Вы подали заявку на ипотечный кредит и, после предварительного одобрения, банк потребовал пакет документов по вашей платежеспособности, по квартире, которую вы собираетесь оставить в залог. Месяц проверок и банк отказал в кредите без объяснений. Что рассказали данные проверки службе безопасности банка, и как сразу найти квартиру, которая пройдет по всем параметрам, узнайте из этой статьи.
Если еще недавно можно было поговорить с кредитным специалистом, объяснить причины, вызвать симпатию или антипатию и этим повлиять на одобрение кредита, то сейчас используется скоринг – автоматическая бальная система оценки заемщика. Программа составлена так, что работники банка не могут вносить изменения или узнать, по какому принципу выставляется проходной бал. Вам только скажут, одобрена заявка или нет. Скорость принятия решения очень высок. Поэтому ответ на предварительный запрос вам выдают в считанные минуты.
В основном скоринг выявляет:
- Правдоподобность данных. Например, если вы в заявке в другой банк указали, что ваша зарплата около 60 тыс. руб., а другой, через месяц, уже 124 тыс. руб., а потом сумма опять изменилась, то вам начислят низкий балл.
- Если вы указываете в разные периоды различные адреса места жительства, то по скорингу мобильного оператора, легко вычислят, где вы реально проводите больше всего времени днем (проверят так ваш рабочий адрес) и ночью (проверят, где вы живете).
- Данные кредитной истории. Они попадают в общую базу кредитных историй без указания банков. Это просто информация о вас, как о потребителе банковских услуг. Положительная кредитная история повышает баллы, отрицательная понижает, а ее отсутствие часто представляет риски для банка – неизвестно какой вы плательщик и чего от вас ожидать.
- Состояние вашего ближайшего окружения. Все, с кем вы общаетесь на работе, в быту, ваши друзья и родственники проверяются службой безопасности на добропорядочность, отсутствие проблем с законом и задолженностям по кредитам.
- Физиогномические данные. Ваша внешность изучается специальной программой, которая выявляет ваши личностные качества, презентабельность, и т. п. На основании анализа, определяется насколько вы серьезный человек, проверяетесь по базе МВД, и другим параметрам.
- Вся ваша история, ваши расходы и доходы рассматриваются как показатель вашей платежеспособности. Если ваши расходы превышают доходы, то баллы будут низкими.
- Некоторые банки ведут собственную статистику по социальным слоям населения. Например, банк выявил, что его клиенты в возрасте 39 – 45 лет, женатые более добросовестно вносят платежи, чем группа неженатых того же возраста. Значит, если в этот банк обратятся двое (женатый и холостой) за одним и тем же кредитом, то получить ипотеку у женатого больше шансов. Следовательно, подавайте заявки в несколько разных банков. По критериям одно из них вы можете пройти.
- Особенно строгий скоринг проходят заемщики, которые подают заявки на долгосрочный (от 10 лет) кредит на большую сумму (от 3 млн. руб.).
- Вы собираете пакет документов, предоставляете 2-НДФЛ, но реальную проверку банк организовывает сам, без вашего ведома. По внутренним каналам и способам. Например, в отличие от паспорта СНИЛС содержит всю информацию о вас в электронном варианте.
- Ваши покупки в магазинах по картам, поездки в города и страны – се это рисует картину вашего образа жизни, серьезности намерений, умении регулировать свой бюджет и необходимости кредита.
Банк дал вам согласие на ипотеку. Выдал предварительный договор. Вы отправились собирать документы. Через 20 – 30 дней приносите все в банк, а вам снова устраивают проверку и отказывают. Тут вы имеете право узнать, по какой причине. Что проверяет банк во второй раз при непосредственном подписании договора займа и выдаче кредита?
- Вашу кредитную историю за прошедший период. Если у вас появилась просрочка, то срочно ее погасите, и подайте заявку удаление ее в Бюро Кредитных Историй.
- Наличие новых кредитов. Новые кредиты – это дополнительная нагрузка на вас. Банк должен посмотреть, сможете ли вы погашать столько кредитов.
- Ваше место работы. Вдруг вы уволились за эти 30 дней?
- Квартиру. Возможно, она не подходит под критерии залогового имущества.
Ипотека – это кредит под залог недвижимого жилого имущества. Залог, по закону должен отвечать нескольким требованиям. Самое главное – такую квартиру, если вы не исполните свои обязательства, залогодержатель (банк) выставит на аукцион и продаст, чтобы вернуть свои деньги. Поэтому жилье должно котироваться на рынке и быть ликвидным.
Банк разрабатывает свои критерии, в зависимости от того, где простирается его деятельность территориально, в какой сфере и пр. Некоторые банки принимают в залог только квартиры в черте города, другие – дома с земельным участком. Реже всего банки радуются дачным участкам со строениями и без – это самая неликвидная ниша на рынке недвижимости.
Основные требования к залоговым ипотечным квартирам:
Вы должны будете предоставить банку письменные согласия всех обладающих имущественными правами, лиц, технический и кадастровый паспорта на квартиру/дом, земельный участок, на котором расположено жилище (для частных домовладений).
Проведенный банком аудит относительно вашей персоны и квартиры, влияет на решение о выдаче кредита.
Если вы изначально готовитесь к тому, что предоставите банку лжеинформацию, то как минимум записывайте, когда, в какой банк, какие данные отправляли. Ваша ложь обязательно вскроется – век новых технологий, единой информационной сети и спутниковых устройств слежения уже не позволяют скрыть практически ничего о каждом жителе планеты.
Выплаты по займу должны проводиться строго по графику платежей. Если допустите просрочку или две, то проверка банка повторится.
Важно! При ипотеке физическим лицам и выдаче кредита на развитие бизнеса юр. лицам проверки проводятся более тщательно, чем при заявке на потребительский кредит. Причина – долгий срок и большая сумма займа.