Перед тем как начать оформление ипотечного кредита, необходимо тщательно взвесить свои финансовые возможности, а именно соотношение своих будущих доходов и расходов, а также определить, какую сумму первоначального взноса по кредиту вы можете внести в банк. Важно обозначить для себя основные параметры кредита: валюта, сумма, срок, где будет приобретаться квартира – на первичном или вторичном рынке жилья, и т. д.
Следующим шагом будет выбор ипотечной программы и банка. Для этого можно воспользоваться услугами ипотечного брокера или специализированными интернет-сайтами, позволяющими оценивать и сравнивать предложения банков. Например, такой сервис предлагает информационный портал Банки.ру.
Далее надо заполнить анкету и представить финансовому учреждению все требуемые документы для прохождения проверки на получение ипотечного кредита. По времени рассмотрение заявки может занять от недели до полутора месяцев.
Если банк после того, как рассмотрел представленные документы, принял решение о выдаче ипотечного кредита, можно начинать поиск подходящего варианта жилья. Как правило, банки для этого отводят три месяца – срок действия кредитного решения. При выборе объекта недвижимости нужно обязательно учитывать требования банка. Например, финансовое учреждение не будет выдавать кредит на покупку квартиры в доме, идущем под снос, или если в квартире проведена неузаконенная перепланировка. Идеальный вариант – свободная квартира в относительно новом доме. Также, если жилье будет приобретаться на вторичном рынке, надо убедиться в том, что продавец согласен продавать его через ипотеку. Выбранный объект недвижимости необходимо оценить и получить от банка одобрение на предмет залога. На этом этапе банк окончательно определяет сумму кредита, при расчете которой будет учитываться оценочная стоимость квартиры; сумма, указанная в договоре купли-продажи; первоначальный взнос по кредиту.
Далее надо собрать и передать в банк все необходимые документы на приобретаемое жилье. В этот пакет, например, будут входить документы, подтверждающие право собственности продавца на жилое помещение, свидетельство о государственной регистрации права, справка об отсутствии обременений прав на объект недвижимости, справка из БТИ и другие документы.
После всех этих шагов между финансовым учреждением и заемщиком подписывается кредитное соглашение и оформляется ипотечная сделка. Всего в зависимости от вида недвижимости и сложности сделки оформление ипотеки может занять от одной недели до нескольких месяцев.
Ипотека — это вид залога, когда предметом является недвижимое имущество, то есть жилье. Таким образом под залог живого помещения люди получают в банке кредит. Основными документами при оформлении ипотеки являются кредитный договор и договор об ипотеке.
Срок ипотечного кредита устанавливается соглашением сторон. Срок и ставка кредита зависит от правил конкретного банка. В современный период ставка ипотечного кредита составляет в среднем от 9 до 15 процентов годовых и дается он сроком от 10 до 30 лет. Размер кредита определяется самим заемщиком в рамках суммы, согласованной с банком. Выплата долга осуществляется каждый месяц. Заемщик вносит равномерные платежи, которые должны составлять не менее 20% и не более 60% дохода семьи.
Перечень документов, которые нужно предоставить для рассмотрения заявки на получение кредита, устанавливается банком.
В первую очередь требуются копии основных документов заемщика, таких как паспорт, при наличии загранпаспорт, страховое свидетельство, ИНН, документы об образовании, а также справка о регистрации по месту жительства и характеристика жилого помещения. Следует предоставить документы, которые подтверждают семейное положение. Это — свидетельство о браке либо о его расторжении, свидетельства о рождении детей либо о смерти детей, родителей, супругов. Также необходимо предоставление документов, которые подтверждают здоровье и доходы заемщика. Сюда входят такие документы, как военный билет, водительское удостоверение, справки из психоневрологического и наркологического диспансера. Доход подтверждают трудовая книжка, справка с места работы по форме №2-НДФЛ, налоговая декларация и трудовой контракт. Банки также проверяют информацию об активах заемщика, его текущие обязательства и сведения о продавце квартиры.
Поданные документы проверяются в течении двух недель. При положительном ответе заемщик выбирает квартиру и заключает с банком кредитный договор.
Процесс ипотечного кредитования проходит в 5 этапов, которые проходят в определенном порядке. Первый этап считается начальным, когда клиент совместно с банком выбирает вид кредита, подбирает квартиру и собирает все необходимые документы для подтверждения своей личности и платежеспособности. А банк, в свою очередь, на этом этапе изучает предоставленные документы и оглашает свои условия.
На втором этапе банк, оценив клиента на основании предоставленных документов, принимает решение о дальнейшем сотрудничестве, либо дает отказ.
Третий этап — заключение ипотечного договора. Осуществляется выдача денег, а также обязательное страхование жизни клиента и его трудоспособности, а также недвижимости. Все расходы при оформлении несет заемщик.
На четвертом этапе заемщик начинает выплачивать банку оговоренную в условиях кредита сумму, то есть погашает кредит. Недвижимость становится собственностью заемщика, хотя кредитная организация контролирует все операции с ней. Если клиент не в силе погашать кредит, банк идет ему на встречу и может изменить условия кредита, например, дать отсрочку или же обменять квартиру.
Пятый этап наступает, когда банк полностью возвращает свои деньги уже с процентами и закрывает ипотечный кредит.
Хотя предмет ипотеки является залогом, право пользования этой недвижимостью остается у залогодателя. Он же считается и собственником квартиры или дома. Главным условием здесь является использование недвижимости согласно поставленным целям, то есть залогодатель должен проживать в данной квартире, а не использовать его в качестве склада.
Содержание и поддержание его в хорошем состоянии также включаются в обязанности залогодателя, если иное не предусмотрено в ипотечном договоре. Собственник должен производить как текущий, так и капитальный ремонт жилого помещения. Но он не имеет право нарушать его целостность и выполнять действия, которые могут повлечь разрушение или порчу некоторых частей данного имущества. Залогодатель должен сохранить дом и предпринять все необходимые меры для его защиты от воров, пожара и стихийных бедствий.
Недвижимость, находящаяся в качестве залога, может быть передана по наследству и, при отсутствии запрещения в договоре, продана третьим лицам. При этом залогодержатель должен быть уведомлен вовремя, так как залогодателем становится другой человек и, соответственно, все права и обязанности по выплате кредита переходят к нему.
Читайте также:
- II. Этапы развития АИС
- II. Этапы развития Государственной школы.
- II. Этапы развития информационных технологий
- Английская революция 17 в. (предпосылки, основные этапы и начало)
- Б. Этапы формирования политической карты мира
- В. 1. Процесс коммуникаций. Основные этапы разработки маркетинговых коммуникаций
- В.1. Уровни сегментирования рынка. Этапы целевого маркетинга.
- В.3. Этапы построения математических моделей
- Возникновение ипотечного кредитования в России.
- Возрастные особенности детской речи. Этапы развития речи ребенка
- Вопрос №50. Основные формы и виды кредита.
- Вопрос. Понятие, признаки, этапы развития ТНК
Процедура ипотечного жилищного кредитования
ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Жилищные кредиты— долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструкцию и ремонт жилой недвижимости.
Основная форма жилищных кредитов — ипотечные кредиты под залог недвижимости
Ипотечное жилищное кредитование— форма ипотечного кредитования, целевым назначением которого является приобретение гражданами жилья.
Характерные признаки ипотечных кредитов: долгосрочный характер, обеспеченность объектами недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования.
По целям кредитованияипотечные жилищные кредиты делятся на 3 группы:
1) кредиты на приобретение готового жилья. Как прави
ло, кредиты предоставляются еди
ным разовым платежом;
2) кредиты на строительство, реконструкцию, кап. ре
монт жилья. Кредиты предоставляются по открытой
невозобновляемой кредитной линии, лимит которой зависит от об
щей потребности в заемных средствах на проведение строительно-
монтажных работ;
3) кредиты на приобретение строящегося жилья. Кредитование
происходит поэтапно: каждый последующий
платеж осуществляется после завершения предыдущего этапа, при этом могут использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.
В зависимости от типа недвижимости кредиты подразделяются на кредиты на покупку квартиры (на первичном и вторичном рынках недвижимости), кредиты на покупку комнаты, на покупку загородной недвижимости и кредит на иные цели.
Жесткие требования к потенциальным заемщикам: — к ежемесячному подтвержденному доходу заемщика, к возрасту заемщика — не моложе 18 лет на момент получения кредита и не старше 60—65 лет к моменту его погашения. Приоритетный возраст — 30—35 лет.
Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты
— гражданам России, имеющим постоянную регистрацию
— размер непрерывного трудового стажа (как правило, не менее 6 месяцев) и общего трудового стажа (не менее года).
1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика — заемщик выбирает банк и программу кредитования, подает заявку на кредит и пакет документов, на основании которого банк принимает принципиальное решение о возможности взаимодействия с данным заемщиком.
2. Андеррайтинг заемщика — банк оценивает кредитоспособность заемщика и определяет максимальную сумму, % ставку, срок, схему погашения. Это решение действительно три месяца (в некоторых банках данный срок несколько больше).
3. Подбор и оценка жилья — клиент подбирает квартиру, представляет банку пакет документов на жилье, банк оценивает данное жилье с т. зр. качества залога и дает согласие на его приобретение.
4. Оформление кредитного и других договоров по сделке (договор купли-продажи, комплексный договор страхования).
5. Регистрация заключенных договоров и закладной в Федеральной регистрационной службе (ФРС).
6. Выдача кредита — банк выдает заемщику кредит, за счет которого происходит окончательный расчет с продавцом. Схема расчета зависит от того, кто является продавцом квартиры. Заемщик становится собственником квартиры и получает возможность прописаться
в ней, вселиться и даже сдавать. Единств. Ограничение — невозможность продажи квартиры, обмена или дарения до погашения кредита.
7. Обслуживание и погашение кредита — банк принимает платежи от заемщика в погашение кредита и уплату процентов и комиссий, ведет учет погашения осн. долга и %. При выполнении обязательств по кредитному договору кредит считается
погашенным, ипотека прекращается, о чем делается соответств. запись в гос. реестре.
Ипотечные кредиты сопровождаются разл. комиссиями и сборами, величина которых зависит от банка, выдающего кредит, и от вида жилья — первичного или вторичного. К ним относятся:
■ комиссия за рассмотрение кредитной заявки;
■ оплата услуг рекомендуемого банком независимого оценщика
■ комиссия за выдачу
■ комиссия за обналичивание денег;
■ комиссия за перечисление денежных средств на счет продавца квартиры или на оплату аренды банковской ячейки при выплате продавцу наличных (деньги на период самой сделки помешают в депозитарную банковскую ячейку);
■ комиссия за проверку подлинности банкнот (по желанию участников сделки);
■ расходы на регистрацию права собственности на квартиру и залога на нее
■ оплата услуг нотариуса (косвенные расходы);
Погашение кредита может производиться заемщиком различными способами:
■ внесением наличных через кассу банка
■ внесением платежей в погашение кредита наличными через банкомат;
■ безналичными переводами денежных средств (если зар. плата поступает на счет в этом или другом банке);
Досрочное погашение кредита сейчас без штрафных санкций.
Заемщику необходимо заранее (за 7—30 дней) уведомить кредитора о досрочном погашении кредита: сначала по телефону, а затем приехать и написать заявление на досрочное погашение.
Если проблемы заемщика носят временный характер, банк может предоставить отсрочку выплаты основного долга и предложить выплачивать лишь %. Можно также пересмотреть условия кредитования, напр., увеличить срок: за счет этого ежемесячные выплаты банку станут меньше. Возможно требование со стороны банка о предоставлении доп. обеспечения, например, в виде поручителей.
Если заемщик не может выполнить свои обязательства по возврату кредита и уплате %, то существует два варианта выхода из данной ситуации — несудебный и судебный.
При несудебном варианте привлекается оценщик, определяющий стоимость недвижимости под залогом. Если и кредитор, и должник согласны с данной оценкой, то заложенная квартира продается. В результате банк компенсирует все свои издержки — сумму основного долга и %% за пользование кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связанные с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализацией Вся оставшаяся сумма возвращается бывшему должнику.
Если же банк и заемщик не смогут договориться о стоимости Недвижимости, то остается 2-й способ реализации недвижимости — судебный — более дорогой для заемщика, т.к. включает оплату и судебных издержек, и более длительный). В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке, которую ему могут предоставить на срок до года при наличии уважительной причины (напр., при тяжелой болезни заемщика или потере работы). Если до конца отсрочки заемщик не погашает кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже заложенной квартиры с публичных торгов. Из полученной выручки в 1 очередь выплачивается долг банку с учетом %, всех штрафов и пеней. Кроме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, а оставшиеся деньги передаются бывшему заемщику. До сих пор судебная процедура обращения взыскания на заложенные жилые помещения применялась в России крайне редко.
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет