Ипотечное кредитование остается одним из самых популярных способов приобретения жилья. В связи с ростом цен на недвижимость для большинства людей ипотека является единственной возможностью приобрести собственную квартиру. Существует большое количество банков, программ и разновидностей ипотечного кредитования. Они постоянно обновляются, процентная ставка меняется. Перед тем, как взять ипотеку, необходимо собрать полную информацию о существующих программах и ставках.
Военная ипотека подразумевает НИС (накопительную ипотечную систему). Это совершенно иной вид ипотечного кредитования, разработанный в 2004 для всех военнослужащих, заключивших контракт после января 2005 года.
Военнослужащий, желающий взять ипотеку, действует по следующему алгоритму:
При заключении договора учитывается возраст военнослужащего, но не учитывается семейное положение и наличие другого жилья. На момент окончания выплат заемщику должно быть не более 45 лет. Если накопительный счет не использован до выхода на пенсию, то после 20 лет службы военнослужащий использует их по своему усмотрению.
Материнский капитал, получаемый после рождения второго ребенка, можно использовать для погашения уже имеющейся ипотеки или как первоначальный взнос.
Использование маткапитала подразумевает некоторые тонкости.
- Перевести деньги со счета в целях погашения кредита можно сразу же после получения сертификата, но использовать маткапитал как первоначальный взнос допустимо лишь после 3 лет с момента рождения ребенка.
- Покупаемая на материнский капитал квартира оформляется на всех членов семьи (мать, отец, дети).
- При получении ипотеки необходимо обратиться в пенсионный фонд, получить справку о состоянии счета, а также предоставить сведения о квартире, чтобы подтвердить цель использования капитала.
- При использовании маткапитала эта сумма вычитается из стоимости жилья при расчете налогового вычета. На эту часть стоимости вычет не возвращается.
Что касается того, как работает ипотека с господдержкой, то она дается определенным категориям населения: малоимущим, многодетным семьям, бюджетникам, военнослужащим, пенсионерам и т.д. Подобные программы действуют на региональном уровне. Подробности узнаются в администрации, там же проверяются все предоставленные документы, и выдается сертификат участника программы. В большинстве случаев приходится ждать очереди на оформление ипотеки. Господдержка подразумевает определенные льготы: единовременная субсидия или сниженная процентная ставка.
Если говорить о том, как работает ипотека Сбербанка, то это крупнейший банк, где возможно получить ипотеку по любой государственной программе. Необходимо собрать пакет документов и предъявить сертификат участника. С господдержкой работают и другие кредитные организации. Список банков нужно уточнять при получении сертификата.
Ипотечные брокеры появились относительно недавно. Эта специальность стала набирать обороты с появлением большого количества ипотечных программ.
К услугам ипотечного брокера прибегают заемщики, которые не могут или не хотят заниматься этой процедурой самостоятельно. Поскольку услуги недешевы, обычно к брокеру обращаются клиенты с плохой кредитной историей и прочими проблемами, не позволяющими оформить ипотечный кредит.
Брокеры работают отдельно или в составе риелторских фирм. Поскольку в нашей стране это профессия новая, не всем известно, чем занимается ипотечный брокер.
- Анализ документов и ситуации. Ипотечный брокер собирает всю информацию о клиенте, имеющиеся у него на руках документы и анализирует их. После анализа брокер составляет перечень возможных вариантов и предлагает их клиенту
- Подбор вариантов. При наличии особых требований (например, наличие плохой кредитной истории, отсутствие первого взноса, наличие других кредитов, поиск ипотеки для ИП или иностранных граждан) брокер занимается анализом банковских предложений, которые действуют в данном городе.
- Поиск банков. Брокер собирает информацию о филиалах банков, об ипотечных программах, которые они предлагают, подбирает наиболее подходящие. Некоторые брокеры работают только с банками по договоренности.
- Помощь в оформлении. Ипотечный брокер помогает клиенту собрать пакет документов, подсказывает дальнейшие ходы, сокращая процесс оформления документов и покупки квартиры.
При получении ипотечного кредита банк и заемщик подписывают кредитный договор, в котором прописаны условия кредитования, график и размер платежей. К реструктуризации ипотеки прибегают в тех случаях, когда выплаты по прежним условиям невозможны.
Реструктуризация ипотеки работает таким образом, что банк самостоятельно меняет условия кредитования на приемлемые для заемщика. Существует 3 варианта реструктуризации.
- Уменьшение ежемесячного платежа. Банк может пойти на эту уступку, чтобы сохранить договор с клиентом. Ежемесячный платеж сокращается, но срок ипотеки становится больше.
- Рефинансирование. Самая нежелательная для банка процедура, но иногда помогающая клиенту сохранить жилье. Рефинансирование заключается в том, что берется вторая ипотека на более выгодных условиях и этими средствами гасится остаток долга по первой ипотеке. Кредитная история не портится.
- Другие льготы. Банки могут предложить изменить условия договора по своему усмотрению: снизить процент, поменять график платежей, увеличить или уменьшить срок выплат и другие варианты.
По понятным причинам банки с большой неохотой идут на процедуру реструктуризации. Чтобы получить разрешение от банка, нужно заполнить заявку и приложить максимальное количество документов, доказывающих необходимость процедуры (гибель одного из созаемщиков, серьезное заболевание, инвалидность, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, сокращение и т.д.). Заявка будет рассмотрена в течение нескольких дней, после чего банк сообщит о своем решении.
Агентство ипотечного жилищного кредитования предоставляет уникальную возможность оформить ипотеку на льготных условиях – от 6% годовых на срок до 30 лет.
Чтобы взять кредит, нужно приложить немало усилий, а самое главное — соответствовать стандартам агентства.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
С 2016 года АИЖК еще и выдает в офисах дружественных банков ипотечные кредиты на покупку жилья на первичном рынке у партнеров-застройщиков.
Для того чтобы получить ипотечный кредит по льготной ставке нужно соответствовать требованиям каждой конкретной программы. Например, получить ипотеку под 6% годовых можно только в том случае, если в семье есть дети, которые появились на свет с 2018 по 2022 год. Чтобы воспользоваться военной ипотекой, нужно быть военнослужащим и участником накопительно-ипотечной системы.
Требования к заемщикам:
- возраст заемщика от 21 года до 65 лет;
- регистрация по месту жительства/месту пребывания в РФ;
- дееспособность;
- не более четырех созаемщиков;
- стаж не менее года;
- подтвержденный доход, соответствует требованиям к кредитоспособности и платежеспособности.
Для военной ипотеки:
обязательно участие в НИС;- гражданство РФ;
- возраст от 25 лет.
Для социальной ипотеки:
- стаж не менее трех лет;
- высшая или первая квалификационная категория, учёная степень;
- готовность заключить трудовое соглашение на работу на срок не менее 10 лет.
Больше о льготном ипотечном кредитовании и социальных программах по ипотеке, читайте тут.
АИЖК предусматривает определенные требования к заемщикам и недвижимости, которая покупается в кредит. Например, разрешается покупать только жилое помещение, которое соответствует требованиям жилищного законодательства, не находится в аварийном состоянии и не состоит на учете для проведения капитального ремонта с отселением. Процент износа такого здания должен быть не более 70%.
Процентные ставки по кредитам АИЖК от 6 до 9,75% годовых в рублях. Лимит кредитования предусмотрен отдельно для каждой ипотечной программы, но в среднем колеблется от 500 тыс. до 8-20 млн. рублей.
Название программы | Первый взнос | Ставка | Суммы займа | Срок кредитования | Особые требования |
Военная ипотека | 20% | от 9% годовых | 500 тыс. – 2,486 млн. рублей | от 3 лет | обязательно участие в НИС |
Ипотека под 6% годовых (Семейная ипотека) | 20% | от 6% годовых | до 8 млн. рублей | от 3 до 30 лет | наличие второго, третьего и последующих детей |
Перекредитование | – | от 9% годовых | от 500 тыс. – 20 млн. рублей | от 3 до 30 лет | отсутствие просроченной задолженности |
Материнский капитал | от 10% | от 9-9,25% годовых | от 3 до 30 лет | наличие сертификата о предоставлении материнского капитала | |
Готовое жилье | 20% | от 9,25-9,67% годовых | от 500 тыс. рублей до 20 млн. рублей | от 3 до 30 лет | ставка снижается в зависимости от величины первоначального взноса |
Новостройка | 20% | от 9% годовых | от 500 тыс. рублей до 20 млн. рублей | от 3 до 30 лет | предусмотрена переменная ставка |
Кредит под готовое жилье | – | от 9,25% годовых | от 500 тыс. рублей | от 3 до 30 лет | сумма кредита не более 60% от стоимости залога |
Социальная ипотека | 50% | от 8,75-9% | до 50% стоимости жилья | до 30 лет | только для врачей, учителей, ученых |
Для получения кредита нужно собрать определенный пакет документов. Их список зависит от выбранной программы и покупаемой недвижимости (о том, какой пакет бумаг и справок требуется для получения ипотеки, читайте тут, а из этой стати вы узнаете о том, можно ли оформить ипотеку без справок и дополнительных документов).
В стандартный набор входит:
заявка-анкета заемщика;- копия паспорта, СНИЛС;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- документы о покупаемой недвижимости.
Для военной ипотеки дополнительно потребуется:
- копия свидетельства участника НИС;
- свидетельства о рождении детей.
Для ипотеки под 6% годовых: свидетельства о рождении детей заемщика.
- копия кредитного договора;
- справка о задолженности;
- отчет оценщика недвижимости.
Анкета заемщика представляет собой обычный бланк заявления, которое всегда заполняется претендентами на получение кредита. В нем указывается:
- параметры запрашиваемого кредита;
- роль заявителя в предполагаемой сделке;
- личные данные заемщика;
- сведения о занятости и доходах;
- информация о расходах (например, других кредитах);
- сведения об имуществе;
- дополнительная информация о заемщике.
АИЖК интересует, нет ли у клиента судимости, участвовал ли он в делах о банкротстве, создавал ли свой бизнес и сколько может тратить каждый месяц на погашение кредита.
С АИЖК сотрудничают многие лидеры рынка ипотечного кредитования. Особенно активно началось сотрудничество в 2018 году в связи с запуском программы ипотеки под 6% годовых и рефинансирования под аналогичную ставку. Можно обратиться в банки:
Сбербанк;- Газпромбанк;
- Российский капитал;
- Примсоцбанк;
- Московский Индустриальный Банк;
- НАДЕЖНЫЙ ДОМ;
- Азиатско-Тихоокеанский Банк;
- Московское ипотечное агентство;
- Глобэксбанк;
- БИНБАНК и пр.
Кредитный договор заемщик подписывает с кредитной организацией и подчиняется ее условиям досрочного погашения кредита, начисления неустойки, принудительной продажи залога при длительной неуплаты кредита. Но соответствие заемщика стандартам АИЖК проверяется еще на этапе подачи заявки.
Главное достоинство программ по стандартам АИЖК их невероятно выгодные условия. При среднерыночной ставке в 10-11% годовых в рублях, агентство предлагает ставки от 6% годовых. В итоге заемщики платят каждый месяц гораздо меньшую сумму, чем могли бы, если бы оформили обычную ипотеку. Их платежи вполне могут составить 5-6 тыс. рублей в месяц, тогда как у обычных заемщиков 10-20 тыс. рублей.
Стать участником такой программы довольно сложно, ведь предстоит внести 50% стоимости недвижимости самостоятельно (о том, что это такое первоначальный взнос, зачем он нужен и можно ли взять займ без первой выплаты, можно узнать здесь).
Может быть повышена и ставка по ипотеке, если заемщик отказывается от страхования жизни, что сделает условия кредитования не такими уж и выгодными.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !
Улучшение жилищных условий – это базовая потребность любого современного человека. Ипотечные программы кредитования в банках позволяют решить проблему практически каждому человеку. Безусловно, есть базовые требования к заемщикам, такие как постоянное место трудоустройства, определённый стаж и размер ежемесячного дохода. Но во многих ситуациях граждане нашей страны имеют право на получение финансовой поддержки от государства.
В этом материале рассмотрим основные ипотечные программы кредитования в жилищной сфере. Какие банки предоставляют максимально выгодные и комфортные условия для потенциальных заемщиков. Также будут даны советы по оформлению заявлений на участие в различных программах поддержки от государства.
Для начала рассмотрим основные виды финансовых продуктов, предлагаемых банками без государственной поддержки и участия. Эти виды ипотечных кредитов включают в себя следующие предложения:
- стандартный заём с первоначальным взносом и средневзвешенной процентной ставкой;
- кредит без первоначального взноса;
- финансирование покупки нового объекта недвижимости под залог уже имеющейся;
- кредит с отложенными платежами, в первый год заемщик выплачивает толкьо начисленные проценты.
Также ипотечные кредитные программы подразделяются по виду внесения ежемесячных платежей:
- аннуитетные платежи (проценты за использование заемных денежных средств рассчитываются сразу за весь срок ипотеки, затем они добавляются к основному телу долга, и полученная сумма делиться на количество предусмотренных договором ежемесячных взносов);
- дифференцированная система (проценты начисляются на фактическую оставшуюся сумму долга, поэтому ежемесячный платеж не является фиксированным, как в случае аннуитетной схемы, а постоянно уменьшающимся).
Следующий параметр классификации ипотечных жилищных кредитов – вид приобретаемой недвижимости. Ипотека может быть оформлена на покупку следующих объектов:
- квартира во вторичном жилом фонде (обратите внимание, что новостройка, зарегистрированная в государственной регистрационной палате и введенная в эксплуатацию, уже считается вторичным жилым фондом);
- на долевое участие в жилищном многоэтажном строительстве в рамках стандартного договора ДДУ;
- на готовый жилой дом или коттедж, расположенный на отдельном участке земли;
- на строительство загородного дома или коттеджа, возводимого на отдельном земельном участке;
- долю в таунхаусе;
- гараж, парковка, подземная автомобильная стоянка;
- офисные или торговые коммерческие площади.
Все эти виды ипотечных жилищных кредитов могут оформляться на разных условиях Стандартная схема: внесение первоначального взноса и предоставление справок, подтверждающих наличие ежемесячного дохода. Также по сем видам кредитов требуется обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости. Заемщику придется за свой счет проводить оценку рыночной ликвидной стоимости квартиры или дома, оплачивать все виды государственной пошлины и арендовать банковскую ячейку. Эти виды дополнительных финансовых расходов следует предусмотреть заранее.
Государство обеспокоено жилищными условиями малоимущих и социально незащищённых категорий граждан. Они не имеют собственного жилья или вынуждены проживать в муниципальном жилом фонде с нарушением всех существующих социальных и гигиенических норм. Поэтому существует специальная социальная программа ипотечного кредитования. Она заключается в следующих положениях:
- нуждающиеся в улучшении жилищных условий граждане должны получить статус малоимущего;
- затем в жилищном департаменте необходимо встать на очередь для улучшения жилищных условий;
- затем муниципалитет принимает решение, либо дает справку о том, что государство берет на себя выплату процентов по ипотечному кредиту, либо заключает с гражданином договор социального найма.
В первом случае потребуется иметь собственные денежные средства для внесения их в качестве первоначального взноса по ипотеке. При заключении договора социального найма гражданин имеет возможность последующей приватизации жилья (в том случае, если ранее не участвовал в приватизации).
Социальное жилье строится за счет бюджетных средств и предназначено для удовлетворения граждан, стоящих в очередь на улучшение жилищных условий. Но выдача социальной ипотеки является более приемлемым и быстрым решением.
Социальной программой ипотечного кредитования могут воспользоваться малоимущие граждане, работники бюджетной сферы, молодые специалисты, многодетные супруги, лица, проживающие в ветхом жилом фонде и т.д.
Военная ипотека – это мера социальной жилищной поддержки от государства всех военнослужащих, заключивших контракт. Эта программа в 2020 году полностью заменит собой все существующие на сегодняшний день виды улучшения жилищных условий военнослужащих.
Действие военной ипотеки было начато в 2005 году. Программа заключается в том, что на каждого прапорщика или офицера открывается личный накопительный счет в системе накопительного ипотечного кредитования. На этот счет в течение первых трех дней поступают взносы в размере, утверждённом Министерством Обороны РФ. Спустя три года военнослужащий может использовать эти средства в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки для покупки квартиры.
Покупка квартиры может осуществляться в любом населенном пункте Российской Федерации. Приобретаемая недвижимость является единоличной неделимой собственностью. При разводе супруга военнослужащего не имеет никаких имущественных прав, и квартира разделу по суду не подлежит.
После оформления военной ипотеки военнослужащий обязан прослужит не мене 20-ти лет. За этот срок вся сумма ипотечного займа погашается государством. Максимальный размер ипотеки составляет 2600 000 рублей. Именно за такую стоимость следует искать квартиру.
Допускается привлечение супруги в качестве созаемщика. В этом случае сумма ипотечного займа увеличивается, а купленная квартира становится совместно нажитым имуществом. также увеличить стоимость можно за счет внесения первоначального взноса из собственных накопленных денежных средств.
Это далеко не все ипотечные программы жилищного кредитования. Необходимо уточнять наличие специальных условий кредитования в агентствах ипотечного жилищного кредитования по месту жительства. АИЖК обладает всей свежей информацией по всем условиям ипотечного жилищного кредитования в регионе. Обращайтесь в их офисы и получайте профессиональную консультацию совершенно бесплатно.
Посмотрите на видео обзор ипотечных жилищных программ в современных банках: