Проблема совместного обитания нескольких поколений, желание молодой семьи жить отдельно, мечта о собственной квартире заставляют искать варианты приобретения заветных метров. Двухкомнатная квартира в областном центре России стоит приблизительно 2000000 рублей. Где можно получить ипотеку на эту сумму, каким требованиям нужно соответствовать и как рассчитать ежемесячные платежи расскажет статья.
Практически любой банк выдает ипотеку в 2 млн р. и больше. Главное соответствовать требованиям банка, иметь стабильный подтвержденный доход и положительную кредитную историю. Проценты в банках отличаются несущественно. Выбирая организацию для оформления кредита на жилье, нужно обратить внимание на платежи, которые могут взиматься дополнительно:
- обслуживание счета и карты;
- комиссия за перевод денег;
- комиссия за выдачу кредита;
- оплата банковской ячейки для передачи денег продавцу;
- услуги по определению стоимости объекта, приобретаемого в ипотеку — обычно оценочную компанию выбирает банк;
- обязательное страхование в компаниях, аккредитованных банком.
Помимо стандартных условий для получения кредита, таких как:
- гражданство;
- регистрация;
- занятость;
- подходящий возраст;
заемщик должен иметь определенный уровень совокупного дохода, чтобы ежемесячный платеж не превышал его половины. Поэтому существует два вида платежей для возвращения кредита:
- Аннуитетный. Остается неизменными на протяжении всего срока договора. Позволяет получить крупный кредит со средней заработной платой. Вначале, большую часть платежа составляют проценты, погашается лишь незначительная доля тела кредита.
- Дифференцированный. Сумма ипотеки делится на одинаковые доли — срок кредита в месяцах. Каждый месяц выплачивается одна часть и проценты за пользование, сумма которых уменьшается по мере выплаты долга. Так как самый большой платеж — первый, зарплата должна быть немаленькой.
Аннуитетный платеж рассчитывается по довольно сложной формуле:
П — ежемесячный платеж, р.;
И — сумма ипотеки, р.;
С — доля процентов: годовая ставка, разделенная на 12 и на 100%. Например, если ипотека под 14% С = 14:12:100 = 0,0117
М — срок в месяцах: 10 лет — 120, 15 — 180, 20 — 240.
Если ипотека 2000000 р. на 10 лет и под 14% аннуитет составит:
Возвести в степень (1-М), т.е. -119 можно здесь.
Поэтому для получения такого кредита доход должен быть не меньше 61441 рубля.
В случае дифференцированной системы, платеж за первый месяц составит:
Г — годовая процентная ставка, %
ДГ — количество дней в году, 365 или 366;
Дм — количество дней в текущем месяце.
Для ипотеки в 2000000 р. на 10 лет и под 14%:
Последующие платежи рассчитываются, уменьшая И — сумму ипотеки на долю: 2000000/120 =16666,6 р.
Приблизительный расчет ежемесячных платежей на 120 месяцев:
| сумма, р. | ставка процентов, % | аннуитетный платеж, р. | первый дифференцированный платеж, р. |
| 2000000 | 10 | 26430 | 33607 |
| 11 | 27550 | 35301 | |
| 12 | 28694 | 36995 | |
| 13 | 29862 | 38689 | |
| 14 | 31221 | 40000 | |
| 15 | 32267 | 42077 |
Приблизительный расчет ежемесячных платежей на 180 месяцев:
| сумма, р. | ставка процентов,% | аннуитетный платеж, р. | первый дифференцированный платеж, р. |
| 2000000 | 10 | 21492 | 28051 |
| 11 | 22732 | 29745 | |
| 12 | 24003 | 31439 | |
| 13 | 25305 | 33133 | |
| 14 | 26635 | 34827 | |
| 15 | 27992 | 36521 |
Приблизительный расчет ежемесячных платежей на 240 месяцев:
| сумма, р. | ставка процентов,% | аннуитетный платеж, р. | первый дифференцированный платеж, р. |
| 2000000 | 10 | 19300 | 25273 |
| 11 | 20644 | 26967 | |
| 12 | 22022 | 28661 | |
| 13 | 23432 | 30355 | |
| 14 | 24870 | 32049 | |
| 15 | 26336 | 33743 |
Не забудьте о возможности возвращения 13% налогового вычета.
Первоначальный взнос определяет процентную ставку по ипотеке.
Расчет суммы платежа на калькуляторе банка — цифра приблизительная. Дополнительно придется оплатить:
- услуги нотариуса;
- сопровождение сделки;
- комиссию за регистрацию в федеральной службе;
- три вида страхования: титульное жилья, жизни и здоровья заемщика, объекта от уничтожения и порчи, .
Принято считать, что аннуитетная схема погашения обходится заемщику дороже и ее используют, когда не хватает заработка для дифференцированной. Но это не совсем точное утверждение. Если не планируется досрочное погашение, то общая сумма платы за кредит почти одинаковая — отличается стоимость и покупательная способность денег сегодня и через 10 лет.
Чтобы получить выгодную ипотеку, стоит следить за акциями банка — иногда можно получить очень выгодные условия.
В 2018-2019 году принято разделять кредитные предложения по временным рамкам на долгосрочные и краткосрочные. Под долгосрочным кредитом подразумевается большая сумма займа с большим сроком погашения: минимум 3 года, а максимум 30 лет. Такие кредиты, как правило, берутся с целью покупки недвижимости (ипотека), получения образования или развития бизнеса. Всё, что имеет срок кредитования менее 3-х лет принято считать краткосрочным нецелевым кредитом, чаще всего они связаны с простыми потребительскими расходами: на ремонт автомобиля, бытовую технику или медицинские услуги. Целевые кредитные программы обязывают заёмщика информировать банк о том, на что он планирует расходовать выданные средства. А взяв потребительский нецелевой краткосрочный кредит, заёмщик не обязан отчитываться перед банком о тратах.
Процентная ставка — это вознаграждение, которое получает кредитор. Рассчитать кредит на 10 лет несложно, поскольку процентная ставка практически во всех случаях фиксированная (см. калькулятор аннуитетного платежа). Заёмщику намного проще планировать свои выплаты по кредиту, когда сумма ежемесячного платежа одинаковая.
Недавно мы опубликовали небольшое сравнение аннуитетного и дифференцированного платежа. Безусловно, для общего понимания легче принять аннуитетный платёж – платёж одинаковой суммой каждый месяц, но если вы планируете взять кредит на 10 лет – дифференцированный платёж позволит сэкономить.
На первом экране страницы укажите: сумму кредита, ставку по кредиту, срок 120 месяцев, дату начала выплат, единовременные комиссии – в данном случае это может быть сумма стоимости услуг кредитного брокера, оформления документов или страхования. Ежемесячные комиссии – это взимаемые банком комиссии при досрочном или ином погашении.
Получите расчёт на втором экране страницы. Раскройте таблицу полностью для понимания последней даты платежа, а также разницы суммы ежемесячных платежей при дифференцированном кредите.
Основное преимущество кредита на 10 лет для заёмщика заключается в большом сроке погашения. Хотя переплата по кредиту будет довольно большой, возврат займа растянут по времени, и ежемесячные выплаты незначительно скажутся на семейном бюджете. Несмотря на высокую процентную ставку, большинство граждан могут рассчитывать на доступность долгосрочного кредита. Для банков выдача кредита на 10 лет связана с дополнительными рисками непогашения и банкротства. Они также зависят от стабильности экономической ситуации в стране. Рассчитать кредит на 10 лет лучше предварительно, так Вы сможете понять всю “адекватность” ежемесячного платежа.
Большая сумма кредита;
Долгий период кредитования;
Высокий процент одобрения;
Низкая сумма ежемесячного платежа;
Длительный период кредитования;
Часто требуется залог: им может являться приобретаемое имущество
Наличие комиссии за досрочное погашение
Высокий процент штрафа за просрочку платежа
Выдавая долгосрочный кредит, банк оформляет на имя заёмщика персональную карту, которая позволит рассчитать общий долг по кредиту и погасить ежемесячную задолженность через любой терминал банка. Длительный срок погашения и низкий процент предполагают высокие штрафы за несвоевременное внесение ежемесячных платежей. Кредитный калькулятор при необходимости также поможет рассчитать и сумму штрафа. Если заёмщик решит погасить общую задолженность досрочно, банк может потребовать выплатить неустойку в качестве компенсации за недополученное вознаграждение кредитора.
Принято считать, что без залога получить большой кредит невозможно. На самом деле взять крупный кредит на длительный срок реально, но для этого необходимо документально подтвердить свою платёжеспособность на весь срок кредита, но в этом случае не стоит рассчитывать на низкую процентную ставку. Большинство банков выдают кредиты лицам, возраст которых от 21 до 65 лет.
По данным ЦБ России в 2018 году процент одобренных займов для физических лиц моложе 23-х лет составил 1,28%. Это всё ещё говорит о том, что банки не видят молодых людей в рядах надежных заёмщиков и не могут воспринимать их всерьёз.
Для одобрения кредита требуется, чтобы на момент предполагаемого погашения возраст клиента не превышал верхнюю границу диапазона. Граждане в возрасте тоже могут получить кредит в некоторых банках, но только с залогом либо поручителями. 21-летним заёмщикам придётся доказывать свою платёжеспособность справками о доходах. Оформление страховки по кредиту повышает шанс на одобрение кредита. Кредитный калькулятор на 10 лет позволяет с учётом страховки и дополнительных платежей.
При оформлении потребительского кредита в некоторых случаях могут попросить документы супруга или супруги. Кроме паспортов, водительских удостоверений, свидетельства о браке, налоговых деклараций требуются справки о доходах заёмщика и членов его семьи. Справка о доходах может потребоваться как за пару месяцев, так и за несколько лет. За последние несколько лет некоторые банки значительно сократили процедуру предоставления документов. Теперь требуется заполнение заявления-справки по форме банка с указанием достоверных данных.
- Выбираем банк с наиболее выгодной долгосрочной кредитной программой;
- Используем кредитный калькулятор на 10 лет, чтобы посчитать переплату;
- Оформляем заявку на получение кредита (можно оформить несколько заявок в разных банках) в любом отделении банка;
- Собираем пакет документов и предоставляем их в отделение банка;
- Ожидаем решение о предоставлении кредита от нескольких часов до двух недель;
- В случае положительного решения обращаемся в отделение банка для составления договора (самостоятельно или с помощью юриста).
Чтобы узнать сумму, которую необходимо выплатить банку, можно использовать онлайн кредитный калькулятор на 10 лет. Это позволит рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту и даст возможность сравнить график платежей с графиком, предлагаемым банком. Если под рукой нет реального калькулятора, можно воспользоваться и кредитным калькулятором банка: большинство финансовых сервисов имеют встроенный кредитный калькулятор. Также можно рассчитать кредит на 10 лет с помощью простой формулы переплаты.
Как правило, россияне берут ипотеку на срок минимум 10 лет. Это оптимальное время для выплаты ипотечного кредита для семьи со средним доходом, которое обеспечивает незначительный размер переплаты и комфортные ежемесячные суммы погашения. Многие банки предлагают получить ипотеку на срок 10 лет, среди них и Сбербанк России.
Рассчитать сумму ежемесячных ипотечных платежей на 10 лет по 30 предложениям от Сбербанка вы можете с помощью онлайн-калькулятора Выберу.Ру. На 10 лет заемщик может получить ипотечный кредит на сумму от 300 000 до 12 000 000 руб .
Подходящие предложения будут представлены в таблице ниже. Сумма ежемесячного платежа по ним рассчитывается исходя из процентной ставки продукта, стоимости жилья 5000000 и срока в 10 лет.