В стремлении избавиться от долговых обязательств как можно быстрее заемщики часто делают ошибки, которые обременяют их семейный бюджет еще больше. В итоге им не только не удается сэкономить, а как раз наоборот, в краткосрочной перспективе они тратят намного больше, чем могут себе позволить, но не будем забегать вперед.
В настоящее время Сбербанк предлагает массу ипотечных кредитных продуктов, но все они похожи друг на друга способом оплаты задолженности. Речь идет об аннуитетном способе. Напомним, что при таком способе оплаты долга, заемщик сначала оплачивает проценты по кредиту, а уже потом основной долг. Поэтому для того чтобы сэкономить, гася кредит досрочно, нужно внести крупную сумму в первую половину срока кредитного договора.
Сбербанк не зря так широко использует аннуитетную систему погашения кредита. Обычно у должника редко находятся деньги сразу после оформления кредита. Пока это он привыкнет к обременению и сможет скопить достаточно денег, чтобы досрочно погасить обязательство. К тому времени досрочная оплата будет экономически нецелесообразна. А почему оно будет нецелесообразно? Да потому что должник уже отдал Сбербанку проценты в первой половине срока обязательства, а дальнейшее уже неважно, ведь останется сумма основного долга.
В этом случае Сбербанку даже на руку досрочная оплата, поскольку он ничего не потеряет (проценты уже выплачены), а заемщик еще и по основному обязательству рассчитается раньше срока – красота!
Специалисты настойчиво рекомендуют не гасить ипотечный кредит досрочно, если на это нет средств с самого начала. Благодаря инфляции долг постепенно обесценивается и есть шанс сэкономить гораздо больше, если платить строго по графику. Тем более что Сбербанк периодически снижает процентные ставки по ипотеке.
Закрывая долг частично досрочно или по графику, заемщик должен помнить о том, что он потенциально может стать жертвой ошибки. Сейчас система работы с заемщиками активно совершенствуется, но до истинного совершенства ей еще далеко. Что если произойдет какой-то сбой и обязательство не закроется?
- Заемщик будет думать, что долг закрыт, а он на самом деле не закрыт.
- Из-за нескольких сотен рублей долга банк запишет заемщика в должники, которые допустили просрочку, а это, в свою очередь, приведет отрицательной записи в кредитную историю.
- Отрицательная запись понизит рейтинг заемщика и впредь ему уже никто не выдаст кредит на хороших условиях.
Если заемщик решается на досрочное закрытие ипотечного обязательства, он должен уведомить об этом Сбербанк написав соответствующее заявление. Без этого Сбербанк досрочную оплату не примет. Дальше нужно действовать по вышеописанной схеме и проблем не будет.
В заключение отметим, даже когда приходит время расстаться, наконец, с долгом, нужно вести себя правильно и не позволять даже гипотетически себя обмануть. Нужно помнить о том, что хоть Сбербанк и не пытается намеренно обманывать своих клиентов, он делает это в результате ошибок, в основном технических. Правильным поведением вы страхуете себя в будущем от возможных проблем, будьте бдительны!