Верижникова Марина Геннадьевна
Ипотечные займы оформляются для покупки объектов недвижимости. Банки предоставляют своим заемщикам крупные суммы средств, которые направляются на приобретение квартиры или дома. Недвижимость передается банку в залог, поэтому до окончания срока кредитования невозможно будет ее продать или обменять.
Кредитная нагрузка является значительной, поэтому ежемесячные платежи обладают высоким размером. Поэтому каждый заемщик заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погасить ипотеку. Для этого можно пользоваться разными способами и рекомендациями.
Если у человека отсутствуют средства на первоначальный взнос, то он должен задуматься о целесообразности оформления ипотечного кредита, так как при плохих финансовых возможностях такой крупный займ может привести к банкротству и потере всего имущества.
Как правильно досрочно погасить ипотеку:
Если квартира приобретается на вторичном рынке, то можно всегда немного снизить ее стоимость. С продавцами нужно торговаться, указывая на разные недостатки, имеющиеся у объекта недвижимости. Снизить цену можно за счет плохого ремонта, невыгодного расположения или иных факторов.
Если грамотно подойти к торгам, то можно снизить первоначальную цену даже на 10%. Торговаться нужно даже в случае, если в объявлении владелец жилья настаивает на отсутствии торга.
Оформление ипотеки является сложным и ответственным решением, так как придется в течение длительного периода времени перечислять банку значительные платежи. Поэтому не нужно быстро принимать решение. Важно обдумать все плюсы и минусы такого способа приобретения жилья.
Если в семье появляется второй ребенок, то имеется возможность оформить сертификат, позволяющий получить маткапитал. Его размер составляет 453 тыс. руб., что считается довольно существенной суммой. Воспользоваться ею можно в разных целях, но при ипотеке целесообразно за счет этих денег погасить частично или полностью ипотечный займ.
За счет внесения такой крупной суммы, можно рассчитывать на снижение ежемесячного платежа и кредитной нагрузки в целом.
Ипотеку желательно оформлять только в проверенном и надежном банковском учреждении, предлагающем низкую ставку процента. Чем ниже будет ставка, тем меньше будет переплата. Так как по такому займу оформляется действительно крупная сумма средств, то важно тщательно изучить все предложения банков.
Желательно вовсе проверить разные государственные программы, имеющие отношение к оформлению ипотеки, чтобы снизить переплату.
Чтобы кредитная нагрузка была не слишком высокой, важно, чтобы размер ежемесячного платежа был меньше, чем половина заработка семьи. В любой момент времени люди могут потерять работу или стать нетрудоспособными, поэтому важно, чтобы платеж был не слишком высоким.
Для снижения размера ежемесячного взноса выбирается длительный срок кредитования. Хотя переплата при таких условиях будет слишком высокой, но кредитная нагрузка будет доступной для любого заемщика.
При досрочном внесении средств уменьшается срок кредитования или ежемесячный платеж.
Поможет ли рефинансирование? Фото: pexels.com
После оформления ипотеки целесообразно регулярно проверять условия других банков, чтобы при необходимости воспользоваться рефинансированием. Оно представлено переводом долга в другое банковское учреждение.
За счет рефинансирования можно уменьшить ставку процента, что позволит снизить кредитную нагрузку.
Если ипотечная квартира не является единственным местом для проживания заемщика, то ее можно сдавать в аренду, получая довольно высокий ежемесячный доход. Эти средства могут использоваться для погашения кредита. При таких условиях жилье окупается без существенных затрат со стороны непосредственного заемщика.
Но если принимается решение сдавать объект в аренду, то нужно выполнять процедуру официально. Для этого составляется официальный договор с арендаторами, а также уплачиваются налоги.
Как быстро погасить ипотеку:
Так как дополнительно уплачиваются проценты, то можно вернуть до 390 тыс. руб. с этих расходов. Полученные от государства средства могут использоваться для досрочного частичного погашения крупного кредита.
Ипотека является крупным кредитом, при оформлении которого заемщики должны грамотно оценивать свои финансовые возможности. Люди могут пользоваться некоторыми рекомендациями, позволяющими быстро и без существенных переплат справляться с займом.
Несмотря на нестабильное положение экономики, ипотечное кредитование пользуется все большим спросом. Однако, никто не застрахован от случаев, когда определенные жизненные обстоятельства приводят к затруднению в выполнении долговых обязательств. В некоторых ситуациях владение информацией о том, как погасить ипотеку за счет государства, может помочь избежать судебных тяжб с кредиторами и не лишиться купленного в кредит жилья.
В 2015 году правительством РФ был принят закон о государственной поддержке населения при погашении ипотечных займов. Основным ее принципом является оказание материальной помощи заемщикам при выполнении определенных условий.
Помощь в погашении ипотеки от государства выражается в виде выплаты части долга за счет бюджетных средств. Точная сумма определяется в каждом индивидуальном случае. В крупных населенных пунктах она может достигать до 1 миллиона рублей. Для провинциальных малочисленных городов – до полумиллиона рублей.
Повышенные компенсационные выплаты можно получить при определенных условиях:
- оплата стоимости 18 м² жилья за рождение одного ребенка;
- оплата стоимости дополнительных 18 м² жилья за рождения второго ребенка;
- возможность оплаты полной стоимости жилья (в зависимости от площади и рыночной цены) при рождении третьего ребенка.
Базовые положения программы государственной помощи в погашении ипотеки:
- Частичная выплата ипотечной задолженности из бюджетных средств.
- Конвертация валютной ипотеки в рубли по курсу ЦБ.
- Преобразование условий кредита в пользу должника при содействии государства.
Помощь молодой семье в погашении ипотеки оказывается на всей территории РФ. С подробными требованиями и условиями программы можно ознакомиться в МФЦ.
Частичная оплата ипотеки может быть предоставлена не только молодым родителям, но и еще нескольким выделенным категориям населения:
- Приемные родители или опекуны несовершеннолетних детей.
- Родители или опекуны детей-инвалидов.
- Ветераны военных действий.
- Инвалиды первой, второй и третьей групп.
- Работники государственных предприятий, функционирующих в сферах инновации и градообразования.
- Представители научных профессий, члены РАН, Академии наук, сотрудники научных учреждений.
Предъявив документы, подтверждающие принадлежность к одной из перечисленных категорий, заемщик вправе претендовать на получение государственной субсидии на оплату части ипотечной задолженности.
Также на помощь государства можно рассчитывать при возникновении определенных жизненных обстоятельств:
- снижение совокупного семейного дохода на 30% и более в течение последних трех месяцев;
- после уплаты регулярного платежа в семейном бюджете остается менее двух прожиточных минимумов, размер которых устанавливается отдельно в каждом регионе проживания.
- увеличение сумм регулярных платежей по ипотеке вследствие объективных причин.
Наступление подобных обстоятельств требует документального подтверждения. Представленный пакет документов тщательно проверяется сотрудниками Государственного агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Если все необходимые условия соблюдены, заявка на частичную компенсацию будет одобрена.
Разумеется, не стоит надеяться на то, что долг будет полностью закрыт за счет государства. Но пересмотр условий ипотечного договора или частичная выплата задолженности может значительно облегчить долговое бремя в сложной жизненной ситуации.
Определенные требования предъявляются и к недвижимости, на которую оформлена ипотека. Согласно положениям программы, государство оплачивает часть ипотеки, если недвижимость соответствует следующим критериям:
- Купленное жилье является единственным у заемщика. Допускается владение долей до 50% в другом объекте.
- Цена на 1 м² должна превышать среднюю рыночную цену не более чем на 60%.
- Объект недвижимости должен быть юридически чистым.
Установлены нормы для квадратуры: квартира для одного человека не может быть больше 50 м², для двоих – 70 м², для троих – 100 м². При превышении этих показателей в участии в госпрограмме будет отказано.
Для подтверждения права участия в программе потребуется собрать определенный пакет документов. В каждом отдельном случае вариации сочетания различных справок могут меняться, но базовый набор выглядит следующим образом:
- Гражданский паспорт РФ заемщика и созаемщика (при его наличии).
- Ипотечный договор на приобретение недвижимости (полное или долевое).
- Выписка из банка о статусе ипотечной задолженности с указанием выплаченной суммы, величины регулярных платежей, сроков осуществления выплат, величины непогашенного долга.
- Выписки из Госреестра, подтверждающие право собственности на ипотечное жилье и отсутствие иной недвижимости в собственности.
- Справка о доходах 2-НДФЛ заемщика и созаемщика (при его наличии).
- Справка из Пенсионного фонда о размере пенсионных выплат, а также о наличии или отсутствии дохода у лиц, находящихся на иждивении.
При обращении за государственной поддержкой вследствие ухудшения материального положения потребуется документально это подтвердить, предоставив необходимые документы:
- при потере работы – справка о постановке на учет в центре занятости;
- при сокращении уровня дохода – справка о доходах и копии приказов о снижении величины окладов с места работы;
- при ухудшении состояния здоровья – выписки из медицинской карты, истории болезни.
Стоит учесть, что документация Госреестра предоставляется только на платной основе. Если в оказании государственной помощи заемщику будет отказано, уплаченные средства не подлежат возмещению. Так что перед подачей заявления рекомендуется тщательно просчитать свои шансы.
Срок проверки и рассмотрения поданных документов в среднем составляет 10 рабочих дней. Разные финансовые учреждения могут устанавливать разные сроки по своему усмотрению. Для ускорения процесса придется писать соответствующее заявление.
После одобрения заявки на государственное субсидирование денежные средства перечисляются на специально созданный расчетный счет, затем с него – на счет кредитора. Если в период оформления участия в программе в семье заемщика появляется ребенок, к сумме автоматически насчитывается надбавка в 5% от суммы материальной помощи.
В качестве подтверждения предоставления госпомощи заемщику выдается сертификат установленного образца. Оплата государством процентов по ипотеке возможна в любом банке или финансовой организации, действующей на территории РФ.
Получить государственную субсидию можно только один раз. Согласно законодательству, обратиться за помощью можно не раньше, чем через год после заключения договора ипотечного кредитования.
Финансовая поддержка от государства значительно облегчает долговое бремя для молодых семей и граждан в затруднительном положении. Однако сложность в сборе необходимых бумаг и отсутствие комментариев в случае отказа делает процесс получения довольно утомительным. Все же, частичное погашение долга является приятным бонусом в сохранении семейного бюджета.
В 2015 году в России появилось постановление Правительства о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. С документом можно ознакомиться здесь. Главным поводом для его принятия стали валютные ипотечники, платежи которых возросли в разы после того, как доллар стал стоить вместо 30 рублей все 60.
В 2017 году действие программы продлили и для этого выпустили постановление от 11 августа 2017 г. № 961, где уточнили суммы, критерии и другие параметры участия.
Как следует из программы, для того, чтобы получить деньги заёмщик должен одновременно соответствовать шести критериям:
– есть несовершеннолетние дети, или граждане являются опекунами несовершеннолетних детей;
– инвалиды, или имеющие детей-инвалидов;
– ветераны боевых действий;
– те, на иждивении которых есть лица до 24 лет, учащиеся по очной форме обучения, в том числе в аспирантуре, ординатуре, адъюнктуре, интернатуре и т.д.
Размер планового ежемесячного платежа по кредиту увеличился не менее, чем на 30% по сравнению с размером платежа, рассчитанного при заключении договора ранее. При этом доход семьи за три месяца за вычетом ежемесячных платежей по кредиту не превышает двух прожиточных минимумов на члена семьи.
Либо требование по договору участия в долевом строительстве.
Однокомнатная квартира – не более 45 кв.м., двухкомнатная – 65 кв.м., а трёхкомнатная – 85 кв.м.
Однако допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 другое жилое помещение в размере не более 50%
Да. Есть оговорка, что можно не соблюдать два любых критерия. Но в таком случае решает, платить деньги или нет, межведомственная комиссия.
Предельная сумма по каждому кредиту составит не более 30% от первоначальной суммы займа и не более 1,5 млн рублей. Однако в законе сказано, что в по решению межведомственной комиссии сумма может быть увеличена вдвое, т.е. до трёх миллионов рублей.
Руководит процессом помощи заёмщикам Единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ, ранее известный как АИЖК. На его счета зачисляются государственные деньги, и он решает, кому помогать, а кому нет.
Если банк есть в списке, то после этого необходимо придти в этот банк на консультацию, чтобы узнать, какие именно документы нужны в каждом конкретном случае. Подтверждающих документов обычно бывает очень много.
После того как все справки и свидетельства будут собраны, необходимо снова придти в банк, заполнить заявление на реструктуризацию ипотечного долга и предоставить собранный пакет документов менеджеру. А дальше ждать до 30 дней решения межведомственной комиссии.
Программа не предполагает полного погашения кредита, но она дает огромные плюсы.
Во-первых, будут улучшены условия для оставшихся платежей. Если ипотека была валютной, то по договору о реструктуризации валюта кредита будет изменена на рубли, ставка кредитования станет не выше 11,5% для бывших валютных кредитов, а для рублёвых кредитов она станет той, что применяет банк на момент реструктуризации.
Во-вторых, часть долга по кредиту простят за счёт государства в размере, о котором сказано выше. А в-третьих, заёмщика освободят от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора ранее.
Программа действует с 2015 года, и из данных ДОМ.РФ следует, что помощь в реструктуризации ипотеки получили 20 366 семей. На начало 2015 года по данным Центробанка валютную ипотеку имели 25 тысяч заёмщиков. Это говорит о том, что помогли действительно многим.
Реструктуризация долга – непростой квест, но если есть необходимость погасить ипотеку, в любом случае стоит попытаться.