Из этой статьи вы узнаете про ипотечный кредит и материнский капитал: что ждет заемщиков в 2017, 2018 году. Документы для получения ипотеки под материнский капитал. Условия ипотеки под материнский капитал на 2017 и 2018 год.
Учитывая статистику за 2015-2016 годы, самым популярным вариантом применения материского (семейного) капитала признано улучшение жилищных условий. Согласно данным Росстата большую часть при покупке и строительстве нового жилья занимают сделки, по которым привлечены заемные средства — ипотека с использованием материнского капитала.
На момент написание статьи материнский капитал продлен до 31.12.2018 г. и составляет 453’026 руб. с 1 января 2017 года. Теперь средства можно потратить, не дожидаясь 3-х лет ребенка.
Рассмотрим основное и самое важное целевое использование сертификата – оплата ипотеки материнским капиталом.
Гораздо выгоднее направлять сертификат в погашение части основного долга. Таким образом, вся сумма окажется использована.
Важно понимать последовательность действий, чтобы правильно распорядиться временем, затрачиваемым на процесс использования сертификата.
В первую очередь, вы получаете сам сертификат в бумажном виде. Далее – оформляете кредит в банке, указывая в качестве стартового платежа 450000 рублей. Важно, чтобы до этого вами не была использована часть суммы. Предварительно, из пенсионного фонда нужно взять справку о размере остатка на сертификате.
Банк предоставляет кредит, состоящий из двух частей – 450 000 и оставшаяся сумма (по факту, кредитует на полную стоимость квартиры). Первая часть должна быть погашена за счет средств сертификата, её процентная ставка равна ключевой ставке. Проценты капают до тех пор, пока ПФ РФ не перечислит указанную сумму в справке из фонда. Вторая часть кредита рассчитывается по другому проценту – в зависимости от выбранной программы и решения банка.
Материнский капитал в счет ипотеки пенсионный фонд может перевести только после того, как имущество будет оформлено юридически, поэтому и придуман этот трюк с делением кредита на две части. После того, как материнский капитал ушел в погашение ипотечного кредита, первая часть автоматически закрывается, и начисление процентов на неё прекращается.
Теперь, когда вы понимаете принцип предоставления кредита и понимаете технически — как использовать материнский капитал на погашение ипотеки, можно говорить о конкретных действиях
- Уточняете в выбранном банке (обычно это Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и др.) — можно ли погасить ипотеку материнским капиталом в качестве стартового взноса.
- Оформляете ипотечный кредит, документы на недвижимость.
- Отправляетесь в пенсионный фонд или МФЦ (Отдел ПФР) с таким набором:
- паспорт мужа и жены + копии основной страницы, прописки и семейного положения
- свидетельство о браке + копия
- СНИЛС + копия
- материнский (семейный) сертификат + копия
- договор на ипотечный кредит + копия
- справку из банка о размере долга с номером счета куда перечислять средства
- договор купли-продажи
- свидетельство о регистрации права собственности + копия. С 2017 выписка из ЕГРН
- нотариально заверенное обязательство об выдаче долей детям в данной квартире.
- Если квартира куплена в долевое, то дополнительно: договор о долевом строительстве, договор уступки права требования, акт приема передачи + копии.
- Следующий месяц отводится пенсионному фонду на раздумья – выдать ли вам деньги на погашение ипотеки материнским капиталом? Список документов изучается на подлинность и правильность оформления, после чего банку перечисляются средства в течение 2 месяцев. Получается, что за эти 3 месяца вы заплатите сверху около 13 тысяч руб.
- Получив материнские деньги, банк уведомляет заемщика, которому необходимо будет написать заявление на частично-досрочное погашение за счет поступивших средств.
- Погасив кредит, и сняв обременение с квартиры, не забудьте выполнить обещание, данное под расписку – оформить долевую собственность на всех членов семьи.
Процесс в целом идентичен первому случаю, за исключением способа предоставления кредита: здесь уже нет деления на части. Отсюда – нет лишней переплаты по процентам.
Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с заявлением о распоряжении в ПФР или МФЦ на рассмотрение.
Вы соблюдаете тот же порядок погашения ипотеки материнским капиталом, но – получив перевод, банк предлагает вам альтернативные варианты:
- Оформить частично-досрочное погашение основной суммы долга за счет поступивших денег;
- Уменьшить срок кредита;
- Направить деньги на погашение процентов, снизив тем самым ежемесячный платеж.
Самым оптимальным является частично-досрочное с пересчетом срока кредита – вы не только гасите долг, но и экономите на процентах.
Если ипотека была оформлена уже давно, и сумма осталась небольшая, вы можете направить средства на полное погашение материнским капиталом квартиры в ипотеке. Например, до 2016 года материнский капитал без ипотеки до 3-летия ребенка использовать не разрешалось, и многие ждали этого момента, вынужденные платить лишние проценты банку. Теперь, когда ипотека и мат. капитал подружились более плотно, вы можете сэкономить 3 года выплаты процентов кредитной организации. А это (на 475 тыс.) – около 150-200 тысяч.
Подводя итоги, можем сделать вывод: как закрыть ипотеку материнским капиталом наиболее выгодно: направить в погашение основного долга (не процентов, не первый взнос!) с уменьшением срока кредита сразу после получения сертификата. Тогда, размер упущенной выгоды будет равен 0.
Тем не менее, было решено субсидию не отменять, а внести изменения – для того, чтобы направить её в нужное русло: на поддержку тех семей, которые действительно в ней нуждаются. Нуждающимися будут считаться семьи с низким и средним доходом. Хорошо обеспеченные родители, скорее всего, будут исключены из списков-2017 на право получения государственной помощи. Будет ли продлеваться программа после 2017-го — вопрос пока открытый.
Ещё одним серьезным изменением станет возможность направить средства капитала на реабилитацию детей-инвалидов, оплату медицинских услуг и приобретение товаров первой необходимости для их содержания и адаптации (пандусы, поручни, коляски, тренажеры, подъемники). Рассматривается также такое направление расходов, как приобретение автомобиля для семьи.
Индексация средств материнского капитала была одобрена – в новом году размер пособия составит 480 000 рублей.
Новинкой стало и то, что средства теперь можно потратить, не дожидаясь трехлетия ребенка.
Сегодня мы рассмотрим основное и самое важное целевое использование сертификата – оплата ипотеки материнским капиталом.
- Использовать в качестве первого взноса
- Направить на погашение части долга
Гораздо выгоднее направлять сертификат в погашение части основного долга. Таким образом, вся сумма окажется использована.
Важно понимать последовательность действий, чтобы правильно распорядиться временем, затрачиваемым на процесс использования сертификата.
В первую очередь, вы получаете сам сертификат в бумажном виде. Далее – оформляете кредит в банке, указывая в качестве стартового платежа 475000 рублей. Важно, чтобы до этого вами не была использована часть суммы. Предварительно, из пенсионного фонда нужно взять справку о размере остатка на сертификате.
Банк предоставляет кредит, состоящий из двух частей – 480 000 и оставшаяся сумма (по факту, кредитует на полную стоимость квартиры). Первая часть должна быть погашена за счет средств сертификата, её процентная ставка равна ключевой ставке. Проценты капают до тех пор, пока ПФ РФ не перечислит указанную сумму в справке из фонда. Вторая часть кредита рассчитывается по другому проценту – в зависимости от выбранной программы и решения банка.
Материнский капитал в счет ипотеки пенсионный фонд может перевести только после того, как имущество будет оформлено юридически, поэтому и придуман этот трюк с делением кредита на две части. После того, как материнский капитал ушел в погашение ипотечного кредита, первая часть автоматически закрывается, и начисление процентов на неё прекращается.
Теперь, когда вы понимаете принцип предоставления кредита и понимаете технически — как использовать материнский капитал на погашение ипотеки, можно говорить о конкретных действиях
- Уточняете в выбранном банке — можно ли погасить ипотеку материнским капиталом в качестве стартового взноса.
- Берете в Пенсионном фонде документы, необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом: справку об остатке средств и сразу бланк заявления на выплату.
- Оформляете ипотечный кредит, документы на недвижимость.
- Снова отправляетесь в пенсионный фонд с таким набором: паспорт, сертификат, договор на кредит, справку банка о размере долга, договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности, заполненное заявление, нотариально заверенная расписка об оформлении долевой собственности на всех членов семьи после выплаты кредита.
- Следующий месяц отводится пенсионному фонду на раздумья – выдать ли вам деньги на погашение ипотеки материнским капиталом? Список документов изучается на подлинность и правильность оформления, после чего банку перечисляются средства в течение 2 месяцев. Получается, что за эти 3 месяца вы заплатите сверху около 13 тысяч руб.
- Получив материнские деньги, банк уведомляет заемщика, которому необходимо будет написать заявление на частично-досрочное погашение за счет поступивших средств.
- Погасив кредит, и сняв обременение с квартиры, не забудьте выполнить обещание, данное под расписку – оформить долевую собственность на всех членов семьи.
Процесс в целом идентичен первому случаю, за исключением способа предоставления кредита: здесь уже нет деления на части. Отсюда – нет лишней переплаты в 13 тысяч. Вы соблюдаете тот же порядок погашения ипотеки материнским капиталом, но – получив перевод, банк предлагает вам альтернативные варианты:
- Оформить частично-досрочное погашение основной суммы долга за счет поступивших денег;
- Уменьшить срок кредита;
- Направить деньги на погашение процентов, снизив тем самым ежемесячный платеж.
Самым оптимальным является частично-досрочное с пересчетом срока кредита – вы не только гасите долг, но и экономите на процентах.
Если ипотека была оформлена уже давно, и сумма осталась небольшая, вы можете направить средства на полное погашение материнским капиталом квартиры в ипотеке. Например, до 2016 года материнский капитал без ипотеки до 3-летия ребенка использовать не разрешалось, и многие ждали этого момента, вынужденные платить лишние проценты банку. Теперь, когда ипотека и мат. капитал подружились более плотно, вы можете сэкономить 3 года выплаты процентов кредитной организации. А это (на 475 тыс.) – около 150-200 тысяч.
Подводя итоги, можем сделать вывод: как закрыть ипотеку материнским капиталом наиболее выгодно: направить в погашение основного долга (не процентов, не первый взнос!) с уменьшением срока кредита сразу после получения сертификата. Тогда, размер упущенной выгоды будет равен 0.
Российские кредитные организации считают ипотеку без первоначального взноса опасной для рынка, рискованной для банков и сомнительной для заемщиков. Но из этого правила есть исключение – материнский капитал.
Действительно, посмотрев на историю мировой ипотеки, можно заметить, что широкое распространение банковских ипотечных продуктов без первого взноса всегда влекло за собой сложности – даже для экономики в целом.
С российского рынка предложение ипотеки без первого взноса практически исчезло после экономического кризиса 2014 года. Однако понемногу этот продукт возвращается.
Возвращается действительно понемногу. По большому счету, сейчас на российском рынке при всем разнообразии кредитных организаций ипотеку с нулевым первым взносом готовы предоставить не более десятка банков.
В Сбербанке согласились с этим утверждением, добавив, что из-за высоких ставок такой продукт пользуется крайне ограниченным спросом. Поэтому крупнейший – и едва ли не старейший – российский банк ипотеку без первоначального взноса предоставлять не планирует.
Даже сейчас Сбербанк – и ряд других российских банков – делает исключение, выдавая ипотечный кредит без первоначального взноса при условии предъявления клиентом сертификата на получение материнского (семейного) капитала (МСК).
Кредит в Сбербанке (в размере до 100% от цены приобретаемого жилья) с последующим частичным досрочным погашением ипотеки материнским капиталом можно получить как на строящееся, так и на готовое жилье.
Материнский капитал является единовременной выплатой. Право на получение сертификата МСК имеют:
- Женщины, родившие или усыновившие второго (или последующего) ребенка с 1 января 2007 года (если они не воспользовались этим правом ранее).
- Мужчины – единственные усыновители второго (или последующего) ребенка, если судебное решение об усыновлении вступило в законную силу с 1 января 2007 года.
Для начала напомним, что по закону средства маткапитала могут быть направлены на
- приобретение жилого помещения;
- строительство или реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС) как с привлечением строительной организации, так и без него;
- компенсацию затрат за построенный или реконструированный объект ИЖС;
- уплату первоначального взноса при получении кредита на приобретение или строительство жилья;
- погашение основного долга и уплату процентов по кредитам на приобретение или строительство жилья;
- оплату по договору участия в долевом строительстве;
- платеж в счет уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса – в случае участия в жилищном, жилищно-строительном, жилищном накопительном кооперативе.
В любом случае, приобретаемое жилое помещение должно находиться на территории России. Особо стоит отметить, что распоряжение средствами маткапитала не предусматривает их направление на ремонт жилого помещения.
Сертификат на материнский капитал можно получить, обратившись напрямую или через многофункциональный центр в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации.
Для этого потребуются:
- паспорт гражданина РФ, заявляющего права на получение маткапитала;
- заявление на получение материнского капитала;
- свидетельства о рождении всех детей или об усыновлении;
- документы, подтверждающие российское гражданство ребенка (детей), рожденного или усыновленного после 1 января 2007 года: свидетельство о рождении, в котором указано гражданство его родителей, либо стоит штамп паспортно-визовой службы о гражданстве ребенка, вкладыш в свидетельство о рождении ребенка, если его получили до 7 февраля 2007 года.
Если документы подаются через законного представителя (родителей, усыновителей или опекунов) или доверенное лицо, необходимо предоставить документы, удостоверяющие его личность (паспорт) и нотариальной доверенности либо опекунском удостоверении или решении суда.
- копия кредитного договора (договора займа) на приобретение (строительство) жилья;
- копия договора об ипотеке, зарегистрированного в установленном порядке, если его заключение предусмотрено кредитным договором (договором займа).
- копия кредитного договора;
- справка банка о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование кредитом или займом;
- копия договора об ипотеке, зарегистрированного в установленном порядке, если его заключение предусмотрено кредитным договором (договором займа);
- для приобретенного или построенного жилья – свидетельство о государственной регистрации права собственности;
- если жилье строится – копия договора ДДУ, зарегистрированного в установленном порядке, или копия разрешения на строительство индивидуального жилого дома;
- документ, подтверждающий получение займа путем безналичного перечисления на счет в кредитной организации, открытый держателем сертификата или его супругом (супругой).
Кроме перечисленных выше документов для перечисления материнского капитала за ипотеку понадобятся:
- письменное заявление гражданина – держателя сертификата о распоряжении средствами (частью средств) МСК;
- сертификат на МСК или его дубликат;
- документы, удостоверяющие личность и место жительства (пребывания) держателя сертификата;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС) держателя сертификата;
- свидетельство о браке – если сделка по приобретению или строительству жилья совершается супругом держателя сертификата.
Даже если вы предоставите в Пенсионный фонд полный пакет документов, необходимых для погашения ипотеки материнским капиталом, надо понимать, что ПФР вправе отказать в перечислении средств МСК – например, в случае, если будет выявлена неблагонадежность продавца.
Кроме того, перечисление средств МСК производится в течение месяца и десяти рабочих дней с даты подачи заявления на распоряжение сертификатом. Это довольно долгий срок. Поэтому сделки с использованием материнского капитала на ипотеку проводятся только после согласования с непосредственным продавцом недвижимости.
Обязательным требованием закона при использовании материнского капитала для приобретения жилья (в том числе, и на ипотеку) является оформление жилого помещения в общую собственность родителей и детей с определением размера долей по соглашению.
Фактически же такая возможность есть не всегда. Например, при приобретении строящегося жилья по ДДУ право собственности на жилое помещение окончательно оформляется и регистрируется только после введения объекта в эксплуатацию. Соответственно, до этого момента выделение доли детям невозможно.
Поэтому для покупателей строящегося жилья список документов для погашения ипотеки материнским капиталом дополняется нотариально удостоверенным обязательством о последующем наделении несовершеннолетних долями в недвижимости.
Если же это требование закона будет нарушено, а приобретенное с использованием МСК жилье будет так или иначе отчуждено (продано, подарено) – суд может признать сделку по отчуждению недвижимости ничтожной и обязать продавцов вернуть вырученные деньги добросовестным покупателям.
Кстати, с 2017 года материнский капитал можно использовать и для погашения военной ипотеки. Но о том, какие документы потребуются для этого, мы расскажем в следующей статье.