Как рассчитать переплату по ипотеке, взять заем с минимальной переплатой? Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором (такая функция есть на некоторых сайтах банков или на сторонних ресурсах).
Заключительная сумма ипотечного кредита состоит из таких частей:
- сумма займа, предоставляемая банком;
- проценты, начисляемые на весь срок ипотечного кредитования;
- расходы на оформление страхового полиса, регистрацию прав собственности, сделки, связанной с обременением, комиссия банка и др.
На величину переплаты по ипотеке влияют такие факторы, как:
- срок действия ипотеки;
- возможность досрочного погашения займа;
- сумма ипотеки;
- величина процентной ставки;
- тип платежей (аннуитетный или дифференциальный).
В зависимости от того, какой тип платежа предусмотрен в ипотеке, формула для аннуитетного и дифференциального своя:
Оформив ипотеку под такой тип платежа, в самом начале заемщику придется платить сумму значительно больше, чем в конце, потому что с каждым разом проценты начисляются на остаточную сумму ипотеки.
Для расчета суммы долга, который нужно вернуть, подходит следующая формула:
ОД – сумма основного долга для возврата;
СИ – общая сумма ипотеки;
КП – количество периодов, за которые заемщик погашает задолженность.
Также расчет может проводиться по следующей формуле:
НП = ОИ х (ПС/12), где
НП – начисленные проценты;
ОИ – остаток по ипотеке в текущем месяце;
ПС – процентная ставка годовых;
12 – количество месяцев в году.
Для более точного расчета некоторые банки используют формулу, где вместо 12 месяцев берут 365 дней в году:
НП = ОИ х ПС х (ЧДМ/365), где
НП – начисленные проценты;
ОИ – остаток по ипотеке в текущем месяце;
ПС – процентная ставка годовых;
ЧДМ – число дней в месяце.
При таком типе оплаты заемщик выплачивает ипотеку равными платежами на протяжении всего срока ипотечного кредитования. В первые месяцы заемщик платит проценты по ипотеке, а впоследствии и основной долг.
Величина аннуитетного платежа рассчитывается по такой формуле:
АП = СК х (1–/ (1 + ПС) КП
АП – аннуитетный платеж;
СК – изначальная сумма ипотеки;
ПС – процентная ставка по ипотеке;
КП – количество периодов.
Для простого человека, не сталкивающегося с финансовыми расчетами, тяжело посчитать платеж по такой схеме. Поэтому лучший способ сделать точный расчет – воспользоваться ипотечным калькулятором в режиме онлайн.
Для снижения размера переплаты заемщик может досрочно погасить ипотеку, если у него есть такая возможность. Для этого нужно воспользоваться онлайн-калькулятором досрочного погашения.
Для правильного расчета нужно внести такие данные:
- дата оформления ипотеки;
- сумма;
- процентная ставка годовых;
- срок кредитования;
- тип платежа;
- сумма досрочного погашения;
- дата досрочного погашения.
Рассмотрим на примере: заемщик взял ипотеку в 2005 году на срок 20 лет, на сумму 1 миллион рублей под процентную ставку 13%. Тип платежа – аннуитетный, сумма досрочного погашения – 200 тысяч рублей, срок досрочного погашения – февраль 2019 год.
После проведенных расчетов, калькулятор покажет следующие данные:
- остаток долга после досрочной выплаты – 409 000 рублей;
- общая экономия по ипотеке – почти 296 тысяч рублей.
Чтобы знать, на какой срок оформлять ипотеку, чтобы переплата была наименьшей, стоит рассмотреть пример при одних и тех же условиях.
Например, человек оформил ипотеку на 2,5 миллионов рублей при ставке 13% годовых. После предварительных расчетов на онлайн-калькуляторе выходит, что переплата за 10 лет составит около 80% от общей суммы ипотеки. Переплата за 15 лет составит 130%. А какая же тогда переплата за ипотеку за 20 лет? Она составит свыше 185%.
Получается, что чем выше срок кредитования, тем большая и переплата по ипотеке. Выходит, что выгоднее всего оформлять договор на минимальный срок.
Чтобы не переплачивать за ипотеку, уменьшить сумму переплаты, можно воспользоваться одним из следующих способов:
- Оформить ипотеку на срок до 10 лет. Заемщикам, которые хотят быстрей выплатить ипотеку, банки идут навстречу – предлагают меньшие процентные ставки, отсюда и значительно меньшая переплата.
- Досрочно погасить задолженность.
- Оформить ипотечный кредит в том банке, где заемщик получает заработную плату. Для своих клиентов нередко банки предлагают выгодные условия.
- По возможности провести максимальную оплату первоначального взноса. Оплатив сразу кругленькую сумму в качестве первого взноса и выбрав дифференцированный тип платежа, заемщик в итоге сможет снизить размер конечной переплаты.
Можно воспользоваться следующими инструментами, позволяющими снизить переплату по ипотечному кредиту:
- Рефинансировать заем. Такая программа позволяет помогает клиентам получить ипотеку на более выгодных условиях за счет переоформления ипотеки.
- Получение налогового вычета. Каждый заемщик имеет право снизить переплату по ипотеке, оформив налоговый вычет. Это право появляется у него при регистрации права собственности на жилье или при выдаче акта приема-передачи (если он приобретает строящееся жилье).
Здесь речь идет о досрочном погашении ипотеки. Если заемщик будет вносить суммы ежемесячных платежей больше установленных в договоре, тогда остаток по ипотеке будет уменьшаться быстрее.
Чтобы сумма переплаты уменьшалась, нужно оформлять дифференциальный платеж, потому что тогда проценты будут начисляться на остаток.
Многие заемщики ошибаются, когда хотят рассчитать переплату по ипотеке, просто умножив сумму ипотеки на ставку и срок кредита. Формула расчета более сложная и человеку, далекому от бухгалтерского дела, тяжело рассчитать размер переплаты.
Для этого на помощь приходят онлайн-калькуляторы, позволяющие сделать предварительный расчет, значения которого можно будет сопоставить с тем, что заемщик запросит у сотрудника банка, ведущего его ипотечную историю.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Ипотека – сложный финансовый инструмент, требующий от заёмщика регулярных выплат. Уровень расходов формируется за счет основной суммы долга и процентов за пользование ссудными деньгами.
До оформления договора купли-продажи каждый банковский клиент при желании может выяснить, как вычислить реальную стоимость жилищного займа. В домашних условиях такие возможности позволят подсчитать реальную процентную ставку, взвесить свои силы, скорректировать стоимость будущей квартиры или дома.
В полную стоимость ипотечного договора входят следующие статьи расходов:
- Согласованный учреждением лимит.
- Годовой %.
- Комиссия за рассмотрение анкеты.
- Затраты за получение ссуды.
- Плата за получение карточки, её годовое обслуживание, если это требование ставится перед заёмщиком.
- Оплата услуг сторонних компаний: страховой и оценочной организаций, нотариус.
Чтобы уточнить всю сумму издержек по ипотеке, следует учитывать все вышеперечисленные пункты. Такие данные обычно предоставляет менеджер в процессе консультации.
Это требование российского законодательства, чтобы каждые компании озвучивали устно и письменно полные данные по предоставляемому займу.
Банковские учреждения, как уже говорилось ранее, должны предоставлять людям открытую информацию обо всех финансовых операциях. В итоге клиенты могут отметить, что при оговоренной ранее ставке в 15% им приходится выплачивать все 160%. Но такое обычно бывает с необеспеченными кредитами. А вот при ипотеке ставка может увеличиться максимум на 5 пунктов.
Почти во всех финансовых компаниях подсчёт переплаты по ипотеке выполняется одинаково. Это легко сделать самостоятельно, если есть под рукой калькулятор. Для легкости вычислений многие берут онлайн программы в сети.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
 Подать заявку |
|
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Необходимо взять лимит кредитования * на срок обслуживания долга. Это базовая переплата, от которой никуда не уйти кандидату. Правда, почти всегда будет ряд факторов, которые самостоятельно учесть крайне трудно.
И даже при использовании виртуальных программ в интернете трудно будет выйти на банковские параметры. Все потому, что на итог влияет дата оформления договора и погашения, форма списания процентов.
Стоимость жилищного займа зависит от срока кредитования и начисленных %. Допустим, при сумме 2,5 млн. рублей и ставке в 11,5% получается такая картина при аннуитетной форме погашений:
- 1 год – 158 452 руб.
- 5 лет – 798 891.
- 10 лет – 1 717 863
- На 15 и 20 лет – 2 756 854 и соответственно 3 898 578 р.
- 30 лет – 6 412 623 руб.
При этом размер платежа при оплате долга в течение 5 лет будет составлять 54 982р. Если рассматривать сроки 20-30 лет, то платеж будет на уровне 24,7 – 26,6 тыс., практически одинаковым, но переплата при этом выглядит существенной.
Эксперты советуют оформлять заем на срок до 15 лет, где платеж в месяц будет составлять 29 205 рублей. На интервале от 15 и более формируются самые большие показатели процентов для выплат.
Но оформить все на требуемый срок не всегда возможно, ведь по банковским нормативам ежемесячный платеж не должен превышать 40%-50% от уровня доходов.
Такие советы полезны для тех, кто планирует погашать заем все 15 лет, но на самом деле россияне обслуживают кредит в течение 5-10 лет. А если так получится, то расходы по графику не будут иметь смысла.
Ведь действует одно правило: чем быстрее погасишь задолженность, тем меньше процентов переплатишь учреждению, ведь они начисляются на остаток.
Так что выяснять общую сумму расходов и переплаты по ипотечной ссуде полезно, но не всегда информативно, если планируется в будущем поступление крупной суммы денег, которую после можно направить в счет долга.
Ипотечный калькулятор онлайн рассчитывает ежемесячные платежи и проценты по кредиту в зависимости от выбранного Вами варианта. Расчет ипотеки производится онлайн по стоимости недвижимости или сумме ипотечного кредита.
Используя дополнительные настройки ипотечного калькулятора можно рассчитать выплаты по различным комиссиям и страховкам, узнать эффективную процентную ставку.
Ипотечный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей по ипотеке, процентов по ипотечному кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор ипотеки может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость ипотечного кредита.
Обратите внимание на Эффективную процентную ставку, которая с учетом дополнительных комиссий и страховок может быть значительно выше предлагаемой в кредитном договоре ипотеки.
Настройки Кредитного калькулятора ипотеки
Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей по ипотеке, как по Стоимости недвижимости и первоначальному взносу, так и по Сумме кредита. При расчете ипотечного кредита по Стоимости недвижимости сначала рассчитывается сумма ипотечного кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.
Выбор валюты ипотечного кредита
Ипотечный калькулятор может рассчитывать ипотеку в одной из 3-х валют: рубли, доллары или евро.
Срок ипотеки
По умолчанию срок ипотечного кредита необходимо вводить в годах. Срок можно вводить и в месяцах, но необходимо изменить тип срока кредита.
Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки ипотечного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.
Тип платежей
Обычно банки для расчета ипотеки используют аннуитетный метод расчета платежей по ипотечному кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант — дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей.
Используйте ссылку «дополнительные настройки» для отображения полей формы для ввода и расчета комиссий, страховок, последнего взноса по ипотеке, даты выдачи ипотечного кредита.
Комиссия при выдаче
Одним из условий выдачи кредита на покупку недвижимости многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу ипотечного кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости ипотеки и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.
Ежемесячная комиссия
Учитывается в общей стоимости ипотеки и в ежемесячных платежах
Страховка
Страхование кредита и жизни заемщика — дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного ипотечного кредита при этом может сильно возрасти. Ипотечный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости ипотеки и в сумме ежемесячного платежа.
Последний взнос
Один из вариантов ипотечного кредита — кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.
Дата выдачи
По умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей по ипотеке.
Дата первого платежа
Изначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей по ипотеке выберите необходимую.