Для большинства современных молодых семей ипотека, пожалуй, единственный реальный способ решить свою жилищную проблему. Даже имея солидный и стабильный ежемесячный доход на двоих членов семьи, очень сложно за короткий срок накопить на новую квартиру. В то же время, ипотечное кредитование предоставляет возможность решить жилищную проблему уже сейчас.
В отличие от обычных потребительских займов, ипотечные имеют более низкую процентную ставку. При этом значительная сумма ипотечного займа и растянутый по времени срок его погашения обязывают заемщика ответственно относиться к вопросу планирования своих будущих доходов и расходов.
Для начала расчета вам необходимо знать несколько цифр. Основные — это сколько стоит квартира и какая минимальная цифра указана в требованиях ипотечной программы банка в качестве первоначального взноса.
Соответственно, число первоначального взноса должно быть уже у вас на руках, а разница между стоимостью квартиры и этой суммой и будет являться стоимостью кредита банка.
Следующее, с чем предстоит определиться, это на какой срок вы хотите взять ипотеку. Чем больше срок погашения вашего займа, тем меньшие предстоят месячные выплаты. Но тем большее количество денег, в итоге оплата банку по этому кредиту.
Определяясь со сроком кредита, нужно учитывать сегодняшний уровень дохода, чтобы число выплат по ипотеке не легло тягостным бременем на семью.
В какой валюте брать кредит? Тут ответ однозначный – не смотрите на процентные ставки в конкретный момент времени, берите деньги только в той валюте, в какой получаете свой доход. В противном случае вы вступаете в рискованную игру с мировой финансовой системой, где можете крупно проиграть из-за внезапного изменения валютного курса.
Под какой процент будет браться заём? Нужна ли страховка? По какой схеме будут рассчитываться, и производиться выплаты кредита? Если платеж будет дифференцированным, проценты будут начислять на остаток основного долга, и с каждым платежом число будет постепенно уменьшаться.
Но в большинстве случаев при расчете кредита используется аннуитетная схема, когда выплаты по ипотеке осуществляются на протяжении всего срока равными частями.
Важно также знать, допускает ли банк преждевременное погашение ипотеки, и каковы же будут его условия…
Читайте также, как оформить материнский капитал на строительство дома — порядок действий и необходимые документы, которые вам нужно будет предоставить.
Как приобрести квартиру в ипотеку с использованием материнского капитала и еще больше ответов на ваши вопросы об ипотечном кредитовании ищите в нашем специальном обзоре!
Например, вы покупаете квартиру за 1,5 млн. В качестве первоначального взноса выплатили 500 тыс. и 1 млн берете в банке в долг. Заем взят на пятнадцать лет, по ставке 12% годовых.
Пятнадцать лет – это 180 месяцев. Значит, каждый месяц Вы должны будете выплачивать банку (делим 1 млн на 180) – 5 555 р. Это расчет по основному долгу.
Теперь нужно подсчитать оплату по процентам. В первый год должны будете отдать банку 12% от общей суммы. Это в нашем случае составляет 120 тыс. за первый год, или по 10 тыс. в месяц.
Значит, в первый год число будет составлять 5 555 (основной долг) + 10000 (проценты) = 15 555 р. в месяц.
В следующем году основное число уменьшится на выплаченные в первый год погашения 66 660 (5 555 умножаем на 12 мес.) И проценты уже будут высчитываться не от 1 млн, а за вычетом уже выплаченных денег, т. е. от 933 340 р.
Соответственно, количество оплаты во второй год уменьшится и составит уже 14 888 руб.
С каждым годом ставки по процентам будут снижаться вместе с числом основного долга, и к концу срока количество долгов за месяц будет близко (в этом примере) к 5 555 р.
Чтобы избежать этого неудобного момента, придумана аннуитетная схема.
При аннуитетной схеме платежи по кредиту и процентам осуществляются равными долями на всем протяжении срока его погашения. Расчет по аннуитетной схеме несколько сложнее.
В итоге мы получаем в этой ячейке результат расчета по аннуитетной схеме. В нашем случае это 12 002 р., которые нам придется выплачивать банку на протяжении всего срока выплаты долга (180 месяцев).
Как правильно рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке самому и как производится расчет платежей с досрочным погашением ипотечного кредита на квартиру, расскажет специалист в этом видео:
Конечно, банковские схемы бывают несколько сложнее. В кредитных программах часто используется плавающая процентная ставка, а также привязанная к ставке рефинансирования Центробанка и прочие ухищрения, которыми банк пытается подстраховаться на случай разных вариантов развития событий в экономике. Но общее представление о методиках расчета для себя составить уже можете.
А вы слышали о такой услуге, как реструктуризация ипотечного кредита? Эта программа предусматривает пересмотр условий договора по выплате ипотеки в вашу пользу!
Как происходит получение имущественного налогового вычета при покупке квартиры? Поможем разобраться во всех нюансах процесса возврата вот здесь.
Кредиты на поддержку малого бизнеса — выгодные предложения и программы финансирования от российских банков найдете в нашей статье!
Для уточнения точного размера платежа в уже стоит обратиться в банк, где собираетесь брать в долг нужное количество денег.
На сайтах всех крупнейших банков существуют online-калькуляторы, с помощью которых вы легко сможете рассчитать, сколько придется платить в месяц и какой должен быть первоначальный взнос при покупке квартиры в ипотеку.
При выборе банка важно учесть возможность и условия досрочного закрытия ипотеки. Если ваши жизненные планы предусматривают возможность досрочного погашения, лучше сразу рассчитать для себя его вариант.
В этом помогут сотрудники банка, которые проинформируют о том, как и на при условиях возможна досрочная оплата кредита, и составят новый график оплаты.
Имея эту информацию, можно спланировать свою жизнь и избежать неприятных сюрпризов и разочарований.
Желаем удачи в приобретении новой квартиры!