Ипотечный кредит — востребованный продукт на финансовом рынке. Понимая, как Сбербанк проверяет заемщика, можно увеличить свои шансы на получение кредита в этом учреждении. Возможным обладателям ипотеки необходимо пройти несколько этапов проверки, которая основывается на методах андеррайтинга и скоринга.
Сбербанк пошагово проверяет данные потенциального заемщика, чтобы понять, может ли он вернуть запрашиваемый кредит. Для этого применяется метод андеррайтинга — индивидуальный и автоматический. Им занимается специальный отдел, выполняющий функции службы безопасности, юристов и кредитных инспекторов.
Сбербанк в числе первых начал применять андеррайтинг в России. Под его началом работает центр андеррайтинга с региональными представительствами по всей России. Банк использует методику, согласно которой проверяется 3 коэффициента:
- Ликвидность — показывает, могут ли имущественные и финансовые средства клиента покрыть ипотеку.
- Наличие финансовых средств у заемщика. Этот параметр указывает на долю денег, принадлежащих заемщику, в совместном имуществе.
- Доходность и оборачиваемость.
Важно! Алгоритмы оценки заемщика являются индивидуальными для каждого банка и представляют собой коммерческую тайну.
В настоящий момент в Сбербанке существует многоступенчатая система принятия решения по заявке на ипотеку:
- Андеррайтинг начинается уже с порога банка — опытный специалист отдела приступает к оценке заемщика ещё до того, как он оформит заявку на кредит. Менеджер банка внимательно изучает документы для ипотеки на их корректность и возможные варианты подделки. На основании документов и вопросов к заемщику оценивается соответствует ли потенциальный заемщик требованиям по ипотеке. Если все отлично, далее менеджер вводит данные из заявки в специальную программу и подгружает сканы всех документов.
- На втором этапе происходит скоринговая оценка заемщика, расчет суммы ипотеки и проверка его кредитной истории. Скоринг — это автоматическая система, которая оценивает анкету заемщика и начисляет определенное количество баллов за каждый пункт анкеты. Например, если у заемщика есть высшее образование, то он получит 100 баллов, если среднее 50, если начальное, то 0. Аналогично, если потенциальный заемщик работает в крупной компании или госучреждении, то его балл 100, а если частная компания с неофициальным доходом, то 10. Из таких оценок складывается общий балл заемщика, а от его размера уже зависит количество проверок андеррайтерами (будут ли звонить на работу, родственникам и т.д.) и одобрят ли ипотеку вообще.
- На третьем этапе осуществляется проверка компании и заемщика на отсутствие мошенничества. Обычно на данном этапе звонят на работу и уточняют работает ли заемщик там и узнают о его положении в компании. Также на этом этапе звонят клиенту и уточняют параметры ипотеки и личные данные.
- По итогу всех проверок выносится решение по заявке.
Обычно Сбербанк одобряет ипотеку 2-3 рабочих дня, но для зарплатных клиентов банка действует привилегия. Ипотека для зарплатных клиентов Сбербанка оформляется от 2-х часов до суток. Это обусловлено тем, что уже проведена предварительная оценка работодателя при заключении зарплатного проекта и понятны движения по счету у заемщика. Остается только проверить кредитную историю и данные по ипотеке.
Если пришел отказ по заявке, то в определенных случаях её можно подать повторно.
У скоринга есть как плюсы так и минусы.
Плюсы скоринга таковы:
- снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
- сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
- исключение субъективного фактора при принятии решения;
- возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.
Скоринг имеет и кое-какие недостатки. К ним можно отнести:
- Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
- Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
- Возможность технической ошибки.
То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.
Андеррайтер (подписывающий в переводе с английского) — это человек, который принимает окончательное решение по заявке. При одобрении займа их может быть несколько. Каждый из них проверяет собственный участок (один анализирует кредитную историю, другой результаты скоринга, а третий все результаты и перепроверяет действия предыдущих андеррайтеров).
Внимание! Андеррайтинг проходят все заемщики, подавшие заявление на ипотеку, но количество и глубина проверки в результате будет зависит от типа клиента, его отклонений от портрета идеального заемщика и суммы заявки.
Важный момент! При созвоне с андеерайтерром Сбербанка отвечайте честно на всего его вопросы. Они не должны отличаться от того, что вы давали в анкете. Он будет уточнять сумму, адрес, проживания, работу и т.д. Нужно все запомнить и рассказать именно так, как было указано в анкете, чтобы не получить отказ. Также важно объяснить источник дополнительного дохода, если вы его указывали в анкете. На практике у нас было так, что бабушке с пенсией в 8000 рублей, но при грамотном объяснении допдохода (ни чем не подтвержденного) удалось получить более 1 млн рублей.
Существует ряд критериев, которые важны для получения положительного ответа по ипотеке от Сбербанка. Претендент обязан соответствовать следующим требованиям:
- Быть старше 21 года и младше 75 лет. Максимальный возраст в 55 лет предусматривается для претендентов, не имеющих возможности документально подтвердить доходы.
- Трудовой стаж — от 6 мес. на настоящем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. Исключение составляют зарплатные клиенты Сбербанка.
- Присутствие созаемщиков. Размер предоставляемой суммы зависит от их дохода. В качестве обязательных созаемщиков выступают супруги вне зависимости от получаемой прибыли.
Внимание! При оформлении военной ипотеки претендент обязан участвовать в накопительной ипотечной программе.
Рассчитать платежеспособность рекомендуем с помощью нашего ипотечного калькулятора. Он покажет размер платежа и какая нужна зарплата для такой ипотеки:
Добрый день, стоит ли пользоваться этой услугой Сбербанка? Чем она отличается от аналогичных услуг, оказываемых агентствами недвижимости и юридическими фирмами?
Банки ничего не проверяют! Задача банка выдать кредит, а в качестве обеспечения принимается квартира. если вы перестаете платить по кредиту, то банк возвращает свои средства путем реализации этой квартиры, а если у вас по суду изымают эту квартиру по иску третьих лиц, то вы все равно остаетесь должны банку. А страховая как правило находит миллион причин по которым такое изъятие не будет являться страховым случаем.
1. Нет
2. Кардинально. Банк, как и любая другая официальная структура, может проверить лишь те сведения, которые находятся в открытом доступе.
Но, кмк, в суде заключение дочерней компании Сбербанка, которое законопослушный и добросовестный покупатель ипотечной квартиры заказал и оплатил, будет иметь больший вес, чем любые справки, полученные нелегальным путем. Только это меня склоняет к тому, чтобы эту услугу заказать, а так я собиралась проверять через фирму (Безопасная сделка), вы о ней что-то слышали?
Всё, что «проверяет» банк, может сделать любое лицо. Хотите, платите. Вы спросили, я ответил. СМИ, к сожалению, не будут писать про «взрывы», которые произошли в результате банковских и нотариальных сделок/проверок.
Случай из жизни: знакомые покупали квартиру в ипотеку, заказали правовую экспертизу, когда смотрел заключение и документы, обнаружил лишнее окно на плане БТИ. Банк пытается поставить на поток то, что в каждом отдельном случае уникально и не имеет однотипных стандартов. Ни кто там(в банке) досконально ничего не проверяет, а если вопрос с налогами, оптимизацией и т. д. «голова в песке»
Как бумажка для суда эта «экспертиза» в каком-то редком, исключительном случае, может, и принесет пользу — зависит от того, какие именно проблемы всплывут по квартире.
Как проверка в общепринятом профессиональном понимании этого слова, она ничего не стоит.
Вам выбирать, что лучше: надеяться в на то, что в суде прикроетесь этим «фиговым листочком» или сделать такую проверку, которая с большой долей вероятности не даст Вам попасть в суд. Ну а если есть лишние 20тр на фиговый листочек, то можно сделать и его, и нормальную проверку))
Можно узнать, сколько будет стоить заказать у вас именно услугу правовой экспертизы? Искать варианты для меня не нужно, вариант подобран и на первый взгляд он не мутный, покупка с ипотекой, будет проходить в Сбербанке, на этапе организации сделки помощь тоже не нужна — безналичный расчет, только экспертиза документов и заключение: покупать/не покупать — сколько это стоит?
Ульяна, спасибо, но во-первых я в другом регионе работаю (Питер) и нужную для экспертизы информацию я могу добыть только по своему региону, а во-вторых отдельно от сопровождения сделки мало кто станет заниматься этим.
Но попробуйте поискать среди московских спецов — может, кто и согласится. Выбирайте на этом сайте помощника — здесь есть из кого выбрать и промахнуться, я бы сказала, сложно.
Добрый день. Если Вы абсолютно не ориентируетесь в основах Гражданского, Семейного, и пр. законодательства и при этом желаете сэкономить на услугах риэлторов, при этом желаете получить на руки документ, в котором на одном листе будет сведена вся общедоступная официальная информация с абстрактными рекомендациями «а бы да кабы», то можете воспользоваться. Практической ценностью данный документ не обладает, дополнительной ответственности за приведенную в нем информацию банк не несет. По большому счету точно такой же поверхностный анализ проводится при оценке любого кредитуемого банком объекта, с единственным отличием: заемщику на руки красивая бумажка с печатью не выдается. Единственный законный способ позаботиться о своей добросовестности как покупателя — заказать выписку из ЕГРН и проявить комплекс разумных мер при приобретении. Для суда даже не бумажка важна, а очевидность добросовестных действий покупателя. В последнем предложении заключается весь смысл работы профессионального риэлтора: предупредить покупателя от неблагонадежного приобретения или максимально грамотно с т.з. действующего законодательства организовать и провести сделку.