Многие клиенты еще до посещения отделений банка хотят знать – есть ли у них шанс на получение кредита, и на какую максимальную сумму они могут рассчитывать. Основной фактор, влияющий на решение данного вопроса – это платежеспособность физического лица, его финансовые возможности. В данной статье мы постараемся рассказать вам простым и доступным языком, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит предельно допустимая сумма кредита.
Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории, мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента — образование, наличие детей, стаж и т.д.). Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.
Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица, стали трудовая книжка и справка о зарплате.
Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.
- ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам;
- коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг;
- арендная плата;
- уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество);
- оплата за образование;
- алименты и иные платежи по исполнительным листам;
- платежи по договорам страхования;
- другие платежи.
Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.
Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:
- определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
- рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
- исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.
Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (Kп). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:
ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Дч – чистый доход.
Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).
Ориентировочный расчет суммы кредита и графиков его погашения в соответствии со своими индивидуальными условиями вы сможете выполнить в кредитном калькуляторе.
Методы оценки кредитоспособности заемщика базируются на 3-х основных источниках: анализе индивидуального поведения человека, информации из документов, кредитной истории. Также банками применяется специальная балльная система обработки статистических данных, называемая скорингом. Скоринговая система оценки появилась в 50-х годах прошлого века и постоянно совершенствуется.
Важно! Кредитоспособность заемщика – это не только уровень дохода. Это целый комплекс деловых и морально-нравственных качеств, гарантирующих банку возврат взятых денег. Финансовое учреждение учитывает репутацию заемщика, его материальное положение и ряд параметров, которые могут повлиять на возврат или невозврат заемных средств.
Оценка кредитоспособности заемщика физического лица часто расценивается финансовыми учреждениями как более сложная. Историю предприятия (платежи, налоговые обязательства, денежные переводы) отследить гораздо проще. Человек — ведет себя более непредсказуемо. Обстоятельства его жизни могут внезапно измениться, и он не сможет (или не захочет) погашать займ. Поэтому методы оценки кредитоспособности заемщика включают не только анализ ситуации на данный момент, но и прогноз поведения клиента в случае, если его жизненные обстоятельства изменятся в худшую сторону.
По сути, способов оценки платежеспособности всего три:
- индивидуальный (оценивается поведение клиента, его внешний вид, правдивость ответов на вопросы);
- статистический (кредитный скоринг);
- анализ кредитной истории.
Важно! У каждого финансового учреждения своя уникальная методика оценки кредитоспособности. Отказ в выдаче ипотеки в одном банке не означает автоматический отказ в другом.
Подробнее о причинах отказа в ипотечном кредите читайте в статье: Причины отказа по заявке на ипотеку.
Если человек брал займ ранее, кредитное учреждение обязательно поинтересуется его судьбой. Информацию о том, как клиент рассчитался за прежние кредиты, банк запрашивает в Бюро кредитных историй. Сюда стекается информация обо всех взятых займах. Она попадает в РБКИ не только из банков, но и микрофинансовых учреждений. Если у человека пустая (отсутствует) кредитная история, андеррайтеру приходится полагаться исключительно на скоринговую систему оценки.
Важно! Бывает так, что в БКИ содержится устаревшая информация, и заемщик числится как неблагонадежный, хотя взятый им кредит погашен. В таком случае следует самостоятельно обратиться в кредитную организацию или МФО, потребовать справку о погашении займа.
Существуют специальные сервисы проверки кредитной истории как платные так и бесплатные. Заказав отчет потенциальный заемщик сможет оценить свои шансы на одобрение, ведь в отчете есть и скоринговый балл и информация о платежах и просрочках как по действующим так и по закрытым кредитам. Кроме этого, отчет поможет обнаружить возможные ошибки, допущенные банками при передаче сведений в БКИ.
Различают несколько видов скоринга:
- application scoring (анализ платежеспособности человека на данный момент);
- fraud scoring (выявление мошенников, которые заведомо не собираются возвращать деньги);
- behaviour scoring (прогнозируется поведение клиента на основании соотнесения его с определенной социальной группой, модель поведения которой уже известна);
- collection scoring (работает на этапе возврата проблемной ипотеки).
О том, как банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика в конкретных цифрах, широкой публике не оглашается. Это конфиденциальная информация. Поскольку поведение человека в долгосрочной перспективе оценить очень трудно, крупные финансовые учреждения применяют несколько скоринговых программ (предложенных разными разработчиками, работающих по разным алгоритмам). Если сегодня отказано в ипотеке, возможно, через год ситуация изменится. Или необходимо попытать счастья в другом банке.
Обратите внимание! Наличие действующего кредита, полученного ранее на другие цели, не является препятствием к получению ипотеки. Но размер ежемесячного платежа и срок погашения могут повлиять на условия кредитного договора.
Ипотека имеет более длительный период, чем любой из потребительских кредитов. Поэтому такого заемщика банки оценивают особенно тщательно. У кого больше шансов получить займ на покупку квартиры (дома):
- у молодых семей, состоящих в официальном браке, имеющих стабильный, официально подтвержденный доход;
- у заемщиков, которые могут внести первоначальный взнос на уровне 40-50%;
- у клиентов финансового учреждения, которые обслуживались ранее в этом же банке;
- при наличии имущества, которое становится дополнительной гарантией возврата кредита (машины, квартиры, загородного дома).
При этом существует ряд факторов, которые делают процесс получения ипотеки практически невозможным:
- плохая кредитная история;
- слишком молодой или пожилой возраст;
- у обратившегося нет не только официального дохода, но и постоянного места работы.
Важно! Шанс взять ипотеку выше в том банке, в котором клиент регулярно обслуживается, имеет действующие кредитные и зарплатные карты.
Первое и главное правило: декларируемая процентная ставка редко предопределяет оптимальный выбор. Этот выбор также не предопределяют и те самые дополнительные комиссии, которые в конечном счете увеличивают реальную стоимость кредита. Дело не в цене кредита. Самое первое — это подход банка к оценке заемщика. Легко может выясниться, что по каким-либо параметрам в выдаче запрашиваемого кредита вам будет отказано. Тогда ни процентная ставка, ни размер дополнительных комиссий не будут иметь ровно никакого значения.
Какие характеристики потенциального заемщика могут приниматься во внимание? Попробуем перечислить их и охарактеризовать.
2. Решающим может стать не столько сам уровень подтвержденных доходов, сколько соотношение величины ежемесячной выплаты по предполагаемому кредиту к размеру заработной платы. Часто устанавливается порог: например, размер ежемесячного платежа не может превышать 40-50% от подтвержденного ежемесячного дохода.
3. Возраст заемщика. Для большинства типов кредитов возраст не принципиален. Главное, чтобы заемщик был совершеннолетним. Но для кредитов на покупку жилья, которые выдаются на десятилетия, принципиальным моментом может стать достижение или недостижение к моменту выплаты кредита пенсионного возраста.
4. Требования по прописке. Бывает, например, что банки ограничивают круг возможных получателей кредита только людьми, зарегистрированными в данном городе или регионе.
5. Трудовой стаж. Отношение к этому параметру складывается из двух составляющих. Во-первых, в банковской практике считается, что человек, проработавший по своей профессии определенное количество лет, легче найдет работу в случае непредвиденного увольнения. Во-вторых, значительный непрерывный стаж работы на каком-то одном рабочем месте говорит банкирам о стабильности положения потенциального заемщика. Люди, склонные часто менять работу, могут вызывать у банкиров (или у программ по оценке кредитоспособности) настороженность.
6. Образование. Наличие определенного образования может многое сказать об устойчивости положения потенциального заемщика и о его перспективах. Впрочем, во многих случаях наличие или отсутствие образования являются скорее формальным условием. Один из крупных банков, например, принципиально не выдает кредиты людям без высшего образования.