не выплачивается банк, чтобы вернуть долг, вынужден продать заложенное имущество. Он обращается в суд, по решению которого залог продают с публичных торгов. Порядок торгов определяется законом.
Торги проводятся в форме конкурса или аукциона. Различие между ними заключается в том, что выигравшим на аукционе признается лицо, предложившее наиболее выгодную цену, а по конкурсу — лицо, которое по решению конкурсной комиссии предложило лучшие условия. При заключении договора с лицом, выигравшим торги, сумма внесенного им задатка засчитывается в счет исполнения обязательств по заключенному договору. Имущество, предназначенное для реализации, подлежит обязательной оценке. Как правило, такая оценка производится по рыночным ценам, действующим на день исполнения административного документа.
Как защитить свою собственность от кредитора? Единственной возможностью, позволяющей избежать ситуации, когда банк забирает залоговое имущество за долги, является ее предупреждение. Для этого клиент, как минимум, должен быть полностью уверен в своих финансовых возможностях. Если все таки кредит платить не получается, ведь в жизни может случиться все, что угодно, категорически не рекомендуется скрываться от кредиторов и не отвечать на звонки. С банком всегда можно договориться: возможно, он даст отсрочку.
В крайнем случае, ведя регулярные переговоры с банком, можно немного потянуть время. Может быть тяжелая финансовая ситуация изменится к лучшему и появится возможность оплатить задолженность. Но в таких случаях следует подготовиться и к оплате неустоек или штрафов.
Невозможно предсказать в жизни все, поэтому никто не защищен от ухудшения материального положения. Если в залоге у банка осталась квартира, а платить по кредиту нечем, самое первое, что необходимо сделать в такой ситуации, это взять кредитный договор, подписанный обеими сторонами, и внимательно перечитать его. Там есть пункты, которыми должен руководствоваться заемщик, если он оказался неплатежеспособным или если он не в состоянии внести платеж. Если условия не совсем понятны, лучше всего обратиться за консультацией к юристу. Он сможет подробно объяснить, какие именно санкции может применять банк.
Следует отметить, что ипотека и любые кредиты, связанные с имуществом, сильно отличаются от каких-либо других разновидностей кредитования. Особенность этого вида заключается в предмете сделки, которым является недвижимость. Другими словами, с момента подписания договора недвижимость находится в залоге банка, пока заемщик не выплатит всю сумму по этому договору.
Основных причин решения проблем кредита с залогом не так уж много, и к ним относятся следующие:
- Работа. Человек мог потерять свою единственную работу. Также ему могли урезать зарплату или перевести на другую должность с низкой оплатой;
- Бизнес. Если заемщик является бизнесменом, его бизнес вполне мог разориться;
- Здоровье. В некоторых случаях у человека появляются серьезные проблемы с его здоровьем, в результате чего он может временно неплатежеспособным;
- Форс-мажор. Сюда можно отнести любые непредвиденные ситуации, которые пагубно повлияли на финансовое состояние заемщика или его квартиру.
Основные способы
Чаще всего должники с залогом используют один или несколько способов:
- Реструктуризация. Этот процесс подразумевает собой изменение срока возврата долга за квартиру, а также изменение его конечно суммы;
- Продажа части имущества. Реализация части имущества для продажи в уплату долга;
- Рефинансирование. Под этим процессом понимается предоставление еще одного кредита, который смог покрыть все предыдущие.
Война
Под борьбой с банкой понимаются следующие действия:
- Оспаривание законности договора как целиком, так и отдельных его частей;
- Уменьшение штрафов и санкций. Здесь же нужно вести борьбу за отмену дополнительных услуг и за снижение процентов;
- Препятствие взысканию залога, которым является квартира;
- Возражение против работы коллекторов как третьих лиц.
Чего можно добиться: иногда эти действия могут привести к положительным результатам в деле кредита с залогом. В частности, должник может избавиться от некоторой части долга или отодвинуть время возврата. Но это только в том случае, если банк нарушил действующие законы. Чаще всего все эти действия приводят к ухудшению здоровья и нервов.
Банки в скором времени могут перестать охотиться за должником, и тогда за дело возьмутся приставы по борьбе с проблемами кредита с залогом, из-за которых должник:
- Не сможет устроиться официально;
- Не сможет вылететь за границу;
- Не сможет оформить имущество.
Иногда может быть и так, что банки просто забудут о подаче иска, и тогда должнику остается только ожидать, пока не истечет срок, отведенный под исковую давность. Этот срок равняется трем годам. После того, как три года закончатся, заемщик может смело позабыть о том, что у него были кредиты. Также есть вероятность того, что все долги рано или поздно спишутся из-за того, что банк обанкротился. Правда, долг спишется только в том случае, если он не был продан.
В результате последних обновлений в действующем законодательстве любой человек имеет право объявить себя лицом-банкротом. Это тоже действенный способ, так как он позволит избавиться от долгов перед финансовыми организациями. Правда, этот способ решения проблем с залогом не всегда удобен, и на то есть несколько причин:
- Необходимо будет оплачивать работу финансового управляющего, причем делать это придется на протяжении 6 месяцев минимум;
- Человеку, который решил официально стать банкротом, придутся расстаться практически со всем имуществом для того, что погасить имеющиеся на данный момент просрочки;
- Есть очень большой риск того, что всплывут те финансовые сделки, которые должник не хотел бы как-либо афишировать.
Чего можно добиться: в итоге, как только человек окажется банкротом на официальной основе, он может просто позабыть о том, что у него есть долги или залоги. Но этот способ эффективен и имеет хоть какой-нибудь смысл только при условии, что сумма взятых кредитов и долгов по ним намного больше, чем суммарная стоимость всего имущества должностного лица.
Один из самых удобных и здравых во всех смыслах вариант – это манипуляция со своей недвижимостью, то есть со своей квартирой. С ней можно поступить двумя способами – или продать ее, или сдавать в аренду. Важный момент: на осуществление этих операций на законном основании необходимо получить соответствующее разрешение от банковской организации.
Аренда
Логично, что перед тем, как сдавать квартиру, ее необходимо освободить. Решить этот вопрос вполне могут помочь близкие друзья или родственники, если у них есть для этого несколько свободных метров жилой площади. Если ситуация позволяет, то можно не стеснять родственников или друзей, а просто снять квартиру или комнату подешевле. Деньги, которые будут выплачивать квартиросъемщики, можно будет отдавать банку, тем самым погашая основной долг. В таком случае залоговое жилье будет за должником.
Начало здесь точно такое же – необходимо для начала определиться с тем, где будет находиться семья. После этого необходимо обратиться к квалифицированным риэлторам с многолетним стажем. В итоге ипотека вместе с оставшейся суммой кредита просто-напросто перейдет к другому человеку, тогда как первоначальный заемщик полностью освободится от каких-либо обязательств. Конечно, для этого необходимо первоначально согласовать все эти действия с банковской организацией.
Как можно решить проблему с юридической стороны:
Всегда есть возможность найти хоть какой-нибудь выход, если нет возможности выплачивать ипотеку или какой-либо другой кредит. Иногда можно побеседовать с сотрудником банка для того, чтобы урегулировать вопрос и найти взаимовыгодное решение, а иногда проще действительно обратиться в суд и постараться как-то улучшить ситуацию в свою сторону. В большинстве случаев должнику банк старается идти навстречу, так как в противном случае и у банка будет много проблем из-за бумажной волокиты и разбирательств.
Важно! По всем юридическим вопросам, которые связаны с имущественными отношениями, с арендой или покупкой жилья, продажей жилья, если жилье находится в залоге у банка, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните на номер 8-800-777-32-63 юридической линии по жилищным вопросам, который работает на всей территории России.
Юристы по жилищным вопросам и адвокаты по жилищному праву и судебным процессам связанными с жилищными, имущественными отношениями, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с учетом наработанной юридической практики и проконсультируют Вас по всем вопросам.