Как перекредитовать ипотеку с господдержкой

Условия:

погашение ранее выданного кредита, предоставленного на приобретение жилого помещения у юридического лица
(на этапе строительства / готовое жилое помещение оформленное в собственность)

Страховые компании осуществляют страхование заемщика (страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, предмета ипотеки и по желанию участников кредитной сделки — страхование титула собственности (риска утраты права собственности).

ПЕРЕЧЕНЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ РЕКОМЕНДОВАННЫХ БАНКОМ

Страховая компания заключает с заемщиком страховой договор, основными условиями которого являются:

• Объектами страхования выступают жизнь и утрата трудоспособности заемщика (по соглашению сторон), жилое помещение, являющееся предметом залога (обязанность по страхованию залога вытекает из требований п.1 ч.1 ст. 343 ГК РФ), автотранспорт;
• Первым выгодоприобретателем является банк;
• Расчет страховой премии ведется от остатка ссудной задолженности по кредиту, т. е. каждый год сумма страховой премии, уплачиваемой заемщиком, снижается, т. к. снижается остаток задолженности;
• Расчет страховой премии по страхованию заемщиков при кредитовании с использованием банковских карт ведется от размера установленного кредитного лимита и списывается единовременно за весь срок действия карты;
• Страхователем(ями) выступает(ют) заемщик(и), оплата договора страхования производится за счет его (их) собственных средств;
• Оплата страховой премии по страхованию заемщиков при кредитовании с использованием банковских карт производится за счет кредитных средств или за счет собственных средств клиента при условии их размещения на счете кредитной карты;
• Если заемщиков несколько — сумма страхового возмещения (и соответственно сумма страховой премии) в части страхования жизни не увеличивается пропорционально появлению каждого нового заемщика, т. к. страховая сумма делится между всеми заемщиками пропорционально либо в зависимости от дохода последних и каждый заемщик должен застраховаться на сумму, равную своей доли;

• свидетельство о регистрации
• копия действующего устава и учредительного договора (при наличии)
• копия Протокола собрания учредителей о создании страховой компании
• копия паспорта Генерального Директора
• копия Свидетельства о внесении записи о регистрации в ЕГРЮЛ
• выписка из ЕГРЮЛ (давностью не более одного месяца)
• копия лицензии на право осуществления страховой деятельности с приложением полного перечня разрешенных видов страхования
• копия Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе
• справка из налогового органа об отсутствии задолженности у страховой компании перед бюджетом (давностью не более одного месяца)
• копия лицензии Министерства финансов с приложениями
• бухгалтерский баланс страховой организации за два последних отчетных года и на последнюю отчётную дату
• отчёт о прибылях и убытках страховой организации за два последних отчетных года и на последнюю отчётную дату
• отчет о платежеспособности за два последних отчетных года на последнюю отчётную дату
• расшифровка краткосрочных финансовых вложений на последнюю отчетную дату
• расшифровка информации о выданных векселях и привлеченных кредитах банков с указанием сроков погашения (если таковые имеются)
• информацию о наличии филиалов и представительств
• информацию об основных учредителях и акционерах компании с указанием долей участия более 1%
• информация о дочерних и зависимых обществах страховой компании
• информацию об основных партнёрах по перестрахованию: наименование перестраховочных компаний с указанием их международных рейтингов (при наличии)
• информацию об объёмах страховых премий, полученных по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и выплат, произведённых по этим договорам страхования за два последних отчетных года на последнюю отчётную дату
• информацию о ТОП-менеджерах страховой компании: количество, образование
• информацию о заявленных страховых случаях за два последних отчетных года на последнюю отчётную дату: суммы и количество заявленных страховых случаев
• информацию о страховых выплатах по страховым событиям за два последних отчетных года на последнюю отчётную дату: суммы страховых возмещений и количество
• информацию об участии страховой компании в государственных (муниципальных программах)
• перечень основных клиентов страховой компании
• аудиторское заключение за последний отчетный год
• информация о наличии отчетности, составленной по МСФО
• типовые правила и договоры страхования.

• услуги СК оказываются на основании заключенным договоров страхования между СК и клиентами банка, условия которых согласовываются СК и клиентами банка самостоятельно
• в случае указания банка выгодоприобретателем в договорах страхования указывается полное фирменное наименование банка
• услуги СК оказываются с условием, чтобы страховая сумма устанавливалась в договорах страхования не менее, чем в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору (общая сумма долга по указанному договору не включает платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора)

Рассмотрение документов осуществляется в течение 100 рабочих дней с даты получения полного пакета документов.

По результатам рассмотрения документов и в течение указанного срока рассмотрения документов принимается решение о включении/отказе во включении страховой компании в Перечень и в течение 5 рабочих дней, следующих за днем принятия такого решения, банк направляет мотивированный ответ о соответствии или несоответствии страховой организации требованиям Положения о порядке взаимодействия со страховыми компаниями. Включение в Перечень является основанием для заключения Соглашения со СК по форме банка (Договор об оказании услуг).

Страхование по соглашению сторон:

1. Имущества от риска утраты (гибели) или повреждения: —присоединение к Договору ипотечного страхования или путем заключения договора имущественного страхования
2. Жизни, здоровья и потери трудоспособности: —присоединение к Договору ипотечного страхования или индивидуальное личное страхование

Расходы по страхованию:

платежи (ежегодные) за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора ипотечного страхования, а также страховую премию, уплачиваемую Банком Страховщику из расчета:
• за первый год кредитования 1% от суммы кредита на момент выдачи, увеличенной на 10%
• за второй и последующие годы личное страхование — 0,7%, страхование имущества 0,3% от остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10% (при наличии)

Указанная информация не является публичной офертой.

Программа госсубсидирования ипотеки: что это, как работает, на кого рассчитана, рефинансирование под 6 процентов.

Когда пару лет назад ставки по ипотеке достигали 15%, о получении жилищного кредита под 6% годовых можно было только мечтать. Сегодня эта перспектива уже не кажется такой фантастической – после запуска государственной программы субсидирования ставок по ипотеке до уровня в 6 пунктов некоторые заемщики могут рассчитывать на получение жилищной ссуды под сниженный процент. Эта возможность в рамках рефинансирования действующих кредитов доступна и заемщикам, оформившим займы до запуска программы. Вместе с тем, программа госсубсидирования устанавливает строгие ограничения, поэтому воспользоваться выгодным предложением смогут далеко не все желающие.

В декабре прошлого года Минфин РФ опубликовал постановление, разработанное для исполнения поручений Президента России о стимулировании рождаемости за счет повышения обеспеченности семей с детьми жильем. Согласно этому постановлению банки, выдающие таким семьям ипотечные займы по ставке ниже среднерыночной, получат от государства компенсацию недополученной прибыли. На эти цели правительство выделило из бюджета 600 млрд рублей.

Программа будет действовать до конца 2022 года, а выделенные средства распределят между участниками пропорционально поданным запросам. Самые большие ассигнования получат Сбербанк, ВТБ и Абсолют Банк.

Помимо выдачи новой ипотеки, программа позволяет рефинансировать под 6% уже действующие жилищные займы, если залоговая недвижимость соответствует определенным требованиям.

Получить льготный кредит смогут семьи с детьми при рождении второго или третьего ребенка при условии, что тот родился не ранее января текущего года. Если заем оформляется с появлением второго малыша, сниженный тариф будет применяться 3 года с получения ссуды, а с появлением третьего срок действия субсидированной ставки устанавливается на 5 лет.

Оформление ипотеки по программе госсубсидирования ничем не отличается от стандартной процедуры получения жилищного займа. Заемщик точно также предоставляет в банк документы о своем финансовом положении и о выбранном жилье, а банк рассматривает возможность выдачи ссуды. После принятия положительного решения в кредитной документации закрепляется срок применения субсидированной ставки.

Рефинансирование действующей ипотеки производится аналогичным образом: после одобрения новым кредитором заявки на реинвестирование кредит переоформляется под сниженный процент.

Что касается самого субсидирования, то бюджетные средства выделяются в данном случае не заемщикам, а кредиторам, возмещая недополученные доходы за выдачу ссуд по ставкам ниже рыночных.

Кредитование и перекредитование по программе господдержки возможно при соблюдении ряда требований:

• кредит получен не ранее 1 января 2018 года (при оформлении первоначальной ссуды);
• недвижимость приобреталось на первичном рынке у юридического лица;
• заем оформлен в рублях;
• размер ссуды не превышает 8 млн руб. при покупке жилья в Москве и Моск. обл. и в Санкт-Петербурге и Лен. обл. и 3 млн руб. – для приобретения недвижимости в других регионах России;
• собственные средства заемщика составляют не менее 20% от цены жилья;
• сумма нового кредита не превышает 80% от стоимости залога (при рефинансировании);
• заемщик застраховал себя и предмет залога.

Кроме того, при рефинансировании установлены дополнительные условия:

• первоначальный заем получен после 1 сентября 2017 года;
• долг ранее не перекредитовывался;
• по кредиту отсутствует просроченная задолженность;
• заемщик имеет положительную кредитную историю.

При соблюдении всех условий заемщики могут рассчитывать на перекредитование займа по сниженной ставке. Для оформления очередной ссуды потребуется предоставить новому кредитору документы, подтверждающие платежеспособность, сведения о текущем кредите и свидетельство о рождении ребенка.

Рефинансирование ипотеки по госпрограмме в настоящее время предлагают Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, ЮниКредит Банк, ДельтаКредит, Банк Зенит и ряд других организаций. Большинство банков предпочитают перекредитовывать только сторонних заемщиков, хотя некоторые кредиторы рассматривают возможность снижения ставок и по собственным кредитам. Например, вопрос реинвестирования задолженности по собственным жилищным ссудам сейчас прорабатывает Сбербанк (читайте подробнее об ипотеке с господдержкой под 6% в Сбербанке). Программы рефинансирования у разных кредиторов могут отличаться, поэтому все условия нужно уточнять непосредственно в выбранном банке, или проконсультироваться с ипотечным брокером, оставив онлайн заявку.

Самый гибкий подход к рефинансированию сегодня предлагает ДОМ.РФ. Прежде всего, эта организация готова перекредитовывать займы, выданные до запуска программы, в то время как некоторые банки, например, ВТБ, реинвестируют только кредиты, выданные с января 2018 года. Также в ДОМ.РФ можно перекредитовать ипотеку даже после погашения части долга материнским капиталом, хотя аналогичную услугу сегодня оказывает очень ограниченное число банков.

При этом, поскольку механизм реинвестирования ипотеки по госпрограмме еще не окончательно отлажен, возникающие вопросы могут решаться уже в процессе обслуживания займов.

Новые правила льготной ипотеки с господдержкой утверждены Постановлением Правительства РФ № 339 от 28.03.2019. Теперь льготная ставка 6% действует в течение всего кредитного периода. Семьи с Дальнего Востока (ДФО) будут брать ипотеку под 5%, а также направлять ее на покупку вторичного жилья.

Ипотека по сниженной ставке доступна семьям, в которых с 2018 по 2022 годы рождается второй, третий или следующий ребенок. Условия кредитования с государственной поддержкой были опубликованы 10 января 2018 года в ПП РФ №1711 от 30 декабря 2017 (действующая редакция). Изменения вводились ПП № 857 от 21.07.2018 и ПП № 339 от 28 марта 2019.

В ближайшее время по ипотеке для семей с детьми должны заработать новые условия:

Основная выгода социальной ипотеки в том, что заемщик платит проценты по сниженной ставке – 6% или 5%. Государство компенсирует кредиторам недополученную прибыль. Например, стандартная ставка по ипотеке – 10%, клиент оплачивает тело кредита и 6%. Остальные 4% компенсируются за счет средств налогоплательщиков, то есть бюджета.

Для рефинансирования заключается дополнительное соглашение в том же банке, где был оформлен ипотечный кредит. Услуга предоставляется вне зависимости от даты покупки жилья. Новый пакет документов собирать не требуется.

Кредитование под 5% или 6% доступно гражданам России с двумя и более детьми. Если в семье пока один ребенок, сниженную ставку банк не одобрит. Стать заемщиком и пользоваться льготой может мать или отец. Обязательное требование – гражданство РФ всех членов семьи. Условия получения льготного кредита напрямую связаны с количеством детей и сроками их рождения.

Заемщик должен быть родителем малыша, рождение которого дает право на сниженную ставку. Например, чтобы отец мог взять жилищный кредит, он должен быть указан в свидетельстве о рождении 2-го ребенка, как родитель. Первый малыш может быть рожден от другого отца. Поручителями по ипотеке становятся, как правило, родственники, но не родители детей. По сути, созаемщиком может стать любой гражданин России.

Во всех регионах РФ социальную ипотеку оформляют под жилые объекты с первичного рынка, например, квартиры в новостройке. По льготной ставке 6% можно приобрести следующую недвижимость:

• квартиру или коттедж с участком под ИЖС по договору купли-продажи;
• квартиру в новостройке по договору ДДУ (до сдачи дома);
• продавцом недвижимости может быть только юридическое лицо. Невозможно купить жилье по льготной ипотеке 6% у инвестиционного фонда или физического лица.

С 2019 года список доступных объектов недвижимости расширился, но только для заемщиков из 11 субъектов Дальнего Востока. В регионах ДФО теперь выдается ипотека под 5% на жилье с вторичного рынка. Послабление касается домов и квартир, расположенных в сельском поселении. Продавцом может стать физическое лицо.

Заемщики из любых российских регионов заключают договоры купли-продажи или долевого участия под ипотеку 6% в период с 2018 по 2022 год. Для получения жилищного кредита по ставке 5% в регионах ДФО договор нужно заключить с 01.01.2018 по 31.12.2022. Семейная ипотека выдается и под более ранние договоры на стандартных условиях.

Значительным изменением системы ипотечного кредитования с господдержкой стало установление льготной ставки 5% или 6% на весь кредитный период, то есть до завершения всех выплат по ипотеке. Теперь действие льготы не ограничивается тремя, пятью или восьмью годами, установленными с учетом количества рожденных детей.

Пример. В семье из Воронежа в 2019 году родился 2-й ребенок. Родители получили сертификат на семейный капитал. Маткапитал был использован в качестве первоначального взноса. Семья приобрела трехкомнатную квартиру за 3 миллиона. Оставшаяся сумма ипотеки – 2,5 миллиона руб. на 15 лет. Ставка – 10,5%. Ежемесячный платеж – 22100 руб.

После оформления социальной ипотеки заемщики погашать кредит со ставкой 6% в течение 15 лет. Регулярный платеж составит 16800 рублей в месяц. Экономия за 12 месяцев – 63600 руб., за 15 лет – 954000 руб.

Максимальная сумма жилищного кредита с господдержкой действует с 2018 года:

1. 12 миллионов руб. – для жителей Москвы, Московской области, СПб и Ленинградской области;
2. 6 миллионов руб. – для заемщиков из остальных российских регионов.

Стоимость недвижимости данной суммой не ограничивается, можно взять жилье дороже и доплатить из собственных средств. Ипотека будет одобрена только на 6 или 12 миллионов в зависимости от региона.

В правилах, утвержденных 28.03.2019, указано, что кредитный лимит включает материнский капитал. Ранее заемщики могли получить ипотеку на 6 миллионов и потратить маткапитал на погашение. По новым правилам, если направить сумму по сертификату на первый платеж, банк добавит не более 5550 тыс. руб. заемных средств.

Для одобрения ипотеки с господдержкой необходимо внести не меньше 20% от стоимости жилья. Первоначальный платеж обязателен, если заключается новый договор купли-продажи жилья или ДДУ. Оплачивать первый взнос своими деньгами не обязательно, можно воспользоваться средствами сертификата на маткапитал.

Программа господдержки позволяет рефинансировать ипотеку, которую оформили до 2018 года. Основное условие – остаток по кредиту должен быть не менее 20% от первоначальной стоимости недвижимости.

Воспользоваться правом на повторное рефинансирование могут и те семье, которые уже брали льготную ипотеку, они продлят действие ставки 6% на весь срок кредита.

Еще одно существенное и выгодное для заемщиков изменение – это возможность рефинансирования, не смотря на изменение ипотечных ставок. По новым правилам, кредиторам выплачивают из бюджета разницу между сниженной ставкой и ставкой Центробанка + 4%. Ранее возмещали между 6% и ставкой ЦБ + 2%. Благодаря изменению программы, рефинансировать ипотеку смогут семьи, получившие ее под 10-11%.

Список кредитных организаций, оформляющих льготную ипотеку, утвержден Приказом Минфина № 88 от 19.02.2018 года. В перечне 47 российских банков. Лидерами по выдаче жилищных кредитов с господдержкой являются Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Открытие и Транскапиталбанк.

Список банков с льготной ипотекой под 6%:

1. Сбербанк России.
2. Россельхозбанк.
3. Газпромбанк.
4. Транскапиталбанк.
5. ВТБ.
6. Российский Капитал.
7. Примсоцбанк.
8. Центр-инвест.
9. Возрождение.
10. ЮниКредит.
11. Московское Ипотечное Агентство.
12. Абсолют Банк.
13. ДельтаКредит.
14. Бинбанк.
15. Банк Зенит.

Ипотека с господдежкой предназначена для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 рожден 2-й, 3-й или следующий ребенок. Сниженная ставка 6% (для жителей Дальнего Востока – 5%) будет действовать в течение всего кредитного периода. Новые условия ипотеки введены ПП № 339 от 28 марта 2019.