Существуют случаи, при которых нужно расторгнуть ипотечный договор. Это в основном происходит по инициативе банка, но бывает, что инициатором выступает заемщик.
Случаться это может и по обоюдному решению, и в судовом порядке. В этой статье мы подробно расскажем о том, как правильно расторгнуть договор ипотеки по инициативе заемщика или банка.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Ипотеку в ряде случаев расторгнуть можно, хотя это сложный процесс. В отличие от потребительских кредитов расторжение ипотечных соглашений не только является возможным, но и случается весьма часто. Связано это и с особенностями ипотеки как кредитного продукта (она является целевым кредитованием и предполагает наличие залога), и с появляющимися у банка основаниями для этого.
Наиболее частые варианты этого следующие:
По инициативе банка. Основанием для этого чаще всего становятся значительные нарушения клиентом условий договора.- По соглашению сторон. В данной ситуации банк и заемщик ищут решение, которое будет компромиссом для обеих сторон.
Расторжение ипотеки по инициативе заемщика при его одностороннем решении по закону допустимо, но на практике почти невозможно. Основание для этого имеется только в крайних случаях.
Достаточно часто расторжение случается, если супруги, являющиеся созаемщиками разводятся, и появляется необходимость продажи квартиры. Кредитная организация может расторгнуть договор, если клиентом не выполняются оговоренные обязательства. Условия, когда договор может быть расторгнут, указываются в нем на стадии его заключения.
Инициатором расторжения договора по закону может выступать как банк, так и заемщик.
Если речь идет о ситуации с заемщиком, то реализовать это крайне сложно. Единственное основание, которое может сделать такую ситуацию возможной, то это явное изменение обстоятельств, ввиду чего он не может справиться с обязательствами. При этом нужно будет доказывать, что о таких факторах он не мог догадываться при оформлении кредитования, и не мог ничего сделать, чтобы предупредить или устранить их.
С учетом того, что ипотека предполагает страхование жизни и здоровья клиента и страхование залогового имущества, доказать, что предположить те или иные обстоятельства было невозможно, будет непросто. При этом финансовые проблемы клиента, делающие выплату ипотеки невозможной, не будут приняты во внимание даже в суде и даже при условии экстренных обстоятельств.
Чаще всего инициатором расторжения является банк. Причиной для этого может быть любое серьезное невыполнение заемщиком положенных обязательств. Чаще всего банки ссылаются на следующие основания:
Нецелевое применение кредитных ресурсов.- Предоставление клиентом ложной информации или поддельной документации для оформления ипотеки. В отдельности эти факты редко приводят к расторжению, но если ввиду них нарушаются обязательства, организация обычно предлагает расторгнуть ипотечный договор по соглашению либо подать иск в суд.
- Нарушение условий относительно залога, что становится причиной его порчи, утраты, снижения стоимости. Если обеспечение потеряло изначальный вид либо его цена значительно уменьшилась по вине заемщика, то надежным его считать нельзя. Перед расторжением может быть предложено предоставить другое обеспечение, но при проблемах с погашением займа расторжение возможно сразу.
- Нарушение условий страхования залогового обеспечения. Ситуация такая же, как в предыдущем варианте. Но сначала заемщик наверняка получит требование об устранении нарушений.
Оптимальным решением является расторжение договора по согласию обеих сторон. Но банки не пойдут на это, если им это не выгодно. Добиться этого можно в следующих случаях:
- Заемщик желает продать залог и использовать вырученные средства для выплаты кредита. Для снижения риска и получения денег банки обычно предлагают реализовать залог своими силами или контролируют этот процесс.
- Заемщик планирует отказаться от договора, переведя долг и иные обязательства на иное лицо. По сути, тут говорится о продаже залогового имущества и передаче кредитных обязательств вместе с этим. Если этот вариант согласовывается с банком, то ипотека расторгается, и заключается новый договор с новым заемщиком.
В любом случае при надобности расторжения договора без обращения в банк не обойтись. Возможно, путем общих усилий будет отыскан максимально подходящий вариант для обеих сторон.
Список необходимых документов будет отличаться в зависимости от того, кто является инициатором расторжения, и каковы основания для этого. Обычно требуются следующие бумаги:
Совместное заявление от залогодателя и его держателя или отдельные заявления от них о прекращении ипотеки, или же решение суда общей юрисдикции или арбитражного суда о расторжении ипотечного договора.- Заявление владельца закладной (как оформить и зарегистрировать этот документ?).
- Документ, который подтверждает полномочия представителя.
- Документ об оплате госпошлины.
Предоставляются они в двух экземплярах: копии и оригиналы. Оригиналы возвращаются после того, как государственная регистрация проведена. Копии документации остаются в деле.
Как уже было сказано, ипотека может быть расторгнута и по соглашению, и в одностороннем порядке через суд. Без судебного разбирательства не обойтись в таких ситуациях:
- смерть кредитуемого;
- получение заемщиком инвалидности;
- развод созаемщиков и наличие детей, не достигших совершеннолетия;
- наличие социальных льгот, которые были получены при оформлении ипотеки или в процессе ее обслуживания.
Эти ситуации достаточно непростые, и прийти к соглашению, которое будет устраивать всех, крайне сложно. Договор составляется банком с учетом того, чтобы максимально защитить свои интересы.
При порядке расторжения без суда это делается посредством соглашения сторон. В данном случае нужно обратиться к кредитору с заявлением, содержащим основания необходимости расторжения, что даст возможность найти компромисс.
Так, при продаже недвижимости с целью погашения долга у заемщика останется часть средств, превышающих задолженность. В случае разрешения вопроса в суде возможна срочная реализация квартиры с учетом штрафных санкций, скидок на торгах, судовых издержек. Тогда можно остаться и без недвижимости и с остатками задолженности.
Также существует вариант по согласию с кредитной организацией отыскать покупателя, который готов купить квартиру с ипотекой. Наиболее простой в оформлении и сложный на практике вариант – это простое досрочное погашение, при котором клиент находит средства и погашает требующий расторжения займ.
Но размеры сумм, которые нужны для сделок с недвижимостью, несмотря ни на что требуют либо продажи залогового имущества, либо переуступки прав требования. Обычно у проблемных заемщиков нет другого имущества, цены которого хватит для погашения задолженности.
Договор может быть признан недействительным через суд. Тогда стороны, подписавшие его, должны вернуть деньги либо имущество. Для признания ипотечного договора недействительным нужны веские основания:
Пункты в договоре не соответствуют законодательным нормам. При наличии хотя бы одного такого пункта это является поводом признать его недействительным.- Участие в договоре особ, не имеющих паспорта или являющихся недееспособными.
- Ситуации, когда договор подписывался под давлением. Это касается также угроз, принуждения, шантажа. Обычно в документе прописан пункт, подтверждающий, что принятие решения было сознательным и самостоятельным.
Расторжение договора для двух сторон является сложным и трудоемким процессом, предполагающим немалые убытки. Поэтому в большинстве случаев лучше найти ему альтернативу. Перед тем как брать ипотечный кредит, нужно трезво оценить свои возможности.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
+7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)
Ипотечное кредитование – это сложное, долгосрочное финансовое действие, которая выдается на долгосрочной основе, за время которой может происходить и девальвация, а принятие новых реформ. Потребуется расторжение договоренностей либо по инициативе клиента, либо по инициативе кредитора. Расторжение ипотечного договора по инициативе заемщика или банка – это возможность избавиться от кредитных обязательств в короткое время.
Кредиторы вправе расторгать заключенный договор в случае, если гражданин не оплачивает кредитные обязательства или не соблюдает подписанные условия. У заемщика имеется несколько больше причин для окончания взаимоотношений с банком.
Чаще всего, клиенты отказываются от ипотеки при невозможности производить в дальнейшем оплату.
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856
Сюда стоит отнести:
- потерю рабочего места или источника постоянного дохода;
- при наличии тяжелой болезни, что позволяет получить временную или постоянную нетрудоспособность;
- развод;
- рождение нетрудоспособного малыша.
Также можно расторгнуть действующий договор, если человек желает реализовать текущий объект недвижимости, который приобретен на денежные средства банка. Изначально он обязан найти клиента на покупку, оплатить полностью займ и передать права собственности новому владельцу. Возможно сделать данную процедуру через рефинансирование.
Если сравнивать расторжение потребительского договора с ипотечным, то последнее происходит несколько чаще. Связано это с тем, что последнее является целевым кредитованием и то что имеется обеспечение.
Осуществляется расторжение:
- по инициативе кредитора при нарушении условий;
- по инициативе заемщика в ряде разных причин.
Одностороннее расторжение кредитного договора невозможно даже в Сбербанке. Совершаются все процессы по согласованию сторон. Подобрать основание для прекращения заемщик может, но найти причину достаточно сложно. Банк позволяет это сделать только в исключительных и единичных случаях.
Нередко расторжение кредитного договора производит кредитное учреждение. Для этого нужно нарушить условия кредитования.
Банк ссылается при прекращении отношений на:
ПОЗВОНИ ЮРИСТУ
ОН РЕШИТ ТВОИ ВОПРОСЫ БЕСПЛАТНО
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856
Если гражданин не оплачивает кредитные обязательства, то о расторжении кредитного документа речи не ведется. Изначально идут предупреждения, обращение в судебную инстанцию для взыскания задолженности. А уже потом происходит требование о расторжении договора.
Каждый заемщик должен помнить, что он также имеет право расторгнуть документ. Возможно при соглашении сторон или через суд. В ином случае прекратить взаимоотношения невозможно.
В основном обращение происходит при изменении обстоятельств, которые повлекли невыполнение собственных обязательств. Но стоит помнить, такую причину банк примет к рассмотрению только при отсутствии предположения на момент оформления ипотечного кредитования. Например, при разводе банк не идет на уступки.
Ипотечное кредитование сопровождается страховкой жизни, залога. Это говорит о том, что очень сложно банк оставить без дохода. И практически все финансовые проблемы клиента остаются без рассмотрения. И яркий пример такого действия – валютная ипотека, которая повысила долги клиентов при падении рубля.
Соглашение сторон – самый простой метод для клиента и банка. Кредитное учреждение соглашаются на реализацию действия только при наличии выгоды.
Соглашение достигается если:
- заемщик решил реализовать объект недвижимости и оплатить вырученными деньгами ипотечное кредитование. Во избежание мошеннических операций, финансовая организация предложит помощь в продаже или прохождение только под полным контролем;
- клиент решил отказаться от договоренностей с желанием перевести долговые обязательства на иное физическое лицо. Переуступка прав происходит только при согласовании с банком. То есть прошлый договор аннулируется, заключается новый на действующее лицо.
Если у гражданина имеются финансовые трудности, то стоит обращаться в кредитное учреждение для урегулирования вопроса и смягчения условий. Каждое обращение индивидуально. Нередко клиент получает отказы, так как он изначально мог предполагать такой исход событий. При положительном ответе выгодоприобретатель вправе предложить реструктуризацию путем увеличения срока выплат или заморозки.
В случае отказа кредитора заемщик вправе подать в уполномоченную инстанцию.
При этом ему возможны несколько вариантов:
- суд постановит выплатить кредитору всю сумму кредита в досрочном порядке. Возможно сделать путем рефинансирования в другом кредитном учреждении;
- суд решит реализовать объект залога для выплаты долговых обязательств. Как только подписывается документ, право собственности на недвижимость переходит банку для реализации;
- признание документа недействительным. Это редкая ситуация, но возможная на данный момент. Если банк заключил договор с нарушениями условий, то можно аннулировать договор. Но тогда и объекта недвижимости у заемщика не остается.
В России достаточно мало кредиторов, которые могут похвастаться низкими процентными ставками и популярностью. В основном потенциальные заемщики берут ипотечное кредитование в крупных банках, которые дают льготы.
Каждый человек, имеющий долговые обязательства свыше 500 000 рублей, вправе подать в суд на признание его банкротом. Это право появилось в 2015 году, а сейчас уже укрепило свою позицию.
Для подтверждения своей несостоятельности клиенту нужно документальное подтверждение. Это могут быть различные справки о зарплате, свидетельство о рождении несовершеннолетних, медкарта. Преимуществом делопроизводства такого типа становится приостановление процесса изъятия объекта залога, а также начисление штрафных санкций.
В ст. 451 ГК РФ указано, что расторжение договоренностей возможно при отсутствии осознания последствий сделки.
Этот процесс достаточно сложный, который сопровождается справками их психдиспансера. В ней указываются сведения о расстройствах. Как окончание процесса, изъятие объекта недвижимости и ликвидация договоренностей.
Все кредиторы следят за изменениями в законодательстве РФ. Именно поэтому, некоторые вносят поправки уже в действующие кредитные документы. Договор вправе считаться недействительным, если доказано изменение процентов, других особенностей. Это нарушение, которое позволяет избавиться от процентов.
Расторжение таким образом вовсе не говорит о получении бесплатного жилья. Судебная инстанция позволит заемщику оплатить займ без процентов, комиссий. Судебная практика показывает, что это 100% выигрышное дело для заемщика.
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856
Ипотечный заём — это всегда рисковая сделка как для банка, так и для заемщика.
Он отличается от других видов кредитования большой суммой займа и долгим сроком погашения. А ведь за столь длительный период многое может произойти — измениться материальное положение заемщика, экономическая ситуация в стране и т.д. Предложения, которые вчера были выгодны, сегодня могут стать абсолютно неактуальными. Поэтому многих ипотечников волнует вопрос — можно ли расторгнуть ипотечный кредит и как это правильно сделать?
Закон предусматривает два способа расторжения договора:
- по соглашению сторон;
- по решению суда.
В первом случае это возможно, если вы закрыли кредит, в том числе и досрочно. Главное, чтобы банк признал исполнение обязательств. Для этого вам необходимо получить справку о погашении займа и закрытии расчетного счета.
Во втором случае ипотечный договор можно расторгнуть, если одна из сторон существенно нарушила взятые на себя обязательства. Обычно условия договора нарушают заемщики. Причина — ухудшение материального положения.
Остается либо продать недвижимость и рассчитаться по ипотечному кредиту, либо ждать судебной повестки. Суд — не самый приятный вариант решения проблемы. Имущество могут забрать, поскольку оно находится в залоге у банка, и продать по более низкой стоимости.
Существенное нарушение условий ипотечного договора — основная причина его расторжения.
Это наиболее приемлемый вариант как для вас, так и для банка. Вам не придется нести дополнительные затраты и лишаться ипотечного жилья, а банку — взыскивать долг в судебном порядке.
Если вы решили расторгнуть ипотеку, то сначала обратитесь в банк. Здесь уже все зависит от того, как вы намереваетесь это сделать:
- Досрочно погасить кредит
Закон дает вам такое право. Для этого необходимо уведомить банк за 30 дней о своем решении и получить согласие банка. Затем остается только внести всю сумму в назначенный день на счет и взять справку о полном погашении кредита. Договор будет автоматически расторгнут.
- Продать залоговое имущество
Если вам необходимо только расторгнуть договор, то договоритесь с банком о продаже вашего ипотечного жилья. Полученные деньги пойдут на погашение кредита, а вам будет выплачена оставшаяся сумма. Если у вас были просрочки, то придется уплатить пени и штрафы.
Расторжение ипотеки по соглашению сторон — это полное погашение займа.
Иногда расторгнуть ипотечный договор можно только через суд. Закон указывает три основания для такого расторжения:
- одна из сторон существенно нарушила условия договора;
- банк и заемщик не могут решить спор в досудебном порядке;
- у одной из сторон изменились обстоятельства, приведшие к невозможности исполнять условия договора.
Обычно все сводится к одной проблеме — заемщик перестает вносить ежемесячные платежи. Такие действия — существенное нарушение условий договора. И банк вправе подать в суд и расторгнуть соглашение.
Расторгнуть ипотечный договор в одностороннем порядке можно только через суд.
Вы можете обратиться с иском о расторжении ипотечного договора в суд, если:
- банк отказал в расторжении договора;
- финансовая организация никак не отреагировала на ваше обращение в течение 30 дней.
Если вы не платите по кредиту, то банк сам вправе инициировать судебное разбирательство. Он вправе требовать расторжения ипотечного договора, если заемщик:
- ненадлежащим образом обращается с жильем, которое находится в залоге — делает перепланировку, сдает в аренду и т.д.;
- предоставил фиктивные данные при заключении договора;
- отказывается оформлять страховку на имущество.
Он может потребовать не только расторгнуть договор ипотеки, но и взыскать принудительно весь долг. Пени, штрафы и проценты также войдут в цену иска.
Если вам нечем платить по долгам, то попрощайтесь с имуществом. Банк реализует залоговую недвижимость через торги.
В суд может обратиться как заемщик, так и кредитор.
Признать ипотечный договор недействительным крайне сложно. Банки тщательно следят, чтобы договор соответствовал всем нормам действующего законодательства.
Но если под обременение попадает совместно нажитое имущество супругов, которое передано в залог без согласия второго партнера, то сделку можно признать недействительной. Причина такого упущения — плохая работа сотрудников банка. Они ненадлежащим образом проверили, как и на какие средства приобреталось жилье, как происходил его раздел при разводе и т.д.
Признать договор ипотеки недействительным может только суд.
Расторгнуть ипотечный договор с банком можно двумя путями — в суде или путем заключения соответствующего соглашения. Безусловно, лучше решить дело мирным путем и не доводить до суда. Но не всегда банк идет навстречу заемщику.
Если судебного разбирательства не избежать, то стоит заручиться помощью юриста. Он проанализирует договор ипотеки и поможет провести процедуру расторжения без потерь и лишних расходов.