Оцените шансы на получение положительного кредитного решения
Сколько необходимо зарабатывать, чтобы взять ипотеку — примеры расчета ипотечного кредита
Из-за кризиса многие заемщики, в том числе, ипотечные, не смогли расплатиться по кредиту. Если это сделал поручитель, он может требовать возвращения своих денег
Какую квартиру желает видеть банк в качестве залога по ипотечному кредиту
Есть ли у вас кредитные обязательства?
Да, я выплачиваю ипотеку
Да, у меня потребительский кредит
Есть и кредит/ипотека, и проблемы с выплатой
Нет, все выплатил(а)
Нет, и никогда не было
Расчет ежемесячного платежа и максимальной суммы ипотечного кредита
Оцените шансы на получение положительного кредитного решения
Комиссии Банку и другим организациям, при покупке квартиры по ипотеке
Банки Новосибирска, предлагающие ипотечные программы
Информация для ипотечных заемщиков
Ипотечный вопрос. Как разделить залоговую квартиру при разводе
Олег
Сухов
Юридический центр адвоката Олега Сухова
Раздел Ипотека объединяет информацию по вопросу кредитования на покупку недвижимости: как получить ипотечный кредит, какие программы кредитования существуют, какие дополнительные расходы несет заемщик, какие банки в Новосибирске выдают ипотеку, какие новостройки аккредитованы в банках Новосибирска — Вы сможете найти ответы на эти и другие вопросы, связанные с решением проблемы приобретения собственного жилья. Ипотечные программы и другие кредитные продукты практически всех новосибирских банков объединены на нашем сайте в единую базу кредитных программ, поиск ипотечной программы позволяет учесть такие нюансы, как форма подтверждения дохода, обязательные условия по наличию залога и другие параметры.
Общие критерии и требования к заемщику
Во всех банках есть минимальный перечень требований к клиенту, не соответствуя которым, думать о кредите не стоит.
Возраст заемщика: от 21 до 75 лет
На самом деле это очень размытые границы. Реальная нижняя планка находится на уровне 23 лет. Как правило, к этому возрасту клиент уже закончил обучение, нашел работу и получил некоторый опыт, на основании которого можно прогнозировать его дальнейшие перспективы. Да, в некоторых случаях в число заемщиков могут быть включены совершеннолетние дети с 18 лет, если они, например, являются получателями жилищной субсидии, но основным или тем более единственным заемщиком в таком возрасте стать не получится. Верхняя граница находится на уровне официального пенсионного возраста в России, то есть женщины – до 55 лет, мужчины – до 60 лет. Большинство банков выдают кредит на срок до наступления пенсионного возраста, некоторые рассчитывают на погашение для работающих пенсионеров до 65. Лишь единицы включают в число получателей кредита людей старше 65 лет, и то при условии, что он не единственный участник сделки, с обязательным страхованием жизни и здоровья по очень высокому тарифу.
Гражданство Российской Федерации и регистрация
В абсолютном большинстве банков предпочитают не связываться с нерезидентами России. Единицы готовы кредитовать иностранцев при условии предоставления всех официальных документов. Стоит ли говорить, что критерии оценки при этом будут максимально жёсткими. Для граждан России желательно наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ. Если на момент покупки заемщик продал свое прежнее жилье и не имеет прописки, достаточно указать в анкете место проживания. Однако, для некоторых банков принципиально, чтобы регистрация была в регионе нахождения филиала или отделения банка.
Наличие постоянного источника дохода
Источниками дохода, принимаемыми на рассмотрение, считаются:
- работа по найму – общий стаж работы от 1 года, на последнем месте – от 3 до 6 месяцев минимум;
- собственный бизнес – существование бизнеса минимум от 1 года;
- пенсия;
- официально получаемые алименты, доход от аренды недвижимости и другие документально подтвержденные регулярные источники дохода.
Важно, что получение единоразовой материальной помощи, неофициальных алиментов, сдача квартиры без уплаты налогов банками при рассмотрении заявки не учитываются.
Если вы соответствуете основным критериям банка, то смело можно подавать заявку на кредит.
Способы подачи заявки и поведение в банке
Для увеличения шансов на получение одобрения в кратчайшие сроки самый проверенный способ – подача заявок сразу в несколько банков. Это можно сделать как самостоятельно, так и через ипотечного брокера. Во-первых, так вы экономите свое время. Во-вторых, увеличиваете шансы на одобрение хотя бы у одного кредитора. В-третьих, расширяете возможность выбора лучших условий в случае положительного решения сразу по всем заявкам.
Уточните заранее список необходимых документов, чтобы не ходить в банк дважды. Приготовьтесь к максимально подробному заполнению анкеты. Многие поверхностно относятся к этому документу, указывая в нем только ФИО и желаемые параметры кредита. Однако, именно посредством анкеты кредитор знакомится со своим будущим клиентом и принимает решение – дать ему деньги в долг или нет. Графы о наличии в собственности недвижимости и автомобиля играют немаловажную роль, заполнив один или несколько пунктов вы увеличиваете шансы на одобрение.
Главное – это правдивость информации. Сведения в анкете обязательно подтверждаются документами и проверяются через различные базы данных. Предоставление неверной информации или умалчивание важных фактов является для банка негативным сигналом и увеличивает вероятность отказа.
Кредитная история
При рассмотрении заявки на ипотеку первым делом банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Критерием ее оценки являются следующие факторы:
2. Наличие положительной кредитной истории. Существование ранее погашенных без просрочек ссуд увеличивает шансы на одобрение новой заявки. При наличии действующего кредита будет рассчитано, хватит ли оставшихся средств на погашение еще одного. Если дохода клиента достаточно для обслуживания текущего и нового займа, то это положительный фактор.
3. Наличие негативной кредитной истории. С какого момента считать кредитную историю негативной, каждый банк определяет для себя сам в зависимости от своей кредитной политики и отношения к рискам. Для одних стоп-фактором станет наличие просрочек свыше 5 дней за последние 10 лет. Для других этот стоп-фактор наступит при наличии просрочек свыше 30 дней за последние 5 лет. Кто-то в принципе рассматривает кредитную историю только за прошедший год. Одно можно сказать точно – чем крупнее банк и привлекательнее его условия, тем жестче подход к оценке предыдущего опыта кредитования клиента. И наоборот – чем менее популярен банк и выше ставка, тем лояльнее он будет смотреть на клиента.
Совет: При погашении займа обязательно возьмите справку о том, что полный расчет по кредиту произведен и у банка нет к вам финансовых претензий. Убедитесь, что ссудный счет закрыт и не осталось никаких долгов по процентам или пеням со штрафами, если в процессе обслуживания вы допускали просрочки. Задолженность даже в 10 копеек порой может привести к очень неприятным последствиям через несколько лет.
Параметры планируемой сделки
Реальная оценка своих сил и запросов положительно влияет на рассмотрение заявки. В параметрах сделки в первую очередь стоит учесть размер первоначального взноса. Имеющиеся собственные вложения в предстоящую покупку всегда будут положительно оценены банком, даже при наличии программ кредитования в размере 100%. Тем не менее кредитор анализирует не абсолютную величину собственных средств, а их соотношение к стоимости недвижимости, поэтому так важно оценить свои желания и возможности. Например, собственный 1 млн рублей может составлять 50% по отношению к стоимости квартиры в 2 млн или 20% к жилью за 5 млн, или 10% к квартире за 10 млн рублей. Оптимальным первоначальным взносом считается 20%, поэтому шансов получить одобрение на сделку при покупке квартиры стоимостью 5 млн выше, чем за 10 млн. Если же собственные накопления находятся ниже границы 20% и есть возможность подождать со сделкой, то лучше подкопить денег.
Наличие созаемщиков также является положительным фактором. Дело в том, что при прочих равных условиях приоритет отдается семейным парам. В этом случае жена чаще всего участвует в сделке как созаемщик, независимо от того, работает она или нет. А вот оба работающих супруга, то есть два созаемщика с доходом, повысят шансы на одобрение еще больше. Также, в случае недостаточности дохода основного заемщика, можно привлечь родственников или третьих лиц. Важно, что для банка участие в сделке несвязанных родственными узами лиц, наименее предпочтительно, с учетом опыта судебной практики.
Заявка на ипотеку: как избежать отказа
Ипотечный кредит для многих россиян – единственная возможность стать собственником жилья. Обычно жилищные займы предоставляются на длительный срок и становятся главными кредитами в жизни заемщиков. Поэтому важно правильно собрать пакет необходимых документов. На что же стоит обратить внимание, решив подать заявку на ипотеку? Как просто и быстро получить ипотечную ссуду?
На то, какое решение вынесет банк, в первую очередь влияет полнота и качество предоставленных документов. Например, для подачи заявки на ипотечный кредит в Сбербанк необходимо располагать:
2. Справкой с места работы по форме 2-НДФЛ или справкой о доходах по форме банка за последнее полугодие. Оформление справки также имеет значение: она должна быть в напечатанной форме и иметь все необходимые реквизиты, подписи и печати.
3. Копией трудовой книжки (можно заменить выпиской из трудовой книжки), каждая страница которой заверена, либо страницы прошиты и заверяющие надписи стоят на последнем листе. Важным моментом является наличие после записи о приеме на текущее место работы написанного от руки кадровиком подтверждения, что заемщик до сих пор является сотрудником.
4. Заполненным заявлением-анкетой заемщика, а также созаемщиков, поручителей, залогодателей, если таковые имеются.
5. Документами по покупаемой жилой недвижимости (можно подать в течение 4 месяцев с момента принятия положительного решения).
Естественно, предоставлять заведомо ложные сведения категорически не рекомендуется, так как вся поступившая информация проходит проверку, и раскрывшийся обман, скорее всего, приведет к вынесению отрицательного решения, причем не только по этому кредиту, но и по последующим тоже.
По утверждению многих банкиров, с банком нужно изначально строить только доверительные отношения, ни в коем случае не скрывая кредитную историю и возможные ее нюансы. Также, по их мнению, стоит предоставлять информацию о дополнительных активах или источниках доходов. Даже получив отрицательный ответ в одном банковском учреждении, стоит пробовать подавать заявки и в другие, предварительно проконсультировавшись с кредитным менеджером этого банка.
Получив все необходимые документы, банк направляет их для проверки в службу безопасности. Именно от ее ответа в большей степени зависит, примет ли банк положительное решение о выдаче ипотеки или нет.
Как утверждает представитель Сбербанка, наиболее распространенной причиной отказа по ипотечным займам является именно наличие негативной кредитной истории у потенциального заемщика. Чтобы не столкнуться с отказом в будущем, Сбербанк рекомендует ответственно относиться к своей кредитной истории, своевременно вносить платежи, не допуская по ним просрочек, особенно длительных. Если кредитной истории еще нет, возможно, перед ипотекой стоит взять небольшой короткий потребительский кредит, чтобы создать себе как заемщику положительную репутацию.
Следующим важным этапом внутренней проверки является банковский запрос в Пенсионный фонд. Именно из-за этой стадии многие заемщики получают отрицательный ответ.
Пройдя проверку в службе безопасности и ПФ, дальше останется лишь проверка места работы заемщика и проверка его по базе органов правопорядка. Обычно с этими этапами сложностей не возникает. Только после этого банк принимает решение о выдаче ссуды.
Как показывают статистические данные, основными причинами банковских отказов являются:
— подозрение на мошенничество – в случаях предоставления подложных документов о доходах, трудовой деятельности и т.п.;
— негативная кредитная история – наличие существенных просрочек по платежам по действующим займам;
— несоответствие передаваемого в залог банку объекта предъявляемым требованиям как технического, так и юридического характера.
Отказывать могут и по другим причинам. Все зависит от того, какой уровень риска допускает конкретный банк. Поэтому, получив отказ в одном банке, стоит обратиться в другой. Возможно, он менее требователен и даст положительный ответ.
В среднем каждому пятому потенциальному заемщику с первого раза отказывают. Но это не значит, что не стоит пробовать еще. В Сбербанке доля отказных заявок составляет всего 20%.
Заемщики столичного региона могут столкнуться с такой специфической трудностью как отсутствие постоянной регистрации в столице или в Санкт-Петербурге, из-за чего может выноситься отрицательное решение.
Часто получают отказы индивидуальные предприниматели, поэтому в их случае в качестве заемщика лучше привлекать второго из супругов.
Более экзотическими причинами отказа в выдаче ипотеки являются задолженность по оплате коммунальных услуг, слишком молодой или слишком старый возраст, а также продолжительные проблемы со здоровьем.
Сбербанк предоставляет возможность потенциальным заемщикам, получившим отказ, подать новую заявку спустя 60 календарных дней. Чаще всего этот банк идет навстречу заемщикам с надежной репутацией. Подтверждение тому – тысячи владельцев собственного жилья.