Ипотечные кредиты дали реальную возможность многим молодым семьям даже с не очень высоким доходом обзавестись собственным жильем. Но в большинстве случаев платежи по ипотеке отнимают львиную долю семейного бюджета, поэтому многих интересует, можно ли снизить процентную ставку по уже действующему кредитному договору и в каких случаях? Особенно этот вопрос начинает волновать, когда банк, оформивший ипотечный кредит, через какое-то время предлагает займ по более низкой процентной ставке. Рассмотрим популярные ситуации на примере Сбербанка, самого крупного финансового учреждения России.
Если летом 2015 года фиксированная процентная ставка по ипотечному кредитованию в Сбербанке составляла 13,45%, то в июле 2017 она снизилась до 10,7%, а по прогнозам многих финансовых аналитиков, к концу текущего года она может еще раз существенно упасть, преодолев 10% барьер.
Таким образом, участники ипотечной программы, оформившие кредит в 2015 году, оказались в условиях существенных переплат в сравнении с теми, кто только сейчас оформляет ипотеку в Сбербанке.
В общепринятой практике существует три основных способа, позволяющих официально снизить процентную ставку по уже действующему договору ипотечного кредитования.
- Рефинансирование.
- Реструктуризация.
- Применение льгот.
На каждом из них следует остановиться подробнее.
По своей сути, рефинансирование является оформлением нового кредитного договора в целях полного погашения действующего кредита новым, взятым на более выгодных для заемщика условиях.
Следует понимать, что оформление рефинансирования в стороннем банке влечет за собой дополнительные расходы, связанные с оформлением нового ипотечного договора. Поэтому оно целесообразно при существенном снижении процентной ставки.
Процедура заметно упрощается, если проводится в пределах одного банка: основные необходимые документы по кредиту уже собраны и хранятся здесь же. В Сбербанке не предусмотрено рефинансирование собственных ипотечных продуктов, однако подать такую заявку в индивидуальном порядке все-таки можно.
Под этим понятием понимается временное или постоянное изменение условий действующего ипотечного кредита:
- Изменение срока действия ипотеки. Увеличение с целью уменьшения ежемесячного платежа. Либо, наоборот, уменьшение срока и увеличение ежемесячного платежа для снижения общей суммы переплаты.
- Изменение процентной ставки.
- Оформление льготного периода, в течение которого будут производиться платежи только по процентам, либо оговоренной части аннуитетного платежа.
Условия реструктуризации ипотеки рассматриваются Сбербанком в индивидуальном порядке и во многом зависят от кредитной истории заемщика.
При рождении ребенка и получении сертификата на материнский капитал заемщик имеет право воспользоваться им для полного или частичного погашения основного долга по ипотеке.
Кроме того, плательщики ипотеки Сбербанка имеют возможность вернуть часть собственных денежных средств в качестве имущественного налогового вычета, предусмотренного статьей 220 Налогового Кодекса РФ. К возврату подлежит сумма до 260 тысяч рублей, если общая сумма по ипотечным платежам составила до 2 млн включительно.
Мы надеемся, что с помощью нашей статьи вы сможете снизить проценты по ипотеке Сбербанка до комфортного уровня.
10 августа 2017-го Сбербанк в третий раз за год снизил процентные ставки по ипотеке. Заемщикам, у которых есть действующие кредиты, предложили подать заявки на уменьшение процентов.
В каждом кредитном договоре прописаны варианты изменения условий предоставления банком займа. Повышать действующую ставку нельзя, а понижать ее банк вправе, но не обязан!
Сбербанк принимает и рассматривает все заявления от ипотечных заемщиков с просьбами о снижении ставок по взятым ранее кредитам.
- заемщикам без просроченной задолженности;
- заемщикам с кредитом, который действует не менее 12 месяцев от даты заключения договора;
- заемщикам, задолженность которых не менее 500 000 рублей;
- заемщикам, ипотечный кредит которых ранее не реструктурировался и не рефинансировался.
Сбербанк вправе добавить или убрать пункты требований к заемщикам. Заявки рассматриваются на менее 30 дней с даты подачи. Если банк отказал в снижении процентной ставки, то в следующий раз заемщик может подать заявление лишь через год!
Образец заявления на снижение ставки по ипотеке Сбербанка ищите на официальном сайте:
Первый шаг подачи заявки:
На сайте Банки Ру есть отдельная ветка, посвященная отзывам и вопросам по снижению процентов по действующим ипотекам Сбербанка. На вопросы и претензии отвечает сотрудник банка — специалист в этой сфере.
На данный момент практически все жалобы заемщиков заключаются в долгом сроке рассмотрения заявок. Дело в том, что в Сбер посыпалось великое множество заявлений на снижение ставок. Сотрудники просто не справляются с таким объемом и раз за разом отдаляют сроки:
Заемщики, получившие кредит на покупку жилья, рано или поздно задумываются о возможности снижения долговой нагрузки. Есть несколько вариантов, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке – и для этого не обязательно подавать заявление на реструктуризацию, можно воспользоваться уникальным продуктом банка.
Программа помощи ипотечным заемщикам заработала в Сбербанке с начала 2017 года. Уже десятки клиентов смогли воспользоваться новой возможностью. Данный продукт уникален именно для этого банка, и оформить снижение ставки по уже имеющейся ипотеке могут только добросовестные плательщики, взявшие ранее целевой кредит в Сбербанке.
На сколько снижают процент по уже взятой ипотеке Сбербанка зависит от ее типа:
- до 10,9% по всем видам ипотек с оформлением страхования здоровья;
- до 11,9% по любым ипотечным программам, если не оформлено добровольное страхование здоровья;
- до 11,9% и до 12,9% по займу под залог недвижимости (соответственно с оформлением полиса страхования и без него).
Снижение применяется и для тех клиентов, которым уже получили снижение ставки по этому же кредиту (ранее действовало аналогичное предложение, но ставки были выше на 1-2 процентных пункта). Правда, повторно подать заявление они могут только через 12 месяцев после предыдущего понижения.
Воспользуйтесь программой помощи ипотечным заемщикам, чтобы можно было снизить процент по уже взятой вами ипотеке
Конечно, клиенты Сбербанка и других финансовых учреждений, задающие вопрос, снижают ли процент по ипотеке в Сбербанке в 2017 году, могут воспользоваться стандартным предложением по рефинансированию.
- можно объединить несколько кредитов в один (до 5, взятых в разных или в одном банке);
- не требуется согласие кредитора на проведение рефинансирования;
- имеется возможность получить дополнительные средства для личных нужд;
- снижение ставки производиться ступенчато и зависит типа и срока регистрации ипотеки.
По стандартной программе рефинансирования Сбербанка можно снизить процент по ипотеке до минимальных 9,5%, при объединении нескольких кредитов в один (помимо ипотеки) минимальная ставка равна 10%.
Таким образом, в настоящий момент в Сбербанке действуют две программы, помогающие заемщикам снизить долговую нагрузку: рефинансирование и целевая программа по снижению процентов.
Как показывает практика, получить рефинансирование значительно сложнее, к тому же для его проведения заемщик и его кредиты должны подходить под определенные условия. Снижение ставки по действующей ипотеке производиться чуть ли не на автомате.
Рассмотрите программу рефинансирования от Сбербанка, чтобы снизить процент по действующей ипотеке в 2017 году
Для того, чтобы была возможность снизить процент по имеющейся ипотеке Сбербанк в 2017 году по программе рефинансирования, должны быть выполнены следующие условия:
- возраст заемщика – от 21 до 75 лет;
- по рефинансируемым кредитам не должно быть долгов;
- заемщик не допускал просрочек ни по одному кредиту за последний год;
- рефинансируемые займы должны быть взяты не ранее 180 дней до обращения в банк, а до окончания их действия должно оставаться более 90 дней;
- кредиты не должны быть реструктуризованы – иными словами, не допускается рефинансирования уже рефинансированных займов.
Минимальная сумма нового займа – 500 тыс. рублей, максимальная – 5 млн рублей, предельный срок – 30 лет.
В рамках своей льготной программы Сбербанк снижает процент по действующей ипотеке, если она взята в самом банке. В этом случае условия, указанные выше, не применяются. Клиенту достаточно иметь ипотечный кредит на любой срок.
На вероятность получить положительное решение по рефинансированию действующей ипотеки в 2017 году оказывают влияние следующие факторы:
- отсутствие долгов и периодических просрочек;
- продолжительность ипотеки – ей должно быть не меньше 1 года;
- внушительный остаток – от 500 тыс. рублей.