Купить собственную квартиру или дом для граждан Российской Федерации невозможно за накопленные средства, поскольку уровень дохода и уровень цен на недвижимость имеет огромный разлет. Граждане РФ приобретают собственные квадратные метры благодаря ипотечному кредиту, которые оформляют в банках. Но есть и государственные программы помощи малообеспеченным людям и людям с недостаточным уровнем дохода.
Народная ипотека – это целевая государственная программа, которая в отличие от других направлений государственной поддержки, имеет не федеральный уровень, а региональный. Такая кредитная линия действует не для всех и не во всех субъектах Российской Федерации.
Принцип работы: семья или одинокий гражданин за счет депонирования средств на период в несколько лет накапливает средства на первоначальный взнос по ипотеке, государство в лице регионального бюджета доплачивает ему процент на накопленные средства и выступает гарантом по кредиту, а человек оформляет ссуду для приобретения жилья в банке. При этом банк должен получить аккредитацию на участие в таком направлении. И в России таким финансовым учреждением является только Сбербанк, кредитующий физических лиц.
- Участник не несет никаких рисков, поскольку даже в случае нежелания оформлять кредит, он получает прибыль в виде процентов по депозиту.
- Нет ограничений по поводу то, кто принимает участие, например, молодежь до 35 лет, бюджетники и т.д.
- Возможность улучшить свои жилищные условия за счет частичной дотации государства.
- Свободный выбор желаемой недвижимости.
Если говорить об особенностях функционирования поддержки от региона в цифрах, то получается, что каждый желающий открывает депозит в банке на срок от 4 до 6 лет. Ежемесячно на счет поступают средства от 3 до 10 тысяч рублей. На такой счет ежемесячно, ежеквартально или ежегодно региональный бюджет будет дополнительно выплачивать 30% от внесенных вкладчиком средств, но не более 3 тысяч рублей в месяц. В результате, за срок в 5–6 лет участник накопит достаточно средств, чтобы внести их как первоначальный взнос по ипотечному займу.
Такая кредитная линия также действует на льготной основе с низкой процентной ставкой. Например, в Краснодарском крае, где такая господдержка есть, ставка составляет от 6 до 8% — в зависимости от платежеспособности и индивидуальных особенностей клиента.
Ипотека, как и депозитный счет, оформляются в Сбербанке.
Но не стоит думать, что народная ипотека не лишена своих недостатков. Участники должны знать и о слабых сторонах, свойственные данному направлению:
- Ставка по депозиту. Может составлять 1–2%, что по сравнению с рыночной ставкой мало.
- Нельзя допускать того, чтобы вклад систематически не пополнялся. Так, если 4 раза в год будет пропущено время пополнения вклада, то вкладчик автоматически исключается из претендентов на получение субсидии и дотации.
- Есть ограничение на сумму займа для приобретения недвижимости. Ограничение составляет полтора миллиона рублей, без учета первоначального взноса.
- В случае, если вкладчику досрочно понадобиться закрыть депозит и он передумает участвовать в займе, то ему не будут выплачены проценты по вкладу. Максимальная допустимая прибыль в таком случае составит – 0,01% годовых.
Многих потенциальных заемщиков волнует вопрос о том, а кто может стать участником в 2019 году? Сразу необходимо отметить, что все зависит от конкретных условий региона, где такая государственная поддержка функционирует, но особых ограничений для заемщика нет.
Когда программа только начинала работать, то не разрешалось, чтобы в собственности семьи, которая будет участвовать в поддержке, было больше чем 1 квартира. Но, к счастью, впоследствии такое ограничение было аннулировано, поскольку фактически могло быть так: жена владела ¼ части родительской квартиры, муж был собственником доли какого-то загородного дома, а фактически у них не было отдельного жилья. Поэтому если у ячейки общества нет отдельной квартиры для проживания, она может претендовать на льготный заем.
По поводу возрастных ограничений участников, то их нет. Может принимать участие любой совершеннолетний гражданин Российской Федерации.
По поводу места регистрации, то оформить ссуду с дотацией с регионального бюджета может только тот человек, который зарегистрирован в данном регионе и проживает в нем не менее 5 лет. Другие же члены имеют право иметь регистрацию и в других регионах.
На данный момент точно известно о том, что программа действует в Краснодарском крае и Ростовской области. Можно узнать у местных органов власти о том, действует ли программа в конкретном областном центре.
Порядок оформления после получения государственного сертификата:
- Оформление вклада в Сбербанке на основании документа об участие в программе.
- Подписание депозитного договора с банком. Особенностью является то, что уже с самого начала физическое лицо должно определиться с тем, на какой срок он будет открывать депозит и на какую сумму ежемесячно будет его пополнять.
- Ежемесячное пополнение счета в указанный срок и в установленном размере.
- Подача кредитной заявки-анкеты на получение ипотеки в Сбербанке только по пришествию того срока, на который был оформлен депозит. Если человек вкладывал средства на срок 4–5 лет, то по завершению срока он имеет право пролонгировать депозит еще на 1 год – до максимальной продолжительности в 6 лет.
- Получение положительного ответа по поданной заявке.
- Выбор желаемой недвижимости. Ее оценка.
- Подписание кредитного договора, договора залога и страхования.
- Покупка квартиры.
По поводу пакета необходимых документов, которые понадобятся заемщику для участия в народном кредитовании, то нужно разделить его на два этапа:
- Документы для Агентства жилищных программ.
- Документы для непосредственного оформления ссуды.
И теперь по порядку.
Для того, чтобы стать участником необходимо будет предоставить:
- Паспорт гражданина РФ заявителя, а также паспорта всех членов семьи.
- Свидетельство о регистрации брака. В случае развода необходимо предоставить подтверждение о его расторжении.
- Если в собственности есть недвижимость, то необходимо предоставить свидетельства о праве собственности на нее.
- Все свидетельства о рождении несовершеннолетних детей, имеющихся в семье. Если есть усыновленные дети или дети под опекой, то такие справки, которые подтверждают данный факт.
- Справку о составе семьи, где обязательно должны быть указаны все члены семьи, проживающие вместе на одной территории.
- СНИЛС самого участника и СНИЛС всех других представителей семьи.
При необходимости Агентство может потребовать и дополнительные справки для подтверждения права стать участником государственной поддержки.
Относительно пакета необходимых ксероксов, выписок и т. д. для оформления ипотечного займа в Сбербанке, то документы стандартны, как и для оформления любой жилищной ипотеки. К ним можно отнести:
- Паспорта заемщиков и созаемщиков. Как правило, созаемщиком автоматически выступает супруга или супруг. Допустимо по одному договору наличие 5 созаемщиков.
- Копия свидетельств о браке семьи, если таков зарегистрирован.
- Копии документов о рождении всех несовершеннолетних детей.
- Справку о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ или по форме, утвержденной банком. Сбербанк может предоставить такую форму в электронном формате, чтобы бухгалтерия работодателя составила справку.
- Копии выписок из трудовой книжки или копия трудовой книжки, как самого заемщика, так и других членов семьи.
- Документы на квартиру. Например, предварительный договор между продавцом и покупателем, технический паспорт и т. д.
За банком остается право требовать дополнительные справки и выписки для составления полного комплекта кредитного дела.
По поводу положительных моментов, то их множество, несмотря на имеющиеся слабые стороны. Но если правильно все рассчитать и получить поддержку от региона, то можно достаточно быстро и выгодно приобрести жилья.
- Надбавка к собственным сбережениям от городской власти в размере 30%.
- Льготная процентная ставка по займу по сравнению с рыночными условиями. Ставка может составлять от 6 до 8%, что на 2–3% ниже тех, которые действуют для обычных граждан России.
- Нет ограничений по поводу выбора недвижимости, как это часто бывает при любых дотационных направлениях.
- Нет ограничений относительно финансового положения заемщиков, а также их возраста.
У каждого есть мечта иметь свою жилищную площадь. Купить квартиру или дом не составляет труда, но денег хватает далеко не всегда. Среднестатистический гражданин не может позволить копить много лет средства на приобретение недвижимости. В таких случаях на помощь придет банк.
В Банке Народный вы имеете возможность оформить ипотеку без первоначального взноса.
Кредит на покупку недвижимости – самый оптимальный способ решения вопроса покупки жилища.
Получение кредитных средств на покупку жилья займет от одного до нескольких месяцев. Все зависит от того, какой тип вы выбрали. Предлагаются следующие виды ипотек:
- для молодой семьи;
- на вторичное жилье;
- военная;
- на строительство дома;
- под материнский капитал.
В зависимости от этого изучаются условия ипотеки в Народном банке, собирается пакет необходимых документов и оформляется заявка. Основные документы для каждого вида:
- паспорт гражданина России, удостоверяющий личность заемщика;
- право собственности на залоговую недвижимость;
- справка о доходах соответствующей формы;
- справка с места работы;
- свидетельство о браке;
- средний доход семьи в целом.
После проверки документов выдается решение о получении ипотеки на покупку недвижимости.
Официальный сайт предлагает разделы по ознакомлению с условиями и способами получения кредита. Народный банк предлагает рассчитать ипотеку онлайн калькулятором, который поможет в зависимости от ваших доходов предварительно узнать:
- первый взнос;
- процентную ставку;
- график платежей;
- нужную сумму ежемесячного платежа.
Купить собственную квартиру или дом, пусть даже в кредит, мечтает каждый. Но сегодня не все могут заплатить первый взнос. Таким клиентам стоит знать, что есть возможность получить кредитные средства без первоначального взноса. Сегодня многие банковские учреждения предлагают кредит всем, несмотря на возможности и требования. Условия оформления просты для каждого, нужно только рассмотреть выгоду для себя. Все зависит от того, что может предложить заемщик вместо первого взноса. Есть несколько видов получения ипотеки без первоначального взноса в Народном банке.
- Дополнительное обеспечение. Этот способ подразумевает оставить в залог автомобиль. Банк должен быть уверен, что в определенный срок заемщик будет иметь возможность его продать и выплатить кредит. Но главное: стоимость автомобиля должна быть на 15% больше стоимости квартиры, иначе кредит не будет одобрен.
- Недвижимость в праве собственности заемщика. В залог можно отдать уже имеющуюся недвижимость: дом или квартиру. В этом случае можно получить кредит до 70% от стоимости такого имущества. Такая ипотека разрешает приобретение нового жилья как на вторичном, так и на первичном рынке недвижимости.
- Материнский капитал. Семья из двух и более человек, имеющая материнский сертификат, может оставить его в качестве залога и при этом не платить первый взнос. Стоит отметить, что такие программы включают в себя не только материнские сертификаты, но и сертификаты государственного образца для военных, молодых учителей, ученых и т.п.
- Субсидия как льготное кредитование. Определенные категории граждан могут получить от государства субсидию при покупке квартиры в ипотеку. Важно знать только то, что такой кредит может обеспечить лишь 10 % суммы квартиры.
- Потребительский кредит. Этот вид разрешает взять кредит в любом банке, для внесения в качестве первого взноса. Вариант незаменим для тех, кто не имеет субсидий, сертификатов и другого имущества, которое возможно отдать в залог банку.
В любом случае есть разные варианты, которые следует обязательно рассмотреть, и выбрать самый выгодный для себя.
Довольно новая услуга. Позволяет быстро, в течение нескольких часов, получить так называемое предварительное одобрение. Народный банк выдает ипотеку по предварительному решению, но при этом может запросить необходимый перечень дополнительных документов, и к этому нужно быть готовым. Преимущества такого способа:
- минимальный перечень документов;
- возможность начать поиск недвижимости, имея на руках предварительное решение;
- получение кредита в краткие сроки после оценки имущества.
Документы, необходимые на оформление неизменны, как для другой любой ипотеки. Конечно, предварительное решение — это еще не одобрение. Предварительное решение — это всего лишь согласование суммы, которую можно выдать. После этого клиенту дается время для подачи требующихся документов. Если они в порядке, тогда возможно окончательно получить одобрительное решение.
Содержание статьи:
Суть соцпрограммы в том, что в течение 4-6 лет претендент на льготный кредит вносит на депозитный счет, открытый в Сбербанке определенную сумму средств туда же государство ежемесячно перечисляет жилищную субсидию в размере 30 процентов от суммы вклада. После того, как на счету накопится сумма, достаточная для выплаты первоначального взноса, участник программы получает кредит под 6 процентов годовых на покупку жилья.
- процентная ставка по вкладу — от 1,5%-2% годовых, причем на сумму государственной помощи депозитные проценты не начисляются;
- общий размер государственной помощи ограничен суммой в 36 тыс. рублей в год или 216 тысяч рублей за весь период накопления;
- если участник более четырех раз за год или двенадцать раз за весь срок накопления пропустит внесение вкладов, участие в программе аннулируется;
- процентная ставка по кредиту в 6% доступна лишь тем, кто выбрал максимальный период накопления (6 лет), накапливавшие средства в течение пяти лет могут рассчитывать на 7% годовых по кредиту, в течение 4 лет — на 8% годовых;
- нет гарантий того, что по завершению срока депозита заемщик получит льготный кредит, поскольку оценивание кандидата в начале программы происходит поверхностно и затем наличие негативной кредитной истории или недостаточный уровень доходов могут стать причиной отказа в выдаче займа;
- при досрочном снятии средств с депозита проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых;
- максимальный размер кредита — полтора миллиона рублей и выдаваемая сумма будет зависеть от размера накоплений на счете участника;
- социальные выплаты могут перечисляться с опозданием.
Еще одним весомым условием является наличие в собственности всей семьи не более одного объекта жилой недвижимости. Если в семье участника, к примеру, муж владеет долей в родительской квартире, а на жену в свою очередь также оформлена доля в жилом доме близких родственников, то формально такая семья, к сожалению, участвовать в программе не сможет. Кроме того, на одного члена семьи должно приходиться не более десяти квадратных метров жилой площади, то есть семья участника должна иметь выраженные жилищные проблемы. Других ограничений по возрасту, профессии, социальному статусу для участников программы нет.
В то же время, если участнику отказали в выдаче займа, а он накапливал средства в течение пяти и более лет, а также если он принадлежит к льготной категории (ветераны, пенсионеры, малоимущие и многодетные семьи и т.д.), то депозит будет выдан ему с начисленными процентами и социальной государственной помощью. 
Пакет документов, подаваемый в Сбербанк для открытия депозита, а затем и оформления кредита не отличается от стандартного набора бумаг для заключения договора на использование аналогичных банковских продуктов Сбербанка.