В январе текущего года стартовал новый социальный проект в кредитной сфере — ипотека с государственной поддержкой под 6%, ориентированный на улучшение жилищных условий молодых семей с детьми. Какие цели преследует программа, кто может стать ее участником и как оформить ипотеку — далее.
Перечислим значимые пункты новой госпрограммы:
Систематизируем требования банков к претендентам на получение кредита:
- наличие гражданства у заемщика, супруга, регистрации по месту проживания;
- возраст получателя кредита на момент оформления — не менее 21 года, а на момент окончательной выплаты займа — не более 65-75 лет, что установлено правилами кредитора;
- стаж непрерывной работы должен составлять от одного года из текущего пятилетнего периода, и не менее полугода на последней работе;
- официальные источники средств существования, достаточные для кредитования;
- рождение у заемщика второго и последующих детей в период действия программы и российское гражданство у детей;
- внесение 20%-го первичного взноса от стоимости покупаемой недвижимости.
Из представленного списка ясно, что семейная ипотека с государственной поддержкой не выдвигает каких-либо отличительных требований к соискателю, кроме рождения детей в сроки 2018-2022гг.
Теперь о документах, которые заемщик подает в банк:
- заявку-анкету;
- личные документы супругов и детей;
- документ о занятости за пятилетний период до оформления займа;
- документ об источниках доходов за текущие полгода в виде 2-НДФЛ либо по форме, установленной банком;
- если кредит выдается под залог, представляют документ о праве собственности.
Если привлекается созаемщик, такие же требования и к нему. После прохождения этапа одобрения займа, добавляются:
- договор покупки в одной из форм — предварительный или с отсрочкой платежа;
- подтверждение наличия средств у покупателя или созаемщика для первого взноса — выписка со счета, открытого в кредитующем банке или платежный документ от застройщика, подтверждающий частичную оплату покупаемого жилья.
Банки могут корректировать состав документов на свое усмотрение.
Семейная ипотека с государственной поддержкой будет действовать в период с 01.01.2018г. до окончания 2022г. Оформить займ соискатель сможет до 31 декабря 2022 года включительно.
Для заемщика льготный срок кредитования зависит от числа рожденных детей. Если в указанный период родился второй по счету ребенок — 6%-ная ставка будет действовать три года от даты выдачи кредита. С появлением третьего — льготный период исчисляется в пять лет.
Документы, определяющие порядок реализации программы господдержки семей с детьми:
Кредитование распространяется на жилую недвижимость первичного рынка от аккредитованных в банке застройщиков:
- готового жилья;
- строящихся объектов, на которые оформляются договора долевого участия или переуступки прав требования.
Квартиры вторичного рынка по программе не кредитуются.
Кредитование проводится в национальной валюте. Предельные размеры установлены законодательно:
- минимальная сумма — 300 тыс. руб.;
- максимально — до 8 млн.руб. для покупки жилой недвижимости в столице, Подмосковье, Петербурге и Ленобласти; для других регионов — до 3млн.руб.
Конкретная сумма кредита будет определена банком, в зависимости от кредитоспособности соискателя. Обязательство оформляется на срок от 3 месяцев до 30 лет.
Есть ряд проблемных вопросов, поступающих от будущих заемщиков. Попробуем ответить кратко.
Возможна ситуация, когда один из супругов не резидент. Но обратим внимание, что по нормативным документам, получателями кредита являются граждане страны, у которых в период работы программы появился второй ребенок и более, также обладающих гражданством.
Если брак не зарегистрирован, соискатель кредита может оформить кредит только на себя, учитывая, что его дети родились в период, обозначенный госпрограммой, и обладают российским гражданством.
Гражданский супруг может выступить основным заемщиком или созаемщиком по кредиту. При этом важно наличие общих детей, родившихся в период 2018-2022гг., которым дано гражданство России. Родительство гражданского супруга подтверждается документами о рождении детей.
Одинокая мама также может получить льготную ипотеку. Для этого требуется соответствие критериям выдачи кредита (гражданство и рождение детей), быть кредитоспособной и обладать средствами на стартовый взнос.
Законодатели никак не упомянули процедуру усыновления. Вдобавок, пункт 9 правительственного постановления прямо указал, что дети должны в семье появиться в результате рождения, а не усыновления. Но усыновители могут оформить семейный капитал.
Также частый вопрос. Право на кредит получит любой из родителей, если у него в обозначенный период появится 2-й ребенок, но в другой семье. Развод, создание новой семьи не станут причиной для отказа в кредите. Более того, второй из супругов в распавшейся семье может стать созаемщиком — ведь речь идет о благополучии детей.
Наличие российского гражданства у членов кредитуемой стороны — важное основание для получения займа. Если дети, рождение которых по срокам дает право на льготное кредитование, не граждане РФ, банки не прокредитуют покупку по программе господдержки.
Программа кредитования позволяет привлекать к совместному финансированию третьих лиц как созаемщиков. Требования к ним, касающиеся гражданства, порядка рождения детей и их числа — сохраняются.
Программа предусматривает страхование покупаемого объекта недвижимости, а также личного страхования заемщика. Иначе, кредитор имеет право поднять процентную ставку. В отдельных банках увеличение достигает 10-15 процентных пунктов.
Политика банков ориентирована на то, чтобы первый взнос заемщик проводил за счет собственных сбережений — это некоторая гарантия платежеспособности клиента. Но семейный капитал можно использовать позже на погашение части кредита и процентов по нему. Если заемщик желает привлечь маткапитал на погашение ипотеки, он должен:
- обратиться в банк за разрешением и взять справку о сумме задолженности;
- предоставить в Пенсионный фонд документы и оформить сертификат;
- после зачисления средств банку, проводится корректировка графика платежей.
При этом банки сохраняют срок кредитования по договору, но суммы ежемесячных платежей уменьшатся.
Порядок кредитования схож с оформлением обычной ипотеки, но есть и отличия:
Каждый месяц покупатель вносит равные суммы в погашение обязательства и процентов. Банки приветствуют досрочное погашение ипотеки, но по предварительному согласованию, что связано с применением аннуитетного графика.
Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми — это действительная помощь для молодых, призванная улучшить бытовые, экономические условия и стимулировать рождаемость.