Предполагается, что лидером по рефинансированию в 2009 году станет Приволжский Федеральный округ, на который придется 20,34% (9,848 млрд рублей) от общего объема рефинансирования по России. На Сибирский Федеральный округ придется 19,96% (5,398 млрд), на Уральский — 17,33% (3,856 млрд), на Центральный — 15,46% (3,407 млрд), на Северо-Западный — 12,79% (3,119 млрд), на Южный — 9,25% (2,981 млрд), на Дальневосточный — 4,86% (951,8 млн).
Вместе с тем, агентство отмечает, что плановое распределение не является обязательством агентства осуществить в течение 2009 года рефинансирование ипотечных кредитов в точном соответствии с данным распределением.
По данным агентства, в 2008 году объем рефинансирования составил 26,2 млрд рублей. Всего же по состоянию на 31 декабря 2008 года АИЖК рефинансировано 135 957 ипотечных кредитов на общую сумму 105,145 млрд рублей.
В настоящее время система рефинансирования действует на всей территории РФ. АИЖК аккредитовано 76 региональных операторов и 64 сервисных агента. По стандартам агентства ипотечные кредиты выдают 145 организаций из 75 регионов РФ.
Основной деятельностью АИЖК является выкуп (рефинансирование) закладных по ипотечным кредитам у первоначальных кредиторов и других организаций, осуществляющих операции на российском рынке ипотечного кредитования. Основной источник финансирования АИЖК — взносы федерального бюджета в уставный капитал, размещение облигаций, обеспеченных гарантиями правительства, размещение ипотечных ценных бумаг. Правительство РФ в лице Росимущества владеет 100% акций агентства.
Содержание статьи:
Под рефинансированием ипотеки понимают коррекцию кредитного соглашения либо заключение нового, ставящего цель улучшение условий ипотечного заимствования для индивидуума. Заёмщики отдают предпочтение рефинансированию ипотеки для достижения разных задач: ради уменьшения величины ежемесячного взноса, изменения периода действия договора или уменьшения платы за кредит.
Последняя возможность сейчас наиболее востребована, поскольку кредитные учреждения вслед за Центробанком снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования. В настоящее время ипотечный портфель составляет приблизительно 5 триллионов рублей, выданный под среднюю процентную ставку 12.5 процента. Ставки, по которым ипотечные кредиты оформляются сейчас, снизились к концу прошлого года до 10 и менее процентов. Именно этот фактор формирует спрос, заставляя заёмщика интересоваться вопросом как рефинансировать ипотеку.
Перекредитование ипотеки, если оно проведено с умом, позволит заёмщику в кризисный момент значительно сэкономить в расходах. Ипотечное рефинансирование выгодно для простого обывателя в следующих случаях:
- Снизились ставки по ипотеке, ввиду изменения экономической ситуации в стране;
- Доходы резко снизились и нести обязательства по уже оформленному кредиту стало проблематично (см. Как получить ипотеку с маленькой зарплатой: раскрываем секреты!).
Процедура рефинансирования поможет оптимизировать расходы с минимальными издержками. Тем более надо иметь ввиду, что ипотека почти всегда заключается на продолжительное время и разница в 2-3 процента изначально кажущаяся незначительной позволит сберечь существенные финансовые средства.
Однако не во всех случаях более низкая ставка является залогом удачного рефинансирования, поскольку зачастую перекредитование влечёт за собой дополнительные расходы:
- Необходимо снова оформлять ипотеку;
- Оплачивать комиссионные сборы;
- Приобретать страховку.
Все дополнительные взносы грозят обесценить разницу в процентной ставке между старым и новым займом. Поэтому, прежде чем ответить на вопрос стоит ли рефинансировать ипотеку необходимо соблюсти следующий перечень условий.
- Разброс между старой и новой ипотекой должен быть не менее 2-3 %;
- Не стоит рефинансировать ипотеку, в случае погашения большей части кредита;
- В договоре ипотечного кредитования не должно быть упоминания о дополнительных платежах за упущенную выгоду банком;
- Стоимость вновь оформленной ипотеки не должна покрывать выгоду от снижения ставки относительно старого кредита.
Процесс рефинансирования не является делом одного дня. Заёмщику предстоит проделать много работы, прежде чем заветное перекредитование будут считаться завершённым. Различают три этапа данной процедуры:
- Заёмщик приходит в банк с прошением о перекредитовании ипотечного кредита. После проверки платёжеспособности и отсутствия претензий выносится предварительное решение на проведение рефинансирования. Далее клиенту необходимо подготовить утверждённый пакет документов и заполнить заявление на проведение перекредитования;
- Банк изучает бумаги и выносит окончательный вердикт по ссуде, в случае одобрения заявитель должен проинформировать кредитную организацию, которая ему выдала первый кредит, что он досрочно погашает ипотеку. Второй кредитор отчисляет требуемую сумму на рефинансирование, которая спустя мгновение поступает на счёт в первую кредитную организацию;
- После того как финансовые средства оказались на счету первого банка, он снимает обременение с жилища и выдаёт бывшему заёмщику свидетельство об отсутствии с его стороны претензий, только уже потом клиент заключает соглашение с другим банком и передаёт ему в залог недвижимость.
Только по окончанию всех вышеуказанных действий процедура рефинансирования будет завершённой, и владелец жилья начинает погашать ипотеку по более привлекательной процентной ставке.
В настоящее время многие граждане предпочитают рефинансировать ипотеку в прежнем банке. Выбор другого кредитного учреждения предполагает сложность оформления нового договора и других документов на уровне получения новой ипотеки. Поэтому предпочтительнее заключать новый договор у того же кредитора. Для этого необходимо выполнить следующие шаги:
- Обратитесь в банк с прошением о рефинансировании ипотеки;
- Предоставьте утверждённый пакет документов, которые требовались для заключения предыдущего договора;
- Напишите заявление на перекредитование.
При работе с тем же банком справка о платежах и сумме имеющейся задолженности не понадобится, поскольку специалисты узнают эту информацию из собственной базы данных.
Впрочем, одобрение процедуры кредитования даже для клиента отнюдь не гарантировано. Банк может отказать в перекредитовании, особенно велика вероятность этого если имела место просрочка по платежам.
В последнее время участились вопросы на тему сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, поскольку для некоторых семей данная процедура является своего спасательным кругом. Что же закон не запрещает подобные повторные операции. Последнее слово здесь за финансовыми организациями. Гиганты банковского сектора предоставляют гражданам такую возможность, так как они нуждаются в привлечении всё большего числа клиентов.
Однако касательно рефинансируемого неоднократно жилищного кредита, к заёмщику предъявляются несколько обязательных требований. На одобрение ссуды на покупку недвижимости могут рассчитывать только добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей и достаточным доходом. Просрочки оплаты ежемесячных платежей являются достаточным основанием для отказа в рефинансировании.
Большинство заёмщиков видят в перекредитовании только возможность снизить процентную ставку по ипотеки, но эта программа сулит и другие преимущества потребителю:
- Изменение величины ежемесячного платежа при увеличении периода погашения кредита. Нередко заёмщики пользуются этой возможностью, когда выполнение своих прежних финансовых обязательств даётся очень тяжко;
- Снижение переплаты при уменьшении периода выплат по ипотеке. Как правило, к такому варианту прибегают лица, чьё благосостояние в последнее время улучшилось и начинают с опережением погашать кредит;
- Также сейчас стало практиковаться объединение нескольких кредитов в один для систематизации выплат.
Однако, как это часто бывает в процедуре перекредитования ипотеки имеются свои негативные моменты, могущие при определённых условиях обнулить преимущества сделки рефинансирования. Среди них можно отметить:
- Дополнительные издержки на составлении нового договора;
- При перекредитовании, когда погашена большая часть займа, заёмщик терпит большие убытки, чем получает на уменьшении процентной ставки. Это объясняется тем, что ипотечные кредиты в основном выплачиваются равными долями, то есть поначалу отдаются проценты, а сам кредит остаётся значительным;
- Жёсткие условия при оформлении рефинансирования. Особенно безапелляционно банки подходят к критерию возраста возможного заёмщика (см. Кредиты для пенсионеров. К чему приведет кредитование старшей возрастной группы населения?).
#Интересное по рынку
07 Августа 2018
В последнее время ставки по ипотеке в России значительно снижаются. На этом фоне большим спросом пользуются программы рефинансирования, которые позволяют снизить ставку по действующему кредиту. По оценкам ДОМ.РФ и Frank RG, в первом полугодии 2018 года доля рефинансирования в общей выдаче ипотеки в России составила около 14%.
Какие ставки дадут сегодня
Средняя ставка выдачи ипотечных кредитов в июне 2018 года составила 9,48% годовых. На фоне снижения рыночных ставок с середины прошлого года стали пользоваться спросом программы перекредитования — многие действующие кредиты были оформлены под 12–13% и выше. Возможностью снизить ставку по ранее взятому кредиту в первом полугодии 2018 года воспользовались около 90–95 тысяч заемщиков на сумму 180–190 млрд рублей, в 2017 году рефинансировали кредиты около 80 тысяч семей.
Сколько можно сэкономить
Расчеты показывают, что рефинансирование выгодно даже при снижении ставки на 0,5 п. п. Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих. При рефинансировании у заемщика, , снижается размер ежемесячного аннуитета (платежа), а , сокращается общая сумма переплаты по кредиту.
При снижении ставки на 3 п. п. средний платеж по жилищному кредиту снизится на 20–25%. Так, при сумме кредита 4 млн рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 12% до 9%) ежемесячный платеж снизится с 48,2 до 40,8 тысяч рублей. При сумме кредита в 1,7 млн рублей и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 20,5 до 17,3 тысяч рублей. Даже разница в 4–5 тысяч — это очень чувствительная сумма для семейного бюджета, которую можно направить на повседневные нужды.
Для того чтобы рефинансировать свой ипотечный кредит, заемщику необходимо обратиться либо в свой банк, где был получен ипотечный кредит, либо в другой, который выдаст новый ипотечный кредит на погашение суммы основного долга по действующему. В первом случае снижение ставки происходит в рамках действующего кредитного договора (на усмотрение действующего кредитора), во втором — происходит выдача нового ипотечного кредита.
В целом банк заинтересован в том, чтобы сохранить своих заемщиков, особенно тех, кто регулярно обслуживает взятые на себя обязательства и не допускает возникновения просроченной задолженности. Поэтому банки часто идут навстречу своим заемщикам и снижают ставки по действующим кредитам. Вместе с тем программы рефинансирования по кредитам, выданным в других банках, часто бывают более привлекательными для заемщиков. Сейчас ставки по ним составляют 8,8–9,5%. При выдаче нового кредита на погашение действующего заемщику не требуется согласия на рефинансирование от текущего кредитора.
Какие нужны документы
Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
Расходы на рефинансирование
Для Москвы расходы заемщика на оформление рефинансирования состоят из оплаты оценки недвижимости — порядка 5 тысяч рублей, оплаты регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет тысячу рублей) и страховки. В любом случае, затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода. Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения осуществляются бесплатно.
В случае оформления нового договора страхования у клиента есть возможность вернуть часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В этой связи, оформление новой страховки в контексте расходов заемщика незначительно отличается от оплаты страховых взносов по старому договору.
Следует помнить, что на время оформления залога недвижимости в пользу нового кредитора может применяться повышенная процентная ставка. Обычно это около 2 п. п. сверх ставки по новому кредиту. Снятие залога с недвижимости и оформление нового залога обычно занимает не более двух месяцев, после чего ставка будет снижена.
В рамках государственной программы ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей при рефинансировании предоставляется льготный период, в течение которого ставка составит 6% годовых.