Аналитики отмечают, что 2018 год — удачное время взять жилищный кредит. По статистике Банка России, средняя ставка по ипотеке в марте этого года — 9,64% годовых. Эту цифру можно назвать историческим минимумом, к которому кредитные организации шли последние два года. А ведь весной 2017-го ипотеку выдавали в среднем под 11.84%, а в течение 2015 года превышала 14%. Столь благоприятным условиях сопутствовало снижение ключевой ставки ЦБ до 7,25% в марте. Так что брать ипотеку сегодня — самое время.
Можно взять в кредит сумму до 3 млн рублей сроком до 30 лет на покупку как квадратных метров в строящемся здании, так и готового жилья в сданном доме от застройщика. Первоначальный взнос — от 20%. Одно из обязательных условий — оформление страхования жизни заемщика в течение всего срока кредита. Это прописано в постановлении Правительства РФ о программе.
Что касается льготной ставки, здесь есть нюанс. Ипотека под 6% годовых действует первые 3 года для семей, у кого родился второй ребенок, и первые 5 лет для многодетных родителей. После льготного периода ставка поднимется до 9.25%, но и это выгодное условие для сегодняшнего кредитного рынка. Если родится третий ребенок, льготный период вам продлят.
Снизить ставку по жилищному кредиту может:
- возраст для жилищного займа – от 21 до 75 лет (на момент выплаты кредита);
- наличие российского гражданства;
- стаж работы — не менее полугода на данном месте и не менее 1 года за последние 5 лет;
- работа по найму, а не ИП (в большинстве банков) – хотя могут отказать, если у вашего работодателя есть проблемы с оплатой счетов;
- отсутствие судимостей;
- наличие дохода, достаточного для выплаты ипотеки (ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% от дохода семьи);
- наличие положительной кредитной истории.
У каждого из этих вариантов есть свои плюсы и минусы. Выбирая квартиру на вторичном рынке, вы получаете готовое жилье в том районе, который сами выберете. В новых микрорайонах часто реализуют квартиры на этапе строительства — от дома пока только остов, и приходится ждать, когда здание возведут под крышу и сдадут. Зато вы более свободны в выборе этажа, расположения квартиры, планировки. Тем более, застройщики сегодня начинают более активно продавать квартиры в уже сданных домах. И вы будете первым собственником, что обезопасит вас от владельцев или наследников, которые могут внезапно возникнуть — такое возможно при покупке квартиры на вторичном рынке.
Многие заемщики для собственного удобства страхуют недвижимость в компании банка-кредитора. Обязательно приценитесь к предложениям других страховщиков. Вы можете найти более выгодное предложение, причем в несколько раз.
Банки предупреждают: чтобы избежать повышения процентной ставки на 1%, стоит застраховать жизнь и риск потери трудоспособности. Навязать вам этот полис не могут, но кредит для вас будет дороже, и еще не факт, что вы сэкономите, отказавшись от страховки. А так получите кредит на более выгодных условиях и жизнь, и здоровье застрахуете. Это может очень пригодиться, если произойдет несчастье, вы заболеете или получите травму и не сможете выплачивать ипотеку — за вас это сделает страховая компания. В некоторых ипотечных программах страхование жизни указано как обязательное условие.
Рассматривая вашу заявку на длинный кредит, банк становится вашим финансовым советником — вам помогут выбрать оптимальный размер займа и не дадут взять слишком тяжелое кредитное бремя. Посчитайте вместе с сотрудником банка, какой кредит вы сможете погашать, исходя из ваших доходов – какую сумму, на какой срок. Лучше в будущем улучшить жилищные условия, нежели ежемесячно ограничивать себя во всем. Помните, от суммы вашего кредита зависит и размер страховки.
Ипотеку без первоначального взноса можно сегодня взять только по специальным программам банков и застройщиков на конкретные жилые комплексы. В основном кредиты предлагают с первоначальным взносом от 15%, а по госпрограммам от 20%. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше ежемесячный платеж и переплата по кредиту.
Раньше заемщики могли выбрать способ погашения кредита — платежи дифференцированные (по уменьшению) или аннуитетные (равными частями). При первом способе переплата была меньше. Но сейчас большинство банков предлагают только аннуитетные платежи. Более того, в постановлении правительства РФ о программе ипотеки с господдержкой прописаны только аннуитетные платежи.
Если вы раньше не получали имущественный налоговый вычет при покупке недвижимости, обязательно обратитесь за ним в налоговую инспекцию по месту жительства. В общей сумме вам вернут 13% от стоимости жилья. Законодательство определяет максимальную цену недвижимости в 2 млн рублей. Тогда в общей сложности вам вернут до 260 тыс рублей. Ежегодно вам будут выплачивать размер уплаченного вами налога на доходы физических лиц за прошлый год. Таким образом, сумма в 260 тыс рублей может разделиться на несколько лет. Справку 2-НДФЛ и заявление в налоговую инспекцию нужно будет подавать ежегодно. Подробнее — в нашей статье.
Если есть возможность, погашайте кредит частично досрочно, при возможности вкладывая большие суммы, чем ваш ежемесячный платеж. Тогда вы сможете уменьшить либо срок кредита, либо снизить ежемесячные выплаты — банк предлагает на выбор.
Если вы уже оформили ипотеку раньше под более высокий процент, чем сейчас, вы можете рефинансировать кредит. В первую очередь, обратитесь в ваш банк с заявлением о снижении ставки. Если предложение банка вас не устроило, можете воспользоваться программой рефинансирования другой кредитной организации.
Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.
-
Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ
Сегодня средняя процентная ставка по ипотеке составляет 10,5%-15%, однако получить более низкий процент возможно, участвуя в какой-либо государственной программе, попадая под одну из социальных категорий граждан РФ, или по акции банка совместно с застройщиком.
Низкий процент при помощи государства
Заемщику нужно проверить, не попадает ли он под категорию граждан, для которых разработаны специальные региональные или федеральные программы.
Некоторые социально уязвимые категории граждан, могут получить ипотеку по специальной программе.
В зависимости от программы за счет федерального или регионального бюджета либо выделяется субсидия на первоначальный взнос, или для выплаты части ипотеки, или государство субсидирует процентную ставку.
Особыми условиями ипотеки могут воспользоваться военнослужащие, молодые и многодетные семьи, молодые специалисты, работники полиции и РЖД, жертвы ЧАЭС и других стихийных бедствий, сотрудники налоговой службы, рабочие МЧС, молодые ученые и учителя.
Можно использовать материнский капитал для погашения ипотечного долга.
Льготная ипотека от банка
Снизить процентную ставку по ипотеке можно в банке, где заемщик является VIP клиентом.
На низкий процент могут рассчитывать заемщики, которые открывали депозит в этом банке, зарплатные клиенты банка, работники компаний, которые являются партнерами банка, постоянные клиенты и вкладчики, сотрудники корпоративных клиентов и предприниматели, открывший расчетный счет в данном банке.
Можно добиться низкой ставки по ипотеке, если обратиться в банк через солидное агентство недвижимости.
Желательно, чтобы банк состоял в партнерских отношениях с данным агентством.
Процентная ставка, которую финансовая организация учреждает, когда происходит оформление ипотечного кредита на квартиру – это важный показатель, позволяющий заемщику понять, будет ли выгодным для него кредит, оформленный в какой-либо финансовой организации.
Такая ставка – также весомый фактор, который дает возможность оценить кредитную выгоду. Именно на последнюю, а также на отсутствие добавочных комиссий и платежей будет сориентирован человек, при выборе необходимой программы ипотеки.
Сегодня банки могут дать заемщикам наиболее мизерные проценты по ипотечному кредиту. Подобный размер платежей можно рассматривать как удивительно привлекательный.
Однако,при оформлении ипотечного кредита, каждый хочет, чтобы платежи были самыми низкими. Именно поэтому, выбирая кредитора, нужно смотреть на программы тех банковских учреждений, которые будут готовы снизить платежи максимально низко.
Стоит отметить, что самые наименьшие проценты по ипотеке могут начисляться в том случае, если человек надежно гарантировал погашение взятого кредита.
В этой ситуации принимается во внимание доход человека, размер внесенного им первого взноса, валюта и срок, на который оформлена ипотека.
Человек осуществляет приобретение квартиры на период до десяти лет?Следовательно, необходимо внести от 45% стоимости жилья. Банковская организация в этом случае должна начислять самые минимальные проценты.
Банком, принимается во внимание также следующие факторы: