2025 Георгий Парадный
В условиях, сложившихся на современном российском рынке недвижимости, ипотека является чуть ли не единственной реальной возможностью приобретения жилья. Ну, то есть, конечно, теоретически квартиру можно купить в рассрочку или даже ещё проще, за наличные средства, но если вспомнить средние зарплаты по стране, станет понятно, что на практике это не очень-то осуществимо. Так что ипотека для россиян, и москвичей, в том числе, – практически спасательный круг, который банки бросают людям, утопающим в родительских или арендованных квартирах.
Но, как ни странно, очень многих этот же спасательный круг тянет не вверх, а только ко дну. Найти подходящие условия ипотечного кредита и не переплатить за квартиру сумму, которая сильно превышает её стоимость, – большая удача. А ведь в жизни нужно быть готовым и к неудачам! Что делать ипотечнику, если его вдруг уволят с работы и он потеряет стабильный доход? Да уж, ему не позавидуешь – мало того, что спасательный круг оказался из чугуна, так ещё и акула схватила за бок. Может, лучше было продолжать довольствоваться своим свободным плаванием?
Ситуация, когда спасательный круг, то есть ипотеку, в народе не любят и даже боятся, не нравится ни государству, ни, тем более, банкам. Первому нужно, чтобы его граждане где-то жили, причём, желательно не в самостоятельно построенных лесных избушках. Вторым слишком нравится этот способ заработка, и они совсем не готовы его терять. Всё это приводит к тому, что некоторые потенциальные ипотечники получают специальные условия – например, молодые семьи. Хотя, казалось бы, это как раз главная целевая аудитория, то есть, банкам логичнее было бы предлагать скидки, скажем, подросткам или каким-нибудь долларовым миллионерам. Почему так происходит, что некоторые банки замалчивают и как, наконец, как взять ипотеку молодой семье, чтобы ещё хватило на коляску для ребёнка – обо всём этом в нашей статье.
Конечно, разнообразие имён несравнимо больше, чем льготных ипотечных программ, однако сложный выбор стоит перед молодой семьёй и в том, и в другом случае. Над маленьким Адольфом, конечно, могут посмеяться одноклассники, но гораздо хуже будет, если ему придётся съезжать из полюбившейся квартиры из-за долгов родителей. Чтобы такого не было, тем нужно вовремя принять правильное решение и для начала остановиться хотя бы на одном из трёх вариантов.
Второй – это банковская социальная программа, называть которую как-то конкретно мы пока не будем. Мало того, что тут тоже есть, из чего выбрать, так и преимуществ перед государством на самом деле хватает – достаточно сравнить требования.
Что ж, получается, рабочих вариантов осталось два. Рассмотрим каждый из них чуть подробнее.
Вам оплатят как минимум 35% от стоимости выбранной квартиры, а всё остальное вы будете отдавать не какому-нибудь случайно выбранному банку, а тому, который занимается социальной ипотекой для молодых семей (то есть да, совсем без банка обойтись не получится). Если в вашей молодой семье уже есть дети – ещё лучше. За каждого ребёнка государство добавит вам по 5% от стоимости квартиры, а её площадь почти наверняка будет больше, чем если бы вы приобретали квартиру вдвоём. Да и размер субсидирования с детьми увеличивается – вообще, он зависит от региона, но в Москве, например, вы получите по 18 квадратных метров на человека вместо 42 квадратных метров на семейную пару. Это какие-то золотые дети!
Суммируем. Чувствовать, что государство о тебе заботится, да ещё и выделяет на тебя немалые деньги – приятно. И в его надёжность веришь, наверное, больше, чем в надёжность частного коммерческого банка. Но, во-первых, это удовольствие доступно не всем – ваши нынешние жилищные условия могут счесть приемлемыми. Во-вторых, как и почти любой другой государственный процесс, этот может затянуться из-за бюрократии. Возможно, стоит рискнуть ради экономии времени и сил и сразу обратиться в банк – тем более, что и риск-то получается не так уж велик.
Помните, что банки гораздо трепетнее, чем государство, относятся к мужчинам призывного возраста и женщинам, которые могут вот-вот уйти в декрет. Рисковать своими деньгами они, в общем, тоже не готовы.
Ну зато тот же Сбербанк при выдаче ипотечного кредита иногда учитывает доход родителей супругов – это, видимо, для совсем-совсем молодых семей.
Документы, которые от вас потребуют, почти такие же, что и при обычной ипотеке – ну, разве что, здесь многие придётся предоставлять в двойном экземпляре. Нужны будут оригиналы и копии паспортов обоих супругов, копии трудовых книжек, копии трудовых договоров, подтверждённая работодателями информация о ваших доходах и даже, возможно, аттестаты и дипломы. И да, кольца на безымянных пальцах точно не станут достаточным подтверждением ваших отношений – тоже потребуются соответствующие документы. Всё, что попросит предоставить банк, предугадать сложно – это во многом зависит и от ваших пожеланий по ипотеке, так что будьте готовы к сюрпризам.
В результате, если всё хорошо, вы при желании сможете растянуть выплаты по кредиту на тридцать лет, снизить первоначальный взнос до каких-то 10% или, например, получить совсем интересную привилегию – когда в вашей молодой семье родится ребёнок, вы сможете некоторое время выплачивать банку только проценты.
Не стоит смотреть на вещи чересчур оптимистично – ни государственная поддержка, ни банковские социальные программы не принесут вашей молодой семье жильё даром. Однако, сколько бы мы не жаловались на ипотечную систему, это данность, с которой всем приходится иметь дело – порадуемся, что молодой семье с этим делом разобраться чуть проще, чем остальным. Создавать семью только ради квартиры, конечно, не стоит, однако если рынок недвижимости этому как-то поспособствует… Что ж, это будет, наверное, лучшее, на что он способен.
В настоящее время большое количество предложений по займам касается именно ипотеки. Статистика показывает, что люди стали чаще брать ипотечные кредиты. Конечно, каждому хочется иметь свой дом, быть уверенным в завтрашнем дне, особенно, это важно для молодых семей. Однако не всегда пара задумывается о возможных неприятных последствиях ипотечного рабства, и приходится влезать в долги или сильно ущемлять себя в чем-то.
Давайте рассмотрим плюсы и минусы ипотеки.
- Первым и, наверное, основным положительным фактором является то, что квартиру можно считать своей собственностью: делать в ней ремонт, обставлять так, как хочется именно вам, быть уверенным, что её никто не соберется вдруг продавать и вам не придется спешно собирать вещи и искать новое жилье.
Как правило, когда в семье появляется ребенок, мысли о приобретении квартиры появляются довольно часто, и именно этот фактор влияет на решение молодых родителей.
Несмотря на радужные перспективы, которые вам пророчит приобретение собственного жилья, есть много нюансов, на которые стоит обратить внимание.
- Если вы молоды и красивы, то не всегда у вас в кармане лежит достаточная сумма для первоначального взноса. В некоторых банках она не так уж велика: 10-15%, но где-то достигает и 20%. Вероятно, вам смогут помочь родные, но если вы всё посчитаете (на сайтах банков есть специальные калькуляторы), то увидите, что чем выше первоначальный взнос, тем ниже проценты, которые вы будете переплачивать.
- О переплатах. На тех же калькуляторах вы также можете заметить суммы с процентами, которые вы выплатите в итоге банку. Не удивляйтесь, но переплата порой превышает изначальную стоимость квартиры в 2, а то и в 3 раза. Таким образом, вы могли бы легко купить вместо одной целых две квартиры.
- Если вы решили всё-таки взять ипотеку, то не всегда желаемый банк может вам её одобрить. Специалисты тщательно проверят справки о ваших доходах, поэтому помните, что у вас всегда должно оставаться 50% от всей суммы.
- И последнее, о чем хотелось бы здесь сказать, чувство долга, которое будет с вами на протяжении всего периода ипотечных выплат. Готовы ли вы на протяжении нескольких лет жить с постоянным ощущением, что ты кому-то что-то должен?
Необходимо рассмотреть все предложения банков, т.к. порой за красивой оберткой скрываются всевозможные дополнительные платы и услуги, которые стремится навязать конкретный банк. Если вы также учтете форс-мажорные ситуации: рождение ребенка, потеря работы и т.п., то сможете оградить себя от неприятных последствий. Нужно будет распланировать свой бюджет заранее: знать, сколько вы хотите выплачивать каждый месяц, сколько у вас должно оставаться денег на бытовые нужды, сможете ли вы откладывать. Если подойти с умом к принятию такого важного решения, то в дальнейшем это только облегчит вам жизнь.
Накопить самим. Долго, да, но кто обещал, что будет легко? Зато вы обойдетесь без лишних переплат. Подумайте, сможете ли вы откладывать ежемесячно сумму для ипотеки в банк под проценты? Возможно, тогда и накопить получится быстрее. Также можно снимать квартиру дешевле (в удаленном районе или со старым ремонтом) и откладывать оставшуюся сумму под проценты.
Помните, что никто, кроме вас самих, не сможет решить, брать или не брать вам ипотеку. Нужно обдумывать всё самостоятельно, взвешивать каждый аргумент, согласовывать всё с партнером. Только совместными усилиями вы придете к тому решению, которое поможет вам осуществить задуманное – приобрести собственное жилье.