Сегодня многие российские кредитные учреждения предлагают такую удобную опцию, как рефинансирование ипотеки. При этом зачастую заемщиков интересует вопрос о том, можно ли оформить перекредитование в том банке, где изначально был взят кредит. Настоящая статья поможет во всем разобраться.
В общем смысле под такой услугой подразумевается перекрытие текущего займа другим кредитом, оформленным на более выгодных условиях. Сделать можно рефинансирование ипотеки в том же банке или в другом.
Бесспорно, перекредитование обладает большим количеством положительных сторон, которые заключаются в следующем:
- Возможность снижения платы за ипотеку (процентной ставки);
- Изменение валюты, в которой был оформлен кредит (например, если первоначальная ссуда была оформлена в долларах, то рефинансирование можно сделать в рублях РФ);
- Уменьшение ежемесячных платежей;
- Соединение нескольких займов в один.
Как уже было написано выше, рефинансирование ипотеки в том же банке, где был оформлен первоначальный кредит, вполне возможно. Однако стоит отметить, что кредитные учреждения для своих клиентов оказывают подобную услугу неохотно, а иногда и вовсе отказывают.
Дело в том, что перекредитование предполагает существенное изменение первоначальных условий предоставления ипотечного займа. При этом считается, что необходимость в подобной процедуре является следствием ухудшения платежеспособности получателя средств. В связи с этим снижается и качество такого кредита, что требует создания дополнительных резервов под рефинансируемый ипотечный заем.
Однако, если смотреть с точки зрения клиента, то предпочтительнее воспользоваться такой услугой именно в своем банке, так как это позволит сэкономить время, а также избежать расходов по выплате комиссий за обслуживание.
Итак, для того чтобы произвести рефинансирование ипотеки в том же банке, где она изначально была оформлена, надо действовать следующим образом:
В настоящее время на рынке банковских услуг представлено большое количество программ ипотечного перекредитования, которые содержат самые разные условия. Зачастую клиенту очень сложно выбрать наиболее выгодный вариант.
Так, можно выделить несколько важных моментов, на которые стоит обращать внимание, изучая ту или иную программу рефинансирования. К таковым относятся:
- Стоимость займа – по мнению многих экспертов, разница между размером годовой ставки по первоначальному кредиту и по новому, должна быть не менее 2%. В противном случае оформлять такую процедуру будет нецелесообразно.
- Общая сумма переплаты по кредиту – попав в трудное финансовое положение, некоторые люди желают рефинансировать свою ипотеку с целью уменьшения размера ежемесячного платежа. Как правило, в этом случае увеличивается срок кредита, что влечет за собой выплату больших процентов. Таким образом, необходимо предварительно узнать размер переплаты по новому займу, а затем сравнить ее с остатком по текущему кредиту. На основании этого можно будет принять взвешенное решение.
- Комиссия за обслуживание – довольно часто встречаются ситуации, когда банк предлагает весьма низкий процент под перекредитование, однако умалчивает о других сопутствующих платежах. В связи с этим рекомендуется сразу выяснить, сколько будет составлять ежемесячный платеж с учетов всех комиссий и сборов.
Действующее законодательство не обязывает кредиторов осуществлять рефинансирование займов. В связи с этим вполне реально получить отказ в предоставлении подобной услуги.
Кроме того, часто происходят ситуации, когда свой банк затягивает с рассмотрением заявления на перекредитование, долгое время не объявляя конечное решение. В этом случае целесообразно обратиться в другое кредитное учреждение, предлагающее более выгодные условия.
В завершение стоит отметить, прежде чем взять новый кредит, следует все тщательно взвесить и просчитать, так как далеко не всегда этот вариант является эффективным. Также важно учесть, что клиенту, который допускал просрочки по предыдущему займу, а также имеет плохую кредитную историю, будет отказано в такой услуге.
Рефинансировать ипотеку в своем же банке можно, только правильнее в этом случае говорить о реструктуризации задолженности, так как она встречается гораздо чаще. Эти два понятия имеют сходные черты, но есть между ними и много различий. Человеку, желающему уменьшить свою финансовую нагрузку, важно разобраться с определениями и особенностями, понять механизм действия.
И рефинансирование, и реструктуризация являются разновидностями поддержки заемщиков. Но они имеют много различий, о которых важно знать:
Рефинансирование
Реструктуризация
Кто проводит
Другой или собственный банк (последнее встречается крайне редко)
Кредитная организация, выдавшая жилищный займ
В чем заключается
Человек берет деньги в долг в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях, а имеющуюся задолженность перед банком погашает
Клиенту снижают процентную ставку по ипотеке, предоставляют кредитные каникулы, увеличивают срок — выбирают наиболее подходящий вариант
Нужно ли заключать новый ипотечный договор
Что происходит с залоговой недвижимостью
Новый банк выкупает ее у старого и становится залогодержателем
Она остается у банка, в нее не вносят никаких изменений и дополнений
Происходит ли выдача денег
Нет, деньги получает старый банк-кредитор
Банк в принципе не предоставляет деньги клиенту повторно, а лишь улучшает условия кредита
Основания для проведения
Желание клиента и удовлетворение им требований банка, предлагающего рефинансирование
Тяжелое материальное положение заемщика, сложные семейные обстоятельства
Иные особенности
Многие банки позволяют рефинансировать сразу несколько кредитов, объединив задолженность по ним
Процедура, как правило, инициируется самим заемщиком
Различаются и механизмы рефинансирования и реструктуризации. Они предполагают сбор абсолютно различных бумаг. Если при рефинансировании банк хочет убедиться в платежеспособности, надежности и ответственности клиента, то при реструктуризации он требует документов, подтверждающих ухудшение материального положения.
Понятие рефинансирования подразумевает возможность проведения этой процедуры, но на практике это происходит крайне редко. Объясняется такая ситуация тем, что банку не выгодно предоставлять своим клиентам новый ипотечный займ под меньший процент. В этом случае финансовое учреждение теряет часть своего дохода.
Ни один крупный российский банк не предлагает рефинансировать кредит, в том числе и ипотечный, своим клиентам. Эту процедуру они проводят в отношении новых заемщиков, дабы привлечь дополнительный капитал.
Однако иногда человеку удается рефинансировать ипотеку в том же банке, но это скорее исключение, нежели правило.
На сайте Сбербанка, ВТБ 24, Альфа-Банка и других финансовых учреждений есть информация об активных предложениях по рефинансированию кредитов. Вот только доступны они клиентам, займы которых оформлены в других банках. Что это значит? Что заявленный список документов и перечень необходимых действий на своих клиентов не распространяется. Если же человек хочет попытаться рефинансировать ипотеку в своем банке, то действовать нужно следующим образом:
- найти выгодное предложение о рефинансировании в другом банке;
- собрать необходимый пакет документов и дождаться решения;
- при получении положительного ответа запросить у нового банка документ, подтверждающий готовность финансового учреждения перекредитовать заемщика;
- представить полученную бумагу в свой банк и попросить о снижении процентной ставки.
Но даже выполнение всех этих действий не гарантирует, что банк пойдет на уступки. Однако вероятность такого исхода существует. Ведь в этом случае финансовое учреждение будет четко понимать, что уже теряет клиента, и если условия по кредиту не изменить, то он уйдет совсем. Но даже тогда далеко не каждый банк согласится смягчить условия, снизив процентную ставку.
Для рефинансирования ипотечного кредита в классическом его понимании список необходимых документов включает в себя:
- российский паспорт;
- еще один документ, удостоверяющий личность (при необходимости);
- справку о доходах, копию трудовой и другие бумаги, подтверждающие наличие постоянного дохода и работы;
- документы на залоговую недвижимость.
Однако при рефинансировании ипотеки в своем же банке они чаще всего не требуются, так как учреждение уже знает о наличии дохода и работы у заемщика. Если же активного предложения у кредитной организации нет, то весь пакет документов собирать придется, только представить его нужно в другой банк для получения согласия на проведение рефинансирования. Именно его представляют в свой банк вместе с письменным заявлением, в котором прописывается просьба рефинансировать кредит.
К сожалению, на практике банки намного чаще отказывают своим клиентам в рефинансировании их кредитов. Они намного охотнее проводят рефинансирование ипотеки для заемщиков других финансовых учреждений. Если вы получили отказ, а уходить в другой банк не хочется, то стоит попробовать использовать другой способ облегчения налогового бремени – реструктуризацию.
Эту процедуру кредитные организации проводят более охотно. Только вот снизить процент в этом случае не удастся. Но можно претендовать на изменение других условий:
- предоставление кредитных каникул;
- увеличение или уменьшение срока кредитования.
Иногда банки даже готовы списать часть задолженности или начисленные штрафы. Но в любом случае потребуются веские доводы. Например, потеря кормильца, серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря работы, снижение зарплаты или рождение ребенка в семье станут серьезным основанием. В банк достаточно будет представить письменное заявление и документ, подтверждающий случившиеся обстоятельства.
Процентные ставки по ипотеке в России снижаются. Это факт. За год – более, чем на 2 процента. При таком серьезном снижении ставок и прогнозе дальнейшего уменьшения цены ипотеки, конечно, заемщики рассчитывают на рефинансирование ипотеки.
Процентные ставки по ипотеке в России снижаются. Это факт. За год – более, чем на 2 процента. При таком серьезном снижении ставок и прогнозе дальнейшего уменьшения цены ипотеки, конечно, заемщики рассчитывают на рефинансирование ипотеки.
Напомним, что рефинансирование ипотеки это процедура погашения старого кредита за счет нового с более интересными условиями.
Зачастую, мы идем за новым кредитом в другой банк, не в тот, где получили действующую ипотеку. Все потому, что банку не интересно менять условия кредита. И не только потому, что ему выгоднее более высокая доходность (ставка же по старому кредиту выше). Дело даже не в этом – вы же можете уйти к другому кредитору, зачем вашему банку вас терять? Проблема в том, что когда банк меняет текущие условия по кредиту, это называется реструктуризация . А при реструктуризации каждый банк начисляет повышенные резервы, проще говоря, теряет часть прибыли. Это требование Центрального Банка России. Он считает, что реструктурированные кредиты плохие.
Согласитесь, намного было бы проще, если бы при снижении ставок, ваш банк сам менял вам условия на действующие в текущий момент. И тогда вам не пришлось бы задумываться, как же сделать перезалог. Квартира то ваша уже в ипотеке, новый кредитор тоже хочет залога, который вы перед получением нового кредита вообще-то должны снять.
И вот, главный банк страны озаботился этой проблемой и решил изменить свои требования.
Банк России готов упростить свои требования к размеру резервов при рефинансировании ипотеки.
НОВОЕ : Банкам разрешили при определенных условиях реструктурировать кредиты с понижением ставки. Подробнее здесь .