Чтобы понять, находитесь ли вы в зоне риска, специалист рекомендует воспользоваться несложной формулой. Для этого нужно обратить внимание на соотношение ежемесячного платежа и общей суммы доходов, учитывая наличие пунктов, требующих дополнительных трат (например, потребительского кредита или алиментов).
Если вы увидите, что деньги у вас будут оставаться не только на покупки первой необходимости, но и на приятные расходы, то такая ипотека будет комфорта, отмечает эксперт. Если нет – могут возникнуть финансовые неприятности.
К людям этой категории относятся личности, которые не умеют планировать свою жизнь. Они живут не настоящим, а будущим, объясняет семейный психолог Татьяна Котович. Такие люди часто инфантильны, могут быть очень эмоциональны и иметь наивный склад характера.
Чтобы выявить такого человека, можно задать потенциальному ипотечнику вопрос: из каких источников он собирается брать деньги, которыми планирует погашать кредит.
Или люди, которые относятся к своим долгам несерьезно.
«Должники бывают разные, – говорит Татьяна Котович, – есть те, кто рационально подходит к долгам: например, задерживает часть каких-то определенных выплат, чтобы перетасовать кредиты с целью понижения процентов. Но и для такого человека ипотека может быть несколько опасна.
Часто эти люди берут в ипотеку очень дорогие квартиры, четко не осознавая, как будут гасить долг, добавляет психолог. Нередко подобные люди уже имеют испорченную кредитную историю и неоплаченные штрафы.
Психолог также отмечает, что существует часть игроманов, которые могут вовремя остановиться, – но их процент очень мал. Заядлые игроманы, как правило, постепенно все больше и больше увязают в долгах, что несовместимо с таким серьезным обязательством, как ипотека.
Зависимого человека, как правило, можно определить, говорит психолог Татьяна Котович: он может иметь неопрятный вид, бледную кожу и специфический запах.
Есть тип молодых людей, которые хотят уйти от родителей, чтобы доказать им, что они теперь взрослые и независимые. При этом есть среди них парни и девушки, которые хотят доказать эту независимость чересчур ярко, продолжает психолог.
Такие люди могут выбрать себе квартиру слишком богатую и престижную – но непосильную по финансовым возможностям.
Финансофобы – это люди, которые не умеют управлять своими деньгами. Они могут зарабатывать огромные суммы; но когда у них в руках оказывается много денег, то сразу возникает желание эти деньги потратить, говорит психолог.
Если нет уверенности дойти до конца ипотеки, а это 10-30 лет, то не стоит рисковать, – советует Ярослав Салеев. – Так как половину срока будут погашаться главным образом проценты по кредиту, а основной долг – потом. Если вы выплатите только половину ипотеки и остановитесь на этом, то накормите банк и потеряете жилье.
Ипотека за последние годы стала для наших граждан довольно популярным инструментом в решении жилищных проблем. Конечно, ипотечное кредитование распространено в России не так широко, как в Европе, но им сегодня занимаются практически все банки. В зависимости от желания и возможностей потребителя существуют различные кредитные программы.
А как правильно взять ипотечный кредит и выбрать наиболее подходящий вариант кредитной программы? Предлагаем пошаговую инструкцию, которая позволит заемщику получить ипотеку быстро и без особых проблем.
Начать надо с того, чтобы решить, какую квартиру вы желаете купить и есть ли у вас собственные денежные средства для её приобретения. Если необходимой суммы не хватает, начинайте изучать предложения по ипотечному кредитованию от различных банков.
После того как подходящий банк будет найден, надо получить от него одобрение и, пока оно действует, заняться поисками конкретной квартиры. Когда квартира найдена, представьте документы на неё в банк и выходите на ипотечную сделку.
Выбирая ипотечную программу, следует обращать внимание на следующие моменты:
Срок кредитования должен быть приемлемым. Слишком маленький увеличивает ежемесячные платежи и нагрузку на семейный бюджет.
Условия погашения взятого кредита. Речь идет о частичном или полном досрочном его погашении. К примеру, вы в ближайшие пару лет выгодно продаёте бабушкину однокомнатную квартиру и делаете взнос в счет погашения ипотечного кредита. Это поможет уменьшить сумму вашего долга и, тем самым, ежемесячные платежи. Условия у банков по этому вопросу могут быть разными.
Открытие ссудного счета. Здесь важно, чтобы не произошло искусственного удорожания ипотечного кредита.
Ну и наконец, процентная ставка по кредиту. В настоящее время имеются ипотечные программы с фиксированными, плавающими и комбинированными ставками. Вы сможете сделать правильный выбор, исходя из имеющихся у вас условий.
Теперь несколько слов о риэлторах. Случается так, что разные агентства недвижимости продают одну и ту же квартиру. Цены на неё обычно примерно одинаковые, а вот размер комиссии бывает разным. Имейте это в виду.
Чтобы выгодно купить квартиру по ипотеке, нужно учитывать дополнительные затраты на комиссии банка и риэлтора.
Дело в том, что ипотечное кредитование для банков является одним из самых трудоёмких и сложных процессов. В ходе рассмотрения поступившей заявки проводится оценка платёжеспособности и благонадежности заёмщика, затем структурирование и подготовка к проведению ипотечной сделки. Все это, естественно, требует адекватной компенсации. Банки всегда найдут пути возмещения своих затрат. Поэтому, чтобы правильно взять ипотечный кредит, нужно быть уверенным, что банк буквально с первой встречи ведет себя честно и представляет весь перечень расходов, которые вам предстоят. Некоторые кредитные учреждения, к примеру, предлагают своим заемщикам брать ипотеку как с комиссией, так и без неё, либо уменьшить процентную ставку за счет увеличения комиссии.
Что касается агентств по продаже недвижимости. Развелось их по стране так много, что есть риск нарваться на недобросовестное. В порядочном агентстве на все виды услуг существуют утвержденные тарифы. Они зависят от сложности той или иной работы риэлтора. Главное при заключении договора с агентством недвижимости — достигнуть окончательного соглашения о стоимости оплаты его услуг. Это позволит избежать впоследствии возможных споров по этому вопросу.
Добросовестному агенту не жалко будет и заплатить причитающее. Ведь он, подбирая для вас квартиру, сэкономит ваше время и нервы, которые пришлось бы потратить, отстаивая в очередях. Он же может посоветовать порядочный банк, где вам подберут ипотечную программу, и в итоге довести покупку квартиры по ипотеке до самого конца.
Банки тоже предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг. Некоторые могут взять на себя проверку юридической чистоты предстоящей сделки, оформление договора купли-продажи недвижимости и другой кредитной документации. Здесь вам обязательно предложат программу страхования с выгодными условиями. В банк с таким сервисом услуг можно приезжать всего лишь дважды: для подачи заявления о выдаче ипотечного кредита и на завершающую процесс ипотечную сделку.
Как оформляется квартира, взятая по ипотечному кредиту? После подписания договора купли-продажи и получения кредита вам надо отнести все документы в Управление федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии. Конечно, ваши интересы там могут представлять по доверенности юристы, риэлторы и другие лица. Регистрация ипотечной сделки занимает в Москве, да и в других городах России, не более 5 рабочих дней.
Как покупатель квартиры получает от банка заемные деньги? Здесь существуют две основные формы взаиморасчетов:
1. В день подписания документов денежная сумма перечисляется на счет заемщика. Он, в присутствии продавца квартиры и сотрудника банка, снимает со счета деньги и закладывает их в банковскую ячейку. Там они будут храниться весь период государственной регистрации. По завершении регистрации продавец вместе с банковским сотрудником производит выемку причитающейся ему суммы.
2. Иногда деньги сразу же перечисляются на счет продавца, в том числе и до государственной регистрации ипотечной сделки.
Как без особых хлопот взять ипотечный кредит на квартиру? Здесь важно, чтобы ипотека была не только доступна, но и понятна любому гражданину. Ведь вместе с ней заемщик будет жить 10, 15, а то и 20 лет. Поэтому вот вам добрый совет — выбирайте кредитное учреждение с квалифицированными специалистами по ипотеке. Тогда вы будете без хлопот и счастливо жить в своей новой квартире.
Существует ли такое явление, как психологическая готовность к ипотеке? Что оно под собой подразумевает?
Несомненно, есть такое явление. Психологическая готовность – это осознанность выбора и его комфортность. То есть понимание того, зачем вы делаете что-либо, что это вам даст, а также готовность к последствиям этого выбора. Ипотека – выбор долгосрочный, как с финансовой точки зрения, так и с психологической. Он должен быть полностью вашим и принят по вашим причинам.
Каким образом потенциальному заемщику можно психологически настраивать себя на ипотеку?
Важно понимать, что ипотека – самое долгосрочное и большое по размеру финансовое обязательство. Если вы убедились, что покупка квартиры действительно важна и нужна на этом этапе, то следующий шаг – увериться, что она будет комфортна с финансовой точки зрения. Не стоит ставить себя в ситуацию, когда выплаты слишком велики и происходят в ущерб другим важным расходам, например, на отпуск, досуг и т.д., не говоря уже о непредвиденных расходах, которые все же в жизни случаются. Будет лучше, если другие обстоятельства вашей жизни и самоощущения стабильны.
Не стоит брать на себя дополнительное обязательство, если в данный период жизни вы испытываете, скажем, сложности во взаимоотношениях – в семье или на работе. Когда у близких людей трудности, и вы оказываете им поддержку, на этот период, возможно, стоит отложить решение добавить еще одно обязательство. Психологически это будет правильнее. В целом, вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно важно и приоритетно на долгий срок.
А нужно ли вообще настраивать себя? Может быть, человек сам должен прийти к этому?
Готовым быть нужно, по всем тем причинам, которые мы обсудили выше. Решение не должно быть импульсивным. Именно поэтому полезно продумать все эти вопросы – если возможно, то с людьми, которым вы доверяете, которые финансово грамотны и не вовлечены в ваше решение.
В целом как себя ощущает заемщик, имея многомиллионный долг? Можете описать нормальное и ненормальное психологическое состояние в такой ситуации?
Нормальное психологическое состояние – это когда вы понимаете, что взяли на себя хорошо просчитанное и реальное обязательство. Относитесь к ипотеке спокойно, так как это лишь еще одна ответственность, выбранная вами в дополнение к тем, которые уже существуют. Вы помните, что успешно справляетесь с другими формами ответственности, начиная от ответственности за себя и заканчивая семьей, детьми, рабочими обязательствами и т.д.
Другой сценарий, когда долг довлеет над вами. Скорее всего, это означает, что вы не просчитали финансовый аспект тщательно, поэтому приходится отказываться от других возможностей в пользу погашения долга. Или же покупка квартиры не была настолько важна, и вы не уверены, что сделали правильный выбор. В любом случае, выплаты по ипотеке, превратившиеся в нечто большее, чем финансовое обязательство, вызывают чувство тревоги и дискомфорта.
Что делать при ненормальном психологическом состоянии? Продавать квартиру и гасить кредит?
Стоит разобраться в том, что происходит. Любой случай – индивидуален, и нужно понять, в чем причина тяжелого психологического состояния. Поговорите с психологом – как только вы точно определите причины дискомфорта, сможете найти и решение. Продать квартиру и погасить кредит – решение при полном отсутствии других вариантов.
Какие люди не созданы для ипотечных кредитов и кредитов вообще? Ведь всегда есть те, кто будет откладывать, но никогда не пойдет в банк.
На мой взгляд, здесь несколько факторов – разное понимание приоритетов, отношение к деньгам, воспитанное в семье, собственное отношение к деньгам и т.д. Несмотря на распространенность кредитов, есть люди, которые твердо придерживаются правила никогда не занимать, если сами не заработали. Это, скорее всего, отношение к деньгам, воспитанное в семье, и оно имеет несомненное преимущество. Такая позиция консервативна, но ответственна, избавляет от импульсивных или плохо продуманных решений и дает человеку чувство стабильности.
Но есть ведь и те, кто обожает кредиты, более того, это превращается в зависимость. С чем связано подобное явление? Это особый тип людей?
Обычно это поведение демонстрировали в той или иной мере взрослые в семье, и позднее человек его не осознал и не отработал. Ну, и конечно, играет свою роль неполная финансовая грамотность.
Как вы считаете, человек, работающий в банковской сфере, гораздо легче относится к кредитам?
Как правило, люди, работающие в финансовой сфере, более грамотны. Зачастую они считают, что занимать можно только для того, чтобы вкладывать. Они понимают, как строится структура кредита, умеют рассматривать разные варианты, просчитывают выгоды и риски, реально оценивают свои доходы и возможности. Отношение к деньгам – ответственное, нет импульсивности.
В каких профессиональных сферах люди более спокойно относятся к ипотеке?
В финансовой сфере, в областях экономики, энергетики, словом, там, где финансовая грамотность высока. Ипотека рассматривается как вложение, просчитывается множество вариантов, а доходы и стабильность этих сфер – выше. Возможность говорить на одном языке с кредитором, договариваться о более выгодных для себя вариантах – это большое преимущество.
По статистике, в России ипотечный кредит погашается значительно раньше, чем запланировано графиком платежей. Почему заемщики так сильно хотят скорее избавиться от задолженности?
Свою роль играет традиционное недоверие к стабильности банковской системы, законодательства, политики и финансовых продуктов. В целом, неуверенность в завтрашнем дне. В западных странах зачастую люди продолжают иметь ипотеку, даже если могут выплатить ее раньше, направляя деньги на другие цели и получая от этого доход. Распространены и популярны даже после финансового кризиса почти 100% ипотеки под сдачу жилья в аренду. Многие люди таким образом приобретают вторую квартиру.
Психологическое желание не зависеть от долга, иметь возможность о нем не думать означают, что люди будут стремиться вернуть ипотеку быстрее, если у них есть такая возможность.
В будущем может ли что-то измениться в сознании людей, и ипотека не будет восприниматься как кабала? Что должно произойти?
Прежде всего необходимо, чтобы стала стабильной политическая ситуация, законодательство, банковская система. Должен измениться уровень финансовой грамотности людей. Банки должны предлагать больший выбор ипотечных продуктов под меньший процент, делая ипотеку более традиционным и общепринятым методом покупки жилья. Тогда люди будут принимать такие финансовые решения легче и увереннее и психологически смогут себя чувствовать комфортнее.