Многие семьи мечтают о собственной квартире. Можно купить жилье с помощью займа, если есть накопленные деньги для внесения первоначального платежа. Стоит поискать подходящие варианты приобретения жилья в случае, когда еще нет сбережений. Сейчас существует возможность оформить покупку квартиры в ипотеку без первоначального взноса, такие программы кредитования предоставляют банки и застройщики.
Наличие денег у заемщика свидетельствует о его способности управлять финансами, о том, что доходы позволяют откладывать. Для банка это является гарантией платежеспособности клиента. При отсутствии первоначального платежа финансовое учреждение рискует потерпеть убытки в случае неспособности кредитополучателя выплачивать долги. Соискателям нулевой ипотеки стоит попытаться воспользоваться одним из следующих способов:
- Возможность приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса собственных денег имеют военнослужащие. Через три года после регистрации в накопительно-ипотечной системе участники могут использовать средства личного счета НИС для покупки готовой или строящейся квартиры. При оформлении военной ипотеки накопленные деньги можно направить на уплату начального взноса и погашение кредита.
- Граждане, состоящие на учете для улучшения жилищных условий, могут воспользоваться социальной программой кредитования, которая предусмотрена для молодых учителей, ученых, семей с детьми. Для них выделяются государственные субсидии, которые можно использовать для оплаты начального взноса.
- Стоит попытаться взять дополнительно потребительский кредит в другом банке и полученные средства внести как первый платеж при оформлении ипотечного займа. Следует измерить свои возможности в начальный период заимствования. Ставка по потребительскому кредиту высокая, а нужно будет платить по двум ссудам одновременно.
- Очень редко, но возможно оформление ипотечного договора при наличии поручителя с безупречной кредитной историей и высоким уровнем доходов.
Оформляется квартира в ипотеку без первоначального взноса в случае, когда заемщик уже имеет жилую недвижимость. Жилье финансовое учреждение берет в обеспечение займа, но выдает кредит на меньшую сумму – 70-80% оценочной стоимости заложенного имущества. Редко можно найти вариант, когда банки выдают кредиты под залог приобретаемой и имеющейся недвижимости.
Дополнительный залог заменяет обязательное внесение первого платежа, но для его оформления необходимо проведение экспертной оценки имущества, а это влечет увеличение расходов на заимствование. Финансовые учреждения предъявляют требования к заложенной квартире:
- она должна находиться в собственности заемщика и быть в хорошем состоянии (иметь высокую ликвидность);
- быть зарегистрированной в регионе обслуживания банка;
- имущество не может быть заложенным или арестованным;
- все коммунальные платежи по квартире должны быть уплачены.
Сейчас на рынке недвижимости можно встретить предложения от застройщиков приобрести квартиру с нулевым первоначальным платежом. Так девелоперы пытаются увеличить продажи квартир в новостройках. Иногда используется не совсем законная схема рассрочки выплат. При заключении сделки происходит завышение застройщиком стоимости квартиры на размер первого платежа, а банку предоставляется справка о внесении его заемщиком. Следует пользоваться услугами компаний, которыми предлагается квартира в ипотеку без первоначального взноса по реальной стоимости.
Оформить ипотеку без накопленных средств могут супруги после рождения в семье второго ребенка. Им выдается сертификат на материнский капитал. При подаче заявления и необходимых документов в Пенсионный фонд на использование маткапитала деньги перечисляются в финансовое учреждение в качестве первого платежа. Существует отрицательный момент этой операции. ПФ может нарушить сроки перевода денежных средств, и заемщику необходимо будет выплатить проценты за просрочку.
При таком виде заимствования ужесточаются требования кредитных организаций к заемщикам. Банки проверяют предыдущие кредитные истории соискателей, запрашивают подтверждение доходов клиента. Лояльнее относятся к заемщикам застройщики. Без особых требований компании предлагают купить квартиру с рассрочкой платежа, но на краткий период кредитования (1-7 лет).
При таком виде заимствования сроки кредитования не отличаются от других ипотечных программ, но иногда может быть уменьшен максимальный размер кредитных средств. Такие кредиты выдаются с риском для финансового учреждения, поэтому минимальные ставки составляют 13% годовых. Получить заем можно при оформлении залога на приобретаемое имущество или уже имеющуюся недвижимость. Часто при таком заимствовании требуется дополнительное обеспечение – необходимо заложить покупаемое и собственное жилье.
Для получения ипотеки необходимо обязательное страхование заложенного имущества. Банки требуют страховать титул (право собственности на жилье) и самого клиента. Такое страхование не является обязательным по законодательству, но при отказе от покупки страховки снижается шанс того, что ипотека без первого взноса будет утверждена. Иногда приобретение страхового полиса может помочь при утрате работы или во время нетрудоспособности по состоянию здоровья. При наступлении страхового случая обязанности совершать выплаты переходят к страховщику.
Для банка необходимо, чтобы размер ежемесячных платежей по займу составлял не больше 50% доходов заемщика. Такое ипотечное кредитование предоставляется лицам:
- гражданам РФ, зарегистрированным в регионе обслуживания банка;
- старше 21 года и моложе 65 лет;
- трудоустроенным, со стажем на текущем месте работы 6 месяцев и общем – 1 год за последних 5 лет.
Борьба за клиента стимулирует финансовые учреждения предлагать покупателям новые продукты. Найти банковские программы кредитования, когда оформляется квартира в ипотеку без первоначального взноса, можно. Предлагают купить жилье на первичном рынке недвижимости строительные компании. Покупателю необходимо внимательно изучить условия выдачи кредитных средств и сделать свой выбор.