Востребованность ипотечного кредитования приобретения жилья растёт быстрыми темпами. При этом более выгодные условия банки предлагают при покупке квартир. А вот приобретение дома в ипотеку возможно не во всех кредитных организациях. Это связано с финансовыми рисками: частный дом – недвижимость менее ликвидная, к тому же могут возникнуть вопросы по земельному участку.
Оформление сделок при кредитовании покупки квартиры и частного дома происходит по-разному. Банк, выдавая заём, преследует две цели – получить прибыль и снизить риски невозврата ссуженных средств. Когда клиент прекращает корректно обслуживать договор кредитования, финансовая организация продаёт залоговую недвижимость. Поэтому очень важна ликвидность объекта – чем она выше, тем быстрее деньги вернутся кредитору.
Ипотечный кредит на покупку дома будет одобрен при условии соответствия уровня ликвидности объекта недвижимости требованиям банка.
Конечно, это касается и жилья в многоэтажном здании, просто загородную недвижимость продать сложнее по следующим причинам:
- Планировка. Нестандартное расположение комнат.
- Удалённость от города. Располагаются частные дома обычно на окраине крупного населённого пункта или в пригороде. Продажу такой недвижимости осложняет, удалённость школ, больниц и других объектов инфраструктуры, плохое транспортное сообщение и проч.
- Наличие земли. С квартирой всё просто – её площадь ограничена стенами. Частные дома расположены на земельных участках, процедура покупки которых регламентируется отдельными законодательными актами. Даже внедрение автоматизированных систем обработки данных существенно не ускоряет оформление в собственность придомовой территории.
Таким образом, продать частный дом при необходимости быстро не получится, а держать его на балансе кредитору невыгодно, поскольку это потребует дополнительных затрат.
Отвечая на вопрос, можно ли взять частный дом в ипотеку, прежде всего необходимо обратить внимание на материалы, использованные при его строительстве. Отдавать предпочтение следует кирпичным и каменным объектам недвижимости. К тому же дом должен иметь залитый фундамент.
Решение банка на выдачу займа зависит также от состояния сооружения. Рассчитывать на одобрение кредитной заявки не стоит, даже если внешний вид постройки не внушает доверия. Кредитование покупки ветхих и заброшенных домов банки вообще не практикуют.
Ещё один важный момент – наличие централизованных инженерных коммуникаций. В случае, если таковые отсутствуют, производится оценка возможности их подключения. Кроме того, дом не может быть самовольной постройкой, а регистрация права собственности на него должна быть выполнена надлежащим образом.
Получить денежные средства на покупку в ипотеку дома могут лица, отвечающие следующим требованиям:
- российское гражданство;
- возрастные ограничения: на дату оформления договора – не младше 21 года, на момент закрытия ипотеки – не старше 65-75 лет;
- обязательное трудоустройство;
- продолжительность общего трудового стажа – от 1 года;
- постоянная либо временная регистрация в административно-территориальной единице выдачи займа.
Приняв решение в ипотеку купить дом с участком, важно учитывать, что в залог придется передать не только жилье, но и земельный надел. К участку тоже выдвигаются определённые требования:
- Собственность продавца на землю должна быть надлежащим образом оформлена.
- Надел должен быть предназначен для индивидуального строительства.
- Месторасположение – обозначенные банком населённые пункты или регионы.
Не менее важное условие – отсутствие обременения на землю.
Приобретение дома с землёй за счёт заёмных средств предполагает следующие этапы:
- Выбрать банк с подходящими условиями кредитования.
- Подать кредитную заявку и пакет необходимых документов.
- Дождаться принятия решения финансовой организации о выдаче ссуды.
- Заключить ипотечный договор, договор купли-продажи недвижимости, а также соглашение о передаче её в залог банку.
После подписания этих документов дом с земельным наделом обретает статус собственности заёмщика, а продавец получает денежные средства.
Практически все финансовые учреждения требуют следующие бумаги:
- паспорт соискателя ссуды;
- справку о размере ежемесячного дохода;
- копии трудового соглашения и трудовой книжки;
- копию выписки из ЕГРП, подтверждающую право собственности на земельный участок и дом;
- правоустанавливающие документы, на основании которых продавец получил права собственности на объект недвижимости (например, завещание, договор купли-продажи, дарения);
- отчёт оценочной компании по определению цены приобретаемого имущества (при требовании этого документа банком).
Также заемщик должен зарегистрировать право собственности на недвижимость. Делается это путём подачи в регистрирующий орган соответствующего заявления, предоставления всех нужных документов и оплаты госпошлины.
Сегодня ипотека на дом с земельным участком без первоначального взноса не предоставляется. Правда, есть возможность вносить не собственные денежные накопления, а госсубсидии в виде материнского капитала и средства с личного счёта военнослужащего-участника НИС, тоже полученные из государственного бюджета.
Обычно в подобных банковских предложениях фигурирует конкретное значение ставки кредитования. Однако есть возможность уменьшить проценты по ипотеке на загородный дом – приобрести не только обязательный полис страхования покупаемой недвижимости, но и оформить другие страховки – титула, жизни, здоровья и трудоспособности. При этом ставка меняется в зависимости от количества видов страхования, выбранных покупателем.
В целом взять ипотеку на таунхаус вполне реально. Надо только тщательно подойти к выбору объекта и подготовке документов.
Многие россияне отдают предпочтение именно такому варианту получения собственного жилья. Обусловлено это тем, что при правильном выборе компании-подрядчика строительство дома в итоге может обойтись гораздо дешевле, чем покупка готового.
Но здесь есть нюанс: объект ещё не возведён, поэтому не может быть предоставлен в залог. В этом случае можно заложить находящееся в собственности заемщика имущество – земельный участок, квартиру.
К плюсам ипотеки на строительство дома можно отнести:
- Отсутствие необходимости копить на протяжении многих лет требуемую сумму, теряя на инфляции.
- Возможность привлечения созаёмщиков для увеличения объёма кредитования.
- Сравнительно низкая процентная ставка.
- Возможность получения средств траншами.
- Продолжительный срок действия договора ипотеки.
Из недостатков стоит выделить:
- Сложность процедуры оформления.
- Возможность существенного подорожания стройматериалов, из-за чего заёмных средств на их покупку может просто не хватить.
- Строительство занимает определенное время, поэтому сразу заселиться в новый дом не получится.
- Небольшое количество банковских программ, отсюда повышенные требования к заёмщику и объекту недвижимости.
В любом случае желание оформить ипотеку должно быть взвешенным, чтобы не остаться вообще без жилья – имеющегося и строящегося.