Как расторгнуть договор ипотечного страхования

Порой целесообразно отказаться от неактуальных или излишних обязательств и осуществить возврат страховки по ипотеке, так как это не относится к необходимым тратам. Также существует мнение, что страхование — полезный инструмент, обеспечивающий безопасность ипотеки для обеих сторон. На деле всё зависит от условий сделки (точнее, совокупности сделок, так как имеют место: кредитный договор, собственно ипотека и порой несколько договоров страхования).

Ипотека — один из видов обеспечения, защищающий интересы банка, дающий право продать заложенную квартиру или дом и получить хотя бы таким образом, некогда выданные заёмщику средства. Разумеется, право такое возникнет при нежелании заёмщика погасить кредит или при отсутствии у него такой возможности.

Приобретение недвижимости требует серьёзных финансов, суммы выдаваемых на эти цели кредитов значительные, сроки возврата длительные и риски велики.

Риски можно разделить на следующие типы:


Право собственности на предмет залога может быть аннулировано вследствие:

  • признания недействительной сделки, по которой заёмщик получил недвижимость, внесённую в залог;
  • виндикации жилья у залогодателя, которая возможна, даже если залогодатель получил жильё по безупречной сделке, но в череде предыдущих сделок с жильём одна оспорена (например, когда-то жильё похитили мошенники у недееспособного лица и быстро перепродали).

Прекращение права собственности у залогодателя-заёмщика сопровождается прекращением её обременения, но от обязанности полностью выплачивать ипотечный кредит незадачливого заёмщика это не освобождает.

При возникновении страхового случая (утрата предмета залога, смерть заёмщика или его нетрудоспособность) кредит погашается за счёт полученной страховки.


Чаще всего при разработке ипотечных схем для уменьшения рисков используют:

Обязательно из них только страхование заложенного жилья, остальные страховки – сугубо по желанию или исходя из его договорённостей с банком.

Страхование может оказаться полезным, если риск застраховала солидная добропорядочная организация. Выдающие ипотечные кредиты банки хорошо знакомы с рынком страхования и условиями, предлагаемыми разными страховщиками.

Не все страховые компании одинаково хороши. Некоторые просят очень небольшие страховые премии, но их документы составлены так, что возможность получить страховое возмещение ничтожно мала. Такое страхование ничего не даст, кроме длительных судебных разбирательств с неизвестным финалом и потерей денег не только в виде неполученного возмещения, но и на попытки его взыскать.

Банк заинтересован, чтобы риски, влекущие невозврат его средств, страховали те, кто реально выплачивает страховки, а не те, кто собирает небольшие страховые премии за пустые надежды. Поэтому банки обычно имеют определённый перечень страховых компаний, с которыми постоянно работают и в добросовестности которых уверены.

Страхование именно в этих компаниях даёт заёмщикам преференцию – возможность взять кредит под более низкие ставки. В кредитном договоре банк может оговорить, что замена страховой компании без согласования с ним или на не аккредитованную банком повлечёт и изменение ставки по кредиту или иные последствия, не самые благоприятные для заёмщика-залогодателя.

Дело в том, что законодательство о защите прав потребителей запрещает навязывание дополнительных услуг.

Банк же, по сути, ничего и не навязывает, а ставит заёмщика перед выбором:

  1. Страхование у надёжных страховщиков – низкие риски невозврата – низкие ставки по кредиту.
  2. Отсутствие страхования или страховки от непроверенных страховщиков – высокие риски – высокая ставка по кредиту.

Прежде чем отказываться от страховки ради возврата страховой премии и (или) менять страховщика – внимательно почитайте все документы, которые вы подписали с банком (нелишне напомнить, что дома следует иметь не только договор, но и копии всех документов, подписанных на стадии согласования).

При оформлении страховки тоже имеет смысл проявить бдительность. Ознакомьтесь с разработанными и утверждёнными Правилами страхования (далее — Правила), куда страховщики включают много дополнительных условий, несоблюдение которых (не всегда зависящее от страхователя-заёмщика) означает утрату права на получение страхового возмещения. Лучше всего получить на руки заверенную страховщиком копию таких правил.

Читайте также:  Какие должности могут быть при ипотеке

Если документы одной страховой компании вызывают много вопросов или не вызывают доверия – не спешите с оформлением страховки, обращайтесь в другие страховые компании из списка аккредитованных вашим будущим кредитором. Возможно их документы понравятся вам больше.


Неплохую оптимизацию расходов на ипотеку может дать не возврат страховки, а изменение условий страхования по мере погашения ипотеки:

  • заранее согласованное уменьшение страховой премии по мере уменьшения долга перед банком;
  • заключение договоров не на весь период страховки, позволяющее по истечении срока договора купить страховку у иного страховщика, предлагающего более выгодные условия, но также из пула кредитора.


Вполне применимые основания указаны в законодательстве РФ:

Каждое из них имеет специфику, хотя алгоритм оформления схож. Если расторжение по п. п. 2-3 практически бесспорно и страховщик не будет возражать, то с п.1 имеются нюансы.

Если вы выплатили ипотеку как вернуть страховку подскажет приведённый в последнем разделе статьи алгоритм составления и направления необходимых документов.

Если страховка приобретена только в связи с ипотекой, но кредит был досрочно выплачен и обременение в виде залога снято, имеет смысл прекратить и договор страхования, а также вернуть часть уплаченной премии.

Ещё до получения полиса следует убедиться, что в Правилах нет пунктов примерно такого содержания:

  • возврат части страховой премии при расторжении договора согласно ст.958 ГК РФ не осуществляется;
  • отказ от договора по ст.958 ГК РФ допускается при наступлении только перечисленных в Правилах случаях и досрочное погашение ипотеки в числе их не указано.

При наличии такого условия защищать свои права придётся в суде с неизвестным итогом (любые факты, на которые вы сошлётесь, надо будет доказывать, а при отсутствии письменных документов это бывает сложно).

Для этого вида страхования закон даёт конкретный механизм как вернуть страховку, если выплатили ипотеку.

В отличие от формулировки ст.958 ГК РФ, формулировка в законе об ипотеке не даёт страховщику никаких шансов спорить. Достаточно просто уведомить его и приложить документы, подтверждающие погашение ипотеки.

Основание для отмены страхования, предусмотренное в законе об ипотеке:

Можно без согласия страховой компании отказаться от договора и вернуть уплаченную премию. На возврат денежных средств – страховщикам отведено не более 10 дней.

С 1 января 2018 года такой отказ возможен в течение 14 календарных дней после оформления страховки, если не наступил страховой случай. По своей инициативе страховая компания может увеличить этот срок, но ни при каких условиях не вправе исключать и не уменьшать.

  • право отменить страховку в период охлаждения не означает право отказаться от договорённостей из кредитного договора;
  • осуществить возврат страховки по ипотечному кредиту можно при наличии аналогичной страховки от иного страховщика или при условии покупки новой страховки сразу после отзыва предыдущей покупки;
  • новый страховщик тоже должен отвечать требованиям банка.

Единственное, чем может помочь это правило быстро сменить страховщика, если сразу после покупки полиса выяснились неприемлемые условия, включённые в Правила, или появился также аккредитованный кредитором страховщик, предлагающий лучшие условия.

Читайте также:  Могут ли забрать ипотечную квартиру если есть дети

Оформление отказа от страховки в перечисленных случаях не зависит от согласия или несогласия страховщика, потребитель должен просто составить и передать ему уведомление об отказе от договора или прекращении его.

Содержание уведомления (можно назвать его заявлением) не формализовано, его можно составить в свободной форме.


В уведомление нужно включить:

К уведомлению (заявлению) приложить документы, подтверждающие изложенное. Конкретный их перечень зависит от оснований отказа от договора.

При оформлении кредитных обязательств сотрудник данной организации предлагает дополнительно подписать договор страхования. Довольно часто подобное предложение воспринимается заемщиком как обязательное, особенно если менеджер говорит о том, что отказ от страховки может повлечь за собой невыдачу займа. Однако это совершенно не так: хорошая кредитная история и платежеспособность клиента позволят получить требующиеся деньги и без соглашения со страховой компанией. На данный момент существуют два вида страхования, предлагаемых ВТБ 24:

  1. Обязательное – в данную категорию попадает страховка ипотеки, а также недвижимости, выступающей в качестве залога.

Категории

  • Общие вопросы
  • Добрый день! Я хочу расторгнуть страховой договор ипотечной квартиры с конкретной страховой компанией.

    Договор был заключен в прошлом году при оформлении ипотеки сроком на 20 лет, первый оплаченный период истечет 5,08,2015.

    По условиям расторжения договора сказано, что по соглашению сторон я должна в письменном виде уведомить страховую не менее чем за 30 рабочих дней.

    Также другой пункт гласит, что при не оплате следующей страховой премии страховая вправе расторгнуть договор либо отсрочить внесение страховой премии с дополнительным уведомлением меня за 10 дней.


    Обязанность уплатить страховую премию до дня расторжения это не отменяет.

    Какую сумму может получить клиент? Период охлаждения 100% Погашение кредита менее чем за 30 дней после выдачи 100% Пользование деньгами банка более месяца Сумма за вычетом:

    • налоговых взносов;
    • банковской комиссии;
    • страхового вознаграждения за время, когда деньги находились у клиента

    Обращаться за возвратом средств необходимо непосредственно в страховую организацию: после заключения соглашения о страховании банк перестает участвовать в решении подобных вопросов.
    Для того чтобы была рассмотрена просьба на выплату средств по страховке кредита, оформленного в ВТБ 24, перед тем, как попытаться вернуть деньги, правильно заполнить заявление.

    Однако, в обязательном порядке нужно отразить в нем номер страхового договора.

    Если оформить комплексное страхование на весь срок, то сложностей с ежегодным предоставлением документов не возникнет.

    Можно ли отказаться от страховки в ВТБ 24 Понятно, что страхование жизни при ипотеке ВТБ 24 – это отличный способ защитить себя и близких от непредвиденных обстоятельств, но иногда клиенты не желают приобретать ее.

    Причины разные, как правило – это экономия средств, так как в долгосрочной перспективе страховка обходится достаточно дорого, а пригождается далеко не всегда.

    Согласно законодательству, при ипотеке обязательно необходимо оформлять только один вид полиса – страхование залогового имущества, т.е.

    Помните, что эта услуга резко меняет фактическую сумму переплаты по кредиты в большую сторону, поэтому до подписания кредитного договора убедитесь в том, что страховой полис не навязан и не оформлен по умолчанию.

    Перед написанием заявления на отмену страховки, обязательно проанализируйте свои действия и их последовательность. Это поможет не запутаться и добиться положительного результата в данной процедуре.
    По договору автокредитования услуга страхования будет являться обязательным пунктом договора.

    При оформлении потребительского кредита страховка добровольна, но без нее может прийти отказ по заявке или же кредит будет одобрен, но с более высоким процентом годовых.

    При написании отказа по страхованию оперировать необходимо положениями 935 ст. ГК РФ.

    Если данные меры не помогли, следует предпринять более радикальные шаги и направиться в суд.

    Обязательно представить для рассмотрения бумагу с официальным отказом страховщика выполнять обязательства – она выдается после принятия решения в течение 10 дней после подачи заявления в офис страховщика.

    Оформить возврат страховых средств после погашения кредита в ВТБ 24 вполне реально, как и отказаться от страхования жизни и здоровья на различных этапах заключения договора.

    В заявлении на отказ от страховой услуги в обязательном порядке должны содержаться следующие сведения о заемщике:

    • ФИО клиента;
    • контактный номер телефона;
    • паспортные данные заемщика;
    • веские причины, по которым заемщик желает расторгнуть договор страхования (к примеру, услуга была оформлена по умолчанию или была навязана);
    • текущая дата и подпись.

    Попробуйте написать заявление на отмену страховки по кредиту в ВТБ и согласовать данный вопрос с финансовой организацией. Если ничего не получится, тогда обращайтесь в суд для решения этой ситуации.

    Для написания заявления и принятия его к рассмотрению при заемщике должен быть страховой полис.

    Заявление также должно содержать отметку о том, инициатором расторжения страхового договора является именно заемщик.

    На вероятность одобрения ипотеки отказ от страховки повлиять не может.

    Но если уже вы заключили договор страхового обслуживания, то отказаться от него можно:

    • в течение 30 дней, если вы еще не внесли ни одного платежа (можно просто не платить взносы, и договор будет расторгнут автоматически);
    • в течение 14 дней в соответствии с Законом о защите прав потребителей (страховка – это такой же продукт, как хлеб или молоко, и подходит под действия Закона), даже если полис уже оплачен – в этом случае страховая вернет уплаченные средства за небольшим вычетом (плата за дни действия страховки + комиссия за перевод).

    От комплексного страхования отказаться нельзя, так как в рамках одного полиса предоставляет защита залогового имущества и жизни и здоровья заемщика.

    Зафиксировать отказ можно только по программам индивидуального страхования.

    Добрый день! Я хочу расторгнуть страховой договор ипотечной квартиры с конкретной страховой компанией. Договор был заключен в прошлом году при оформлении ипотеки сроком на 20 лет, первый оплаченный период истечет 5,08,2015. По условиям расторжения договора сказано, что по соглашению сторон я должна в письменном виде уведомить страховую не менее чем за 30 рабочих дней. Также другой пункт гласит, что при не оплате следующей страховой премии страховая вправе расторгнуть договор либо отсрочить внесение страховой премии с дополнительным уведомлением меня за 10 дней. Обязанность уплатить страховую премию до дня расторжения это не отменяет. Вопрос, какая практика существует? Могу ли я рассчитывать, что сразу страховая расторгнет договор когда я не оплачу новый страховой период, либо сейчас все стремятся вытрясти лишнюю копейку и меня ждут уведомления о переносе срока оплаты, проценты за просрочку и «расходы понесенные страховой в связи с оформлением»? Заранее благодарю за ответ.

  • Adblock
    detector