Как отсудить проценты у банка по ипотеке

была взята ипотека в 2013г, срок выплаты 2033. сумма 2000000. год ипотека оплачивалась, затем в связи с финансовыми трудностями с февраля 2015 года платить перестали. в мае банк подает в суд. мы продаем квартиру и оплачиваем 2350000, и остаемся должны еще 900000 пеней. можно ли их убрать и уменьшить всю сумму, кроме основного долга? сумма насчитана банком только за два года или же до 2033

Ответы юристов ( 1 )

Здравствуйте Екатерина. Я так понимаю решение уже вступило в законную силу и возбуждено исполнительное производство.

Вам необходимо было непосредственно в ходе судебных заседаний заявлять ходатайство в порядке ст.333 ГК РФ — Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, если суд пришел бы к выводу, что неустойка завышена, размер был бы снижен.

Банк	% и сумма	Заявка
Восточный больше шансов	От 9,9% До 3000000 руб.	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9% До 700000 руб.	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9% До 1000000 руб.	Оформить
Открытие Большая сумма	От 9,9% До 5000000 руб.	Оформить

Практика судебных тяжб в Высшем арбитражном суде показывает, что можно вернуть у банка проценты по займу, в особенности это касается аннуитетных платежей и комиссий.

Эта форма погашения считается самой популярной в российском банковском секторе, поэтому число истцов растет. Рассмотрим саму процедуру процесса и предмет спора.

При любой форме погашения проценты начисляются на остаток займа. При аннуитете сложная форма расчетов, поэтому человек сначала гасит большую часть процентов в начале срока, а уже после – долг. Это позволяет платить фиксированную сумму по графику.

В суде истцы чаще всего ссылаются на ст. 809 ГК РФ, где прописано, что банковские проценты считаются вознаграждением за пользование кредитом. И должны оплачиваться вплоть до закрытия долговых обязательств. И если кредиторы при полном досрочном платеже попросили погасить сумму по графику, не пересчитывая его, то это нарушение.

Простому клиенту трудно самостоятельно определить, на сколько же его обсчитали, так что в таком вопросе лучше обращаться к банковским юристам. Такие услуги предлагают многие компании, но самостоятельно провести расчеты дома не повредит.

Если методы пропорции и таблицы от кредитора мало чем помогают, то можно обратиться к кредитным калькуляторам, но и они дают справочную, не точную информацию.

Для того чтобы отсудить у банка проценты по кредиту важно пообщаться с людьми, которые уже выступали истцами, если таковых нет, то помогут адвокаты.

Досудебное урегулирование начинается с письменного заявления в банк с обязательным проставлением даты и исходящего номера, который дает сам менеджер. После нужно подождать месяц, и, если будет письменный отказ, то он служит основанием для обращения в суд.

Готовим определенный пакет документов, где содержится стандартный перечень:

Кредитный договор и все дополнения к нему.
Справка о полном погашении займа.
Квитанции о погашении кредита.
Паспорт и ИНН.
График выплат либо другая таблица, которая будет содержать информацию о расчетах с кредитором.

Чем больше подтверждающих бумаг, тем больше вероятность, что судебные инстанции примут сторону заёмщика. Сегодня большинство банковских клиентов выигрывают дела по возврату средств.

Забрать свои деньги обратно – это не самая большая проблема. Это несложно, когда есть поддержка специалиста. Но в некоторых случаях, оплата услуг адвоката, судебные расходы превышают сумму, которую можно выиграть.

И самое плохое в этой ситуации – испорченные отношения с кредитором. Причем вся информация о процессе попадает в Бюро кредитных историй, становится доступной для иных финансовых организаций.

И вроде как клиент отсудил свои деньги, но едва ли иным банкам захочется работать с человеком, который в будущем может подать на них в суд. И после многие полагают, что, решив вопрос с одним кредитором, можно далее легко брать ссуды, даже при наличии хорошей кредитной истории.

На деле все по-другому, на время судебной тяжбы можно еще получить деньги в долг, но уже после, это станет проблемой. Перед тем, как заниматься возвратом у банка переплаченного займа в судебном порядке, нужно рассчитать все плюсы и минусы такой операции.

Так как в БКИ обращаются сегодня даже МФО, может так статься, что кредитные линии от всех банкиров и финансовых компаний закроются навсегда. Информация в Бюро хранится 15 лет, а это большой срок.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать:

Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.

Стандартно банки рассматривают претензии в течение 10-30 дней. Вам обязаны предоставить письменный ответ. В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права. Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.