Условие: По схеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка к моменту получения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 90 тыс. руб.
Определить: Какую сумму кредита под залог получаемого жилья получит данный клиент, если сумму накоплений составила 30 % получаемого жилья, а предполагаемое соотношение суммы кредита и стоимости залога составит 70 %?
1. Найдем стоимость покупаемого жилья: 90000 / 30 % × 100 % = 300000 тыс. руб.
2. Поскольку покупаемое жилье является залогом, то сумма кредита равна: 300000 × 70% / 100 % = 210000 руб.
Попробуйте решить самостоятельно.
Задача 1. По схеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка накопит 20000 руб., что составило 20% стоимости покупаемого жилья. Каково соотношение кредита и стоимости залога, если кредит под залог покупаемого жилья составил 80000 руб.
Задача 2. По схеме целевых накопительных сбережений клиент предполагает получить кредит в размере 60 тыс. руб. под залог покупаемого жилья. Сколько нужно накопить клиенту на сберегательном счете, если накопления должны быть равны 30% стоимости покупаемого жилья, а соотношение кредита и стоимости залога должно составлять 80%?
Условие: Иванов С.И. с ежемесячным доходом 3 000 рублей обратился в Сбербанк с просьбой выдать ему ипотечный кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 5 лет.
Определить: Может ли Сбербанк удовлетворить заявку Иванова С.И., если условия кредитования предполагают погашение кредита и процентов ежемесячными равномерными взносами, которые на должны превышать 30 % дохода?
Решение: Поскольку погашение осуществляется равномерными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашение кредита: 60000 / 12 мес × 5 лет =1 тыс.руб.
Возможность ежемесячных выплат клиента исходя из его дохода составит: 3000 × 30 % / 100 % =900 руб.
Следовательно, даже без учета процентов Иванов С.И. не сможет погасить кредит.
Попробуйте решить самостоятельно.
Задача 3. Петров И.И. с ежемесячным доходом 2 000 рублей обратился в Сбербанк с вопросом: может ли он получить кредит в сумме 240000 руб. Что ответил Петрову И.И. служащий кредитного отдела, если кредитная политика банка ориентируется на выдачу кредит под залог недвижимости сроком до 10 лет?
Задача 4: Может ли Сбербанк выдать ипотечный кредит в сумме 70 000 рублей. Смирнову О.А. с ежемесячным доходом 3 000 рублей на срок 6 лет с условием, что погашение кредита и процентов будет осуществляться ежемесячно равномерными взносами, не превышающим 30% дохода?
Определите сумму кредита, ежемесячный платеж Петрова А.В. и его минимальный доход.
Квартира стоит 785600 рублей
Петрову А.В. надо внести 30% от стоимости покупаемой квартиры, т.е. 235 680 рублей (785600 × 30% / 100%)
кредит, который Петров А.В. должен взять в банке составляет 549920 рублей (758600 – 235680)
находим проценты за пользование кредитом
а) за год 104484,8 рублей (549920 × 19% / 100%)
б) за месяц 8707 рублей (104484 : 12 мес)
основной платеж 6546,7 рублей (549920 : 84 мес (т.е. 12 мес * 7 лет))
ежемесячный платеж за кредит составит 15253,7 рублей (8707 + 6546,7)
Таким образом, минимальный доход Петрова А.В. должен составлять 25422 рубля = 15253, 7 / 60 % × 100% (согласно законодательству банк может удерживать до 60% от дохода заемщика).
Попробуйте решить самостоятельно
Задача 5: Петров А.В. решил приобрести квартиру в городе Саратове стоимостью 950 000 рублей. Он обратился в Сбербанк предоставить ему ипотечный кредит (ипотека предоставляется на 15 лет под 19 % годовых). Определите кредитоспособность Петрова А.В. и сумму кредита, которую ему может предоставить Сбербанк, если его заработная плата составляет 3 600 рублей.
Задача 6: Заемщик 1 сентября 2005 года получил в отделении Сбербанка ссуду на индивидуальное жилищное строительство в сумме 500000 рублей сроком на 15 лет под 19% годовых под залог земельного участка, рыночная стоимость которого составляет 700000 рублей без строения. Штраф за просроченные проценты – 0,1% в месяц. Определите вид банковского кредита. Составьте график платежей по ссуде, учитывая, что по условию договора проценты и сумма основного долга уплачиваются равными долями ежемесячно. Определите сумму процентов, которую заемщик уплатит банку в случае:
а) своевременного использования ссуды;
б) наличие просроченной задолженности сроком в 2 месяца.
При открытии любого вида вклада между Банком и вкладчиком заключается договор, в котором оговариваются условия вклада, а так же права и обязанности сторон. Договор оформляется в двух экземплярах: один остается в банке, другой хранится у вкладчика. Вкладчик Банка, кроме договора, получает сберегательную книжку, в которой фиксируются все операции, совершаемые по счету. По всем видам вкладов начисляются проценты исходя из процентной ставки, действующей по данному виду вклада. По окончании срока хранения общая сумма процентов в установленном порядке присоединяется к сумме вклада.
Задания для самостоятельной работы:
1.Составить схему, отражающую структуру форм собственности на недвижимость в РФ.
2. Перечислить основные проблемы рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ.
Задания для самостоятельной работы:
1. Составьте схему организационной структуры кредитной системы РФ.
2. Дайте определение эмиссии ипотечных облигаций и раскройте суть этого экономического процесса.
Задача № 1. Молодожены решили купить земельный участок по ипотеке, решив самостоятельно накопить на первый взнос, с целью экономии своих средств на процентах по ставке банка. Если в начале каждого месяца они будут вносить на банковский счет $ 500, то какая сумма у них будет через 5,5 года? Банковский процент – 10% годовых.
Задача № 2. Стоимость одного взноса по ипотеке составляет 35000 руб. в месяц. Клиенты договорились с Банком об отсрочке всех платежей на три месяца (без учета сложного процента). Какую сумму клиенты при этом сэкономят, если Сбербанк предлагает 10% годовых при ежемесячном начислении.
Задача № 3. В связи с дефицитом бюджета заработная плата в 50 000 рублей будет выплачена специалисту только через 2 месяца. Какова ее текущая стоимость при ежемесячной банковской ставке 11% и инфляции 5% в месяц?
Задание для самостоятельной работы (решение задач):
1. Перечислите различные схемы и программы по приобретению жилья населением на рынке ипотечного кредитования, предлагаемые в СПб.
2.Составьте таблицу стоимости (студий и однокомнатных квартир) в готовых жилых домах, предлагаемых застройщиками, по районам СПб на текущий период. Выявите самые дешевые и самые дорогие варианты от различных застройщиков (строительных компаний) и по районам города.
Задача № 1.Хозяин дачи, получив в конце сентября премию, решил отложить 2500 долларов на первый взнос на приобретение садового дома по ипотеке в июне следующего года. Один из банков предлагает ему 6% годовую ставку сежемесячным начислением, другой – 9% ставку сполугодовымначислением. В каком из банков наиболее выгодные условия?
Задача № 2. Стоимость коттеджа составляет 50 000 $ США. Сколько долларов необходимо откладывать каждые полгода (в конце полугодия) в банк под 9% годовых, чтобы за 3,5 года накопить требуемую сумму?
Задача № 3. Стоимость коттеджа составляет 50 000 $ США. Сколько долларов необходимо откладывать каждые полгода (в начале полугодия) в банк под 9% годовых, чтобы за 3,5 года накопить требуемую сумму?
Задача № 4. Схема эксплуатации объекта недвижимости такова:
Первые 5 лет предполагается аренда объекта, при этом доход арендатора составит 15 000 долларов в год.
На 6-ой год эксплуатации объекта предполагается проведение ремонта, общей стоимостью 10 000 долларов.
В последующие 5 лет эксплуатации предполагается аренда объекта, при этом доход составит 18 000 долларов в год.
Затем предполагается продажа объекта за 500 000 долларов США.
Ставка дисконтирования составляет 12% годовых. Оцените сегодняшнюю стоимость объекта недвижимости.
Задача № 5. Известно, что через 5 лет Ваша однокомнатная квартира будет стоить 10 млн. рублей. Сколько она стоит сегодня при ежегодной ставке 10%?
— Процент по кредиту зависит от срока кредитования и первоначального взноса. Самый низкий получается при первоначальном взносе 70% от суммы кредита на срок до 10 лет. Минимальный первоначальный взнос установлен в 10%, максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет. Ипотечной программы без первоначального взноса у нас нет. Считаем, что заемщик, вложив свои личные сбережения в покупку жилья, будет серьезно относиться и к ежемесячным выплатам. Будет также беречь недвижимость, которая досталась ему не за просто так от банка, а частично за свои кровные деньги.
— Что может находиться в залоге у банка?
— В залоге может быть приобретаемая квартира либо уже имеющееся в собственности жилье.
— Можно взять кредит под строящуюся недвижимость?
— Предлагаю на ваш выбор решение нескольких задач.
Дано: есть личные накопления (собственные средства) в сумме 300 000 рублей
Хочу купить: 2-комнатную квартиру за 2 000 000 рублей
Сумма кредита: 1 700 000 рублей.
Состав семьи: 2 человека
Вариант 1: срок кредита – 120 месяцев (10 лет)
Ежемесячный платеж по кредиту – 26 095 рублей
Необходимый доход (подтвержденный справкой 2-НДФЛ за последние 6 месяцев) – 57 000 рублей (на двоих в разных пропорциях, например – 30 000 рублей – заемщик, 27 000 рублей– созаемщик). Если в роли созаемщиков выступят еще родственники и друзья, то
57 000 рублей – 3 человека (максимум)
60 000 рублей – 4 человека (максимум)
Вариант 2: срок кредита – 180 месяцев (15 лет)
Ежемесячный платеж по кредиту – 22 431 рублей
Необходимый доход (подтвержденный справкой 2-НДФЛ за последние 6 месяцев) – 50 000 рублей (на двоих, в разных пропорциях, например – 30 000 рублей – заемщик, 20 000 рублей– созаемщик)
50 000 рублей – 3 человека (максимум)
55 000 рублей – 4 человека (максимум)
Вариант 3: Срок кредита – 360 месяцев (30 лет)
Ежемесячный платеж по кредиту – 20 150 рублей
Необходимый доход (подтвержденный справкой 2-НДФЛ за последние 6 месяцев) – 45 000 рублей (на двоих, в разных пропорциях, например – 25 000 рублей – заемщик, 20 000 рублей– созаемщик)
45 000 рублей – 3 человека (максимум)
49 000 рублей – 4 человека (максимум)
Дано: имеется, например, 1-комнатная квартира стоимостью, допустим, 1 300 000 рублей.
Требуется: большая по площади или лучшая по другим параметрам предположим, за 2 000 000 рублей.
Задача № 3 : у вас есть недвижимость, и вы хотите получить кредитные денежные средства под залог данной недвижимости.
Условия будут следующими:
Размер денежных кредитных средств составляет до 70% от недвижимости, оформляемой в залог.
Срок кредитования: от 1 года до 15 лет.
Процентная ставка – 16%.
Эти деньги вы можете потратить куда угодно: на покупку другой квартиры, ремонт, покупку автомобиля или сделать любое другое дорогостоящее приобретение. Отчет о том, куда вы потратили деньги, не требуется.
Например: у вас есть 2-комнатная квартира стоимостью 2 000 000 рублей. Это значит, что вы можете получить кредит под ее залог в размере 1 400 000 рублей. Ставка по данному виду кредита составляет 16% вне зависимости от количества лет! Кстати, вы можете взять и меньшую сумму вплоть до 10%.
Например, вы решили взять эти деньги сроком на 10 лет, тогда:
Ежемесячная выплата составит – 23 614 рублей
Доход должен составить (при семье из 3 человек) – 52 000 рублей (на всех троих). Если еще ваш друг согласится выступить созаемщиком, то на 4 человек вам достаточно подтвердить доход в 56 000 рублей.