С трудностями при выплате ипотечного кредита может столкнуться каждый заемщик. Помочь в такой ситуации сможет государство. Когда заемщик утрачивает возможность в прежних объемах осуществлять ежемесячные выплаты, государство помогает произвести реструктуризацию задолженности.
20.04.2015 г. Правительство РФ приняло Постановление 373, согласно которому все, кто является заемщиком по договору ипотечного кредитования, но утратил возможность в прежнем объеме выплачивать ссуду, получат следующие послабления:
- Переход с кредита в иностранной валюте на кредит в рублях по курсу ЦБ РФ на день, когда принято решение о реструктуризации данного кредита;
- Понижение прежней процентной ставки до 12 процентов;
- Уменьшение размера ежемесячной выплаты по ипотечному кредиту на период от 6 до 12 месяцев, либо прощение части долга при переходе с валюты на рубль;
- Предоставление права выплачивать только проценты по кредиту без погашения основной части долга, увеличивая тем самым общий срок возврата кредита;
- Невзимание комиссий за реструктуризацию ипотеки.
В указанном Постановлении перечислены все категории граждан, которым может быть оказана государственная поддержка по реструктуризации ипотечного кредита:
- Все, кто на 01.01.2015 г. стал участником госпрограммы по улучшению жилищных условий;
- Семьи с 2 и более несовершеннолетними детьми;
- Семьи с 1 и более детьми, в которых оба супруга младше 35 лет;
- Ветераны боевых действий;
- Инвалиды и/или имеющие детей-инвалидов;
- Некоторые категории служащих.
Чтобы стать претендентом на получение государственной помощи, заемщику нужно подать банку-кредитору специальную заявку на реструктуризацию своего кредита. Однако, помимо того, что сам заемщик должен принадлежать к одной из перечисленных в Постановлении категорий граждан, ему потребуется также доказать, что совокупный доход его семьи за истекшие 3 месяца сократился на 30 процентов, или же что его ежемесячная выплата по валютному кредиту в пересчете на рубли подорожала на 30 процентов по сравнению с 01.09.2014 г.
Меры господдержки будут применены также к тем, кто докажет, что совокупный доход семьи после вычитания платежа по кредиту и поделенного на каждого члена семьи окажется меньше, чем 1,5 размера прожиточного минимума, установленного на текущий момент. Есть и существенное ограничение: воспользоваться данной программой не смогут те, кто признан судом банкротом.
Помимо того, что заемщик обязан подтвердить, что он принадлежит к любой из указанных в Постановлении категорий граждан, а также соблюдение остальных условий предоставления мер государственной поддержки, ему потребуется подтвердить соблюдение ограничений, налагаемых на предмет ипотеки. Они касаются размеров площади, приходящейся на каждого члена семьи. Сделано разграничение между квартирами и частными домами:
- Для одиноких не более 50 кв.м.;
- Для семей из 2 человек до 35 кв.м.;
- Для семей из 3 и более человек до 30 кв.м., но не выше 100 кв.м. в общей сложности.
- Для одиноких не более 70 кв.м.;
- Для семей из 2 человек до 60 кв.м.;
- Для семей из 3 и более человек до 50 кв.м., но не выше 150 кв.м. в общей сложности.
Несомненно, вся процедура реструктуризации ипотеки крайне сложна. Вне зависимости от того, воспользуется ли заемщик государственной программой или же попытается договориться с банком самостоятельно. Число требований, которые заемщик обязан выполнить, чтобы стать участником госпрограммы очень велико. Вот почему в такой ситуации требуется помощь опытного юриста.
Задачей юриста при обращении клиента за помощью в реструктуризации ипотечного кредита становится:
- Анализ текущего финансового положения заемщика, его семьи, чтобы определить: возможно ли соблюсти изложенные в Постановлении ограничения;
- Сбор необходимой для участия в госпрограмме документации;
- Подготовка заявки в банк для реструктуризации ипотечного займа.
Мы поможем Вам обжаловать действия банка и чиновников в суде: составим исковое заявление, примем участие в процессе, при необходимости подадим апелляционную жалобу.
Возможно заключение договора с оплатой услуг в рассрочку.
- Признание недействительным договора купли-продажи, дарения, мены от 25 000 руб.
- Взыскание ущерба после залива жилья от 30 000 руб.
- Перевод жилого помещения в нежилое/ нежилое помещение в жилое от 45 000 руб.
- Истребование жилого помещения из чужого незаконного владения от 35 000 руб.
- Споры о цене выкупного жилья для государственных и муниципальных нужд от 45 000 руб.
- Обжалование решений общего собрания, принимаемых ТСЖ, управляющими компаниями от 25 000 руб.
- Споры о предоставлении жилых помещений по договорам социального найма от 25 000 руб.
- Признание права собственности в судебном порядке от 30 000 руб.
- Снятие с регистрационного учета от 20 000 руб.
- Выселение из квартиры от 25 000 руб.
- Согласование перепланировки от 90 000 руб.
- Выделение доли в квартире от 15 000 руб.
- Составление заявлений, претензий, жалоб и др. от 1 000 руб.
- Составление исковых заявлений, возражений от 5 000 руб.
- Ведение судебных процессов по спорам Жилищно-коммунальными службами от 20 000 руб.
- Взыскание долгов, ущерба от 20 000 руб.
Для возможности проведения кредитного взыскания по ипотеке без роста социальной напряженности разработана госпрограмма. Предпосылкой для ее создания стали кризисные явления еще 2014 года. Резкий рост курса иностранных валют привел к падению платежеспособности населения. Большие сложности в погашении ипотеки по сей день испытывают валютные заемщики. Какая помощь оказывается гражданам в рамках государственной программы, и кто вправе на нее рассчитывать – читайте далее.
Ранее действовавшая антикризисная программа от 20 апреля 2015 г. не нашла полного воплощения среди проблемных заемщиков. Вместо нее разработана новая усовершенствованная программа содействия ипотечным должникам(*):
- Увеличена сумма субсидии от государства с 200 тыс. р. до 600 тыс. р.
- Исключено ограничение по возрасту родителей/опекунов/попечителей для семей с одним ребенком (ранее не выше 35 лет).
- Отменено требование по обязательному наличию просрочки. На субсидию могут претендовать и добросовестные заемщики.
- Запрет наложен на требование о длительности задолженности по ипотеке. Ранее просрочка ежемесячного взноса могла быть не менее 30 дней, но не превышать 120 дней.
- Упразднено требование по пункту, где указано, что в строящемся жилье на каждого человека в семье и самого залогодателя должно приходиться не более 18 м² в проживаемой квартире.
- На момент предоставления заявки на реструктуризацию ипотечный договор должен быть в силе не менее 1 года.
В госпрограмму не заложено полное освобождение должника от ежемесячных взносов, оплаты штрафов и неустоек. Правда, кредитор вправе, но не обязан, частично или полностью списать образовавшиеся пени по просроченным платежам. Заемщик также не может претендовать на право освобождения от страховых обязательств по имуществу, титулу. То же самое касается и личного страхования.
За реструктуризацию ипотечного займа взимание различного рода комиссий, в рамках госпрограммы, не предусмотрено. Также нет ограничений по наличию просрочки, ранее проведенных реструктуризаций.
На государственную поддержку вправе рассчитывать следующие категории населения:
- семьи, в которых имеется один ребенок или несколько детей, не достигших совершеннолетия; в том числе усыновленные дети;
- ветераны, участвовавшие в военных действиях;
- люди с ограниченными возможностями, а также семьи с детьми-инвалидами.
Помимо требований, указанных в государственной программе, кредитные учреждения вправе просить соблюдения иных дополнительных условий.
Недостаточно входить в вышеприведенные категории населения, необходимо соответствовать некоторым условиям. Финансовое положение людей должно подходить по следующим пунктам:
В новой антикризисной программе помощи отменен пункт о снижении общего семейного дохода более чем на 1/3 на момент получения ипотечного кредита. Сумма рассчитывалась за последние 3 месяца, до оформления заявки на реструктуризацию. Уменьшение доходов требовалось подтвердить соответствующей справкой.
Квартира не должна относиться к категории элитного жилья. Также существует ряд требований к ее общей площади:
- 1 комн. кв. – не более 45 м²;
- 2 комн. кв. – не более 65 м²;
- 3 комн. кв. и больше – не более 85 м².
Стоимость 1 м² ипотечного жилья на дату оформления кредитного договора не должна превышать среднерыночную стоимость 1 м² аналогичного жилья более чем на 60%.
Многодетным семьям требования по метражу и стоимости жилплощади не предъявляются.
На реализацию программы, которая рассчитана до 2017 г. включительно, направлено более 4 млрд р. Средства поступили в АИЖК, структура также получила право на размещение временно свободных денег в ценные бумаги, депозиты в надежные финансовые учреждения. Таким образом, объем поддержки может превысить запланированные 4,5 млрд р. Субсидии до 600 тыс. р. получают те ипотечники, которые не в силах найти деньги для сохранения текущих платежей по займу. Положенные заемщику выплаты на руки не выдаются. Ему предоставляется новый график платежей. Деньги напрямую получает кредитор, в качестве компенсации за возможные потери от процесса реструктуризации. Только при условии, что он является участником госпрограммы.
Ипотечным заемщикам, испытывающим проблемы с выплатой задолженности, следует обратиться в банк, где был оформлен договор. Составить заявление и предоставить необходимый комплект документов. Сроки рассмотрения заявлений на реструктуризацию банк вправе устанавливать по своему усмотрению.
Механизм реструктуризации заключается в следующем:
- ипотека в иностранной валюте переходит в ипотеку в российских деньгах; переход осуществляется по курсу, который действовал на момент оформления договора реструктуризации;
- для валютной ипотеки размер ставки кредитования устанавливается не выше 12% на все время кредитования; для рублевых – не выше ставки, которая действует на дату совершения сделки по реструктуризации;
- долги ипотечного заемщика снижаются в размере 10% от остатка суммы займа, но не более чем на 600 тыс. р.
Чтобы получить субсидию на 600 тыс. р., заемщик должен иметь задолженность не менее 6 млн р.
В рамках программы должник имеет право выбрать способ списания суммы:
- разовый – все деньги сразу начисляются на счет заемщика;
- периодический – ежемесячные платежи снижаются на 50%; период может растянуться сроком до полутора лет.
Телефон горячей линии – 8-800-755-55-00. В пределах России доступны бесплатные звонки с понедельника по пятницу с 8.00 до 19.00. Специалисты выявляют, подходит ли тот или иной заемщик под условия государственной программы.
* — дата актуализации 07.06.2016 г.
Государство действительно оказывает помощь населению в погашении существующей ипотеки, однако происходит это только в исключительных случаях.
Гражданин не может просто взять непосильную ипотеку, а потом получить государственную субсидию, чтобы с ней расплатиться.
Кроме того, погашение ипотеки государством в 2018 году не подразумевает полной выплаты долга, а всего лишь перечисление некоторой субсидии. Остаток стоимости квартиры гражданин должен будет выплатить из собственных средств.
В остальном же, отдельные категории граждан действительно могут претендовать на государственное субсидирование жилищного кредита.
Главные условие для получения помощи в погашении ипотеки от государства в 2018 году – это наличие проблем с жилищными условиями
Выражаться это может в двух формах:
- на одного человека приходится меньше положенного количества квадратных метров;
- жилье не пригодно для проживания, пришло в негодность, аварийное состояние, подлежит сносу и пр.
Норма квадратных метров на одного проживающего определяется региональным законодательством. Узнать норму своего региона можно из местных законодательных актов или обратившись за консультацией в администрацию или к местным юристам.
Приведённые выше условия – наиболее частые основания для выдачи субсидии. Есть и менее распространённые случаи, например, когда человек вынужден проживать с больным родственником, специфика заболевания которого не допускает совместное проживание.
Поскольку в последние годы власть старается держать курс на повышение рождаемости и активно поддерживать молодые семьи, сфера ипотечного кредитования не осталась без внимания.
Молодые семьи нуждаются в своём жилье и часто оформляют ипотеку. Помощь от государства в 2018 году может выражаться в разных формах.
- молодые семьи с детьми могут получить субсидию от 35% стоимости жилья;
- бездетные молодые семьи могут получить субсидию от 30% стоимости жилья.
Вне зависимости от наличия детей граждане все равно должны документально подтвердить или непригодность текущего жилья, или нехватку квадратных метров, или вообще отсутствие недвижимости в собственности.
Стоит отметить, что материнский капитал также может использоваться для погашения ипотеки совместно с субсидией.
Например, субсидированные средства можно использовать как первый взнос, а материнским капиталом позднее закрыть часть основного долга.
Кроме того, если по каким-либо причинам претендовать на субсидирование ипотеки не получается, то есть льготная программа по ипотеке с двумя детьми.
Помощь государства заключается не в выплате определённой суммы денег, а в субсидировании процентной ставки.
Такая программа действует в России с 2018 по 2022 годы для семей, в которых в этот период родились два ребёнка. Взять такую ипотеку можно будет только в тех банках, которые стали участниками программы (а это большинство крупнейших банков).
Ещё один вариант, когда гражданин может претендовать на помощь государства в выплате ипотеки – это готовность переехать в село, жить и работать там как минимум в течение пяти лет после получения субсидии. Такой вариант доступен молодым специалистам и молодым семьям.
К молодым семьям предъявляются стандартные требования – один или оба родителя должны быть младше 35 лет. Семья может быть неполной, состоять из одного родителя и ребёнка.
С молодыми специалистами все немного сложнее. Гражданин должен иметь полное средне-специальное либо высшее образование (ССУЗ или ВУЗ), а после выпуска заключить контракт на трудоустройство в селе.
Нужно понимать, что в такой ситуации человек не всегда имеет право выбора, в какое именно село его направят.
Тем не менее, можно получить субсидию, приобрести недвижимость в селе, отработать срок, положенный по условиям субсидирования, а потом продать недвижимость и переехать в новое место.
Желающих недобросовестно нажиться за счёт государства предупредим сразу – смошенничать никак не получится.
Во-первых, перед получением субсидии собирается полный пакет документов:
- заявление, написанное по установленной форме;
- паспорта всех членов семьи (у детей – свидетельства о рождении);
- свидетельство о заключении брака;
- справка о необходимости улучшения жилищных условий;
- подтверждение наличия свободных денежных средств, позволяющих уплатить остальную часть стоимости квартиры.
Во-вторых, все документы тщательным образом проверяются. Если возникнут подозрения, что гражданин скрывает информацию, приукрашивает сведения, или намеренно привёл свою квартиру в непригодное для проживания состояние, его ждёт административная или уголовная ответственность.
В-третьих, деньги не отдаются гражданину лично в руки. Они сразу зачисляются на его счёт в банке, который выдал ему ипотеку. Таким образом, нецелевое расходование средств исключено.
Субсидия выдаётся однократно, и после её получения заёмщик и члены его семьи больше не могут рассчитывать на погашение ипотеки государством, как в 2018, так и в любых других годах.
Законодательство выдвигает довольно жёсткие требования к тем, кто может претендовать на субсидию под жилищное кредитование.
В связи с этим остаётся много семей, которые не соответствуют заявленным требованиям и не могут позволить себе ипотеку на стандартных условиях.
В таком случае можно посоветовать следующее:
- постарайтесь попасть в программу льготной ипотеки под 6% для семей с двумя детьми – 2018-2022 годы;
- используйте материнский капитал для первоначального взноса;
- следите за акциями банков – часто жилищные ссуды предлагаются на выгодных условиях лишь ограниченный период времени;
- перед оформлением займа рассмотрите все варианты понижения ставки – поручители, залог имеющейся квартиры (н-р, родительской) и др.;
- после получения ипотеки обязательно отслеживайте возможности рефинансирования под более выгодную ставку.
При таких условиях жилищное кредитование станет доступнее даже без помощи государства в погашении ипотеки.