Ипотечные кредиты дали реальную возможность многим молодым семьям даже с не очень высоким доходом обзавестись собственным жильем. Но в большинстве случаев платежи по ипотеке отнимают львиную долю семейного бюджета, поэтому многих интересует, можно ли снизить процентную ставку по уже действующему кредитному договору и в каких случаях? Особенно этот вопрос начинает волновать, когда банк, оформивший ипотечный кредит, через какое-то время предлагает займ по более низкой процентной ставке. Рассмотрим популярные ситуации на примере Сбербанка, самого крупного финансового учреждения России.
Если летом 2015 года фиксированная процентная ставка по ипотечному кредитованию в Сбербанке составляла 13,45%, то в июле 2017 она снизилась до 10,7%, а по прогнозам многих финансовых аналитиков, к концу текущего года она может еще раз существенно упасть, преодолев 10% барьер.
Таким образом, участники ипотечной программы, оформившие кредит в 2015 году, оказались в условиях существенных переплат в сравнении с теми, кто только сейчас оформляет ипотеку в Сбербанке.
В общепринятой практике существует три основных способа, позволяющих официально снизить процентную ставку по уже действующему договору ипотечного кредитования.
- Рефинансирование.
- Реструктуризация.
- Применение льгот.
На каждом из них следует остановиться подробнее.
По своей сути, рефинансирование является оформлением нового кредитного договора в целях полного погашения действующего кредита новым, взятым на более выгодных для заемщика условиях.
Следует понимать, что оформление рефинансирования в стороннем банке влечет за собой дополнительные расходы, связанные с оформлением нового ипотечного договора. Поэтому оно целесообразно при существенном снижении процентной ставки.
Процедура заметно упрощается, если проводится в пределах одного банка: основные необходимые документы по кредиту уже собраны и хранятся здесь же. В Сбербанке не предусмотрено рефинансирование собственных ипотечных продуктов, однако подать такую заявку в индивидуальном порядке все-таки можно.
Под этим понятием понимается временное или постоянное изменение условий действующего ипотечного кредита:
- Изменение срока действия ипотеки. Увеличение с целью уменьшения ежемесячного платежа. Либо, наоборот, уменьшение срока и увеличение ежемесячного платежа для снижения общей суммы переплаты.
- Изменение процентной ставки.
- Оформление льготного периода, в течение которого будут производиться платежи только по процентам, либо оговоренной части аннуитетного платежа.
Условия реструктуризации ипотеки рассматриваются Сбербанком в индивидуальном порядке и во многом зависят от кредитной истории заемщика.
При рождении ребенка и получении сертификата на материнский капитал заемщик имеет право воспользоваться им для полного или частичного погашения основного долга по ипотеке.
Кроме того, плательщики ипотеки Сбербанка имеют возможность вернуть часть собственных денежных средств в качестве имущественного налогового вычета, предусмотренного статьей 220 Налогового Кодекса РФ. К возврату подлежит сумма до 260 тысяч рублей, если общая сумма по ипотечным платежам составила до 2 млн включительно.
Мы надеемся, что с помощью нашей статьи вы сможете снизить проценты по ипотеке Сбербанка до комфортного уровня.