Как получить ипотеку в сбербанке с плохой кредитной историей и

Для клиентов с положительной кредитной историей размер первоначального взноса составляет около 10%, тогда как для других заемщиков он значительно повышается. Сотрудники могут потребовать найти поручителей.

• продолжительность кредита – до 30 лет;
• размер первоначального взноса – минимум 20%;
• годовая процентная ставка – от 11,7%;
• предварительное решение принимается по двум документам.

Отзыв Сергея, 42 года, Москва:

«Я владелец малого бизнеса, и в начале работы испортил себе кредитную историю регулярными просрочками. В итоге, решив взять ипотеку, я столкнулся с однозначным отказом. Обратился к посредникам – кредитным брокерам. Меня направили за микрозаймами, чтобы исправить историю.

Отзыв Родиона, 31 год, Ростов-на-Дону:

«Кредитную историю в свое время испортил банк Русский стандарт.

Если же вы просто хотите вычеркнуть из своей КИ какие-либо возникшие по вашей вине отрицательные моменты, то сделать это не получится. Информация формируется БКИ на основании сведений, поступающих от финансовых организаций. Она постоянно обновляется, но не удаляется и не корректируется по желанию заёмщиков.

Как поступить, если заявка на ипотеку в Москве отклоняется всеми банками? Можно за помощью обратиться к финансовому брокеру, выступающему в роли посредника между клиентом и кредиторами.

Чем больше просрочек и выше срок задержки с внесением платежа у заемщика, тем больше рискует банк, выдавая ему ипотеку. Поэтому в целях минимизации рисков невозврата денег Сбербанк тщательно проверяет кредитное досье каждого человека, желающего оформить ипотеку.

При отсутствии кредитной истории оценить надежность клиента сложнее. Если заявитель ни разу не пользовался услугами банков, то в БКИ о нем нет никаких сведений.

В этом случае Сбербанк оценивает надежность клиента, используя иные источники:

1. проверяет наличие задолженности по ЖКХ;
2. пробивает клиента по базам данных ГИБДД;
3. налоговой и миграционной службы.

• Клиент с плохой кредитной историей может получить ипотеку в Сбербанке, но для этого нужно предоставить гарантии, например, поручителя или созаемщика.

Итак, как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Ипотека без первоначального взноса ВТБ 24: как рассчитать сумму кредита и процентную ставку, вы можете узнать в статье по ссылке.

Это:

• клиенты, допускавшие систематические просрочки не более 30-ти дней в течение всего срока выплат;
• клиенты, имевшие в прошлом несколько просрочек длиной не более 10-14 дней;
• клиенты, имеющие длительные непогашенные просрочки;
• клиенты, чьи кредиты были погашены только после судебного разбирательства.

И если первые два типа клиентов имеют все шансы на выдачу нового займа, в том числе и ипотечного, то последние два на новые ссуды рассчитывать могут с трудом.

• Подайте заявку в небольшой региональный банк, испытывающий недостаток в клиентах. Местные кредитные структуры часто выдают жилищные займы проблемным заёмщикам;
• Заключите договор аренды с последующим правом выкупа жилой площади;
• Договоритесь с застройщиком и приобретите жильё в рассрочку. Данный метод решения квартирного вопроса предполагает перечисление значительного первоначального взноса (30% от стоимости приобретаемого объекта).

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке? Если вы решили взять ипотеку, то стоит посмотреть на собственную платёжную историю глазами банковского менеджера. Плохая репутация резко снижает скоринговый рейтинг потенциального заёмщика. Данные о задержках платежей хранятся в кредитных бюро в течение 15 лет.

Кредитный комитет уделяет особое внимание следующим случаям:

Люди портят свою КИ по разным причинам.

Данные о местоположении КИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй, созданным ЦБ согласно принятому 218-ФЗ. В цифровой базе этой структуры хранится титульный блок, позволяющий определить в каком БКИ записана информация о долговых обязательствах заёмщика. Для получения отчёта по своей финансовой истории нужно послать запрос в Центральный каталог (это можно сделать на корпоративном портале ЦБ).
Также заявление можно направить по почте или через нотариальную контору.

В письме должны присутствовать следующие пункты:

• Личные данные субъекта долговой истории;
• Номер паспорта;
• Индивидуальный код налогоплательщика;
• Код кредитной истории (при его наличии);
• Номер СНИЛС.

Полученный отклик обрабатывается в автоматическом режиме.

Ипотечное же кредитование для них и вовсе закрыто.

Поэтому первым этапом перед обращением в банк за ипотекой для заемщика становится проверка его банковой кредитной истории.

Второй этап действий – это отправка запроса в каждое из БКИ. Основных БКИ всего 4, наиболее крупными и популярными являются НБКИ и Equifax. Если в полученных отчетах отсутствует информация об открытых просрочках – вы можете обращаться за ипотекой.

ВАЖНО! Часто встречается ситуация, когда из-за небольшой недоплаты по кредиту (не полностью внесена сумма ежемесячного платежа, или не закрыт счет после полной оплаты займа) у клиента в отчетах отображается текущая просрочка.

Иногда сами банки вследствие невнимательности сотрудников или технических сбоев направляют ошибочные сведения в БКИ. По этой причине рекомендуется периодически делать проверку кредитного досье, тем более что раз в год такая возможность предоставляется бесплатно.

Говорить категорично, что заем на жилье с плохой финансовой репутацией не может быть выдан, нельзя. Во-первых, всегда нужно смотреть, по чьей вине произошло нарушение, а во-вторых, небольшие просрочки не всегда влияют на итог.
В зависимости от степени несоблюдения условий договора нарушение классифицируется следующим образом:

• грубое. Клиент перестал обслуживать долг или имеет крупную, непогашенную своевременно задолженность.
• среднее. Большое наличие просрочек.
• норма.

По российскому законодательству банк не имеет права навязывать клиенту такую услугу, как заключение договора страхования. Исключением является лишь покупка страховки, которая распространяется на объект залога. Однако при страховании жизни или ответственности в организации, которая является компаньоном банка, шанс оформить ипотеку с негативным кредитным досье резко возрастают, поскольку риск невозврата для кредитора сводится к минимуму.

Если самостоятельно заниматься поиском банка, который согласится выдать кредит с плохой КИ нет возможности, рекомендуется обратиться за помощью и воспользоваться услугами брокеров – специалистов, которые возьмут на себя все заботы за определенную плату.

За последнее десятилетие клиенты различных банков на себе испытали все последствия несерьезного отношения к кредитным обязательствам. Проблемная КИ становится главным препятствием к получению заемных средств в любом банковском учреждении. Прежде всего, россияне заинтересованы в получении жилищного займа у самого крупного кредитора – Сбербанка. Его кредитный портфель составляет примерно половину всех выданных кредитов в России: граждан привлекает стабильность банковского учреждения и разнообразие кредитных программ, в том числе и ипотечных. Возможна ипотека с плохой кредитной историей в Сбербанке, и на каких условиях ее можно получить?

О финансовой неблагонадежности клиентов кредиторы узнают из отчетов об исполнении заемщиком кредитных обязательств – это и есть КИ. Все отчеты хранятся в БКИ. В отчете содержатся:

1. данные о заемщике, позволяющие его идентифицировать (личные сведения о клиенте и его имуществе не указываются);
2. сведения о погашенных и действующих кредитах (суммы, сроки займов, информация о фактическом погашении, все имеющиеся просрочки, решения суда при невыполненных долговых обязательствах);
3. информация о поданных заявках на ссуды, причины отказа в их выдаче.

Претенденты на ипотеку в Сбербанке, имеющие негативную кредитную историю, должны знать, на что первым делом обращает внимание кредитор:

несколько просрочек в платежах, не превышающие 10 -15 дней; систематические просрочки за весь период кредитования (более 3-х платежей подряд); отказ от возврата долга; обращения в суд за погашением долга в принудительном порядке.

Если в 2-х первых случаях граждане еще имеют шанс (при определенных обстоятельствах) получить положительное решение на жилищное кредитование, то в 2-х последних – эта возможность сведена к нулю. Об ипотеке таким проблемным клиентам можно забыть. Или вспомнить о ней только через 15 лет (срок хранения КИ).

Если просрочки наблюдались по кредитным картам, то банк более лоялен к таким заемщикам. Но в случае с потребительским займом, ситуация может сложится по-разному. Нарушившего финансовую дисциплину клиента может ожидать отказ или разрешение, если ему удастся реабилитировать себя как заемщика.

Поэтому, если у вас есть сомнения по поводу качества вашей КИ, не торопитесь подавать заявку. Вас может ожидать отказ, о чем будет соответствующая запись в кредитной истории. Проверить ее можно 2-мя способами:

1. подать запрос в БКИ;
2. сделать проверку через Сбербанк Онлайн (в системе предусмотрен подобный сервис).

Исходя из полученных сведений, уже можно делать выводы о том, как улучшить свою скоринговую оценку в будущем.

Пройти эту процедуру стоит всем, кто стремится получить ипотеку в Сбербанке, — претендентам с хорошей или плохой кредитной историей. Может оказаться, что клиент убежден, что у него в прошлом не было никаких проблем с погашением долгов, а записи в КИ продемонстрируют совсем другие факты.

Пользователи этих данных становятся не только банки, но и страховщики, а так же работодатели

Иногда несколько недоплаченных рублей могут вырасти с пенями в долг, и заем будет считаться непогашенным. Проблемы могут возникнуть и не по собственной вине гражданина: он выступал поручителем по чужому займу, в котором были серьезные просрочки. Могут быть и банальные ошибки в записях по вине самого банка. Отчаиваться не стоит. Если вы уверены, что прошлые ссуды погашены полностью и не было просрочек, то необходимо подать заявление в БКИ о внесении корректировки в записи отчета. В течение месяца БКИ сделает запрос в банк для проверки сведений. После этого информация обновляется или остается в прежнем виде, если бюро ответило отказом.

Если вы не согласны с результатом проверки, можете подать судебный иск.

По разным ситуация кредистория может быть испорчена и её необходимо восстанавливать

Улучшить свои позиции можно следующим образом:

1. Предложить в качестве первоначального взноса сумму, составляющую больше 50 % от оценочной стоимости объекта недвижимости, и рассчитывать на меньший срок кредитования.
2. Предложить в качестве залога объект недвижимости по стоимости превышающей кредитуемую недвижимость. Она не должна быть с обременением.
3. Кроме покупаемого жилья, оформляемого в залог, предоставить другую собственность для дополнительного обеспечения.
4. Стать зарплатным клиентом Сбербанка. Банковское учреждение более лояльно относится к такой категории заемщиков, поскольку все их доходы сразу видны банку.
5. Открыть крупный вклад и не снимать с него деньги до окончания срока.
6. Заменить заемщика. Этот способ подойдет для семейной пары. Если у одного супруга плохая кредитная история, то второй может рассчитывать на ипотеку в Сбербанке. Но у этого претендента должна быть положительная КИ и достаточная платежеспособность.
7. Привлечь созаемщиков и поручителей с такими же положительными параметрами. Они будут гарантами того, что долг будет погашен без просрочек.
8. Если незначительные просрочки были связаны со снижением дохода из-за потери трудоспособности, болезни, то стоит оформить страхование жизни ипотечного заемщика.
9. Найти дополнительный источник заработка (аренда, ценные бумаги и др.) и предоставить документальное подтверждение этого факта (выписки с банковских счетов, справки о доходах). Постарайтесь собрать максимальный пакет документов.
10. Используйте свободные средства для увеличения собственных активов. Покупайте автомобиль, гараж, дачу. Обязательно укажите их в заявлении-анкете. Наличие активов у заемщика – дополнительный плюс в скоринге.

Все эти факторы эффективны только в том случае, когда у клиента есть официальное трудоустройство и высокий заработок, подтвержденный 2-НДФЛ.

Иногда причиной просрочек в платежах была не финансовая недисциплинированность кредитополучателя, а обстоятельства, возникшие не по его вине:

смерть поручителя или созаемщика; временная потеря трудоспособности из-за полученной травмы от несчастного случая или тяжелой болезни; закрытие предприятия, сокращение, что привело к снижению или потере заработка; форс-мажорные обстоятельства; ошибки банковских сотрудников, технические неполадки в самом банке.

Все эти обстоятельства нужно подкрепить документально:

1. предоставить справки о прохождении лечения;
2. продемонстрировать документы о потере работы;
3. при недоплате или при несвоевременном зачислении платежа – копии квитанций об оплате;
4. предъявить другие документы, свидетельствующие о том, что долг возник не по вашей вине.

Некоторые показатели из которых складывается рейтинг заёмщика

Если причина возникшей задолженности не объясняется уважительными причинами, то попытайтесь доказать, что на данный момент ваша финансовая недисциплинированность осталась в прошлом:

оформите кредитную карту, активно пользуйтесь ею и вовремя гасите долг; возьмите пару небольших потребкредитов и оплачивайте из без просрочек.

Иногда советуют взять несколько микрозаймов, чтобы быстро погасить их. Но это не лучшее решение. Банк может рассматривать это как то, что гражданин не умеет рассчитывать свой доход и планировать траты.

Плохая кредитная история при подаче заявки на ипотеку в Сбербанк – не приговор. Важно продемонстрировать банку, что вы изменили свое отношение к выполнению обязательств. Восстановить финансовую репутацию намного сложнее, чем ее потерять.