В жизни любого заёмщика по ипотеке может возникнуть ситуация, когда он теряет возможность продолжать платить по ранее взятому банковскому кредиту.
Причин этому может быть множество: это и неспособность выплачивать требуемую ежемесячную сумму по причине снижения заработной платы, и серьёзное заболевание, и увольнение с работы.
Самое худшее, что такой неудачливый заёмщик в такой ситуации может сделать – это перестать платить и общаться с банком. В этом случае его ожидают самые неприятные последствия. Во-первых, пострадает его кредитная история. Существует организация, называемая Бюро кредитных историй, у которой уже есть статус национального учреждения. Эта организация систематизирует все данные из всех банков о том, какой заёмщик и в каком банке не погасил кредит, выплачивал его с задержками, или даже не внёс вовремя один ежемесячный взнос по кредиту.
Проблема для заёмщика здесь в том, что обычно реализованная таким образом недвижимость оценивается гораздо ниже её рыночной стоимости. Поэтому может так получиться, что вы останетесь ещё и должны. В-третьих, если вы не захотите самостоятельно продать это жильё и откажетесь платить по кредиту, банк вправе вас выселить. Конечно, это неприятно. Но вдумайтесь: ведь кредитной организации не остаётся другого выбора.
Большинство банков перед тем, как выдать ипотечный кредит, старается как можно полнее обеспечить свою безопасность от возможных рисков. Поэтому кредитная организация в первую очередь требует от потенциального заёмщика предъявления страховки. Страховок может быть много: страхование жизни, трудоспособности, залогового жилья от порчи или полного уничтожения, уменьшения вашей заработной платы и т.д.
Самое главное в трудной ситуации – это то, что вы должны пойти на переговоры с банком с самого начала, перед тем, как вы не сможете оплатить очередной взнос. Банк, скорее всего, пойдёт вам на уступки. Это может быть отсрочка по очередному платежу, снижение процентов по займу, пересмотр графика платежей, увеличение срока выплаты кредита и т.д. В любом случае вам будет выгоднее решить конфликт до того, как он произошёл. Тем более, что в этом случае вы не будете платить пеню.
Любой банк сначала анализирует все шансы клиента погасить кредит в течение обозримого времени после того, как у него поправится финансовое положение. Если их нет, то только тогда он обращается в судебные органы. И вас выселят из приобретённой квартиры, хотите вы этого или нет, так как новое жильё находится у банка в залоге.
— В современном мире нужно быть финансово грамотным человеком, и если вы будете стараться уйти от проблемы, прячась от банка, вы наделаете себе множество лишних неприятностей. Поэтому, ведите себя спокойно, ведь банкиры – тоже люди, с которыми всегда можно договориться.
28 августа 2019 — Межрайонная прокуратура отменила постановление участкового об отказе в возбуждении уголовного дела.
22 августа 2019 — Определением суда восстановлен срок на подачу апелляционной жалобы на решение суда.
14 августа 2019 — В полном объёме удовлетворен иск о разделе имущества супругов.
В Палермо только женщинам разрешено находиться на пляже в полностью обнажённом виде, в то время как мужчинам — нет. Обоснование звучит примерно так: «Мужская анатомия может приобретать пошлый вид, даже непреднамеренно». Ещё бы, когда вокруг столько голых женщин.
Многие люди столкнулись с проблемой снижения реального и дохода или вообще потеряли работу в кризис. Еще и растут цены на продовольствие, бензин, увеличились тарифы ЖКХ. Так как по условиям ипотеки покупаемая недвижимость находится в залоге у банка, то заемщики бояться потерять квартиру, если будут не в силах гасить кредит. Но в большинстве случаев банки только пугают заемщиков. Банкам проще пойти навстречу. Как решить проблемы с ипотекой и что здесь поможет?
Что можно понимать под финансовыми проблемами? Это случаи, когда заемщик временно не может гасить долг. Например, болезнь, снижение зарплаты, потеря работы и т. д. Другими словами, это проблемы, связанные с временной неплатежеспособностью.
Если такие проблемы возникли, нужно незамедлительно идти в банк. Если просрочек платежей не было, то легко можно договориться об отсрочке на определенный период. Но требуется представить некоторые документы. К примеру, характеристика с места работы, справка о постановке на учет в Центре занятости, справка из больницы и т. д.
Чем раньше заемщик обратится в банк, тем больше шансов договориться.
Например, заемщик имеет серьезные финансовые проблемы. Тогда можно взять в том же банк стабилизационный кредит. Как правило, он дается на 1 год. Выдается сумма, которая равна 12-ти ежемесячным выплатам по ипотеке. Эти деньги идут в счет погашения ипотечного кредита. Заемщик в течение года гасит уже новый долг, но ежемесячные выплаты будут заметно ниже. На 1 год про ипотеку можно забыть. За это время нужно найти работу с зарплатой, которая позволит гасить потом ипотеку безболезненно для семейного бюджета.
Если вариант со стабилизационным кредитом не подходит, то можно пойти другим путем. Можно взять в другом банке новый кредит по более выгодным условиям и полностью погасить ипотеку. Новый кредит необходимо оформлять на более длительный срок. Тогда ежемесячные выплаты будут меньше. Но такой вариант подойдет для тех, кто уже погасил большую часть ипотеки.
Эту проблему решает сам банк при оформлении ипотеки. Дело в том, что такие случаи страхуются. Если заемщик полностью потерял работоспособность, то решать проблему будет уже другая организация.
Если ипотека оформлялась в валюте, а доход заемщика в рублях, то ситуация очень сложная. В таком случае может помочь рефинансирование. Схема такая же. Банк выдает новый кредит в рублях с новыми условиями. Заемщик будет гасить посильную сумму каждый месяц. Но кредит оформляется с новой процентной ставкой, и если курс рубля будет крепнуть, то на снижение выплат это уже никак не повлияет.
С банком всегда можно договориться. Если причина уважительная (потеря работы, болезнь и т. д.), а крупных просрочек платежей нет, то можно добиться реструктуризации и даже избежать штрафных санкций. Конечно, для заемщика это невыгодно, ведь платить в итоге придется больше. Но и терять квартиру, за которую уже много выплачено, никому не хочется.
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.
Ипотека – долгосрочное кредитование под залог недвижимости или земельного участка. Длительные сроки и большие суммы кредитов создают серьезное финансовое бремя на протяжении нескольких лет, а иногда и десятилетий. За такой период времени в жизни заемщика может произойти все что угодно, но главное – разного рода события способны отрицательно сказаться на уровне платежеспособности по ипотеке.
С одной стороны, многие люди стремятся побыстрее рассчитаться с кредитом и погашают его досрочно, а с другой – очень многие попадают в ситуацию полной неспособности нести кредитное бремя, по крайней мере на действующих условиях ипотеки. В последнем случаев невольно встает вопрос: как избавиться от ипотечного кредита?
Как избавиться от ипотеки? Как ни странно, но решить задачу избавления от ипотеки бывает куда проще, чем по потребительским займам. Однако очень многое зависит от того, какие сопутствующие цели стремится достичь заемщик.
В большинстве случаев заемщики-должники ставят цели:
- Сохранить залог в своей собственности, но при этом добиться изменения условий ипотеки, чтобы появилась возможность снизить долговую нагрузку и на более мягких условиях вносить периодические платежи.
- Сохранить залог и самостоятельно создать для себя условия снижения кредитной нагрузки (рефинансирование).
- Поскорее закрыть кредит и не важно, удастся сохранить залог или нет.
Ипотечный кредит – сложная форма кредитования. И хотя залог – это одно правоотношение, а кредит – другое, они взаимозависимы. Поэтому, как правило, взаимозависимы и цели, которые ставит перед собой заемщик, рассчитывая избавиться от кредита. Практически всегда приходится выбирать: либо сохранить залог за собой, либо нет и в этом случае действовать по ситуации.
Проще всего закрыть кредит, когда есть готовность к утрате залога – он сам по себе обеспечит исполнение обязательств. И сложнее – когда важно сохранить недвижимость или земельный участок. Здесь в любом случае придется либо самостоятельно искать источники рефинансирования или погашения кредита, либо договариваться с банком.
Прежде чем выбирать вариант решения вопроса с ипотекой, нужно обратиться к рассмотрению возможности ее погашения за счет страховки. Далеко не всегда, но некоторые заемщики страхуют свою гражданскую ответственность по кредитному договору, в том числе на случай потери работы или источников доходов. Возможным решением вопроса может стать и наличие страховки здоровья и жизни заемщика. Страховая компенсация обеспечит полное или хотя бы частичное погашение кредита.
Если страховки нет, либо случай не подпадает под страховой, необходимо решать вопрос уже с банком.
При намерении сохранить залог возможными вариантами являются:
- Реструктуризация кредита. При выборе этого варианта необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, указать причины невозможности на прежних условиях нести обязательства, подтвердить их документально и высказать свои предложения по поводу реструктуризации. По итогам рассмотрения обращения банк может предложить разные варианты решения вопроса: освобождение на некоторое время от погашения тела кредита, снижение размера периодического платежа с увеличением срока кредита и другие варианты. Очень часто по ипотеке разрабатываются индивидуальные условия реструктуризации, учитывающие как ситуацию с кредитом и задолженностью, так и финансовое положение заемщика, его текущие и будущие финансовые возможности.
- Рефинансирование. Если ипотека была оформлена в конце 2015 года или в течение 2016 года, сегодня практически все ключевые банки предлагают возможность рефинансирования кредита или пересмотра его условий с применением сниженных процентных ставок. Но здесь многое зависит от уровня просроченной задолженности и самого факта ее наличия. Если банк, где оформлена ипотека, отказывается от рефинансирования, можно обратиться в другой банк.
Если задача сохранения залога не стоит, и главное – избавиться от кредита, то вариантами решения вопроса могут быть:
- Договоренность с банком о реализации залога и погашении за счет вырученных средств кредитных обязательств. В этом случае банк либо дает согласие на то, чтобы заемщик сам решил вопрос купли-продажи, либо самостоятельно занимается реализаций залога с согласия заемщика, либо доверяет последнему решение основных вопросов с продажей, но полностью контролирует процесс.
- Перевод долга по ипотечному кредиту на другое лицо. В этом случае также требуется согласие банка-кредитора, и он будет оценивать нового заемщика по таким же критериям, что и первоначального. Первичный должник не выбывает из кредитного правоотношения. Он будет нести в зависимости от условий договора о переводе долга или солидарную, или субсидиарною ответственность. Вопрос относительно залога в этом случае решается по соглашению между банком-кредитором и залогодателем. Как правило, схемы подобного рода сделок разрабатываются и согласовываются между всеми участниками в индивидуальном порядке. Но ключевой здесь будет позиция банка. При определенных обстоятельствах залоговое имущество может быть сохранено за первоначальным должником, но сам по себе залог не отменен. С другой стороны, залоговое имущество может перейти с согласия банка в собственность нового должника, а прежний – быть полностью освобожденным от всех обязательств перед банком.
Некоторые заемщики практикуют такую форму погашения ипотечного кредита, при которой на платежи идут доходы от сдачи залога в аренду. Заключение договора аренды формально требует согласия банка-кредитора. Но многие эту обязанность обходят, договариваясь с арендатором в устной форме или на свой страх и риск заключают письменный договор в надежде, что пока обязательства по кредиту выполняются, банк просто не воспользуется своим правом на признание аренды недействительной.