Для оплаты займов Сбербанк предоставляет два варианта расчета платежей по кредиту – дифференцированные и аннуитетные.
Рассмотрим подробно второй вариант.
Аннуитетный платеж – это денежный взнос по кредитным обязательствам заемщика, составляющий каждый раз равную сумму.
То есть общая сумма взноса не меняется в течение всего срока, меняется только соотношение оплаты по основному долгу и по проценту внутри самого платежа. В начале кредитного периода значительно превышают выплаты по процентам.
Существует несколько формул и в договоре со Сбербанком указано, какую именно схему они использовали для подсчета. В любом случае итоговые значения не будет значительно отличаться.
Вариант 1
Размер ежемесячной выплаты (X) рассчитывается по такой формуле:
[latex]X = Sm ? K[/latex],
где Sm – общая величина выданных в заем денежных средств, а К – специальный коэффициент, который определяется по формуле:
где число Pm – это процентная ставка за месяц, которая определяется путем деления числа годовой ставки на 12 и на 100, а N – общий срок кредитования (в месяцах).
Вариант 2
где Sm – общий размер выданного займа, Р – двенадцатая часть годовой ставки, N – общий срок (в месяцах).
Клиент взял потребительский кредит в Сбербанке в 100 тыс. р. на 5 лет под ставку 20% годовых.
- Sm = 100 000,
- N = 5 x 12 = 60,
- P = 20% : 12: 100 = 0,017
Вариант 1
Х = 100 000 х 0,0268 = 2 680 р.
Величина ежемесячного взноса составит 2680 р., а величина общей переплаты составит (2680 х 60) – 100 000 = 60 800 р.
Вариант 2
С помощью формул расчет не очень удобен, поэтому множество вебсайтов, в том числе и официальный сайт Сбербанка, предоставляют специальные калькуляторы для удобства построения графика взносов.
где Sn – остаток по займу (для первой оплаты Sn = Sm, т. е. общему размеру займа), P = годовая ставка поделенная на 100
Из нашего примера:
Sn за 1-й месяц равен 100 000 рублей, P = 20%:100 = 0,2.
Проц. = 100 000 x 0,2:12 = 1,666
Для каждого последующей уплаты долга Sn рассчитывается путем вычитания из общего долга оплаченной суммы. Из примера:
[latex]100 000 – 2 680 = 97 320 руб.[/latex] – остаток долга.
Для пересчета размера вносимых денежных средств после досрочного погашения ипотеки или иного займа необходимы следующие данные:
- количество оставшихся месяцев оплаты;
- величина (остаток) долга на момент внесения досрочного погашения.
Пример: клиент взял заем 100 тысяч рублей на пять лет под ставку 20% годовых, после четвертого внесения денежных средств клиент решил досрочно частично погасить заем на сумму 10 000 р.
Количество произведенных оплат – 4, оставшиеся – (5 Х 12) – 4 = 56 (новые данные N для расчета).
Величина ежемесячных выплат исходя из вышеуказанной формулы 2,677 рублей.
Остаток долга = общая сумма – (ежемесячная выплата х 4 мес.) – 10 000 (сумма досрочного погашения) = 100 000 – (2 677 х4) – 10 000 = 79 292 р. (новые данные Sm).
Таким образом, после пятой досрочной выплаты в размере 100 тыс. р., сумма последующих взносов составит 2 206,4 р.