В последние годы ипотечное кредитование стало самым популярным механизмом покупки жилой недвижимости. Для многих семей, уставших от съемных квартир или от жизни в окружении многочисленных родственников, оформление ипотеки – единственная возможность обрести личное пространство.
Сегодня данный формат покупки жилья – простая и распространенная практика. Для этого необходимо иметь стабильный источник доходов. Ипотечный механизм постоянно совершенствуется, а его возможности расширяются, что позволяет заемщикам выбрать наиболее подходящий вид кредитования в каждом конкретном случае.
Существует несколько классификаций ипотеки. Так, ипотечные программы различаются по типу приобретаемого объекта. На предоставленные банком средства можно купить квартиру, дом, землю и другую недвижимость. Еще один вариант разграничения – по типу залога, в качестве которого может выступать либо приобретаемая недвижимость, либо уже имеющаяся у заемщика.
В процессе оформления ипотечного кредита заемщику могут предложить несколько видов ежемесячных выплат. Один из них – деление общей суммы ипотеки на равные платежи в течение установленного срока. Другой вариант – постепенный переход от большего ежемесячного платежа к меньшему. Кроме того, ипотека может быть оформлена как с внесением первоначального взноса, так и без него.
Первоначальный взнос представляет собой платеж (обычно от 10 до 30% стоимости недвижимости), подтверждающий готовность гражданина взять на себя кредитные обязательства и способность ежемесячно платить за приобретенное жилье. Однако для многих заемщиков единоразовое внесение крупной суммы может стать непреодолимым препятствием. В таком случае выходом из сложившейся ситуации может стать оформление ипотеки без первоначального взноса. Этот вариант можно осуществить несколькими способами. Давайте подробно рассмотрим каждый из них.
Привлечение материнского капитала при покупке недвижимости в ипотеку – очень популярный способ реализации этого вида льготы. Кстати, чтобы использовать государственные средства, можно не дожидаться, когда ребенок достигнет трехлетнего возраста. Для того чтобы маткапитал можно было направить на погашение части ипотеки, необходимо получить подтверждение операции в пенсионном фонде. Правда, семье стоит быть готовой к тому, что организация выносит согласие не сразу, а в течение нескольких месяцев. Однако такой вариант очень удобен. Размер материнского капитала может покрыть расходы на первоначальный взнос полностью и оградить семью от беспокойного поиска денежных средств.
К сожалению, вышеупомянутые программы доступны далеко не всем категориям граждан. Проблема с поиском стартовой суммы может коснуться любого заемщика. Для погашения первоначального взноса покупатель жилья может оформить потребительский кредит. Для этого некоторые финансовые организации даже разрабатывают специальные программы. Однако кредит удваивает финансовую нагрузку на заемщика и уменьшает его платежеспособность. Поэтому таким вариантом эксперты советуют пользоваться только в крайнем случае: есть риск попасть в долговую яму.
Если у покупателя нет средств на первоначальный взнос и нет жилья, которое можно оформить как залоговое, банк может одобрить в качестве залога ценные вещи. Например, в этих целях можно использовать личный автотранспорт. Правда, одним автомобилем обойтись не удастся: придется искать дополнительное ценное имущество. В единственном экземпляре в качестве залога банк может принять только золотые слитки при условии, что они будут храниться в финансовой организации.
В целях поддержания продаж многие девелоперы предлагают покупателям различные акции. Так, застройщик может предложить рассрочку по выплате первоначального взноса или предоставить скидку на него. Чтобы воспользоваться таким вариантом, нужно следить за актуальными предложения строительных компаний. Правда, акции, как правило, распространяются на небольшое количество объектов, поэтому выбор жилья изначально будет ограничен.
Как бы очевидно это ни звучало, но единственный плюс в оформлении ипотеки без первоначального взноса заключается только в непосредственном отсутствии этого взноса. В остальном же подобный вариант получения жилищного кредита полон недостатков и подводных камней.
Во-первых, сроки кредитования при отсутствии первоначального взноса увеличиваются. А чем больше срок кредита, тем весомее переплата. Во-вторых, ипотека без первого взноса не выгодна для банка. С оформлением такого кредита связаны высокие риски. Многие финансовые организации руководствуются следующим принципом: если клиент не нашел деньги на первоначальный взнос, ему будет сложно погасить и сам кредит. С этим связаны отказы со стороны банков в оформлении ипотеки без взноса. В-третьих, покупателям квартир, решившим оформить такой вид ипотеки, нужно быть готовым к высокой процентной ставке.
Далеко не каждый банк в России выдает ипотеку по такому принципу. Однако в тех финансовых организациях, где эта функция доступна, к клиентам, решившим оформить ипотеку без взноса, предъявляются особые требования. Например, данный механизм недоступен гражданам с плохой кредитной историей. Обязательное условие для этой категории заемщиков – первый взнос, оплаченный не менее чем на 30%.
Когда нет собственного жилья, а жить на съемных квартирах уже нет сил, многие начинают задумываться об ипотеке. Хоть и страшно влезать в огромные долги на много лет, но жить то где-то нужно. Если у вас уже есть сбережения, достаточные для первого взноса и кредитная история не испорчена, взять ипотеку достаточно просто. У сегодняшней гостьи журнала Reconomica , молодой жительницы Казани, денег на первоначальный взнос не было. Но квартиру в ипотеку она купила, и даже досрочно погасила кредит. О своих небольших хитростях Анна рассказывает в этой статье.
Здравствуйте, меня зовут Анна, я проживаю в городе Казани. Я хочу поделиться своим опытом покупки квартиры в ипотеку, когда не было денег на первоначальный взнос.
Как многие молодые пары, мы с мужем после свадьбы несколько лет прожили на съемных квартирах, однако пришло время подумать о детях. В связи с этим пришлось задуматься и о собственном жилье.
Поскольку платить ипотеку, живя на съемной квартире, было непосильно нашей паре по финансам, ведь надо еще и себя обеспечивать, мы выбирали квартиру на вторичном рынке жилья. Для нас было принципиально важным сразу после подписании ипотеки въехать в купленную квартиру. Также мы искали вариант с приличным ремонтом и мебелью, чтобы не тратиться на это.
До ипотеки я была человеком не очень грамотным в вопросе банковских продуктов, и когда я пришла за консультацией в отделение банка, то была очень удивлена тем, что у меня должен быть первоначальный взнос в размере 10-20 процентов от суммы ипотеки, а лучше больше.
Накоплений у меня не было, и я даже было хотела уже отложить приобретение собственной квартиры на неопределенный срок, когда знакомая подсказала выход.
Основным заемщиком по будущей ипотеке должна была стать я, а созаемщиком – супруг. Поэтому можно взять на супруга потребительский кредит на сумму первого взноса, но естественно не говорить об этом при заполнении кредитной заявки.
Напишу по пунктам, как мы брали ипотеку:
- Приняли решение о том, что мы выбираем квартиру на вторичном рынке жилья. Квартира, которую мы подобрали, стоила два с половиной миллиона и хозяйка готова была ждать, пока мы получим одобрение по ипотеке.
- Решаем вопрос отсутствия первоначального взноса с помощью потребительского кредита. Тут есть нюанс, одобрение потребительского кредита надо получить до подачи заявки на ипотеку, но подписывать кредит нужно уже после подписания ипотеки. Это обусловлено тем, что если подать заявку на потребительский кредит после подписания ипотеки, в кредитной истории уже будет видна одобренная ипотека, а поскольку потребительский кредит не является залоговым, едва ли какой-либо банк одобрит его.
Само отношение тоже было очень хорошее, нигде не приходилось ждать, менеджер сама звонила нам и уточняла, когда будет удобно нам и продавцу. Сделку зарегистрировали быстро и денежные средства были переведены продавцу. К счастью, продавец сразу после подписания договора отдала мне ключи, хотя деньги еще фактически не поступили на ее счет. До сих пор очень благодарна ей за эту человечность.
Связь Банк в Казани.
Очень не хотелось платить 10 лет по ипотеке, пришлось подумать, как бы этот срок сократить. Для этого мы нашли несколько вариантов.
По нашему договору частично-досрочное погашение мы могли начинать делать после истечения полугода после регистрации сделки. Начиная с этого момента, в нашей семье началась увлекательная игра, каждый месяц собиралась сумма, чтобы сделать досрочное погашение. Отпускные, подарки родственников и любые другие поступления шли на ипотеку.
Ипотека у нас была на десять лет, поэтому каждые десять тысяч выплаченные досрочно экономили нам двадцать тысяч в будущем.
Для получения вычета я составляла документы сама, но можно воспользоваться услугами специалистов. Эти 180 000 рублей тоже отразились на погашении ипотеки.
Своя квартира у нас появилась сразу после подписания ипотеки, а еще через год появились мальчики-близнецы. Материнский капитал отправился на погашение ипотеки, когда малышам было всего три месяца. Закон позволяет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, не дожидаясь трехлетия второго ребенка.
Время шло, на пятом году ипотеки наша семья вымоталась и устала от нее, хотелось съездить отдохнуть всей семьей к морю, а не собирать деньги ежемесячно. Было принято решение продать автомобиль, гараж и погасить ипотеку до конца. К этому моменту оставалось платить чуть меньше миллиона.
Имущество было продано несколько дешевле, чем я ожидала, поэтому не хватало еще трехсот тысяч рублей. Ипотеку закрыть очень хотелось, поэтому мы продали давно не нужные вещи, хранившиеся у нас на антресолях и балконе. Коляски, велосипеды, дорогущие детские вещи, кроватки для младенцев, ненужная компьютерная техника, и еще что-то по мелочи – все это было продано.
По итогу не хватало еще двухсот тысяч. Можно было конечно еще подождать несколько месяцев, и ипотека закрылась бы сама собой, но закрыть ее хотелось именно сейчас. Выход был найден супругом, он поговорил с начальством на работе и взял эту сумму на год без процентов, оформив заём от предприятия.
Досрочное погашение ипотеки.
Сейчас наша семья задумывается о том, чтобы продать эту квартиру и оформить в ипотеку большую, но сделка осложняется тем, что в квартире есть доли несовершеннолетних детей из-за использования материнского капитала. Поэтому, скорее всего, оформим в ипотеку недорогую квартиру, чтобы платежи по ней не были такие обременительные, а пока будем ее выплачивать, будем сдавать ее в аренду, тоже дополнительная копеечка.
Получить свое жилье всего за пять лет, не имея первого взноса реально – проверено на себе.
Интересно, о каком дополнительном страховании, которое можно позже безболезненно убрать, в статье идет речь. Если это страхование по потреб.кредит – это одно, а вот по ипотеке – другое. Вряд ли банк, выдавший ипотеку, даст добро на неоформление страховки (без увеличения % по кредиту). Лично в моем ипотеч.договоре прописано и то, что если я им страховку вовремя не предоставлю, то будет штраф 5000р.
На вторичке можно титульное страхование по прошествии 3-х лет убрать, а это почти половина стоимости страх.премии.
Ну, а досрочное частичное погашение – это отличная вещь, особенно в начале ипотеки, так как именно тогда мы переплачиваем наибольшие %.
Взять потреб.кредит на первоначальный взнос, на мой взгляд, не лучшая идея. Тем более на вторичном рынке, там просто можно завысить первоначальную стоимость недвижимости на эти же 10-15%.
Возможность приобрести полноценное жилье становится настоящей роскошью для большого количества семей. Существуют случаи, когда даже первоначальный взнос становится непосильной ношей. Именно поэтому семьи стараются найти максимально выгодные условия и разузнать, как можно оформить ипотеку без первоначального взноса.
Ситуация не критичная и всегда можно найти выход. Оптимальным вариантом может стать:
-
Предварительное накопление денежных средств с помощью депозита Специальная ипотечная программа для военных, матерей и так далее
В зависимости от семейной ситуации и дохода наша компания подберет лучшее решение проблемы и поможет вам обзавестись собственным жильем. Ипотечный кредит является одним из самых популярных на рынке на сегодняшний день. Неудивительно, ведь именно с его помощью можно приобрести квартиру без долгой и утомительной экономии денег. К сожалению, не все знают, как правильно оформить ипотеку, чтобы сохранить время и нервы.
При обращении в риелторское агентство можно получить совет, как взять ипотеку без взноса, а также несколько вариантов кредитующих банков.
Срок для выплаты денежных средств по ипотечному кредитованию могут существенно отличаться. Если вы берете кредит на меньший срок, то вам придется выплачивать денег. И, наоборот, при увеличении срока повышается и переплата. Но при оформлении ипотеки на меньший срок ежемесячный платеж увеличивается. Стоит определить, какой суммой вы располагаете, и ориентироваться с выбором срока, исходя из ее величины.
При оформлении необходимо внимательно ознакомиться с условиями предлагаемого договора. Могут возникнуть ситуации непонимания, которые сведут на нет все ваши усилия. При их возникновении необходимо успеть вовремя урегулировать проблему и выяснить все интересующие нюансы.
Если вам необходимо приобрести объект недвижимости, отказавшись от внесения первого взноса, следует учесть все плюсы и минусы этого решения. Следует не забывать о том, что при предоставлении в залог другого имеющегося жилья вы можете потерять и его, если не будете выплачивать причитающиеся средства. Поэтому нужно вовремя погашать задолженность и не допускать подобных проблем. Соответственно, если вам нужно срочно получить жилье, то выбирайте вариант без первого взноса, но будьте готовы к тому, что получится большая сумма.
Не забывайте о том, что существуют дополнительные затраты в виде услуг нотариуса, комиссии банка за оформление двух кредитов и оплаты страховки. Такие выплаты произойдут вне зависимости от того, оформляете вы ипотеку с первоначальным взносом или без него.
Вы всегда можете воспользоваться помощью со стороны риелторского агентства и избавиться от проблем с поисками подходящего банка. У нас максимально выгодные условия и низкие расценки за посредничество.