Согласно финскому законодательству, нерезидент может получить ипотечный кредит в Финляндии без вида на жительство в стране.
Для нерезидентов процентная ставка выше, срок кредитования меньше, а предъявляемые требования жестче. Россиянам ипотека предоставляется обычно на 50% от стоимости недвижимости и сроком на 5-15 лет. Для сравнения финнам выдают ипотечный кредит на 20-30 лет. Ипотечные ставки в стране, плавающие и фиксированные, варьируются от 4% до 5,5% в год для граждан страны, и от 5% до 8% в год — для нерезидентов. Кредиты иностранцам выдают не только финские банки, но и представительства банков других стран на территории Финляндии.
Важную роль при получении ипотеки в Финляндии играет кредитная история заемщика. Кроме того, вероятность получения положительного ответа от банка о предоставлении ипотеки в Финляндии может вырасти, если доля вносимых средств за покупку будет высока.
Финские банки выдают кредиты не только на покупку уже готовой недвижимости, но и на строительство коттеджей и дач. Для получения такого кредита необходимо открыть специальный кредитный счет в банке, с которого будут оплачиваться все услуги на строительство и строительные материалы по требованию заемщика. В этом случае банк оплачивает около 50% от сметы строительных работ, а годовая ставка составляет около 4,5%.
Для получения ипотечного кредита необходимо выполнить формальные требования. Финские банки тщательно рассматривают кредитную историю заемщика, ее могут подкрепить документы из банков, в которых раньше брался кредит. Наличие источника постоянного дохода также имеет немаловажное значение.
Для иностранцев ипотечное кредитование ограничивается сроком 5-15 лет, а минимальная сумма предоставляемого кредита должна составлять не менее 50% от стоимости недвижимости. Для заключения ипотечного договора возраст заемщика должен быть не меньше 21 года и не превышать 65 лет.
Иногда оценка платежеспособности заемщика отличается не только в разных банках Финляндии, но и в филиалах одного и того же банка.
Повысить шансы на получение ипотеки в Финляндии поможет правильно подобранный пакет документов. Финские банки требуют стандартный список документов:
-загранпаспорт;
-подтверждение доходов: форма 2 НДФЛ за последние два года (ежемесячный заработок заемщика должен быть как минимум вдвое больше, чем платеж по ипотеке);
-предварительный договор купли-продажи недвижимости;
-документ, подтверждающий наличие собственности в России, если имеется;
-документы из банков, доказывающие своевременную оплату предыдущих кредитов, если они были.
Весь комплект документов необходимо нотариально заверить и перевести на финский язык. Документы рассматриваются банком около двух недель.
Любой банк Финляндии при выдаче ипотеки требует сделать оценку объекта недвижимости. Стоимость такой оценки обойдется примерно в 250 евро.
Услуги банка на выдачу кредита будут стоить от 500 до 1000 евро, а стоимость перевода документов и нотариального заверения не превысит 500-700 евро. Затраты за страхование не слишком велики и зависят от месторасположения дома в Финляндии, выбранной страховой фирмы и вида страховки.
Как правило, выплаты по ипотеке происходят ежемесячно или ежеквартально со счета, открытого в банке, в котором взят кредит. Сумма, которая указана в договоре, будет списываться с этого счета.
В Финляндии возможно досрочное погашение ипотеки без наложения штрафов со стороны банка, если это указано в договоре.
Доступность недвижимости отражается и на количестве заветной жилплощади на человека: у финнов это в среднем 39 метров, а у нас – всего лишь 23,4 метра. А с наибольшим размахом, кстати, живут норвежцы: у них этот показатель составляет 74 метра.
Согласно статистике, около 40% населения Суоми снимает жилье. Квартиры под сдачу бывают двух видов – городские и частные. Первые стоят значительно дешевле, но получить их сложнее: нужно иметь низкий доход, собрать множество документов, в числе которых — подтверждающие право жить в Финляндии, а потом еще дождаться своей очереди. В Хельсинки и других крупных городах ожидание может быть довольно долгим.
Тем, кому все-таки посчастливилось снять городскую квартиру, нужно быть готовым к строгим правилам проживания и запретам что-либо менять: например, делать ремонт. Но есть и плюсы: например, полностью включенное в арендную плату обслуживание квартиры.
По информации Финского статистического центра, в 2018 году цены на частное съемное жилье в стране выросли на 2,4% по сравнению с прошлым годом. Вполне ожидаемо дороже всего стоил квадратный метр в столице – 20 евро, следом идут пригороды Эспоо и Ванта – 16 евро, а затем Тампере, Ювяскюля, Куопио и Турку – 14 евро.
Фото: tys.fi
Финская ипотека отличается немыслимо низкими по сравнению с Россией ставками по кредиту. Более того – они еще и постоянно снижаются. Так, к февралю 2018 года средняя ставка упала до 0,92%. Кроме того, для покупающих свое первое жилье в Финляндии существуют специальные программы помощи: достаточно накопить всего 10% на первый взнос, чтобы получить кредит, проценты по которому частично оплатит государство.
Однако дешевые ипотеки не означают, что стать владельцем квартиры в Суоми очень легко: в среднем по стране квадратный метр стоит 2119 евро (165 тысяч рублей). А в Хельсинки и того дороже – 3652 евро (284 тысячи рублей): это в четыре раза больше, чем, например, в Петербурге. Но многие финны, конечно, кредиты берут – по такой схеме покупается треть всех квартир и домов. Средний финн с ипотекой должен банку около 97 тысяч евро (это 7,5 млн рублей).
Фото: flockler.com
Зачастую от родителей рано съезжают те молодые финны, которые поступили в университет, потому что именно у студентов есть возможность дешево снимать квартиры. Например, в Хельсинки для них есть специальный государственный фонд жилья HOAS: в него входят дома в разных частях города, в том числе в пригородах Эспоо и Ванта. Там есть и однокомнатные квартиры, и большие – их можно снимать вместе с друзьями, парнем или девушкой. Кроме того, студенты могут арендовать и отдельную комнату, правда, тогда их соседями будут незнакомые люди.
Купить недвижимость в Финляндии, воспользовавшись ипотекой, имеют возможность не только местные, но и иностранцы. Даже, несмотря на то, что условия для нерезидентов проигрывают условиям, финская недвижимость остается крайне привлекательной инвестицией, а оформление ипотеки становится реальной возможностью стать её собственником.
Нерезиденты, планирующие покупку недвижимости в Финляндии, имеют возможность получения кредита в банке этой страны. Оформление ипотеки не отличается от этого процесса в российских банках.
Точно так же нужно:
- собрать пакет документов;
- подать заявку в кредитное учреждение;
- сделать оценку стоимости;
- оформить страховку и так далее.
Кредитную заявку банки рассматривают в среднем до двух недель. Иностранцы в Финляндии могут приобрести в ипотеку не только квартиру, но и частный дом или земельный участок. Приобретаемое имущество хоть и становится залогом в банке, однако заемщик сразу оформляет право собственности.
В случае невыплаты долга кредитор не вправе самовольно изъять имущество. На это требуется решение суда.
Однако ипотека в Финляндии для россиян, как и для остальных иностранцев, имеет более жесткие рамки:
- Максимальный размер займа составит 50% от стоимости жилья;
- Размер ставки – от 5 до 8%. Она бывает плавающая и фиксированная;
- Срок кредитования – 5-15 лет;
- Кредитная история должна быть безупречной как в Финляндии, так и за её пределами;
- Чем больше доля собственных средств заемщика, тем выше вероятность положительного ответа банка. Но первоначальный взнос не может быть менее 50%, реже – 30%;
- Валюта кредита – евро;
- Возраст заемщика на момент погашения не должен превышать 65 лет. А заключить договор ипотеки можно по достижении 21 года.
Для сравнения, условия получения ипотеки финнами несколько отличаются. Так, например, процентная ставка для них равна 4-5%. Они имеют возможность оформить ипотеку на 20-35 лет, а предоставляемая сумма составляет 70-90% от стоимости приобретаемого жилья
Важно! Чтобы получить кредит в Финляндии нерезиденту необходимо иметь вид на жительство и подтвердить получение дохода в этой стране.
Это может быть временная или постоянная работа на территории страны, а также регулярно пополняемый счет в финском банке. Доход заемщика должен минимум в 2-2,5 раза превышать предполагаемый ежемесячный платеж.
Ипотеку нерезидентам в Финляндии выдают не только местные банки, такие как Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, OP-Pohjola, Lappo Andelsbank, Pulkkilan Osuuspankki, но и представительства иностранных банков в этой стране, например, Nordea, Carnegie Investment Bank, Citibank, Danske Bank и другие.
Банки Российской Федерации ипотечных займов на приобретение в Финляндии недвижимости не предоставляют.
В целом условия выдачи идентичны, но есть и некоторые особенности. Из общих требований, предъявляемых к заемщику всеми финскими банками, можно выделить:
- Наличие источника постоянного дохода;
- Положительная кредитная история, подтверждаемая документально;
- Недвижимость в собственности в России и/или в Финляндии;
- Возраст заявителя от 21 до 65 лет.
Банки обязывают заемщика страховать приобретаемую недвижимость. А вот страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки в Финляндии не является обязательным.
Однако отдельные кредиторы могут предусматривать такую необходимость для нерезидентов. Все банки проводят процедуру оценки платежеспособности заявителя, но процесс этот индивидуален в каждом конкретном случае.
Перечень документов, запрашиваемый финскими банками при оформлении ипотеки, незначительно отличается от того, который обычно предоставляется в банки России. Все документы подаются в двух экземплярах: один – на русском, второй – перевод на финский язык, заверенный у нотариуса. Для получения кредита понадобятся:
- Заграничный паспорт;
- Справка, подтверждающая доходы за последние два года (по требованию банка – за три);
- Предварительный договор купли-продажи на землю под застройку, строящегося или готового дома, квартиры;
- Документы, которые подтверждают наличие собственности на территории России (копия права собственности и другие документы на имущество);
- Документы, подтверждающие хорошую кредитную историю, выплаты без просрочек по ранее взятым кредитам, их своевременное погашение (можно получить в своих банках);
- Оценку стоимости приобретаемого объекта.
Оформляя ипотеку в Финляндии, иностранец должен быть готов к тому, что на его плечи лягут сопутствующие расходы:
Дополнительные расходы | Стоимость в евро |
---|---|
Экспертная оценка объекта | 250-350 |
Перевод на финский язык с заверением документов у нотариуса | 600-800 |
Комиссионное вознаграждение банка за выдачу займа | 500-1000 единовременно |
Страхование объекта | Зависит от месторасположения объекта, выбранной страховой компании и типа страховки |
Страхование жизни и здоровья | Не обязательно, можно оформить как в российских, так и в зарубежных компаниях |
В общей сложности все административные сборы составят от 0,5 до 1% от запрашиваемой суммы.
Кроме того, в Российской Федерации существует налог на материальную выгоду от экономии на процентах по кредитам, оформленным в кредитных учреждениях за границей. Собственники зарубежного имущества, пребывающие на территории России более 183 дней в году, признаются налоговыми резидентами нашего государства. А, следовательно, на них распространяется российское налоговое законодательство. Ставка НДФЛ на материальную выгоду составляет 35%. Чтобы избежать двойного налогообложения, перед покупкой стоит уточнить актуальную информацию о действии соответствующего соглашения между Россией и Финляндией. Уплату налога за рубежом придется подтвердить документально.
Благодаря своему экономическому и политическому благополучию, удобному и доступному транспортному сообщению с Европой, а также территориальному соседству с Россией, Финляндия является очень привлекательным регионом для инвестиций в недвижимость. Никакие кризисы не влияют на ежегодный рост её стоимости в этой стране.
С точки зрения инвестирования более перспективной считается коммерческая недвижимость — торговые и бизнес-центры, отели, склады. А одно- и двухкомнатные квартиры — наиболее рентабельный в Суоми вариант жилой недвижимости.
Если цель приобретения жилья – последующая сдача в аренду, то наиболее выгодным с этой точки зрения будет центр Хельсинки. Также стоит рассмотреть коттеджи и гостиницы в курортных районах страны. Хорошие перспективы ценового роста на жилую недвижимость в Лахти и на побережье близ Котки.
Цены на финскую недвижимость хоть и медленно, но стабильно растут. Надеяться на огромную прибыль и стремительное обогащение не стоит. Однако в любом случае подобное вложение средств не станет рискованной операцией и поможет сохранить сбережения.
Иностранец, находящийся на территории Финляндии более трех месяцев, обязан зарегистрировать свое право на пребывание в стране, оформив вид на жительство.
Весомым плюсом для граждан РФ на пути к получению внж становится приобретение коммерческой недвижимости. А внж в одной из наиболее благополучных с точки зрения социальной защищенности стран Европейского Союза дает его обладателю право на бесплатное лечение в медицинских учреждениях, бесплатное высшее образование и другие гарантии.
Покупка любой другой недвижимости или земельного участка не является основанием для предоставления финского внж, однако подразумевает некоторые визовые льготы. Например, получение шенгенской мультивизы сроком на год с правом пребывания на территории страны до 90 дней в полугодии.