Каждую неделю эксперты Выберу.Ру пополняют базы данных портала, чтобы предоставить вам наиболее свежую информацию о новых продуктах российских банков. На этой неделе мы добавили 99 новых продуктов.
Такой шаг снизит минимальную ипотечную ставку в госбанке до 8,2% годовых.
За 2018 год россияне оформили около 12,66 миллиона кредитных карт, средний лимит которых составил 63 тысячи рублей, что на 37% больше, чем в 2017-м.
Несмотря на то, что банку вовсе не обязательно предусматривать возможность снижения процентов по действующей ипотеке Сбербанка, все-таки финансовая организация позаботилась и об этом. Теперь многие ипотечные клиенты банка смогут снизить переплату по кредиту. Особенно это касается молодых семей, для которых в этом году предусмотрен широкий спектр государственных программ.
Возможно ли снижение по ипотеке в Сбербанке в 2019 году, если кредит получен в другом банке? Какими образами можно «скостить» проценты? Об этом расскажем далее.
Снижение ставки по ипотеке возможно только в случае, если заемщик соответствует некоторым требованиям Сбербанка. Так, у вас не должно быть задолженностей, а общий остаток долга не должен быть меньше 300 тыс. рублей. При этом договор по ипотеке должен действовать не менее 1 года, а сам долг до этого не подвергался реструктуризации.
На сколько можно снизить ставку? В отношении этого банк устанавливает следующие условия:
- Жизнь и объект обеспечения застрахованы – до 10,9% годовых;
- Если по договору страхование не предусмотрено – до 11,9% годовых;
- Если займ оформлен по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости» — до 12,9% годовых.
Для того, чтобы обратиться в банк за рефинансированием, должна быть веская причина. В 2019 году подать в Сбербанк заявку можно в двух случаях:
- Заемщик – участник госпрограммы, которая подразумевает снижение процентов;
- Финансовое состояние заемщика ухудшилось в следствие потери или смены работы.
После рассмотрения заявки Сбербанк может предложить своему клиенту несколько вариантов улучшения его кредитных условий. Это может быть рефинансирование ипотеки, изменение условий договора (как в досудебном, так и в судебном порядке), реструктуризация долга или применение госпрограмм, нацеленных на смягчение долговых обязательств. С недавнего времени также доступно рефинансирование через систему ДомКлик.
Каждая заявка на рефинансирование ипотечного займа рассматривается индивидуально, однако, если вы оформили ссуду на покупку жилья в другом банке и не допускали просрочек, скорее всего, ваши шансы высоки.
Суть рефинансирования заключается в том, что Сбербанк выкупает долг у первичного кредитора. Таким образом вы получаете более выгодный кредит для погашения уже оформленного займа и деньги выплачиваете уже Сбербанку. При этом возможно как снижение процентов по ипотеке, так и увеличение ее срока.
Своим клиентам банк часто идет на уступки, поэтому, если вы активно пользуетесь продуктами Сбербанка (например, обслуживаетесь по зарплатному проекту) и не имеете просрочек, кредитная организация поможет вам снизить оставшуюся часть долга или ежемесячный платеж.
Реструктуризация займа – это перезаключение договора на более выгодных условиях. Так, если вы получили ипотеку в Сбербанке, и за это время выплата ежемесячного долга стала заметно вас тяготить, можно договориться о реструктуризации – то есть, увеличении срока действия кредитного договора.
За счет пролонгации ипотеки сумма ежемесячного платежа заметно снизится. Ставка при этом не меняется. Идти на этот шаг стоит только в том случае, если вы уверены, что сможете выплачивать займ в течение долгого времени.
Запуск программ господдержки позволяет заемщикам, как потенциальным, так и действующим, улучшить ипотечные условия. Программа была приостановлена в 2017 году, однако возобновилась с некоторыми поправками. Таким образом:
- Общую финансовую нагрузку можно снизить до 30%, но не более 150 тыс. рублей;
- Ежемесячный взнос уменьшается в 2 раза и действует 1,5 года;
- Возможно рефинансирование валютного займа в рублевый.
Впрочем, воспользоваться господдержкой может только очень ограниченная группа лиц. К ней относятся:
- Инвалиды,
- Опекуны и родители несовершеннолетних лиц с ограниченными возможностями,
- Участники военных действий,
- Семьи с несовершеннолетними детьми на стационарной форме обучения.
В программах государственной поддержки также участвуют семьи, решившие применить материнский капитал для погашения части задолженности и, как следствие, сокращения срока или размера ежемесячного платежа.
Для обращения в суд у вас должны быть очень веские обоснования. Как правило, в судебном порядке рассматриваются жалобы на комиссионные сборы, не прописанные в договоре ипотеки, а также на увеличение процентной ставки.
Поэтому прежде, чем обращаться в суд, оцените возможность рефинансирования, реструктуризации или другие меры по уменьшению ставки. В случае, если факт нарушения договора со стороны банка неоспорим (что крайне несвойственно для крупных игроков на финансовом рынке), обратитесь в суд. Как правило в таких спорах суд принимает сторону истца, поэтому вы сможете оформить снижение ставки по ипотеке в Сбербанке.
При этом помните, что в течение судебного разбирательства вам придется вносить ежемесячные платежи по условиям ранее заключенного договора. В противном случае вы не только испортите кредитную историю, но и получите штрафные санкции.
ДомКлик – это сайт Сбербанка для поддержки ипотечных клиентов, работающий как с гражданами, так и с риелторами и застройщиками. Кроме оформления заявки на ипотеку, сервис позволяет оформить и рефинансирование ипотечного кредита в другом банке. Что для этого нужно сделать?
На сайте работает калькулятор ипотеки, который и поможем рассчитать выгоду от рефинансирования в Сбербанке. Выберите цель кредита (рефинансирование), укажите стоимость приобретенной недвижимости, остаток долга и срок, на который вы брали займ. Для того, чтобы снизить ставку, воспользуйтесь страхованием жизни. Если предварительный расчет вас устраивает, оформите рефинансирование прямо на сайте.
Для этого вам потребуется зарегистрироваться в системе ДомКлик по номеру телефона или же войти с помощью вашего аккаунта в Сбербанк Онлайн. Создание личного кабинета позволит получать консультацию и сопровождение сделки специалистами 24/7.
Чтобы оформить снижение процентов по действующей ипотеке, вам потребуется определенный набор документов. К ним относятся:
- Договор по ипотеке,
- Справки о доходе,
- Выписка по остатку займа (по форме банка, оформившего ипотеку),
- Выписка из Росреестра.
Собрав указанные выше документы, составьте заявку на изменение условий договора. Ваше заявление будет рассмотрено в кратчайшие сроки – банк сообщит свое решение по телефону или в сообщении. Если с вашими документами и кредитной историей все в порядке, финансовая организация легко одобрит снижение ставки.
Однако отказ – тоже возможный вариант ответа. Основанием для этого может быть испорченная КИ, неудовлетворительный кредитный рейтинг клиента либо судимость заемщика.
Не рассматривается переоформление займа, полученного недавно. В случае, если вы по каким-то причинам потеряли работу или оформили на себя иждивенца, банк, скорее всего, также даст отрицательные ответ.
На сегодняшний день Сбербанк предлагает не только несколько удобных программ ипотеки, но и варианты облегчения финансовых обязательств заемщиков, при этом не только в других банках, но и для своих клиентов. Вне зависимости от ваших обстоятельств, вы сможете выбрать подходящую программу рефинансирования или перекредитования. Для молодых семей с двумя и более детьми доступна господдержка – о ней мы уже писали ранее.
Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке интересует любого заемщика этого банка. Для большинства приобретение жилья стало возможным только через ипотеку. В результате заемщики многие годы выплачивают суммы по кредитным обязательствам. Сбербанк проводит акцию, благодаря которой снижена процентная ставка на действующую ипотеку.
Теперь, чтобы приобрести готовое жилье, ипотека оформляется под более низкие проценты. Для тех же групп заемщиков, которые заключали договора под 15% ( в среднем), есть возможность снизить процент по выплатам. Это вполне реально сделать.
Процентная ставка по заявлению клиента может быть снижена в зависимости от условий базового договора. После подачи заявления, на протяжении 30 календарных дней, банком будет принято решение. Заявителю будет дан ответ в указанном при регистрации обращения способом.
Сбербанк рассматривает все обращения индивидуально. При этом учитываются различные факторы, влияющие на принятие решения. По каждому клиенту рассматривается вопрос с учетом следующих факторов:
- соблюдение календаря погашения кредита (без просрочек);
- заем по ипотеке выдается более, чем на 12 месяцев;
- договор не подлежал ранее реструктуризации;
- величина остатка ссуды 500 тысяч рублей;
При заключении договора с банком, прописываются все условия, которые могут повлиять на его возможные изменения. Кредитный договор подписывается обеими сторонами. В следствие чего он становится законным и вступает в действие. Если повышение кредитной ставки не прописано в пунктах действующего договора, то банк не имеет основания для этого. Возможно понижение ставки – однако это является правом, а не обязанностью банка.
Каждый заемщик наделен правом подачи заявления на снижение ипотечной ставки.
Уменьшиться ставка может с учетом следующих причин, указанных заемщиком:
- появление обстоятельств, не предусмотренных в тексте договора;
- ухудшение финансового состояния;
- участие в какой либо социальной программе.
Если заемщик попадает в социальную программу по приобретению жилья на доступных условиях, то он может претендовать на снижение ипотечных процентов в Сбербанке. Молодые семьи получают возможность возместить определенную часть затрат на оплату процентов либо претендовать на помощь. Материнский капитал – одна из возможностей погасить основную часть кредитных сумм. Это позволит сократить сроки либо суммы постоянных выплат.
Для того, чтобы участвовать в акции достаточно подать заявление, используя один из предлагаемых вариантов:
- непосредственное обращение заемщика в отделение;
- использовать личный кабинет в Сбербанк онлайн. Способ, который сокращает
- время обращения и исключает стояние в очереди.
Чтобы стать участником акции заемщик приходит в одно из отделений Сбербанка (лучше в тот, где оформлялся кредит) и обращается к менеджеру за бланком заявления, в котором указывает о своем желании снизить процент по ипотечной ставке на основании уменьшения основной ставки центрального банка. С собой клиенту необходимо иметь паспорт, заполненный бланк заявления. Перед визитом в обслуживающее отделение банка, необходимо уточнить перечень документов для подачи заявления.
Такое право наступает только спустя 12 месяцев после предшествующего обращения. При посещении отделения необходимо обращаться в окно по сопровождению ипотек. Если клиент получит положительное решение на перерасчет процентной ставки, то изменения станут очевидными после проведения ближайшего платежа. За предшествующие периоды ставка пересмотру не подлежит.
Получить оптимальные проценты за использование кредитных ресурсов мечтает каждый заемщик. Решение этого вопроса возможно, если возникают определенные обстоятельства. Заемщики могут получить существенную экономию благодаря:
- реструктуризации долговых обязательств;
- рефинансированию кредитных средств, предоставленных другим банком;
- судебному решению.
Перенести срок погашения кредитных обязательств соглашаются большинство кредитных учреждений для удержания своих клиентов, желающих получить рефинансирование в банках-конкурентах. Когда удается сократить период кредитования, то экономия может составить до 1%. За пересмотром процентной ставки в банковскую структуру обращаются письменно.
Реструктуризация ипотеки имеет следующие варианты:
- способ оплаты меняется на поквартальный. Суммы вносятся единым платежом один раз в квартал. Увеличение переплаты не наблюдается;
- пролонгация – пересматриваются сроки погашения кредита в сторону увеличения. Ставка сохраняется прежней на оставшееся тело кредита. Происходит увеличение переплаты;
- погашение производится по индивидуальному графику. При подтверждении особых условий, не позволяющих ежемесячное погашение долга, заемщик проводит большие платежи. Переплата сокращается;
- осуществляется отсрочка платежей на четко оговоренный срок. На этот период происходит выплата только процентов. Растет сумма переплат;
- назначаются кредитные каникулы, во время которых снижается ставка на оговоренный период. Позволяет сокращать переплату.
Применение таких условий возможно только в период проведения акций. Стоит помнить, что это значительно уменьшает доходность банка. Поэтому необходимо наличие веских причин, чтобы банк принял положительное решение по заявлению клиента.
Оформить реструктуризацию ипотеки на значительный срок, возможно только при временных финансовых проблемах заемщика. Чтобы банком была учтена просьба клиента о снижении процентной ставки, причина должна быть очень убедительной, и подтверждена наличием соответствующих документов.
Когда составляется заявление об уменьшении ставки, то для того, чтобы получить ее реальное снижение, необходимо:
- приложить копию приказа, заверенную работодателем, о вступлении в другую должность;
- подготовить и присоединить справку об изменении уровня заработной платы;
- иметь документы, которые подтверждают наличие дополнительного дохода (постоянно);
- подтвердить соответствующими бумагами назначение выплат по пенсии, и т.п.
Все эти документы дают возможность подтвердить улучшение финансовой ситуации, и способность заемщика вносить большие суммы. Это позволит сэкономить значительные финансы.
Если у клиента появляется возможность досрочно погасить часть займа, то он может воспользоваться аналогичным принципом. Средства могут быть направлены на уменьшение срока кредитования, либо изменение размеров постоянных взносов. Сокращение сроков выплат намного выгоднее, благодаря тому, что происходит значительное погашение образовавшегося долга.
Прежде чем принять решение о рефинансировании через другой банк, очень важно учесть все нюансы и просчитать предполагаемую выгоду с учетом того, что предстоят некоторые дополнительные затраты (такие же как при оформлении ипотеки). Уменьшение Сбербанком процентов по ипотеке дает возможность на реальное снижение затрат по обслуживанию ставки. Можно воспользоваться правом на объединение, имеющихся у заемщика кредитов в единый, и таким образом повлиять на снижение своих расходов.
Максимально возможные сроки кредитования не превышают 30 лет. Такая заявка рассматривается на протяжении 8 дней. Оценка залогового имущества производится только оценщиками, которые аккредитованы Сбербанком. Чтобы подсчитать полную выгоду от перекредитования, необходимо уточнить общую сумму расходов, которая может включать проценты дополнительные к базовым.
Для того, чтобы начать процедуру рефинансирования, предстоит подготовить материалы и подать их в банк, в котором зарегистрирован заемщик.
- заявление соответствующего образца;
- справка о сумме, оставшейся невыплаченной;
- копии: паспорта и трудовой (заверенной работодателем);
- паспорт поручителя и созаемщика(если такой имеется);
- документы, подтверждающие залоговую собственность.
Если банк в нарушение пунктов договора произвел увеличение годовых ставок, такое решение можно оспаривать в судебном порядке. Для этого подается иск о снижении новых ставок. Период процесса может быть очень долгим, но прекращать платежи по займу не стоит. В противном случае заемщик становится стороной, не выполняющей свои обязательства. Если же заемщик докажет свою правоту, то учреждению предстоит оплатить судебные расходы. Возникшую переплату, клиент может затребовать на свой банковский счет либо направить на погашение ипотеки.
В настоящее время наблюдается вторая волна: процентная ставка ипотеки еще снижена и составляет 10,9%. Для тех, кто воспользовался возможностью снизить ставку по ипотеке в 2017 году, получат право на новое обращение только по истечению 12 месяцев с момента ее уменьшения. Данная акция не распространяется на потребительские виды кредитования.
© 2017 — 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.
Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.
Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2017-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению. Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк. Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».
По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.
Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.
Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК ( 2 марта 2018 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).
В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.
До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.
Всё выглядит так. «Алло. Банк такой-то». Ты задаешь вопрос, они отвечают: «Я не знаю. Сейчас переведу», или «Я сейчас спрошу», или «Позвоните позже. Наш отдел не работает по выходным». Вот такая клиентоориентированность. «Не работаем по выходным, не сможем ответить по рефинансированию». Это не маленькие, а вполне звучные банки: «Уралсиб», «Юникредит» и так далее. Обзвонить в десять банков, если повезет, – это целый выходной день, часов восемь. Мозговыносящая работа.
В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.
Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность. Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер. Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.
Через пару месяцев я смог оформить апартаменты в собственность и после этого начал собирать документы на рефинансирование. Процесс подтверждения стандартный, как при обычном оформлении кредита. Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев. После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.
Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.
Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее. Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять. Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.
Поскольку АИЖК – это агентство, оно не может само по себе работать с деньгами и поэтому работает через банк. Сначала мне открыли кредит в «Примсоцбанке», но предупредили, что в будущем переведут на «ВТБ».
Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.
Когда я подписал все бумаги, настал следующий этап. Было необходимо ехать в МФЦ, чтобы подать документы на постановку обременения «Примсоцбанком». Внимание, у меня обременение Сбера еще не снято, но нужно уже подавать в новое. Для заемщика это очень непонятная схема. Очевидно, что будет приостановка процесса, все это понимают, но «так надо».
Итак, я подал заявление на обременение в МФЦ, и «Примсоцбанк» перечислил мне деньги на счет в Сбербанке. Одновременно я пошел в Сбер и написал заявление на погашение. Получилось, что я этих денег не увидел: они пришли на счет и сразу зачислились в качестве досрочного погашения.
После этого я отправился в Сбербанк, взял справку о том, что задолженность погашена, и послал ее в «Примсоцбанк».
И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.
Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три. Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ. (Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)
Плюс Сбербанка в том, что у них один сотрудник работает в одних МФЦ, другой в других. Поэтому можно выбрать любое расположение, я поехал в район метро «Октябрьская». МФЦ все приятные, но этот был особо прикольный, и в нем было очень мало народу. Я подождал минут 15, и мы подали документы.
По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.
В середине этого срока мне позвонили из Росреестра по заявлению о наложении обременения «Примсоцбанком» и сказали, что приостановили процесс, так как обременение Сбербанка все еще не сняли. Когда это наконец произошло, пришлось снова пойти в МФЦ написать заявление о возобновлении процесса постановки обременения. Здесь уже присутствие работников банка не нужно, я сделал это сам.
Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.
Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.
Сейчас я плачу по кредиту в «Примсоцбанк», но меня собираются переводить в «ВТБ». Хорошо, что для этого мне уже не нужно ничего предпринимать, вопрос решается в АИЖК без моего участия.