Оформление ипотечного страхования обычно предусматривает страхование недвижимости от целого комплекса рисков. Например, чаще всего предлагается страхование от:
- утраты или повреждения объекта недвижимости;
- утраты заемщиком права собственности на приобретаемую недвижимость (так называемое титульное страхование);
- страхование ответственности субъекта кредитования от невозврата полученного кредита;
- страхование жизни и здоровья заемщика.
Однако при этом закон предусматривает только один обязательный вид страхования при оформлении ипотеки: это страхование недвижимости, покупаемой в кредит. Остальные же виды страхования опциональны и могут применяться лишь по желанию заемщика. Казалось бы, такое предписание закона может значительно облегчить заемщику процесс оформления страховки, однако эксперты не советуют отказываться от дополнительных видов страхования. Ведь заемщик берет взаймы большую сумму на продолжительное время, и неизвестно, что случится с ним самим или недвижимостью за этот срок.
Давайте разберемся в том, какие существуют особенности у каждого из описанных выше видов страхования рисков, и какие из данных рисков принципиально важны для ипотечного заемщика.
1. Страхование недвижимости. Данный вид страхования направлен на то, чтобы защитить заемщика от риска повреждения или разрушения объекта покупки (например, при пожаре, аварии, взрыве и т.п.). При этом страхование производится в пользу банка-кредитора, и именно он получит сумму страховки по невыплаченному заемщиком кредиту. Сумма первоначального взноса заемщика (то есть его личные средства) в договор страхования обычно не вносится, и поэтому при наступлении страхового случая он теряет эти деньги. Именно поэтому в целях безопасности заемщику лучше потратиться и расширить действие договора страхования на первоначальный взнос по кредиту.
За гарантию возврата собственных средств заемщику придется переплатить 0,09-0,2% от страховой суммы (цена приобретаемого жилья), однако выплаты по страховке с течением времени будут уменьшаться в связи с пересмотром договора страхования. Сумма переплаты определяется состоянием квартиры, годом постройки дома и т.п.
2. Титульное страхование. Страховым случаем по такому виду страхования может стать объявление сделки по ипотеке недействительной или любая другая ситуация, в которой заемщик теряет право собственности на жилье. В связи с этим такой вид страхования необходим тем, кто приобретает жилье на вторичном рынке. Однако при этом страхование титула необходимо только на протяжении первых трех лет после заключения сделки, ведь по истечении этого срока право собственности на жилье уже не может быть оспорено.
3. Страхование жизни и здоровья. В случае возникновения страхового случая (смерть или болезнь заемщика) выплаты по ипотечному займу продолжит осуществлять страховая компания, с которой был подписан соответствующий договор. При этом в случае смерти заемщика сама квартира достанется его наследникам уже без обременений, а если заемщиков было несколько, то страховые выплаты распределятся равномерно между страховой компанией и вторым заемщиком. Таким образом, данный вид страхования защитит от самых неблагоприятных событий в жизни получателей кредитных средств.
Однако именно это и делает данный вид страхования самым дорогим – страховой взнос по нему составит 0,3-1,5% от страховой суммы (вместе с процентами за пользование кредитом), и будет зависеть от возраста, пола, рода деятельности и здоровья заемщика. Окончательное решение о стоимости страхования по данному виду страхования принимается после прохождения заемщиком медосмотра или после заполнения специальной медицинской анкеты.
4. Страхование ответственности. Такой вид страхования предусматривает защиту интересов банка, и направлен на те случаи, когда заемщик по каким-либо причинам не может совершать платежи по ипотеке, а продажа залоговой квартиры не может покрыть растрат банковской организации. Чаще всего такой вид страхования применяется для тех заемщиков, которые вносят небольшой первоначальный взнос при оформлении ипотеки (10-30% стоимости покупаемой квартиры).
Стоимость такого полиса будет определяться банком в зависимости от внесенной заемщиком суммы, а также с учетом существующих цен на недвижимость.
Ни один из банков не согласится идти на повышенные риски, тем более по ипотечным займам, и поэтому довольно часто кредитные организации прибегают к хитростям для убеждения заемщика в необходимости оформления страхового договора. Например, многие банки добавляют в кредитные договоры пункт об отказе от комплексных услуг страховой компании: в таком случае чаще всего повышается процентная ставка (на 1-3%), и поэтому заемщику выгоднее купить полис. При этом банки не допускают оформления только одного из описанных выше видов страхования, а прописывают необходимость покупки комплексного полиса страхования.
Нужно отметить, что такой договор обойдется заемщику в 0,5-1,5% от суммы страхования, так что оформление страховок от разных рисков по отдельности также невыгодно для заемщика. Позитивным качеством комплексного договора страхования является также то, что он пересматривается каждый год, и выплаты по страховке постепенно уменьшаются (так как страховая сумма будет все меньшей и меньшей).
Таким образом, прописанные в законе нормы не совпадают с реальностью: заемщик чаще всего не может отказаться от отдельных видов страхования, а также органичен в выборе страховщиков. Однако при этом существенно растет уровень защиты заемщика, что может выручить в случае возникновения непредвиденных рисков.
Подписавшись на необходимую страховку, через некоторое время человек начинает задумываться, что будет если, не уплачу страховку по ипотеке.
Резюмируя всю дальнейшую информацию статьи – не платить страховку по ипотеке не удастся; рассмотрим, чем грозит неуплата, если не платить страховку за ипотеку.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
После вопроса, страховка по ипотеке: что будет если не платить, у взявшего ипотеку возникает вопрос: с кем придется иметь дело.
Как правило, страховая компания за неделю до окончания страховки звонит клиенту с напоминанием о необходимости совершить взнос. Поэтому первым делом вы будете общаться со страховой службой. Если вы все же не заплатили страховой взнос, то разбираться будет банк, выдавший ипотечный кредит.
Несмотря на то, что на форумах можно найти сотни рассказов от заемщиков о том, как не платить страховку по ипотеке, и что они перестали платить страховку, и ничего не случилось, на деле такие случаи редкость, и банк может игнорировать отсутствие страховых выплат при постоянных кредитных отчислениях только по недосмотру. Рассчитывать на то, что на ваш долг будут закрывать глаза, не стоит.
Худшим случаем является столкновение с коллекторами. Как это происходит? Банк может выбрать не суд с вами, как с должником, а продажу вашего долга коллекторскому агентству, которые применяют различные средства достижения своих целей – от постоянных писем, напоминающих о просроченном платеже, до криминальной активности и уголовных преступлений. Такие действия нечастые, но и небольшой их процент необходимо иметь в виду – стоит ли экономия спокойной жизни.
Если по объективным причинам или по собственному желанию вы просрочили страховку по ипотеке, то вам придется иметь дело с банком. Просрочив оплату на месяц, вы получите от банка оповещения в виде смс и звонков, не получив ответа на них, кредитная организация связывается с теми лицами, кто был указан в вашем договоре на ипотеку.
Так может происходить до полугода, после чего банк обратится в суд с требованием досрочно погасить всю сумму выданных вам средств.
Несмотря на то, что каждый случай индивидуален в силу различия в договорах, существуют основные сценарии развития событий при постоянном отказе от выплаты страховых обязательств.
Данный пункт является самым распространенным в кредитных договорах, при систематическом игнорировании страховых выплат банк с помощью суда обяжет вас целиком погасить всю сумму ипотеки.
Не все банки предпочитают радикальные средства в виде обязательств оплатить весь кредит – некоторые предпочитают повысить процентную ставку по сумме ипотеки. В данном случае очевидно, что заемщик переплачивает внушительную сумму и сэкономленные на страховке деньги не идут с ней ни в какое сравнение.
Неустойка за просрочку страховки по ипотеке устанавливается банком при просрочке платежа, начиная с первого дня. То есть банк в праве взыскать с вас пеню за каждый просроченный день. Начисляется эта сумма в зависимости от ипотечного кредита и ставки банка, и ее размер составляет 0,5-1% от просроченного платежа. Если вы платили 20000 в месяц, то помимо штрафа в виде 1500 вам начислят пеню, размер которой каждый день будет составлять до 200 рублей, соответственно месяц просрочки обойдется вам в лишние 6000.
Если не платить нельзя, то сократить сумму обычно можно. Вот как не платить страховку по ипотеке каждый год:
- До страхования просмотреть весь список аккредитованных у банка страховых компаний, порой разница в суммах страховки доходит до двух раз.
- Если вы уже оформили ипотеку и подписали договор с определенной страховой компанией, обратитесь к договору с банком и найдите пункт, разрешающий или запрещающий переход в другую страховую организацию.
- Если переход в новую страховую компанию возможен, то вы можете связаться с банком или нынешней страховой службой и урегулировать этот вопрос.
Другой вопрос – необходимость страхования жизни. Как правило, банки требуют и данный вид страховки, но законодательно это требование не является правомерным.
СПРАВКА. Согласно статье 935 ГК РФ заемщик не обязан страховать свою жизнь либо здоровье в случае ипотечного займа.
Статья 935. Обязательное страхование
- Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
- Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
- В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
- В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Платить страховой взнос необходимо в любом случае, так как это условие официального документа — ипотечного договора.
Перед подписанием договора с банком обязательно внимательно почтите все пункты документа, а лучше проконсультируйтесь с независимым юристом.
Даже суточный долг по страховым выплатам будет стоить вам денег, а длительные невыплаты могут закончиться судебным разбирательством или требованием погасить всю сумму займа. Задумайтесь, стоит ли тянуть с ежемесячным платежом.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)
Ипотека — довольно популярный кредитный продукт.
Однако не все знают об особенностях ипотечного кредитования. Например, многие заемщики с удивлением узнают, что обязаны застраховать объект залога — квартиру или дом, которые берут в ипотеку. Это требование закреплено Федеральным законом № 102-ФЗ.
Страховка по ипотеке влияет на сумму кредита. Помимо ежемесячных платежей, придется делать взносы в страховую фирму. Как сэкономить на покупке полиса? В чем плюсы дополнительных видов страхования? Как вернуть деньги после выплаты кредита? Расскажем далее.
Это невозможно, так как без оформления страховки вам не получить жилищный заём. Таково требование закона.
В этом случае защищены интересы не только банка, но и заемщика — в случае разрушения квартиры первый получает страховое возмещение, а второй не будет продолжать платить по ипотеке.
От страхования предмета залога отказаться нельзя, от других услуг — можно без особых проблем.
Кредитному учреждению выгодно максимально оградить себя от рисков. Поэтому клиентам нередко навязывают дополнительные виды страхования:
- титула (лишения права собственности на жилплощадь);
- жизни и здоровья.
Если банк предлагает вам эти виды полисов, вы вправе выбрать любую страховую компанию. Зачастую на выбор предоставляют 2-3 страховщика. Это либо фирмы, с которыми у банка заключен договор о сотрудничестве, либо связанные с ним компании. В любом случае кредитное учреждение получает прибыль.
Цель банка — продать страховку, а не позаботится о ваших рисках.
Учреждение думает прежде всего о своих рисках и выгодах. Поэтому, выбирая организацию для получения ипотеки, обращайте внимание на условия страхового полиса.
Если вы уже выбрали банк, внимательно читайте договор, напрямую спросите у консультанта, какие виды страхования включены в соглашение.
Важен психологический и моральный настрой. Нужно уметь критично воспринимать все предложения сотрудников банка и противостоять давлению. Иначе вы рискуете увязнуть в долгах.
Навязывать дополнительное страхование банк не имеет права.
Отказаться от страховки вы можете даже после заключения договора со страховщиком.
Несмотря на то, что необязательная страховка увеличит стоимость кредита, она даст вам определенную гарантию при наступлении страхового случая.
Вы не останетесь с долгами и без средств к существованию. Например, из-за полученной травмы вы не можете работать в прежнем режиме. Компенсация от страховой облегчит долговое бремя.
Может произойти и вовсе трагическая ситуация — гибель заемщика. В этом случае семье не нужно задумываться о выплате ипотеки, поскольку проблему решит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья защитит от долга по ипотеке, если наступит беда.
Однако не стоит соглашаться на первое предложение банка. Изучите страховой рынок, отзывы клиентов компаний, опыт их работы.
Попросите у банка полный список страховых компаний, с которыми можно заключить договор страхования. Выберите ту, которая предлагает наиболее выгодные условия.
Если предложения вас не устроят, откажитесь от идеи страхования дополнительных рисков или обратитесь в другой банк.
Определитесь со страховщиком, а затем оформляйте ипотеку.
Существуют три способа экономии на страховке:
- Правильный выбор страховщика
Выберите фирму с наиболее выгодными условиями приобретения полиса. Не стоит доверять этот выбор сотрудникам банка — они руководствуются своими интересами, а не вашими.
- Досрочное погашение ипотеки
Уплатите весь оставшийся долг по займу до дня, когда должен быть погашен очередной страховой платеж.
- Снижение процентной ставки
Простое правило — чем больше рисков застрахуете, тем ниже будет ставка по ипотечному кредиту. Например, при страховании жизни Сбербанк снижает ставку на 1%, в других учреждения показатель доходит до 2%.
Заранее просчитайте, выгоден ли вам этот вариант. Возможно, вы заплатите страховой гораздо больше, чем в итоге сэкономите.
В банке и страховой компании вас будут отговаривать от такой затеи, ссылаясь на небольшую сумму выплаты, длительную процедуру возврата и т.д. Несмотря на это, вы имеете полное право вернуть неиспользованные средства.
Необходимо соблюдение ряда условий:
- ипотека полностью погашена;
- у вас на руках есть выписка из банка о снятии обременения и отсутствии претензий;
- страховая компания не производила начисления в текущем году по страховым случаям.
Чем раньше погасите ипотечный кредит, тем большую сумму получите за возврат страховки.
Некоторые договоры страхования содержат условие об обязательном уведомлении компании за 30 дней до расторжения договора. Внимательно прочитайте ваше соглашение. Если в нем есть подобный пункт, в установленный срок направьте страховщику письменное уведомление.
Существует три способа возврата страховки по ипотеке:
- в течение 30 дней после заключения кредитного договора;
- в течение 3 месяцев;
- при досрочном погашении займа в более поздний срок.
В первом случае вам вернут всю сумму страхового взноса, если договор не успел вступить в силу. Если он уже вступил в силу — за вычетом дней, которые он действовал.