Как распределить семейный бюджет при ипотеке

Самое главное — это сформировать неприкосновенный запас из средст, которые направятся на погашение ипотеки в случае резкого падения доходов.

Оформление ипотеки — дело ответственное. Обычно банки одобряют ипотеку, если ежемесячный платеж заемщика не превышает 30-70% от дохода за тот же период. Однако в отличие от отчислений банку, чей размер фиксируется на долгие годы, заработки заемщика меняются, и часто не в его пользу.

Более того, рост цен, потеря работы, рождение детей или болезнь понижают располагаемые доходы, а обязательства перед банком сохраняются. Эксперты компании «Метриум» рассказали о том, как оптимизировать семейный бюджет к ипотеке.

Оставьте пространство для маневра. Еще на этапе выбора ипотечной программы, следует запланировать небольшой маневренный денежный фонд на непредвиденные расходы. Речь идет о разнице между платежами по ипотеке и суммарными ежемесячными затратами. Если текущие расходы составляют 50 тысяч рублей, а оставшиеся свободные средства – 52 тысячи рублей, то следует ограничиться ипотекой, по которой каждый месяц потребуется вносить не более 43 тысяч рублей. Соответственно, размер маневренного денежного фонда составит 5-10 тысяч.

Сформируйте неприкосновенный запас. Накопление неприкосновенного запаса очень нужно и важно. Эти деньги будут напрвляться только на погашение ипотеки в случае резкого падения доходов. Лучше всего, чтобы размер неприкосновенного запаса равнялся сумме платежей банку за три месяца. А еще лучше, если он будет равен сумме полугодовых платежей.

Пересмотрите структуру расходов. Расходные статьи семьи необходимо ранжировать по степени важности и срочности – купить все и сразу невозможно. Чтобы понять, какая сумма может быть отложена, необходимо разделить расходы на основные и те, на которых можно сэкономить. К первой группе относятся жилье, питание, транспорт, одежда и обувь. Прочие траты придется пересмотреть, перейти на более бюджетные товары и услуги, а от чего-то вовсе отказаться.

Готовьтесь к худшему. Планируя свои расходы, необходимо учитывать все негативные тренды рынка. Нивелировать риски можно путем досрочного погашения ипотеки, которое снизит ежемесячные затраты на обслуживание кредита и сохранит денежные ресурсы на новые расходы.

Читайте также:  Могут ли приставы арестовать ипотечную квартиру по другим долгам

В прошлый раз в статье мы говорили о том, что выгоднее, арендовать или купить собственное жилье. Обсуждая вопросы приобретения недвижимости, нельзя не затронуть ипотеку, поскольку значительная часть жилья в настоящее время приобретается за счет кредитных средств. Поэтому остановимся на ипотечном кредитовании подробнее.

Прежде чем решиться на ипотечное кредитование, необходимо адекватно оценить свои возможности.

Во-первых, необходимо часть приобретаемого жилья оплатить собственными средствами. Как правило, банки требуют внести в качестве первоначального взноса 15-30% от стоимости недвижимости. Также у вас должны быть деньги на оплату услуг риэлтора, если вы ими воспользуетесь, на регистрационные взносы при оформлении недвижимости, на оплату банковских услуг и комиссий, например, за аренду сейфовой ячейки. Обязательно предусмотрите расходы на страхование. Обычно в обязательном порядке страхуется приобретаемое жилье от риска повреждения и полной утраты, иногда требуется страхование от риска утраты права собственности на недвижимость (титула), кроме того, банки приветствуют страхование жизни и здоровья заемщика, от потери трудоспособности и другие виды страхования.

Желательно также сразу оставить на депозите средства в размере трех платежей по ипотечному кредиту, чтобы в случае возникновения непредусмотренных финансовых трудностей вы бы смогли своевременно исполнять свои обязательства.

Итак, накопление первоначальной суммы – это первый шаг к покупке собственного жилья. Если сбор вызывает у вас затруднение, это повод задуматься – сможете ли вы в течение долгого периода времени (сроки ипотечного кредита составляют до 30 лет) каждый месяц находить средства на уплату обязательных платежей?

Впрочем, есть и другие способы получения необходимых средств, например, продажа имеющейся квартиры, дачи, автомобиля. В качестве первоначальной суммы на приобретение квартиры разрешается использовать материнский сертификат.

Дальше необходимо оценить размер ежемесячных платежей по кредиту.

Читайте также:  Какие документы для регистрации ипотечной квартиры

В основном банки используют схемы аннуитетных платежей. Это значит, что на протяжении всего срока кредитования вы уплачиваете фиксированный платеж, в составе которого сумма погашаемого основного долга и сумма процентов различные.

Гораздо реже используется схема дифференцированных платежей, когда сумма кредита разбивается равными долями на весь срок погашения кредита, а сумма процентов, соответственно, с каждым месяцем уменьшается. При дифференцированном платеже общая переплата по кредиту меньше, чем при использовании аннуитетного платежа, однако, общие выплаты по кредиту в начале погашения гораздо больше.

Пример: Стоимость квартиры – 2 000 000 рублей.

Первоначальный взнос, в среднем, 20% от стоимости квартиры – 400 000 рублей.

Сумма кредита – 1 600 000 рублей.

Средняя процентная ставка – 13% годовых.

Внесем эти данные в ипотечный калькулятор и получим, что с использованием схемы аннуитетных платежей при кредитовании на срок 5 лет ежемесячный платеж составит 36 405 рублей, на 10 лет – 23 890 рублей, на 20 лет – 18 745 рублей, на 30 лет – 17 699 рублей.

Наглядно видно, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но помните: чем больше срок – тем больше общая переплата по кредиту.

При использовании схемы дифференцированных платежей первая выплата по кредиту сроком на 5 лет составит 44 284 рубля, на 10 лет – 30 951 рубль, на 20 лет – 24 284 рубля, на 30 лет – 22 062 рубля.

Традиционно считается, что платеж по кредиту не должен составлять больше 30% семейного дохода. Тем не менее, следует ориентироваться не на эти цифры, а на ваш собственный семейный бюджет. Просчитайте все планируемые статьи доходов и расходов хотя бы на год вперед, постарайтесь ничего не забыть, в том числе коммунальные платежи и налоги на вновь приобретаемую недвижимость. Если после погашения платежей по кредиту у вас будут оставаться деньги только на самые необходимые нужды, подумайте, сможете ли вы держать себя в жестких рамках долгие годы?

Читайте также:  Могу ли я заложить квартиру купленную по ипотеке

Ответив положительно на все заданные себе вопросы, оценив свои финансовые возможности можно начинать определяться с банком.

О том, на какие условия кредитования необходимо в первую очередь обратить внимание, и что нужно помнить при оформлении ипотечного кредита, мы поговорим в следующий раз.

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Но, как правило, все это заканчивается плачевно. Любая нештатная ситуация способна подкосить финансовое положение. Потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля и прочее.

Покупая квартиру в кредит, многие сразу нацелены на будущее: заведу семью, родятся дети — нужна большая многокомнатная квартира. И потом платят кредит за нее практически всю жизнь, в итоге переплачивая стоимость нескольких таких квартир.

Купить более скромную недвижимость с меньшим количеством квадратов и комнат? Для того, чтобы рассчитаться за нее, у вас уйдет намного меньше времени (да и денег). А далее уже можно рассматривать вариант покупки более объемной квартиры.

Во-первых, такая схема даст вам очень значительную экономию в виде переплаты по кредиту.

Во-вторых, вы будете чувствовать себя гораздо увереннее в финансовом плане. Лучше платить ежемесячно 12-15, чем 30-40-50 тысяч.

В-третьих, когда вы рассчитаетесь за первую квартиру, у вас уже будет весьма значительная часть средств, которую вы выручите при ее продаже. И соответственно, кредит на новую квартиру можно будет брать уже на гораздо меньшую сумму.

Это просто и выгодно для тех, кто в данный момент снимает жилье или не имеет времени продать свою старую квартиру для улучшения жилищных условий.

Если вы заберете ее в 6 этапов за 10 месяцев, то расходы по оплате процентов по кредиту будут 30 906. При традиционной ипотеке это было бы 93 288 рублей. Выгода: 62 382 рубля!

Adblock
detector