Жилищная проблема сегодня — основная среди населения. Единственным доступным способом получить крышу над головой является ипотека. Но и её дают не всем. Банки предъявляют к заёмщику высокие требования. А дают ли ипотеку матерям-одиночкам? Могут ли они получить кредит? Разберёмся в вопросе детально.
Если отец был вписан в свидетельство о рождении ребёнка, женщина не будет считаться матерью-одиночкой. Получить этот статус можно лишь при рождении ребёнка, и соблюдении вышеперечисленных требований.
Государством не предусмотрен вариант присвоения женщиной этого статуса, если отец однажды был вписан в свидетельство. Даже если отец без вести пропал, не помогает ребёнку, лишён прав.
Стандартные условия для одобрения ипотечного кредита:
- Официальное трудоустройство.
- Более полугода стажа работы на одном месте.
- Стаж работы за последние 5 лет – более 1 года.
- Возраст от 21 года.
Это основные условия. Также, будут смотреть на количество иждивенцев: для матери с единственным ребёнком этот пункт не будет проблемой. Чем больше детей — тем больше расходов. Банки учитывают этот фактор.
Хорошим подспорьем будет обращение за ипотекой вместе с созаёмщиком. Им может выступить любой из членов семьи, сожитель.
Ипотека матери-одиночке с одним ребёнком будет предоставлена, если банки сочтут, что она сможет платить по счетам.
Рождение или усыновление второго ребёнка предоставляет право на получение материнского капитала. Программа в настоящее время продлена до 2021 год, и, возможно, будет продлеваться снова.
С одной стороны, у одинокой женщины двое иждивенцев, и расходы её, при подсчёте, будут делить на троих. С другой — материнский капитал предоставляет дополнительные возможности.
Банки с удовольствием одобрят кредит под мат-капитал. Его можно использовать для первоначального взноса, или для погашения процентов. Чем больше первоначальный взнос — тем меньше общая сумма переплаты.
Требования к матери с двумя детьми точно такие же, как и ко всем остальным гражданам. Необходимо иметь стабильный доход, официальное трудоустройство, соответствующий стаж.
В банках действуют разные условия, но стандартный набор документов всегда один:
- Паспорт.
- Свидетельство о рождении детей.
- Свидетельство о регистрации/расторжении брака.
- Копия трудовой книги.
- Справки о доходах.
- Иные документы.
Банки могут попросить предоставить другие справки.
Как взять ипотеку матери-одиночке? Важным фактором является кредитная история заёмщика.
Плюсом будет хорошая кредитная история: если заёмщик уже брал кредиты, и выплачивал их без просрочек, в полном объёме.
Если кредитов не было — не беда. Плохо, если ранее имели место просроченные платежи, не выплаченные кредиты. Таких должников банки заносят в чёрный список клиентов.
Любой банк всегда знакомиться с историей клиента, прежде чем выдать заём. Клиентам, которые не выплатили кредит ранее, можно не рассчитывать на новый заём.
Имеет значение и количество действующих кредитов. Из суммы доходов клиента, при рассмотрении заявки, вычитают ежемесячные платежи по кредитам. Это повышает риск уменьшения суммы займа, или отказа в ипотеке.
Получив отказ в одном из банков, всегда можно попытать счастье в другом. Стоит узнать причину отказа, хотя, большинство банков такую информацию не разглашают. Сотрудник может только назвать возможные причины отказа.
Если имеются просроченные задолженности по кредитам — нужно всё погасить. Закрыть имеющиеся кредиты.
Можно попробовать взять кредит вместе с созаёмщиков. Его доходы и расходы тоже будут учтены. Это может повысить шансы, доверие банков.
Можно попытаться взять меньшую сумму, и подыскать жильё дешевле. Также, можно накопить на первоначальный взнос.
Есть три основных преимущества для матери-одиночки:
- Если мать-одиночка добьётся статуса малоимущей, она попадёт под одну из региональных или федеральных программ.
- Мать-одиночку сложнее уволить с работы. Это дополнительная гарантия трудоспособности для банков.
- Материнский капитал может стать хорошим подспорьем в оформлении ипотечного кредита. Без первоначального взноса взять кредит сложнее. А если женщина имеет лишь одного малыша, то она может потом родить второго, и покрыть часть долга. Но это плюс для самой матери, при оформлении кредита фактор не учитывается.
Существуют программы, которые дают льготы некоторым категориям граждан для оформления ипотеки.
Программа «Молодая семья«. Выделяется 40% от стоимости квартиры. Требования для участников:
- возраст до 35 лет;
- количество метров меньше установленного на человека;
- аварийное жильё;
- мама ухаживает за тяжелобольным родственником.
Программа «Жилище«. Субсидируют до 35 % стоимости жилья. Требования:
- возраст мамы до 35 лет;
- стоит на учёте как нуждающаяся в улучшении жилья;
- имеет официальный доход.
Но здесь играет роль статус малоимущей семьи, и доказанная необходимость улучшения жилищных условий. Матери-одиночке несложно оформить это, если необходимость реально присутствует. После получения статуса, мать собирает документы, и подаёт заявку на участие в программе. Если документы в порядке, заявку одобряют.
Всё это занимает время. Зато такие граждане имеют право получить льготную ипотеку: в зависимости от количества квадратных метров и количества людей, проживающих в доме, будет одобрена необходимая для жизни площадь.
Квартиру с такой площадью и получит мать-одиночка. А часть кредита выплатит государство. Это служит хорошим подспорьем, и банки такие заявки одобряют. Но важно, чтобы мать имела официальный доход. Это основное условие.
Женщины, воспитывающие детей одни, могут взять ипотеку на приобретение жилья или строительство дома без каких-либо дополнительных ограничений. Требования к этой категории заемщиков аналогичны общебанковским. Самое главное подтвердить достаточный уровень ежемесячного дохода. И даже при его отсутствии ипотека для матери одиночки возможна. О том, на какую помощь со стороны государства можно рассчитывать одиноким матерям, как повысить шансы на одобрение ипотеки, что делать, если собственных средств недостаточно и какие документы потребуются, речь пойдет в статье.
Как правило, кредитные организации невыделяют одиноких матерей вобособленную категорию заёмщиков и не предусматривают для них особых программ кредитования. Цель банков, как и любой коммерческой организации, — получить прибыль и предусмотреть все риски возможных убытков. Поэтому, если одинокая женщина с ребенком имеет хороший, стабильный доход и может документально подтвердить свою платежеспособность, она с высокой долей вероятности может оформить ипотечный кредит.
Более того, если женщина соответствует всем требованиям банка, но имеет недостаточный доход, она также может получить кредит. Многие банки предусматривают возможность привлечения поручителей по ипотеке из числа близких родственников, а также использование банковских продуктов с государственным субсидированием.
Сам факт наличия супруга для принятия банком положительного решения по выдаче ипотечного кредита не имеет никакого значения. При рассмотрении заявки банком будут учитываться все доходы семьи в месяц, исходя из которых, будет определен средний уровень доходов на каждого члена семьи, включая алименты от бывшего мужа.На основании этих данных банком будет рассчитана максимально возможная сумма кредита и размер ежемесячного платежа с учётом кредитной нагрузки (обычно не более 40 %).
Если и все остальные банковские требования к заёмщику будут соблюдены, то кредит разведённой женщине с ребенком одобрят.
Чтобы взять ипотеку одинокой женщине с двумя детьми потребуется также доказать банку свою платежеспособность. В этом случае доход должен покрывать потребности и будущие кредитные обязательства уже семьи из трёх человек. Это предполагает достаточно высокий уровень дохода для заёмщика. Опять же, при соблюдении всех банковских требований даже одинокой маме двоих детей дадут ипотеку.
Кроме того, для оплаты первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала, предусмотренные при рождении второго ребёнка. Обычно улучшение жилищных условий – самый распространенный вариант его использования.
Особые льготы матерям-одиночкам банки в 2017 году не предусматривают. Как правило, все льготы по ипотеке распространяются на всех заёмщиков при соблюдении некоторых критериев. Это могут быть, как льготы для отдельных категорий клиентов, так и предоставление скидок по процентной ставке при выполнении ряда условий.
К ним относятся:
- льготы для зарплатных клиентов. Обычно ставки снижены на 0.5-1 процента;
- заключение договора страхования жизни и потери трудоспособности снижает ставку в среднем на 1 процент;
- льготные программы на приобретение жилья у определенных застройщиков, аккредитованных банком.
Самым основным инструментом, помогающим женщине, воспитывающей двух и более детей без мужа, является материнский капитал. Одной из законных целей его реализации является улучшение жилищных условий семьи.
Средства маткапитала могут быть использованы как на оплату первого взноса, так и на погашение основного долга по ипотеке.
В 2017-2018 годах размер маткапитала составляет 453 026 рублей и уже точно не будет проиндексирован. Кроме того, президентом РФ озвучено предложение продлить срок действия программы до 2021 года.
На данный момент оформить банковскую ипотеку без первоначального взноса невозможно. Причем это относится ко всем категориям заёмщиков, а не только к одиноким матерям.
Адресной целевой программы государства, рассчитанной именно на помощь в приобретении жилья матерям-одиночкам в России нет. Однако сегодня действует ряд жилищных программ, принять участие в которых могут неполные семьи с детьми:
Кроме того, региональными властями могут разрабатываться собственные льготные программы приобретения жилья в собственность. Уточнить их действие и условия можно в департаменте жилищной политики администрации населенного пункта.
В прямом смысле на получение беспроцентной ипотеки матери одиночке вряд ли стоит рассчитывать. Банки не выдают беспроцентные кредиты.
В некоторых регионах возможна компенсация процентной ставки по ипотеке.
Кроме того, беспроцентная ипотека – это скорее рассрочка на определенное количество лет. Такие условия чаще всего предлагают застройщики при заключении договоров долевого строительства. При этом сумма первоначального взноса должна составлять не менее половины от стоимости жилья, а срок рассрочки не превышает 5 лет.
Однако, если женщина принимает участие в одной из государственных программ и претендует на получение жилищного сертификата, то вполне возможно, что ей не придется оформлять ипотеку и выданных средств хватит на приобретение собственного жилья. Особенно это касается многодетных матерей, ведь сумма сертификата зависит от стоимости квадратного метра жилья в регионе и состава семьи. В любом случае, шансы получить жилищную субсидию у многодетной материодиночки на ипотеку больше, чем у других претендентов, при условии подтверждения платежеспособности. Банки же права матерей одиночек в получении ипотечного кредита никак не ограничивают.
При оформлении кредита в банке на стандартных условиях требуются следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность;
- любой второй документ, например, СНИЛС;
- документы, подтверждающие постоянную занятость;
- документы о платежеспособности;
- документы на приобретаемое жильё (после одобрения заявки).
Для оформления статуса участника одной изгоспрограмм подаётся комплект документов в органы социальной защиты или администрации населенного пункта. Обычно это паспорт, свидетельства о рождении, справка о составе семьи, сведения о нынешних условиях проживания.
При оформлении кредита на льготных условияхсоциальной ипотеки могут понадобиться сведения об основаниях получения тех или иных льгот:
- свидетельство о постановке в очередь по улучшению условий проживания;
- свидетельства о рождении детей для многодетных семей;
- и другие.
Конкретный список документов следует уточнять непосредственно в банке.
Как увеличить вероятность положительного решения банка по кредитной заявке:
- Привлечь поручителей с высоким уровнем дохода.
- Внести максимально возможный первый взнос за недвижимость.
- Предоставить в банк документыоб имеющейся в собственности недвижимости.
Сбербанк в 2017 году значительно снизил ставки по ипотеке. Оформить кредит можно по ставке от 8,6 %.
Сбербанк предлагает следующие условия (примерный расчет при соблюдении всех условий для минимальной ставки*).
| Стоимость готовой квартиры | 4500 000 |
| Первоначальный взнос (15 %) | 675 000 |
| Срок | 20 лет |
| Зарплатный клиент | Да |
| Покупка квартиры на домклик (онлайн сервис Сбербанка) | — 0,3 % |
| Страхование | — 1 % |
| Электронная регистрация | — 0,1 % |
| Молодая семья | — 0,5 % |
| Итоговая ставка | 8,6 % |
| Ежемесячный платёж | 33 437 руб. |
| Уровень дохода в месяц | 47 767 руб. |
Не все одинокие женщины в разводе испытывают финансовые трудности. Если уровень дохода позволяет, то ипотечные платежи не создают большой нагрузки на семейный бюджет.
Если же заработная плата не высока, то следует воспользоваться всеми возможными льготами для одиноких матерей. Стоит отметить, что таковыми являются только женщины, в свидетельстве о рождении детей которых стоит прочерк. Это могут быть ежемесячные компенсационные выплаты и субсидии на оплату услуг ЖКХ.
Плюс можно оформить налоговый вычет по приобретению жилья и процентам за ипотеку.
При достаточном уровне дохода оформить ипотеку одинокой женщине с ребенком можно в любом городе России. Помимо этого в Новосибирске и Новосибирской области действует соципотека, реализуемая путём получения субсидий на компенсацию процентной ставки, внесение первоначального взноса, погашение части ипотеки на строительство дома или приобретение готового жилья. Есть программы для молодых учителей и многодетных семей.
Основные нормативные документы: закон от 15.10.07 номер 149-ОЗ, постановления Правительства области от 06.08.12 номер 368-п и от 23.04.12 номер 197-п.
Женщины, поднимающие детей без отца, часто отказываются от попытки оформить ипотеку, так как заранее уверены в отказе банка. Утверждение ошибочно. Для финансового учреждения важно не семейный статус женщины, а ее платежеспособность. Ипотека для матери-одиночки — достижимая цель.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-42-46 . Это быстро и бесплатно !
Женщина вне брака, родившая ребенка — мать-одиночка. Ни судом, ни добровольно личность отца не установлена.
Статья 51 пункт 3 СК РФ регламентирует, что при обращении в службу ЗАГС женщиной, не состоящей в браке, регистрация ребенка происходит с ее слов.
Условия для проведения процедуры:
- отсутствие заявления от двух родителей;
- отсутствие постановления суда об отцовстве.
ЗАГС выдает справку по форме №25 — подтверждение статуса матери-одиночки.
Конкретные льготы и ипотечные программы для матерей-одиночек отсутствуют. Но можно воспользоваться программами:
Если у женщины двое или более детей, то можно воспользоваться мерой господдержки, и получить ипотеку на основании материнского капитала.
Требования, условия и льготы для получения займа зависят от конкретного региона проживания. Но, не смотря от места жительства, есть определенные параметры:
- снижение процента по выплате;
- оформление жилья по себестоимости;
- получение государственной субсидии;
- возможность отсрочки платежа;
- оформление с минимальным первоначальным взносом — 10%;
- продление кредита (сроков) при рождении еще одного ребенка и другие условия.
Для участия в программе женщине необходимо получить справку, доказывающую право на улучшение жилищных условий: отсутствие собственной жилплощади, жилье совместно с родственниками. Также должен быть стабильный доход, подтверждающийся справкой.
Из преимуществ отмечается низкий процент ипотеки, высокая вероятность получения кредита. Местные органы власти могут выделять субсидии для получения займа матерью-одиночкой.
После подачи документов, при положительном решении, женщине выделяется средства. Их можно использовать в качестве первоначального взноса или по уплате процентов по займу.
Недостатки программ:
- права собственности на квартиру переходят к владельцу только после полного погашения ипотеки;
- небольшая площадь доступного жилья;
- маленький выбор квартир, чаще предлагаются муниципальные постройки — панельные здания на окраине или рядом с ней;
- маленькая возможность приобретения вторичного жилья.
Мать-одиночка вправе претендовать на ипотечный займ, как и любой другой потенциальный заемщик:
- У женщины есть стабильный доход, отвечающий требованиям финансового учреждения. Справка о подтверждение зарплаты — обязательное условие любого банка. В расчет принимается основной заработок, дополнительная прибыль.
- Мать-одиночка может предоставить залог, соответствующий требованиям банка. Если оформляется ипотека, то залогом служит недвижимость в качестве обеспечения сделки. Например, квартира (если есть), часть доли в жилье, приватизированная комната в общежитие.
Финансовые организации могут требовать поручителей по кредиту.
При оформлении ипотеки принимается во внимание как доход женщины, так и то, сколько у нее детей. Вердикт банка зависит от числа иждивенцев: после выплаты кредитного обязательства должны оставаться свободные средства на обеспечение детей всем необходимым.
Это банки с оптимальными условиями кредитования. Есть и другие финансовые учреждения, но процентная ставка у них выше.
Мать-одиночка, рассчитывающая на оформление ипотечного кредита, должна учитывать условия:
- не рекомендуется претендовать на крупную сумму займа, чем он меньше, тем выше вероятность одобрения;
- обеспечится согласием поручителей, лучше работоспособных родственников;
- дополнительное обеспечение по кредиту: квартира или доля;
- оформление ипотечного договора на максимальный срок — экономия на процентах;
- подтверждения любого дополнительного дохода: пособия, сдача в аренду квартиры (если есть), подработка.
При дорогостоящей собственности, автомобиль, увеличиваются шансы на получение ипотеки.
Банк, рассматривая кандидатуру на оформление ипотеки, учитывает материальное положение претендента и будущее благосостояние.
Если пара живет вместе, то и доход общий, и неважно оформлен брак юридически или нет. Во многих финансовых учреждениях в качестве поручителя рассматриваются ближайшие платежеспособные родственники: бабушки, дедушки ребенка. Для банка желателен совместный доход для выплаты ипотеки.
Банку неинтересен статус женщины, финансовое учреждение рассматривает состоятельность матери-одиночки и возможность беспроблемно рассчитаться по кредиту. Набор документов для получений ипотеки стандартен:
- паспорт плюс копии всех страниц;
- копия ИНН;
- свидетельство о рождении ребенка/детей копия;
- трудовая книжка, заверенная работодателем, копия;
- справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка;
- копия декларации о налогах;
- соглашение купли-продажи, выбранной жилплощади;
- техпаспорт БТИ и оценочный акт;
- оценка по стоимости жилья.
Это основной список документов, но в зависимости от кредитной организации перечень бумаг может быть увеличен.