Принятый в 2007 году федеральный закон о материнском капитале стал реальной государственной поддержкой для семей с детьми. На данный момент размер выплачиваемых сумм достиг такого размера, что позволил россиянам использовать социальные средства при покупке жилья в кредит. Не все банки идут навстречу заемщикам с сертификатом.
Сбербанк «Ипотека под материнский капитал», условия ее выдачи говорят о том, что банк поддерживает государственную программу и предлагает использовать маткапитал для покупки жилья молодым родителям. Уже многие россияне воспользовались подобным кредитованием и улучшили свои жилищные условия.
Владельцы сертификатов могут оформить жилищный кредит как на вторичное жилье, так и в новостройках. При этом по федеральному закону средства можно использовать в 2-х вариантах: в качестве первоначального взноса или для погашения тела и процентов по уже действующей ипотеке. Это правило применимо даже для займов, заключенных до 2007 года, когда еще не предусматривалась выдача сертификата. Социальными выплатами не допускается оплачивать неустойки или штрафные санкции. Оба варианта допускают распоряжаться средствами, не ожидая достижения 3-летия ребенка, а сразу же после получения сертификата.
Условия по жилищным программам Сбербанка при использовании маткапитала следующие:
-
средства перечисляются в рублях; срок – до 30 лет; сумма – от 300 тыс. руб.; максимальная сумма не превышает 85 % оценочной и договорной стоимости приобретаемого объекта недвижимости; наличие залога и страховки; первоначальный взнос от 15% (50% без справки о доходах); допускается досрочное погашение без штрафных санкций.
Для данного вида кредитования предусмотрены дополнительные условия:
-
приобретаемое жилье оформляется в долевую собственность на всех членов семьи; заемщики, не имеющие счета и не получающие зарплату в данном банке, обязаны подать справки о доходах; обратиться в ПФ в течение полугода после оформления договоров для перечисления денег в пользу кредитной организации в счет погашения задолженности.
Размер процентов определяется выбором кредитной программы, объемом предоставленной документации и способа подачи заявки и регистрации сделки. На данный момент предусмотрено 2 программы: «Приобретение готового жилья по единой ставке» (вторичный рынок) и «Приобретение строящегося жилья» (новостройки). Заемщики могут оформить кредит по двум документам или предоставить полный пакет документации.
Рассмотрим покупку готового жилищного объекта по единой ставке. С ноября 2017 года в банке была запущена акция «Витрина» по снижению ставок для квартир, подобранных через портал «ДомКлик». Квартиры проверены банком и имеют отметку «Одобрение онлайн».
| Ставки, % | По акции «Витрина» | Без акции | |||
| С электронной регистрацией | Без эл. регистрации | С эл. регистрацией | Без регистрации | ||
| Базовая | *** | 9,1 | 9,2 | 9,4 | 9,5 |
| По 2-м документам | 10,1 | 10,2 | 10,4 | 10,5 | |
| По акции «Молодая семья» | *** | 8,6 | 8,7 | 8,9 | 9,0 |
| По 2-м документам | 9,6 | 9,7 | 9,9 | 10,0 | |
По программе приобретения строящегося жилья предусмотрены такие проценты:
| Ставка,% | С учетом электронной регистрации | Без регистрации | ||
| *** | По 2-м документам | *** | По 2-м документам | |
| Базовая | 9,4 | 10,4 | 9,5 | 10,5 |
| По программе субсидирования до 7 лет | 7,4 | 8,4 | 7,5 | 8,5 |
| От 7 до 12 лет | 7,9 | 8,9 | 8,0 | 9,0 |
*** Действует для заемщиков, получающих зарплату или имеющих счета в Сбербанке, или в том случае, если покупаемая квартира построена с привлечением средств банка.
Чтобы определится с процентами Сбербанка по ипотеке под материнский капитал, советуем воспользоваться калькулятором на сайте для предварительных расчетов.
Есть несколько вариантов, когда молодые родители могут снизить процентную ставку в таком размере:
-
на 2% – в случае покупки жилья у аккредитованных застройщиков при сроке кредитования до 7 лет; на 1,5 % – при том же условии, но при кредитном сроке до 12 лет; на 1,0% – при оформлении страхового полиса только в СК банковского учреждения или в аккредитованных страховых компаниях (следует учесть, что законодательством установлено обязательное страхование при жилищном кредитовании); на 0,1% – при электронной регистрации сделки.
Стоит отметить, что больший шанс получить минимальные проценты по займу у участников зарплатного проекта или у тех, кто выбрал новостройки того застройщика, который использовал при строительстве средства самого банка.
Процедура оформления происходит в несколько этапов:
-
после изучения и выбора кредитной программы клиент подает заявку и предоставляет пакет документации (заявка рассматривается в течение 5 дней); после одобрительного решения по заявке будущий заемщик занимается поиском объекта недвижимости и предоставляет по нему необходимую документацию; банковское учреждение анализирует выбранное жилье и принимает решение по выдаче кредитных средств; после подписания кредитной документации клиент регистрирует квартиру в Росреестре; средства перечисляются на специальный счет продавца (их можно снять только после того, как право собственности на квартиру перейдет покупателю); продавец получает деньги в виде аккредитива, после чего подписываются кредитный и ипотечные договора, на квартиру накладывается обременение и оформляется страховка; оба договора и заявление о перечисление средств из маткапитала в пользу банка подаются в ПФ. Этот платеж будет засчитан как первоначальный взнос.
Поскольку ипотеку под материнский капитал в Сбербанке можно оформить с подтверждением или без подтверждения дохода и трудовой занятости заемщика, то перечень документации может варьироваться.
Какие документы понадобятся при подаче заявки? Рассмотрим два случая.
1) Без доказательства доходов:
-
анкета-заявление; паспорт с регистрацией; любой другой документ, подтверждающий личность заемщика (военный билет, водительские права, загранпаспорт, свидетельство СНИЛС).
Своё жилье – мечта любой семьи, особенно с детьми
2) С подтверждением доходов и трудовой деятельности:
-
заявление-анкета; паспорт с отметкой о регистрации (при временной – подтверждающий документ); справка о доходах (2-НДФЛ, выписка с банковского счета); свидетельство о браке для полных семей; документ на иной объект недвижимости, если он выступает в качестве залога.
После принятия положительного решения по заявке потребуются:
-
документация по квартире, оформляемой в кредит; справка о наличии первоначального взноса; сертификат на семейный капитал; справка из ПФ об остатке средств с маткапитала.
Семейный капитал для многих россиян является реальной возможностью улучшить свои жилищные условия или купить долгожданную собственную квартиру. Законодательством разрешается полностью или частично погашать жилищный кредит с привлечением социальных выплат по рождению ребенка. Для заемщиков предоставляется несколько вариантов кредитования с учетом их финансового состояния и срока кредитования, а также проводятся различные акции, позволяющие снизить проценты по выплатам.
Ниже, в таблице представлен перечень действующих программ по ипотеке в Сбербанке на сегодня:
| Название программы | Ставка, год | Срок кредитования | Сумма, от | Первоначальный взнос |
| Приобретение строящегося жилья | от 8,5% | до 30 лет | от 300 тыс.₽ | от 15% (от 50% без подтверждения. доходов) |
| Приобретение готового жилья | от 10,2% | до 30 лет | от 300 тыс.₽ | от 15% |
| Рефинансирование ипотеки и других кредитов | от 10,9% | до 30 лет | от 300 тыс.₽ | — |
| Ипотека с господдержкой для семей с детьми | от 6% | до 30 лет | от 300 тыс — до 12 млн.₽ | от 20% |
| Строительство жилого дома | от 11,6% | до 30 лет | от 300 тыс.₽ | от 25% |
| Нецелевой кредит под залог недвижимости | от 13% | до 20 лет | от 300 тыс — до 10 млн.₽ | — |
| Загородная недвижимость | от 11,1% | до 30 лет | от 300 тыс.₽ | от 25% |
| Ипотека плюс материнский капитал | от 10,2% | до 30 лет | от 300 тыс.₽ | от 15% |
| Ипотека по программе приобретение готового жилья | от 10,5% | до 30 лет | от 300 тыс.₽ | от 15% |
| Военная ипотека | от 9,5% | до 20 лет | от 300 тыс — до 2,502 млн ₽ | — |
| Гараж или машино-место | от 11,6% | до 30 лет | от 300 тыс.₽ | от 25% |
| Реструктуризация кредитов | — | — | — | — |
Ипотека плюс материнский капитал доступна для тех заемщиков, которые хотят воспользоваться такими программами, как: «Приобретение строящегося жилья» или «Приобретение готового жилья».
Вышеперечисленные ипотечные программы будут отличаться процентной ставкой. Первоначальный взнос при покупке квартиры, как в строящемся жилье, так и на готовые квартиры, установлен на отметке 15% от стоимости жилья. Сбербанк предоставляет возможность использовать сертификат на материнский капитал как стартовый взнос, если его размер может покрыть 15-20% от стоимости выбранной недвижимости.
Общие условия ипотеки:
- Минимальная сумма займа составляет 300 тыс. рублей;
- Максимальная сумма установлена на отметке 85% от стоимости кредитуемого жилья;
- Максимальный срок кредитования – до 30 лет;
- Первоначальный взнос — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости.
Согласно условий Сбербанка, процент заемных денежных средств составляет от 80 до 85% от оценочной стоимости жилплощади. Остальной суммой выступает первоначальный взнос, за счет собственных средств заемщика.
Для использования в качестве первоначального взноса денежных средств, полученных с материнского капитала, следует обратиться с соответствующим заявление в Пенсионный фонд, собрав следующий перечень документов:
- ипотечный договор;
- справка с информацией о задолженности по существующему кредиту из банка;
- документ, подтверждающий право на владение в собственности жилой площади;
- письменное обязательство о выделении доли в жилом помещении всем членам семьи в течение 6 месяцев после снятия обременения с залогового имущества.
При оформлении в Сбербанке ипотеки с использованием материнского капитала, банк проводит проверку будущего кредитополучателя на соответствие установленным требованиям.
- Гражданство РФ.
- Возрастной диапазон заемщика должен составлять от 21 года до 75 лет на момент полного погашения займа, а если оформление кредита происходит без справок о доходах, то не старше 65 лет.
- Заемщик может привлекать дополнительно до трех созаемщиков. Уровень дохода данных лиц будет учитываться при подсчете максимальной суммы займа.
- Документальное подтверждение трудовой занятости и уровня доходов. Время работы на текущем месте должно составлять не менее 6 месяцев, а суммарное время работы за последние 5 лет – не меньше 12 месяцев.
- Супруг(-а) становится созаемщиком по ипотеке, а также собственником жилья.
к содержанию ↑
Кроме стандартной проверки, предусмотренной кредитной организацией, для одобрения ипотеки под материнский капитал, будущий заемщик и его поручители, обязаны подготовить следующий перечень документов:
- бланк-заявление на предоставление ипотечного займа;
- паспорт РФ и СНИЛС;
- документ, подтверждающий трудовую занятость заемщика, а также уровень дохода (лицам, получающим зарплату на карту Сбербанка, подтверждение платежеспособности не требуется);
- сертификат на материнский капитал, а также бланк из ПФРФ о денежном остатке по данному сертификату.
При использовании материнского капитала для погашения действующей ипотеки на вторичное жилье дополнительно требуется:
- документ, подтверждающий регистрацию семьи по установленному адресу;
- документы по уже имеющемуся ипотечному займу;
- справка с информацией об остатке задолженности по взятому кредиту.
к содержанию ↑
Ипотека в Сбербанке с материнским капиталом — это уникальная возможность для семей с детьми, которые получили от государства целевую материальную помощь на ребенка, приобрести собственное комфортабельное жилье с использованием заемных средств. Преимущество такой программы от Сбербанка заключается в том, что сам первоначальный взнос по ипотеке можно оплатить не за счет собственных накоплений, а с использованием сертификата на материнский капитал.
Прежде чем раскрыть программные продукты от рассматриваемого финансового учреждения, отметим, что ипотека – это вид целевого кредитования, который предоставляется под залог недвижимости. Кредит такого плана может быть коммерческим и жилищным. Если говорим о тенденциях российского рынка, то здесь преобладает именно второй вид. Жилищная ипотека — это займ, при котором заемщик предоставляет банку в залог ту недвижимость, на которую и берется кредит.
Как работает ипотека: заемщик выбирает желаемый объект недвижимости, платит первоначальный взнос и получает на определенных условиях кредит для приобретения квартиры на первичном или вторичном рынке. При этом сами деньги на руки не выдаются, а сразу перечисляются от банка к застройщику.
Если же говорим об ипотеке с привлечением материнского капитала, то здесь все то же самое: клиент выбирает квартиру, оформляет кредит и пишет заявление на перечисление материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту. И все. Дальше оформление проходит на таких же принципах. Пенсионный фонд перечислят капитал банку, а тот уже совместно с кредитом перечисляет его продавцу.
Но почему-то не все банки работают в этом направлении. Сбербанк является одним из крупнейших финансовых учреждений, которые функционируют в данном сегменте. Он лидер ипотечного кредитования, поскольку активно сотрудничает с государством в рамках реализации всех жилищных программ.
Итак, какие же программы работают в 2018 году в банке? На данный момент здесь есть две программы, в рамках которых возможно приобретение недвижимости в ипотеку:
- Программа покупки уже готового жилья;
- программа кредитования объектов недвижимости, которые еще только строятся.
Такая информация указана именно на сайте учреждения. Помимо этого в рамках программы «Ипотека для молодой семьи» предусмотрена функция, которая позволяет молодым парам платить первоначальный взнос маткапиталом. Правда, по представленным данным, при таком вот участии процентная ставка будет повышена на 0,2–0,3 %. Размер ставки составит 9%. Срок кредитования — до 30 лет, а максимально возможная сумма займа не превышает 3-х миллионов рублей.
Ни для кого не секрет, что жилье, которое только строится, всегда на 25-30% дешевле своей рыночной цены. Именно поэтому многие молодые семьи стараются купить свои заветные квадратные метры в стадии строительства. Но не все банки готовы рисковать, ведь по факту выдавать займ приходиться под залог того, чего еще нет. Но Сбербанк является исключением.
Процентная ставка при таком кредитовании составляет от 9,5%. Но ее размер фактически может оказаться выше на 1,5-2% за счет отдельных факторов. Например, при отсутствии справки об официальном трудоустройстве процент увеличивается на 0,5%, при отказе от страхования жизни и здоровья заемщик автоматически прибавляет к размеру процента еще 1% и т. д. Таких факторов около семи.
Но есть и положительные моменты. Есть ряд партнеров банка, с которыми заключено партнерское соглашение о компенсации части процентной ставки со стороны застройщика. Для клиентов банка — это возможность при оформлении ипотеки на конкретные объекты оформить ипотеку под 7,4%.
По поводу первоначального взноса, то здесь очень принципиальный момент: может ли клиент документально подтвердить уровень своих доходов или нет. Если такой возможности нет, то тогда необходимо внести до 50% от первоначальной стоимости жилья. Если доход подтверждается, то тогда взнос составляет не более 15%.
Размер кредита под материнский капитал на готовый объект недвижимости составляет максимально 2 миллиона рублей. Срок кредитования — до 30 лет. Процентная ставка от 9,1%. Хотя также предусмотрены случаи ее увеличения. Размер первоначального взноса составляет 15% для всех без исключения: хоть есть возможность подтвердить уровень своего достатка, или нет. Такой факт объясняется тем, что у банка уже будет гарантия залога — готовое жилье, и ему не так важно, какой уровень дохода у заемщика.
Допустим, семья уже определилась с желаемой квартирой, у нее есть сертификат на материнский капитал и что дальше? Остаётся ведь главный вопрос: кто может оформить такой кредит в Сбербанке. На этот счет есть требования и критерии, по которым оценивается каждый заемщик финансового учреждения. И далее более подробно о них.
Критерии, по которым проводится оценка заемщика:
- На погашение кредита ежемесячно должно уходить не более 40% от ежемесячного совокупного дохода семьи. При этом оставшихся 60% должно быть достаточно для нормального жизнеобеспечения. Для этого оставшуюся сумму делят на каждого члена семьи, в то числе и несовершеннолетнего, и сравнивают его с размером прожиточного минимума. Если на каждого члена семьи приходится не меньше прожиточного минимума, то тогда ипотеку одобряют;
- У заемщика не должно быть дополнительно большого количества других кредитных обязательств перед банками;
- Качество кредитной истории. Получить и оформить жилищный кредит при плохой кредитной истории не возможно, поскольку банк не пойдет заведомо на такие риски;
- Наличие официального места работы.
Это те базовые требования от Сбербанка, которые они выдвигают к заемщику. Но помимо этого, тщательно проверяют клиента и по таким критериям как наличие высшего образования, общий стаж работы, наличие в собственности другого движимого и недвижимого имущества и т.д. Каждый проверяется очень тщательно, поскольку размер кредита большой, и никто не хочет в будущем сталкиваться с рисками его невозврата.
Минимальные требования от Сбербанка для оформления ипотеки:
- Возраст клиента не менее 21 года;
- Максимально допустимый возраст на момент последнего платежа по займу должен составлять не более 75 лет;
- Продолжительность работы на последнем официальном месте работы должна быть не менее полугода;
- Продолжительность официального трудоустройства должна составлять не менее года за последние 5 лет.
Кстати, следует знать: при оформлении любого ипотечного займа автоматически созаемщиком по кредиту становиться супруг или супруга. Именно поэтому вторая половинка клиента всегда также оценивается на соответствие указанным критериям. Другое дело, что если она не соответствует им, то это не является основанием для отказа.
Для того чтобы оформить ипотеку, необходимо для начала прийти на предварительное собеседование, где сотруднику банка желательно предоставить:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Справку о доходе;
- Предварительный договор купли-продажи (если он есть).
На основании этих документов сотрудник проверит информацию по различным базам, проведет расчет и предварительно вынесет решение: выдавать деньги или нет. Если будет решение, то тогда будет выдан дополнительный индивидуальный перечень необходимых документов.
Главное, не стоит бояться. Если у Вас есть неиспользованный материнский капитал, и вы хотите улучшить свои жилищные условия, а собственных средств у вас нет, то это отличный способ реализовать свою мечту. По крайней мере, необходимо попробовать.