Для значительной части жителей России ипотечный кредит — единственная возможность стать обладателем собственного жилья. Достаточно обратиться в банк, выбрать подходящую программу и оплатить первоначальный взнос. После этого можно получать ключи от квартиры и праздновать новоселье.
Банки предлагают получить как небольшие, так и огромные суммы – до 30 млн. рублей на покупку жилья. Последнее время достаточно часто вводятся льготные условия по ипотеке для семей с двумя и более детьми, работников бюджетной сферы (учителей, пожарных, полицейских и т. д.).
Неизменным остается одно требование. Из собственных средств заемщик оплачивает не менее 10% от стоимости жилья – так называемый первоначальный взнос.
В зависимости от региона размер первоначального взноса может составлять от нескольких сотен тысяч до миллиона рублей и более. Как показывает практика, отложить такую сумму могут далеко не все, и государственная субсидия была бы здесь очень кстати.
Владимир Владимирович Путин предложил решить проблему с накоплением целевого взноса за счет бюджетных средств. Первоначальный взнос по ипотеке от государства вполне реально может стать новой массовой формой поддержки ипотечников уже в конце 2019 – начале 2020 года.
К работе над новой инициативой Президента планируется привлечь Правительство в целом, Минфин, Минстрой и иные заинтересованные структуры. Осенью 2019 года все предложения должны быть на столе В. В. Путина. Журналистов СМИ страны обещают сразу с ними ознакомить.
Как мы понимаем, данное предложение может носить вполне серьезный характер. Напомним, что буквально недавно в стране уже были приняты два весомых закона в сфере ипотеки. Речь идет про ипотечные каникулы для заемщиков и выплату 450 тысяч рублей (в счет погашения ипотеки) при рождении 3-го ребенка в семье.
В первом случае заемщик получает право не вносить платежи по ипотеке на период до 6 месяцев, если попал в сложную ситуацию. Во втором случае семьи, родившие 3-го или последующего ребенка в период с 01 января 2019 года, получают государственную субсидию в указанно размере на погашение ипотеки.
Вопрос с субсидированием первоначального взноса по ипотечным кредитам не является чем-то принципиально новым. Еще в 2015-16 годах свои позиции по этому поводу высказывали представители Минфина и Минстроя.
Михаил Мень, возглавлявший в 2015-2016 годах Министерство строительства, положительно отзывался о возможности субсидирования первоначального взноса по ипотеке за счет государства. Он говорил, что такой шаг привлечет деньги в строительную отрасль.
Жители страны будут больше обращаться в банки за займами и чаще покупать недвижимость. Застройщики получат дополнительные средства на закупку материалов. Итог – больше сданных квадратных метров и меньше недостроенных многоэтажек.
Субсидирование первоначального взноса – не единственный рассматриваемый вариант помощи и заемщикам, и застройщикам. Одновременно в 2015-16 годах выдвигались предложения, согласно которым государство брало на себя решение проблем, связанных с:
- созданием социальной инфраструктуры в новых микрорайонах;
- прокладкой инженерных сетей и дорог внутри микрорайонов.
В 2015-2016 годах вопрос субсидирования первоначального взноса по ипотеке за счет государства так и не был рассмотрен. К его повторному изучению вернулись уже в 2019 году в формате нового поручения президента.
- ежегодно сдавать в эксплуатацию не менее 120 млн. кв. метров жилья;
- сокращать количество домов, непригодных для проживания. Одновременно необходимо разработать механизм, позволяющий людям переезжать в новые квартиры в тех же районах, пользоваться привычной инфраструктурой;
- модернизировать строительную отрасль, переходить на использование современных технологий;
- более эффективно использовать земли, выделяемые под жилищное строительство и т. д.
Еще одной новой целю данной программой провозглашено — обеспечение доступным жильем граждан с низкими доходами. Они смогут получать квартиру, проживать в ней, но без права оформления в собственность. Предполагается, что условия предоставления жилья в аренду будут сформулированы полностью к 01 октября 2019 года.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИсточником первоначального взноса могут стать личные накопления, заемные средства, материнский капитал или, вырученные от продажи собственной недвижимости, средства. Можно взять ипотеку и без первоначального взноса, но тогда ставка будет существенно выше.
Первоначальный взнос – это определенный процент от общей суммы стоимости жилья, выраженный в денежном эквиваленте, который необходимо внести в банк для получения ипотечного займа. Минимальный размер процента кредитные учреждения устанавливают самостоятельно. В среднем это не менее 20% от стоимости жилья.
Ипотечных программ без первоначального взноса крайне мало. Суммы переплат по ним велики, обязательным условием будет, помимо страхования недвижимости, страхование ответственности, что увеличит итоговую сумму на 4-5%. Не рекомендуем оформлять ипотеку на таких условиях, лучше рассмотреть другие, доступные вам, варианты.
Если возникла необходимость улучшить жилищные условия, уже имея жилье в собственности, хорошим вариантом станет ипотека под залог имущества. Оформляется два займа, первый — ломбардный (оплата первоначального взноса), второй – ипотечный, под залог приобретаемой квартиры.
Кредит, оформленный по такой схеме, обычно с меньшей процентной ставкой, так как у него высокая степень надежности. Однако, не каждое жилье может послужить залогом. Основное требование – ликвидность имущества.
Один из крайних случаев — взять кредит в банке на сумму, равную первоначальному взносу. Но необходимо прикинуть размер суммарного кредитного бремени: принято считать, что, если ежемесячные платежи по кредитным договорам будут составлять более 40% от дохода, заемщик может не справиться с кредитной нагрузкой, это приводит к просрочкам выплат, испорченной кредитной истории и прочим негативным последствиям.
Льготная ипотека – это предложения, разработанные государством для приобретения жилья тем, кто нуждается в улучшении условий проживания, но при этом не имеет высоких доходов. Существует несколько вариантов поддержки:
- Пониженная процентная ставка по ипотеке.
- Субсидия, покрывающая часть стоимости жилья.
- Ипотека на жилье из государственного фонда по льготной цене.
Категории граждан, подходящих под государственные жилищные программы:
- Военнослужащие, сотрудники полиции, работники РЖД;
- Молодые специалисты, чья специальность есть в списке льготных, учителя, врачи;
- Жертвы стихийных бедствий и катастроф;
- Семьи, у которых второй и последующий ребенок родился в 2019-2022 гг; многодетные и молодые семьи.
Основным источником для внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту служат собственные средства. Оптимально, если вы сможете сразу внести половину стоимости квартиры. В таком случае можно рассчитывать на пониженную ставку по ипотечному кредиту, банки с большей готовностью идут на сотрудничество.
В первую очередь, необходимо определить свободные средства – ту сумму, которую вы сможете откладывать ежемесячно. Для этого составьте семейный бюджет, определите в нем статьи доходов и расходов. В доходы включите все постоянные источники, в расходы – постоянные платежи, и фиксируйте на протяжении месяца все траты, включая развлечения, спонтанные покупки и мелочи. Из суммы доходов отнимите расходы, разница – и есть сумма свободных средств. Ее можно увеличить за счет сокращения расходов и увеличения дохода.
- Откройте накопительный счет. При договоренности с банком фиксированная часть заработной платы может автоматически поступать на накопительный счет. Заработная плата в усеченном виде рассматривается как основной источник дохода и траты рассчитываются соответственно.
- Постепенно увеличивайте процент средств, переводимых банком, на накопительный счет.
Например, первоначальная договоренность о переводе денежных средств на накопительный счет с банком составляет 2% от заработной платы. Постепенно прибавляйте по 1%, например, раз в 2 месяца, или 3-5% раз в 4 месяца. Так и произойдет увеличение доли накоплений. Постепенно сформируется привычка совершать только обоснованные траты и процент отчислений станет оптимальным. Если произошла прибавка в заработной плате, целесообразно ее полностью перевести в накопления.
Можно воспользоваться другой методикой: 50/20/30. Ее суть в том, чтобы разбить доход на три составные части, 50% – обязательные платежи и текущие расходы, 30% — накопления (в будущем – эту сумму ежемесячно придется выплачивать банку по ипотечному кредиту), 20% — необязательные или среднесрочные расходы. Соответственно 30% дохода ежемесячно переводится на накопительный счет, дабы не было искушения их потратить.
На самом деле, накопить на первоначальный взнос не так тяжело, как кажется. Лайфхаки, которые помогут вам:
Субсидирование ипотеки — процедура безвозмездного выделения государственных средств на получение займов, обеспеченных объектами жилой недвижимости, или погашения имеющейся задолженности. Проблема покупки жилья актуальна для большинства россиян, и практика выделения субвенций из федерального бюджета не только удовлетворяет общественные запросы, но и обеспечивает защиту интересов добросовестных застройщиков.
В 2019 году государственные субсидии на ипотеку можно получить при участии в жилищных программах, предусматривающих соответствие заявленным требованиям и готовность выполнения ряда условий. Субсидирование ипотечных займов гарантировано социально незащищенным группам граждан — многодетным родителям, бюджетникам, военнослужащим, молодым ученым, переселенцам. На государственном уровне на постоянной основе ведется разработка федеральных проектов для обеспечения населения доступным жильем, поэтому по вопросам субсидирования рекомендуется обращаться за помощью к ипотечным брокерам, готовым предоставить консультацию о порядке приобретения жилья в ипотеку с привлечением государственных средств.
Ввиду большого количества региональных программ жилищного кредитования в 2019 году условия покупки квартиры, предусматривающей получение выплаты от государства, для разных групп населения отличаются, но субсидирование ипотеки проводится только при соответствии заявителя следующим требованиям:
- Наличие российского гражданства.
- Официально признанная потребность в улучшении жилищной ситуации.
- Отсутствие собственной недвижимости или ее несоответствие государственным нормам.
- Возможность погашения разницы между стоимостью жилья и субсидией, подкрепленная официальным доходом или гарантией платежеспособного поручителя.
По закону субсидирование ипотеки проводится единоразово, поэтому при условии освоения ранее выданных средств рассчитывать на льготную покупку жилья во второй раз не стоит.
Чтобы инициировать процедуру предоставления госсубсидии, заинтересованным гражданам необходимо получить статус нуждающихся в улучшении жилищных условий. Если общая площадь квартиры или дома, имеющегося в собственности, не соответствует норме, установленной органами местного управления, условия проживания далеки от стандартов (жилье находится в ветхом или аварийном состоянии, коммуникационное обеспечение неисправно, есть необходимость ухода за тяжелобольным родственником и т.д.), стоит обязательно обратиться с соответствующим прошением в органы местного самоуправления. Получение подтверждения является основанием для участия в государственной программе, предусматривающей субсидирование первого взноса по ипотеке или однократное выделение средств на погашение ранее оформленного займа. Чтобы подтвердить свои права, следует предоставить представителям муниципальной власти:
- Заявление установленного образца.
- Паспорт гражданина РФ.
- Справку, подтверждающую законность притязаний на улучшение жилищной ситуации.
- Свидетельство о браке, рождении детей.
- Копию трудовой книжки, справку о доходах или выписку из банка, подтверждающую платежеспособность.
- Другое документационное обеспечение, установленное с учетом регионального фактора или условий жилищной программы.
Гражданам, заинтересованным в оформлении ипотеки по низкой ставке с последующим субсидированием, лучше заранее уточнить, что значит то или иное требование к пакету документов, поскольку проверка бумаг ведется сразу на нескольких уровнях. Пока объемы выделяемого финансирования не позволяют удовлетворить жилищные притязания всех желающих, как следствие — в случае возникновения каких-либо сомнений в ответственности и добропорядочности заявителя прошение будет отклонено без разъяснений. Более того, если по итогам проверки возникнет подозрение о реализации мошеннической схемы в рамках государственного субсидирования (например, умышленный перевод здания в нежилой фонд), могут быть предприняты административные и даже уголовно-правовые меры.
| Банк | Ставка | Комиссия | Ежемесячный платеж | Заявка |
|---|---|---|---|---|
| Возрождение | 9.2 | 35 917 | Оставить заявку | |
| Россельхозбанк | 10 | 37 612 | Оставить заявку | |
| Юникредитбанк | 10.25 | 38 149 | Оставить заявку | |
| Райффайзенбанк | 10.25 | 38 149 | Оставить заявку | |
| Промсвязьбанк | 10.5 | 38 689 | Оставить заявку | |
| ВТБ | 10.6 | 38 907 | Оставить заявку | |
| ДОМ.РФ | 10.75 | 39 234 | Оставить заявку | |
| Абсолют банк | 11.24 | 40 310 | Оставить заявку | |
| Сбербанк | 11.3 | 40 443 | Оставить заявку | |
| Совкомбанк | 11.9 | 41 781 | Оставить заявку |
Чтобы повысить шансы на быстрое решение жилищной проблемы, стоит обратиться к ипотечному брокеру Royal Finance. Специалисты компании оценят шансы с учетом особенностей финансовой ситуации и подскажут, как получить субсидирование в максимально доступном объеме.
- возрастом от 18 до 35 лет (если один из супругов старше, субсидию не начислят);
- оформившие отношения официально (необходимо предоставить свидетельство о браке);
- состоящие на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
- имеющие средства на погашение остаточной стоимости жилья (65-70 % от общей суммы).
Заемщикам, взявшим ипотеку на жилье элит-класса, субсидию от государства на погашение займа не выдадут — в данном случае можно рассчитывать только на освоение маткапитала.
С учетом сложного материального положения семей, воспитывающих несовершеннолетних детей или планирующих их рождение, Правительством РФ предусмотрено предоставление дополнительной материальной помощи. Так, граждане, в семьях которых в 2018-2022 годах родился или родится второй, третий и последующих ребенок, могут претендовать на снижение процентной ставки до 6 %. Регулятор предоставил правовую возможность не только оформить займ на квартиру в новостройке, но и получить субсидии на уже имеющуюся ипотеку. До 2019 года оформление ипотечных кредитов под 6 % велось неактивно ввиду ряда процедурных моментов, но после пролонгации срока действия льготной процентной ставки на весь период действия договора, изменения условий для жителей Дальневосточного округа (аннуитет устанавливается в размере 5 %) и утверждения возможности рефинансирования ранее взятых займов эффективность субсидирования повысилась. В свете этого семьям, подпадающим под требования программы и нуждающимся в улучшении жилищных условий, может быть интересен отказ от единоразового получения субсидии в пользу данного предложения при условии привлечения материнского капитала.
Чтобы узнать финансовые преимущества и риски, стоит обратиться за консультацией к ипотечному брокеру, который поможет просчитать реальную долговую нагрузку и оценить шансы на получение жилищного займа под 6 %.