Как отказать от страхования жизни при ипотеке

Задумываясь о приобретении новой квартиры, многие видят выход только в оформлении ипотеки.

Рассчитывая собственные силы для выплаты ежемесячных взносов по кредиту, нужно заранее учесть и платежи на страховку. Давайте разберемся, обязан ли заемщик приобретать полис страхования жизни? Можно ли избежать навязывания такой страховки?

Вам необходимо помнить следующие правила:

купленная квартира будет находиться в залоге. Снять обременение можно только после погашения ипотеки в полном объеме;
на весь срок ипотеки вы обязаны купить полис имущественного страхования;
по своему желанию вы можете купить еще 2 полиса — страхование жизни и здоровья, либо страхование недвижимости от риска утраты права собственности.

Покупка полиса — это дополнительная финансовая нагрузка на ваш бюджет. Помните, чем шире перечень страховых случаев, тем выше тариф. Поэтому перед покупкой проверьте условия полиса.

Если вы решили также застраховать свою жизнь, то смело вычеркивайте из полиса ненужные страховые случаи. Это позволит немного сэкономить.

Банк не может вас обязать застраховать свою жизнь и здоровье.

Ипотечное кредитование имеет строго определенную цель — приобретение недвижимости.

Выделяя значительные деньги заемщику, банк хочет устранить риск неуплаты. Такой гарантией для него выступает оформление страховки.

Страхование залоговой недвижимости — обязательное условие для получения ипотеки. Оно позволяет банку получить компенсацию, если залоговое имущество будет уничтожено или повреждено.

Без оформления имущественной страховки ипотеку не взять.

Но не все так просто. Зачастую банк не выдает кредит без оформления страховки жизни и здоровья. Хотя такая покупка — только ваше право.

Банк старается защититься на случай вашей временной или постоянной нетрудоспособности, потери работы или снижения размера доходов. Поэтому идет на хитрость, предлагая снизить размер процентной ставки или увеличить кредитный лимит.

Страхование жизни при ипотеке — ваше право, а не обязанность.

Страховка обязательно оформляется только на недвижимость, обремененную залогом. Если квартира или дом приобретены по потребительскому кредиту, регистрация залога и заключение договора страхования не обязательно.

Если банк потребует предоставить и полис личного страхования, ваш отказ может повлечь отрицательное решение по заявке. Поэтому придется оформлять и его.

Учтите, что полис страхования жизни нужно продлевать каждый год. Если этого не сделать, банк может изменить процентную ставку по ипотеке или потребовать досрочного расторжения договора. Все зависит от условий кредитования.

Внимательно читайте условия договора об отказе от страховки.

На практике отказ в оформлении или продлении полиса личного страхования не влечет таких последствий, как при нарушении правил имущественной страховки.

Рассмотрим правила отказа от страховки:

нельзя подать заявление в последний месяц действия полиса;
если заявление подано в течение первых 15 дней после покупки, можно вернуть всю сумму страховых взносов;
уведомлять банк об отказе от страховки не обязательно;
можно сменить выгодоприобретателя (например, переоформить полис на родственника).

Желательно сразу просчитать целесообразность обращения к страховщику. Учтите, что даже предоставив полный комплект документов, вы можете получить отказ страховщика. Редкая страховая компания согласится добровольно вернуть полученные деньги. Если сумма к возврату несколько сотен рублей, обращаться с заявлением, претензией и иском не имеет смысла.

Отказался от полиса в первые 15 дней — вернул полную сумму страховых взносов.

Отказываться от полиса при подаче заявки не нужно. Банк просто не выдаст ипотечный кредит.

Однако после заключения кредитного договора сделать это достаточно просто:

подайте заявление об отказе в страховую компанию;
дождитесь ответа и получите остаток взноса на свой счет.

Разрешения банка спрашивать не нужно.

Если страховщик отказывает в возврате средств, либо уклоняется от рассмотрения заявления, отправьте ему претензию. Сделать это нужно обязательно, иначе подать иск в суд не получится.

Как только вы получите ответ на претензию, можно действовать дальше. Если ответ вас не устроил или претензию вовсе проигнорировали, обращайтесь в суд. Со страховой компании можно взыскать не только часть страховых взносов, но и неустойку, штраф и компенсацию морального вреда.

Если страховая компания согласилась добровольно аннулировать полис, то вам вернут остаток страховых взносов. Деньги поступят на ваш счет. О них вы не обязаны уведомлять банк — средства можно использовать по своему усмотрению.

Цитирую, чтобы знали — если у вас есть такой пункт, можете смело отстаивать свои права.

Так вот, в связи с такой формулировкой и действующий максимальной ставкой (13,5%, которые нам в прошлом году дали, как льготные) решили не страховать жизнь.

Не буду рассказывать, как долго я пыталась выведать у отдела сопровождения ипотеки, права ли я, ответ был прост — попробуйте, а как будет — посмотрите.

В общем, как и было предусмотрено договором, в августе нам подняли ставку до 14,5% на основании этого пункта, но забыв учесть, что действующая ставка может быть максимум 13,5% (12,5%/13,5% со страхованием жизни/без страхования). А когда пошли подавать заявление о нарушении договора со стороны банка, действующая ставка стала еще на 0,5% ниже.

Итог настойчивости — прошла неделя и вчера позвонили и сказали, что вернули ставку и пересчитали неправильно начисленные % (важно прописать все в заявлении).

Теперь вот пойдем подавать заявление с просьбой понизить ставку на волне постов с пикабу.

Многие клиенты, решившие оформить ипотечный займ, детально просчитывают будущие выплаты по ссуде. И порой для некоторых будущих заемщиков становится неприятным сюрпризом факт, что при оформлении ипотеки придется заключать договор и на оказание услуг по страхованию. Многие клиенты воспринимают этот пункт как должное и поддерживают все условия кредитования, ежегодно обновляя полисы страхования.

Но, когда имеется большое желание сэкономить на выплатах, встает вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке. Особенно учитывая, что в договоре данный пункт прописан не как обязательный, а как желательный. Здесь стоит рассмотреть вопрос с учетом, что при оформлении всех полисов страхования банк предоставляет ипотеку по льготному кредитованию, уменьшая процентную ставку на один пункт. А в противном случае может и отказать без объяснения своего решения.

Заемщики могут отказаться от страховки по ипотечному кредиту

Прежде чем разбираться, как отказаться от страховки в Сбербанке по ипотеке, стоит подумать, а стоит ли лишать себя гарантий. Ведь ипотечное страхование покрывает различные форс-мажорные ситуации, которые могут произойти как с объектом взятой в ипотеку недвижимости, так и самим заемщиком, в том числе:

травмирование;
несчастные случаи;
острые заболевания;
потерю трудоспособности.

Возможность появления таких рисков есть, учитывая продолжительность ипотеки. И в случае невозможности заемщика выплачивать ссуду в полном объеме, образовавшуюся задолженность погасить за него страховая компания. Или же направит средства самому пострадавшему для лечения и восстановления работоспособности. Поэтому для заемщика страхование становится гарантом выполнения всех взятых на себя обязательств.

Оформление страхового ипотечного полиса дает гарантию заемщикам полного погашения кредита и предохраняет людей от возникновения неприятных моментов, возникающих при невозможности дальнейшей выплаты.

Оформление страховочной части ипотеки также становится выгодной и для самих займодавцев, ведь страховой полис обеспечивает полный возврат ссуды. Но, несмотря на то что Сбербанк сотрудничает с более чем 20 аккредитованными страховыми компаниями, сотрудники банка заинтересованы на оформлении полиса именно от их структуры.

Сбербанк предлагает три направления ипотечного страхования

В данном случае и могут возникать конфликтные ситуации, когда заемщики воспринимают полис, как некую навязываемую услугу. Тем более учитывая, что ставки годовых, предлагаемых в Сбере по части страхования, довольно высокие (в сравнении с аналогичными в иных стразовых компаниях). Например, полис страхования заемщиков обходится клиентам в:

1,99% годовых (жизни/здоровья);
2,50% при самостоятельном выборе параметров страховки;
2,99% при заключении договора о страховании на случай потери работы.

Эти проценты высчитываются на базе общей страховой суммы по ипотеке. А она приравнивается размеру получаемого займа. И в итоге заемщикам приходится выплачивать довольно приличные суммы.

Прежде всего, стоит понимать, что если заемщик желает полностью исключить такую графу расходов, как страхование еще при оформлении ипотеки, то Сбербанк может и отказать в выдаче ссуды. Поэтому большинство граждан заключают договора, чтобы получить желаемый ипотечный кредит. А на второй год сталкиваются с ситуацией, когда Сбербанк отказывается продлевать страховку и в одностороннем порядке повышает ставку.

То есть, происходит фактическое навязывание финансовых услуг. В этом случае имеет смысл оформить возврат средств. Для этого необходимо составить заявление и приложить к нему копии следующих документов:

паспорта;
страхового полиса;
ипотечного договора;
справку, подтверждающую отсутствие задолженности.

После положенного срока рассмотрения заявления, менеджер оповестит заемщика о принятом решении. В случае снижения ставок, стоит посетить сбербанк и ознакомиться с новым графиком выплат. Также существует возможность отказа от страховки на второй год ипотеки. В данном случае пишется соответствующее заявление и вместе с пакетом документом передается лично в руки менеджеру.

Перечень рисков при ипотечном страховании

Необходимо проследить о регистрации поступивших документов и ожидать ответа. Данное заявление разрешается направить в Сбербанк и в электронном виде (через ЛК Сбербанк-Онлайн). В крайнем случае, при возникновении спорных моментов, стоит обратиться за разрешением ситуации в суд.

Как правило, руководство финансовой организации не противоречит заявленным правам заемщиков и понижает ставки годовых. Но порой разбирательства доходят и до судебных инстанций. Причем заемщик требует уплаты и морального вреда.

По оценкам специалистов Сбербанк крайне редко доводит ситуацию до судебных разбирательств. Это вредит облику финансовой организации, которая стремится поддерживать имидж надежности и стабильности. Поэтому в случае обращения заемщика в суд, банк идет ему навстречу и возвращает страховку или же понижает годовые ипотечные ставки.

По статистике в 80% случаях судебные инстанции оканчивают дела в пользу заемщиков, особенно учитывая нюансы действующего законодательства.

Поэтому вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, всегда решается в пользу заемщика. Тем более что именно эта часть страховки не является обязательной. Клиентам также следует знать, что они не обязаны приобретать страховой полис по ипотеке именно у Сбербанка – это также противоречит действующему закону.

Причем, если на момент подачи заявления о возврате страховочной части заемщик еще не успел оформить (продлить) договор, то все средства выплачиваются ему в полном объеме. А вот по уже действующему договору возврат производится уже с учетом дисконта.

Для этого заемщику следует обратиться непосредственно в ту организацию, с которой был заключен договор о страховании. Там клиенту предстоит составить определенное заявление на возврат займа и предоставить следующий пакет документов:

паспорт заемщика;
ипотечный договор с банком;
график выплат за первый год;
документы на жилье, взятое в ипотеку;
страховой полис (или договор на страхование);
справка, выданная в банке об отсутствии задолженности;
реквизиты своего счета для перечисления возвращаемых средств.

Стоит понимать, что Сбербанк крайне неохотно идет на возврат страховочных средств. Поэтому на данный момент в данной организации предусмотрена практика частичного возврата страховки заемщику. В частности, процедура принятия решения регламентируется следующим образом:

Сроки рассмотрения заявления: до 2-х недель.
Время, отведенное на возврат денег: до 30-ти суток.

То есть банковская структура преследует цель протянуть время, чтобы прошел месяц и истек срок, по которому заемщик вправе получить всю причитающуюся ему сумму. Поэтому многое в данной ситуации зависит от самого клиента, от его юридической грамотности.

Страхование ипотечного кредитования – процедура довольно ответственная. Стоит понимать, что страховка обеспечивает гарантию выплаты ссуды в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Но также следует учитывать, что навязывание такого рода услуг (имеются в виде необязательные страховки) незаконно. Поэтому, прежде чем взваливать на себя долгосрочные кредитные обязательства, заемщику следует тонко и детально разбираться во всех нюансах ипотечного кредитования.