Оформить в банке кредит также можно, имея государственную поддержку в виде помощи при рождении второго ребенка. При этом требования кредитора к клиенту останутся неизменными: он должен подтвердить наличие дохода, которого хватит для погашения двух ипотечных займов.
В Пенсионный фонд для одобрения решения идти не нужно, просто сразу же подавайте заявку в банк. Главное — наличие неизрасходованного материнского капитала, который тут же будет использован для погашения ссуды (например, для выплаты первоначального взноса).
Что касается жилищной ипотеки для военных, то здесь дела обстоят сложнее. Закон не позволяет воспользоваться возможностью оформления второго займа — сначала придется полностью рассчитать по первому кредиту, оформленному по государственной программе, и только после этого оформлять новый заем.
Как это можно сделать? Есть два способа:
- Продать квартиру, либо погасить долг за счет собственных средств.
- Оформить кредит на потребительские нужды.
Только так военнослужащие смогут оформить новую ипотечную ссуду.к содержанию ↑
Если на покупку жилья требуются дополнительные средства, в первую очередь обращайтесь в банк, чтобы получить окончательное решение по заявке. Для того, чтобы убедить кредитора в своей надежности и финансовой состоятельности, предоставьте ему как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
Заявку подавайте в банк, в котором вы уже брали кредит, таким образом процедура оформления последующей ссуды будет упрощена. Дело в том, что кредитор уже владеет всей необходимой информацией о вас, как о заемщике, и быстро примет решение по заявке.
В последнем случае вам не нужно подавать заявку в другой офис и по новому собирать все необходимые документы. Если же банк все же откажет вам в оформлении второй ипотеки, тогда обращайтесь в другое финучреждение, которое вполне может одобрить заявку.
Если вас интересует, в каком банке предложена самая выгодная ипотека на 2019 год, стоит изучить данный материал.
В законодательстве и в банковской практике нет запретов на оформление второй ипотеки при наличии текущего ипотечного кредита. Но нужно учитывать, что любое кредитное обязательство сказывается на оценке финансового положения заемщика, а ипотека сказывается особенно серьезно. Это долгосрочный и крупный кредит. Здесь неважно, хотите ли вы оформить вторую ипотеку, если первая взята с созаемщиком, без него или вы выступаете по ней поручителем. В любом случае для банка это дополнительный риск, а значит, к предоставлению второго аналогичного кредита он отнесется предельно строго и внимательно.
Что такое ипотека? Юридически это одна из форм залога (обеспечения), где в таком качестве выступает объект недвижимости. В обиходе ипотекой называют ипотечный кредит, хотя это и не совсем верно. Недвижимость может быть залогом и в других сделках – это тоже будет ипотекой, но вовсе не кредитом.
Исходя из смысла ипотеки и ипотечного кредитования, вторая ипотека может быть оформлена:
- для покупки еще одного жилья или другой недвижимости;
- для строительства дома или коммерческой недвижимости;
- для иных личных целей, которые могут быть и не связаны с приобретением недвижимости;
- для кредитования бизнеса.
При оформлении второй ипотеки залогом может быть:
- приобретаемая или строящаяся недвижимость;
- недвижимость, уже находящаяся в собственности заемщика;
- недвижимость, являющаяся залогом по первому ипотечному кредиту, но только при условии, что в договоре нет запрета на перезалог или банк-залогодержатель дал согласие на перезалог, а новый кредитор согласен с таким залогом.
Условия оформления зависят:
- От политики конкретного банка.
- От целей кредитования.
- От статуса заемщика – физическое лицо, ИП или организация.
- От выбранного продукта.
Выбор определенного продукта для повторного ипотечного кредитования не зависит от факта наличия непогашенного текущего ипотечного кредита. Все предложения определенного банка в этой сфере объединены в одно направление – ипотечное кредитование. Они очень разнообразны но, преимущественно, носят конкретный целевой характер – на покупку дома, квартиры, строящегося жилья, машиноместа, гаража, загородной недвижимости и т.д. Правда, сегодня, пусть и в ограниченном количестве, банки отдельно предлагают нецелевое кредитование под залог недвижимости. Такое решение есть как для граждан, так и для бизнеса, причем для бизнеса вариативность решений больше – в зависимости от статуса (ИП, юрлицо, малый бизнес, средний, крупный и т.п.).
Какие требования обычно предъявляют банки к заемщикам-гражданам:
- Гражданство РФ.
- Наличие постоянного места жительства в России.
- Возраст – от 21 года до 65 лет (при определенных условиях от 18 до 75 лет).
- Наличие постоянного официального источника дохода.
- Трудоустройство, определенный стаж на текущем месте работы и определенный общий стаж.
- Положительная кредитная история.
- Платежеспособность – определяется согласно параметрам конкретного банка, требует документального подтверждения.
Есть еще один принципиально важный, но скрытый фактор одобрения второй ипотеки. Соответствие расходов на покрытие нового и всех текущих кредитов (кредитных карт, займов) определенному допустимому уровню – определенной доле (проценту) в совокупном доходе заемщика. Маловероятно одобрение второй ипотеки, если первая еще не погашена, когда расходы на эти два кредита составят более 60% от доходов заемщика. При этом для целей расчета из дохода предварительно вычтут еще и расходы на иждивенцев (прожиточный минимум на каждого). В этом отношении у каждого банка своя политика и свои критерии – они не афишируются, поэтому крайне сложно самостоятельно заранее просчитать одобрение второй ипотеки. Повлиять на ситуацию может только высокая стоимость залога, которая с лихвой покроет запрошенную сумму кредита.
Дополнительные требования, как правило, всегда предъявляются к текущим кредитам заемщика, но проблема в том, что они тоже официально не заявлены банками на своих сайтах или в других общедоступных источниках. Банки никогда не называют все критерии, считая, что это приведет к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая составляет коммерческую тайну.
Могут существовать ограничения:
- по количеству текущих кредитов, включая займы МФО и кредитные карты;
- по совокупному объему (сумма) текущих кредитных обязательств;
- по степени (доля в процентах) погашения текущего ипотечного кредита;
- по сроку давности (в годах или месяцах) первого ипотечного кредита;
- запрет на текущие обременения объекта залога.
Наличие первоначального взноса и его размер зависят от выбранного продукта. Также варьируются и другие условия: минимальная и максимальная сумма кредита, срок, процентная ставка, возможные объекты залога, соотношение (процент) суммы кредита к оценочной стоимости залога, условия страхования.
Для примера – нецелевой ипотечный кредит Сбербанка (актуально на август 2019 года):
- Цель любая, подтверждать не нужно.
- Сумма кредита – 500 тыс. — 10 млн рублей.
- Ставка – от 11,9%
- Срок – 1-20 лет.
- Первоначальный взнос – не предусмотрен.
- Доступные варианты залога – квартира, дом, жилое помещение, земельный участок, гараж. Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога – до 60%.
- Заемщик не может быть ИП, членом фермерского хозяйства, занимать руководящую должность, быть главбухом, учредителем или участником малого предприятия.
- Необходимые документы: для заявки – паспорт, подтверждение финансового положения и трудоустройства, после одобрения – документы по залогу.
- При наличии супруга он автоматически признается созаемщиком и должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик, кроме случаев наличия брачного договора.
- Страхование жизни – не обязательное условие, но его соблюдение уменьшает процентную ставку на 1%. Дополнительная скидка предоставляется, если заемщик имеет в Сбербанке зарплатный проект.
Поскольку речь идет о второй ипотеке, придется сообщить банку о наличии текущего ипотечного кредита. Банк все равно об этом узнает в ходе проверки, а если не сообщить самостоятельно – скорее всего, в кредите откажут.
По первой ипотеке в банк, если будет запрошено, потребуется представить копию кредитного договора и справку банка о ситуации с погашением кредита.
Как оформить вторую ипотеку:
Таким образом, все стандартно. Как правило, заемщики, уже являющиеся клиентом банка, получают привилегии при оформлении нового кредита. К ним меньше требований, а многие документы уже есть в базе данных. Таким заемщикам могут предложить еще одну ипотеку на персональных (льготных) условиях.
Ситуация в жизни может сложиться таким образом, что при наличии действующего договора ипотеки, может возникнуть необходимость в покупки еще одной недвижимости. И самый удобный вариант – оформить вторую ипотеку. Однако далеко не все банки готовы работать с клиентами, которые ещё не выплатили первый жилищный кредит.
Дополнительный кредит возможен, но при этом банковские организации будут внимательно изучать клиента. Как правило, заявки на вторую ипотеку рассматриваются намного дольше, чем на первую.
Такие указанные критерии являются ключевыми для банков. Ориентируясь на данные, клиентам предлагаются индивидуальные условия.
Что касается жилищного кредита для военнослужащих, то здесь не так всё просто. В законодательстве такая возможность не прописана. Требуется сначала снять все ограничения, наложенные на старое жилье, после чего подавать заявку на новый займ.
Сделать это можно такими способами:
- Получить потребительский кредит наличными;
- Закрыть задолженность с помощью своих накоплений либо продать недвижимость.
После этого военнослужащие смогут оформить новый договор жилищного займа.
Советы потребителям:
- Если есть необходимость в получении дополнительных средств на покупку квартиры, то обращайтесь сразу в банк – только кредитор может принять окончательное решение;
- Для подтверждения платежеспособности предоставьте все запрашиваемые банком документы;
- Обращайтесь к тому кредитору, который уже принимал положительное решение по вашей заявки, что значительно упростит весь процесс, так как в банке имеется вся необходимая информация.
Последний совет максимально полезен для заемщика еще и потому, что не нужно заново изучать все условия организации. А если все-таки там откажут в оформлении второй ипотеки, тогда следует найти другую компанию для жилищного кредитования.