Главное отличие ипотеки от любых других видов займа – это срок возврата кредита. Очень часто ипотеку оформляют на 10, 20 лет, да и на все 30 лет. Только вот за всё это время может много чего произойти, включая и смерть человека, который взял кредит. “Что делать наследникам с недвижимостью?” – самый главный вопрос.
Самое главное, что нужно знать наследникам, это то, что все права на собственность оформляются не ранее шести месяцев с момента смерти заемщика. До этого времени вся собственность будет под залогом в банке. Если же кредит не погашен, то и долг переходит наследникам. Стоит упомянуть, что в таком случае нет никаких смягчающих льгот, вне зависимости от статуса наследника. Наследник будет обязан выплатить кредит.
Однако наследники имеют право отказаться от наследства. Чтобы это сделать, необходимо написать отказ, который потом подтвердить нотариально. В случае если от квартиры отказались все наследники, то эта собственность впоследствии будет принадлежать государству.
Обязанность выплачивать кредит наследник может не выполнять, если же заемщик оформлял страховку в процессе заключения договора. В случае если страховка оформлена и заемщик регулярно оплачивал ее, то если он умирает, все его долги, проценты и прочее оплачивает именно страховка. В договоре страховки есть информация о том, когда необходимо осведомить о смерти их клиента. Если вовремя не сообщить в страховку, то есть вероятность, что страховщик откажется от выполнения своих обязанностей.
В последнее время обязательность страхования жизни человека, который берет кредит, стала редкой при оформлении ссуды. Законом установлено, что банк обязан страховать исключительно саму собственность.
Есть два варианта распоряжения наследством:
1) Отказ. Ведь никто сам не желает оказаться плательщиком ипотеки. Решение очень простое: откажитесь от наследства. Кроме того, возможно превратить само наследство в деньги. Однако это имеет смысл, когда заемщик уже отдал большую сумму за кредит. И, при согласии банка, собственность продается. Бывает и такое, что наследников, например, двое. При этом они не могут прийти к компромиссу и договориться. В этом случае все вопросы решает суд. Срок разбирательства варьируется от одного года.
2) Переоформление ипотеки или ее реструктуризация. В случае если наследник все же решился взять на себя ответственность, то из его дохода будет вычитаться средства для погашения ссуды умершего. В этом случае огромное значение имеет то, какой доход у наследника.
Бывает так, что доход наследника в принципе меньше, чем у заемщика, и оплачивать ссуду в принципе ему не получится. Тут банк должен рассмотреть размер остатка к выплате ссуды, а также доход наследника в месяц. Если же заемщику оставалось выплатить около 20 процентов банку, то работники в банке позволят выплачивать наследнику меньшие суммы, увеличив при этом и срок.
Бывают случаи, когда заемщик является, к примеру, родителем несовершеннолетнего. А поручителями стали бабушка и дедушка, либо же другие из родственников. В случае смерти заемщика, поручители будут выплачивать ссуду. Ведь при оформлении ссуды поручители являются гарантией выплаты займа. Есть правило, что если заемщик умер, то обязанность выплаты долга поручителями исчезает, однако это правило работает в том случае, если при заключении договора не было указано, что поручители несут ответственность полностью за выполнение своих обязанностей заемщиком. Законодательно подтверждено, что поручитель умершего после становится поручителем наследников. Это возможно, если во время подписания договора поручитель согласился нести ответственность за несоблюдение наследниками своих обязательств. Именно поэтому поручитель должен тщательно изучать договор, когда пришло время его подписывать, так как может случиться и такое.
На данный момент вопросы о наследственном праве являются одними из самых сложных. Разбирательства по поводу ипотеки могут иметь огромное количество сложных нюансов. Вследствие этого следует поручать наследственные дела грамотному юристу.
В России все больше и чаще берут ипотеку. Но такой вид кредитов берется на длительный срок и с заемщиком может произойти все что угодно, включая и неожиданную смерть. Разберемся, какие варианты есть у наследника, если он получил в наследство квартиру в ипотеке, а также приведем помощь юриста в Москве по данной теме.
После смерти человека у него почти всегда есть наследники – по закону или по завещанию. Именно на них может лечь ипотечное бремя вместе с правом обратить ипотечную недвижимость в свою собственность в установленном порядке. Но нюансов в данной ситуации множество – все зависит от контекста конкретного случая.
Ведь ипотека по наследству переходит далеко не всегда и распространяется не на всех наследников. А значит, стоит определить, какие типичные варианты развития событий возможны.
Самый простой выход для наследников, которые не хотят взваливать на себя обязанность платить долг наследодателя – отказаться от наследства. Ведь если никто не вступал в свои права наследника (нотариально или фактически), банк не сможет обязать родственников выплачивать кредит.
Но при этом залоговая квартира отойдет в собственность банка, причем независимо от выплаченной умершим суммы по ипотеке. Иное имущество, не состоящее в залоге, также не получится унаследовать. Следовательно, стоит отказываться от наследства в виде ипотечной квартиры лишь в случаях, когда:
- долг существенно превышает наследство;
- ипотека была взята недавно, иного имущества у наследодателя не было, выплачена банку скромная сумма;
- ипотечная квартира не представляет особенной ценности для наследников.
Если досталась в наследство квартира в ипотеке, то стоит проработать вариант со страховкой умершего. Чаще всего таковая есть. А значит, бремя по оплате долга умершего будет делегировано страховщику, наследники же просто вступят в свои законные права и унаследуют квартиру.
Причем почти наверняка при первом обращении наследников к страховщику будет получен отказ. А значит, к делу придется привлечь юриста, который проанализирует все обстоятельства, изучит документы и поймет, может ли вынесенный отказ быть обжалован, в том числе через суд.
- поручитель обязан выплатить долг вместо умершего заемщика, независимо от наличия или отсутствия наследников;
- поручитель выплачивает долг только в том случае, если нет наследников;
- поручитель выплачивает долг, если наследники отказались платить по ипотеке.
И в каждом случае есть множество вариаций. Однако если наследники все-таки есть, а обязанность выплаты долга перешла к поручителю, последний имеет полное право предъявить регрессное требование к наследникам. И получить выплаченные суммы с них, в том числе через суд.
И здесь возникает существенная сложность с оформлением права собственности. Ведь созаемщик, если он не имел к моменту смерти права на жилье, приобретает такое право в силу возложенной обязанности (и по ряду других причин). Следовательно, если наследники не являются заемщиками, то им придется каким-то образом выделять доли, размер которых зависит от обстоятельств.
В такой ситуации опять же, без юриста обойтись просто невозможно. Определить права всех участников ситуации, их обязанности, попросту невозможно. Ведь в ипотечном договоре также будет огромное количество нюансов, которые придется отыскать и применить.
В ряде случаев наследники могут рассчитывать на денежный эквивалент ипотечной квартиры. Например, заемщик скончался, выплатив большую часть долга. Следовательно, с разрешения банка наследники могут продать квартиру. Из вырученных денег выплачивается долг банку, остальная часть делиться между наследникам. Вот только не всегда удается договориться с банком, поскольку при отказе наследников платить долг квартира изымается как залоговая. Но здесь, опять же, есть некоторая лазейка.
К юристу обратились В. и У., которые наследовали квартиру своего отца. Квартира в Москве стоимостью 6,5 млн. руб. приобреталась наследодателем в ипотеку. К моменту смерти было выплачено 6 млн. руб. Наследники не хотели платить остаток, но и отказываться от квартиры тоже не хотели, так как планировали ее продать. Банк свое согласие на продажу квартиры не дал.
Юрист одним из вариантов предложил перекредитоваться в другом банке на сумму долга для досрочного погашения ипотечного кредита. Сразу же после оформления собственности наследники смогли бы выставить квартиру на продажу и поделить вырученные деньги.
Нередко банки идут навстречу наследникам и соглашаются реструктуризировать остаток долга по ипотеке. Делается это послед того, как произошло вступление в наследство ипотеки. Наследникам могут быть предложены более мягкие условия по процентам, увеличен срок выплаты кредита. Иногда даже списываются штрафы и пени.
Довольно часто наследников на наследство претендует много – 4-7 человек и больше. В такой ситуации обязанность по выплате возлагается на каждого из наследников, причем суммы выплат будут зависеть от унаследованной доли.
Павел Л. купил квартиру в Москве по ипотеке. Выплатив большую часть кредита, мужчина скончался. Прямых наследников не было, наследство отходило его племянникам в соответствии со ст. 1143 ГК РФ. Общее число наследников – 4. Сумма ежемесячного платежа – 56 000 руб. Выплаты было необходимо производить в течение 3 лет. Наследники решили, что им будет проще ежемесячно выплачивать по 14 тыс. руб., но наследовать жилье с тем, чтобы его продать. На период выплат квартиру решили сдавать, что обеспечило дополнительные 20 тыс. руб. ежемесячно. В итоге, наследникам пришлось платить всего по 9 тыс. руб. ежемесячно.
Хотите узнать о нюансах вашей ситуации с наследством в ипотеке? Оказалась не соразмерной доля наследства и ипотека? Проконсультируйтесь с юристом сайта бесплатно онлайн или по телефону.
В наследство преемники получают имущество умершего, а также его имущественные права и обязанности. При передаче жилья в порядке наследования оно должно находиться в собственности наследодателя. Но как быть, если помещение взято в ипотеку? Может ли быть передана ипотечная квартира в наследство?
Ипотека – распространенный тип кредитования, с помощью которого люди имеют возможность приобрести собственное жилье, не имея на руках всей стоимости недвижимости. Такой кредит выплачивается в течение длительного времени – вплоть до 30 лет.
За это время с заемщиком может произойти все, что угодно, включая смерть. Что происходит с ипотечной квартирой в данном случае? Возможно ли передать ее наследникам?
Ипотека – это кредит. Гражданское законодательство предписывает, что после смерти заемщика его долг в банке переходит к преемникам. Получив наследственное свидетельство, наследники обязаны продолжать погашать задолженность. Отсюда следует, что жилье вместе с долгом переходят к преемникам.
Здесь уже граждане сами должны принять решение, принимать такое наследство или нет.
Наследники могут предпринять следующие действия.
Если преемник желает оставить себе полученную в наследство ипотечную квартиру, ему понадобится обратиться в банк по истечении 6 месяцев со дня кончины наследодателя и переоформить кредитный договор на свое имя. Затем продолжать вносить платежи за жилье. Погасив задолженность, гражданин станет владельцем помещения.
Если у наследника нет возможности оплачивать ипотеку на прежних условиях, он может попросить банк пересмотреть условия соглашения или провести реструктуризацию долга.
Наследники могут принять наследство, но при нежелании возвращать задолженность, дать кредитору возможность продать жилье на торгах и вернуть свои средства. Продажа организовывается самим банком. В результате нее долг будет закрыт.
Если от реализации помещения еще остаются деньги, они возвращаются преемникам.
Такой вариант наиболее приемлем, если большая часть кредита уже была оплачена наследодателем.
Если преемнику не нужна ипотечная квартира, он может вовсе отказаться от наследства. Но стоит понимать, что отказ возможен сразу от всей причитающейся доли. Невозможно принять имущество, но отказаться от долгов.
Для отказа необходимо обратиться в нотариальную контору и написать соответствующее заявление. Если гражданин желает передать свою часть наследства конкретному человеку, то следует указать в документе его имя. Тогда вся доля будет передана этому лицу.
Нужно помнить, что нельзя после отказа вернуть свое право на наследство!
Наследникам важно обратиться в банк, где оформлена ипотека, и узнать, не оформлял ли наследодатель договор страхования жизни и здоровья. Можно попросить самого нотариуса отправить запрос в банковское учреждение для получения точной информации.
Если страховка имеется, это существенно облегчает задачу. При условии, что покойный уплачивал все страховые взносы, страховщик погасит оставшуюся задолженность по кредиту сам. Но для этого важно, чтобы наступил тот страховой случай, который указан в договоре.
В страховом соглашении указывают конкретные причины смерти, при которых страховая компания обязана выплатить ипотеку. Если гражданин ушел из жизни по причине, не прописанной в договоре, страховщик освобождается от обязанности погашать его долг. К примеру, в страховке никогда не указывают суицид.
К сожалению, далеко не всегда у заемщика имеется страховка жизни. Ведь личный тип страхования является добровольным. Банки не имеют право требовать от клиента заключения такого соглашения. Обычно сотрудники пытаются просто навязать страховку, пугая тем, что процентная ставка без нее будет значительно выше.
Поручитель – это человек, который отвечает за добросовестное исполнение заемщиком кредитных обязательств перед банком. Если должник не погашает задолженность, кредитор может потребовать оплаты с ответственного лица.
При наследовании долгов банковские учреждения обычно не трогают поручителей. Ведь обязанность по погашению долга переходит к наследникам.
Если же поручитель успел сам оплатить задолженность наследодателя, то он вправе потребовать от преемников возврата уплаченной суммы.
Для принятия наследства наследник обращается в нотариальную контору. Там он составляет заявление, изъявляющее желание вступить в права наследования и получить наследственное свидетельство. Документы к нему необходимо приложить следующие:
- Паспорт преемника.
- Свидетельство о рождении, если наследник имеет возраст менее 14 лет.
- Документ, подтверждающий наличие родственной связи с покойным.
- Завещание, если имеется.
- Свидетельство, удостоверяющее факт кончины наследодателя.
- Справка, указывающая адрес, где умерший гражданин проживал на момент смерти.
- Квитанция об оплате пошлины в государственный бюджет.
Подать заявление нотариусу нужно в течение 6 месяцев со дня, когда наследодатель ушел из жизни. По истечении этого времени юрист выдает преемникам наследственное свидетельство.
Если гражданин пропустил срок вступления в наследство, его можно восстановить. Есть два способа это сделать – мирный и судебный. В первом случае понадобится договориться с остальными наследниками. Если же они будут против, то без суда не обойтись.
Таким образом, ипотечная квартира переходит к наследникам после смерти заемщика. Но для ее получения недостаточно просто принять наследство, нужно еще погасить оставшуюся часть задолженности. После полной оплаты обременение с жилого помещения снимается, и его разделяют между наследниками.