Российские банки с первым месяцем осени меняют тарифы. Клиентов ожидает приятный сюрприз.
Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают – а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.
Впрочем, специальные программы субсидирования ипотечных кредитов помогут избежать задолженностей и больших штрафных процентов. Реструктуризация ипотеки позволит снизить финансовую нагрузку и поддержать доверительные отношения с банком.
Прежде всего стоит понять, что это такое – реструктуризация. На сегодняшний день существует две возможности облегчить груз ипотеки: рефинансировать ее или же реструктуризировать.
По сути, реструктуризация – это перезаключение договора ипотеки на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредитования, при этом значительно снизив процентную ставку. Получается, клиент выплачивает все ту же сумму, но размер месячных выплат становится меньше. Важно здесь то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы и оформили кредит.
Рефинансирование же – это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу.
Важный момент: реструктуризация ипотеки в банке доступна только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужны веские основания, чтобы разрешить заемщику выплачивать меньшую сумму в более долгий срок. Причина эта – снижение доходов заемщика, вызванное сокращением на работе, снижением заработной платы или потерей работоспособности.
Воспользоваться реструктуризацией могут:
- Уволенные по плановому сокращению штата или в связи с ликвидацией деятельности организации,
- Получившие травмы на производстве с документальным оформлением и подтвержденным больничным листом о временной/постоянной недееспособности,
- Люди, внезапно утратившие трудовую занятость из-за тяжкого заболевания, повлекшего за собой инвалидность,
- Вышедшие в отпуск по уходу за ребенком.
В случае, если банк придет к выводу, что заемщик сам виноват в ухудшении своего финансового положения, ему будет отказано в реструктуризации.
Также возможность перезаключения договора на более выгодных условиях имеют:
- Ипотечники с семьей, в которой есть несовершеннолетний ребенок или молодой человек до 23 лет, учащийся в университете или колледже на очной основе,
- Граждане с удостоверениями участников боевых действий,
- Физлица-инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов.
Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Однако при этом заемщикам позволяется иметь доли в иной недвижимости, не превышающие 50% от стоимости жилья.
Стоит отметить, что на квадратуру основного объекта кредитования накладываются такие ограничения:
- Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв.м.,
- Площадь двухкомнатной квартиры – не более 65 кв.м.,
- Трехкомнатной – не более 85 кв.м.
Есть требования и к цене квартиры. Так, если стоимость ипотечного жилья превышает стоимость аналогов в вашем субъекте РФ на 60%, то получить субсидию не выйдет. Ограничение не действует на многодетные семьи.
Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января 2015 года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев.
Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов. Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе. Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с АИЖК.
Список необходимых для оформления реструктуризации ипотеки документов:
- Заявление-анкета, заполняемое в банке,
- Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
- Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей,
- Трудовая книжка или договор,
- Справка о регистрации из службы занятости,
- Заключение об инвалидности,
- Договор на выдачу ипотеки,
- Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров,
- Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
- Справка о владении имуществом всеми членами семьи,
- Справка о доходах заемщика за последние три месяца,
- Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения – справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.
Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.
На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг. Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах – ваших и членов семьи. Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры. Допускаются доли – но не более 50% от стоимости квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней.
После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.
О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов. В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной.
Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.
- Существенно сократились доходы — например, вы потеряли работу или вам снизили зарплату
- Вас призвали в армию
- Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком
- Вы утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания
- Реструктуризацию можно провести по кредитным продуктам (за исключением кредитных карт)
Кредит в валюте можно перевести в рубли — вы больше не зависите от колебаний курса
Общий срок кредита вырастет — это позволит сократить сумму ежемесячного платежа
Отсрочка на погашение кредита и процентов позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа
* Обратите внимание, что после изменения условий кредитного договора путем заключения дополнительного соглашения на реструктуризацию может произойти увеличение полной стоимости кредита и переплаты по процентам (при увеличении срока кредита и получении льготного периода в оплате основного долга).
Также факт проведения реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории и может учитываться в оценке благонадежности при последующем кредитовании и рефинансировании кредитной задолженности банками.
Далеко не каждый россиянин располагает достаточными средствами для покупки жилья, поэтому многие берут ипотеку.
В современных условиях кризиса выплачивать банковские займы тяжело. Кроме того, в жизни могут возникнуть неожиданные финансовые трудности — потеря работы, внезапная болезнь, и т.д. Как быть, если вы не можете больше платить ипотеку на прежних условиях? Как не потерять деньги и крышу над головой? Читайте далее.
По сути, это изменение условий кредитного соглашения. Реструктуризация направлена на то, чтобы заемщику было проще отдавать долг. Она может выражаться в снижении процентной ставки по кредиту или увеличению периода его погашения. Чаще всего реструктуризация проводится в банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.
Суть процедуры — не допустить просрочку по платежам. Следовательно, подавать заявление в банк нужно до момента образования долга. Если вы все сделаете вовремя, это позволит вам не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога.
Отметим один нюанс.
Если вы оформили договор на реструктуризацию ипотеки до 31 мая 2017 г., то можете рассчитывать на финансовую помощь от государства. Такое правило прописано в Постановлении Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г.
Своевременная реструктуризация позволит избежать штрафных санкций и потери жилплощади.
Прежде всего, вам нужно написать соответствующее заявление в банк и приложить ряд документов. Кредитное учреждение рассмотрит представленные бумаги и примет решение.
Если банк одобрил вашу просьбу, процедура осуществляется одним из двух способов:
- между сторонами заключается новое кредитное соглашение;
- в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.
Обычно новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. Это удобно, поскольку не требуется заново проводить оценку жилья.
Реструктуризация ипотеки оформляется допсоглашением.
Если банк посчитает вас неплатежеспособным, то откажет в реструктуризации ипотеки. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд и принудительного взыскания задолженности. Единственная возможность избавиться от финансовых притязаний — банкротство.
После проведения реструктуризации вам установят новый график платежей. Если еще удалось добиться компенсации от государства, сумма долга уменьшится на сумму этого возмещения.
Каждое финансовое учреждение устанавливает свои требования к ипотечному жилью. Обычно это определенные ограничения по площади (федеральный стандарт —18 кв.м. на человека).
Если вы хотите получить компенсацию от государства, необходимо придерживаться двух условий:
- общая площадь жилища — 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. для двухкомнатной, 85 кв.м. для трехкомнатной;
- разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе составляет не более 60%.
Бумаги, которые потребуются банку для проведения реструктуризации, можно разделить на три основные группы:
- личные документы заемщика — копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
- касающиеся ипотечного кредита — копия соглашения, реквизиты счета клиента, график платежей;
- на ипотечную квартиру — технический паспорт жилого помещения, выписка из ЕГРН (с 2017 г. используется вместо свидетельства о праве собственности).
Банк может потребовать и другие документы, поэтому лучше предварительно уточнить список в отделении.
Процедура имеет несколько разновидностей в зависимости от нужд заемщика и требований кредитора. В заявлении вы можете указать наиболее предпочтительный способ, но последнее слово остается за банком.
По сути, это увеличение срока выплаты кредита с одновременным снижением размера ежемесячных платежей. При временном снижении дохода такая опция выгодна. Но следует иметь в виду, что итоговая сумма задолженности возрастет, ведь чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуем предварительно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.
Пролонгация кредита увеличит общую сумму задолженности.
Некоторые банки дают клиентам возможность объединить кредиты, оформленные в других финансовых учреждениях (потребительские, автокредиты и др.), с ипотечным займом. В этом случае клиент будет платить деньги в одно учреждение, что очень удобно.
Любой гражданин, взявший в банке ипотечный заем, вправе вернуть его раньше срока. Если банк не соглашается принять остаток долга, вы вправе обратиться в суд.
Вернуть деньги можно двумя способами:
- погасить остаток долга полностью;
- выплатить лишь часть займа.
Многие кредитные организации применяют штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Поэтому следует внимательно читать кредитный договор, иначе выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.
Если за досрочное погашение ипотеки установлен штраф, вариант вам не подойдет.
Это отсрочка по выплатам. Она позволяет пропустить несколько платежей, либо оплачивать только проценты по кредиту без погашения основного долга. Чтобы воспользоваться данной услугой, нужно иметь хорошую кредитную историю.
Кредитные каникулы — законный способ не платить ипотеку полгода.
Как уже говорилось выше, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 г., заемщик имеет возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга.
Правом на оформление льготы обладают:
- граждане, имеющие детей в возрасте до 18 лет;
- инвалиды или родители (опекуны) детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий;
- лица, имеющие иждивенцев-студентов в возрасте до 24 лет, обучающихся по очной программе.
Получить государственную поддержку можно, если:
- среднемесячный доход после уплаты взноса по ипотеке не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
- у заемщика нет в собственности иного жилья, кроме приобретенного в кредит.
В рамках госпрограммы по реструктуризации ипотеки можно получить определенный процент от остатка задолженности на момент заключения допсоглашения:
Это возможно, если заемщик имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет или у него на иждивении находится студент-очник в возрасте до 24 лет. Максимум, на который вы можете рассчитывать — 600 тыс. руб.
Она предоставляется лицам, имеющих на иждивении двух или более несовершеннолетних детей, получившим инвалидность, являющихся родителем ребенка-инвалида или ветераном боевых действий. Максимальная сумма компенсации — 1,5 млн. руб.
Финансовая помощь ипотечникам от государства — от 600 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.
Сбербанк предоставляет несколько способов реструктуризации ипотечного кредита:
- отсрочка по уплате основного долга или процентов;
- увеличение периода кредитования;
- изменение валюты кредита.
Если вы желаете начать процедуру, подайте заявление в банк. Заполнить его можно и на официальном сайте Сбербанка, не обязательно посещать офис лично. Кроме заявления, вам потребуются:
- паспорт с указанием места регистрации;
- если прописка временная, возьмите документ о регистрации по месту пребывания;
- справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка);
- документы на залоговое жилье;
- сведения о кредитном соглашении: номер и дата заключения, период действия, сумма и валюта кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа;
- банковские реквизиты.
Также возможно досрочное погашение ипотеки без каких-либо штрафных санкций. ВТБ-24 предлагает рефинансирование ипотечного кредита без предоставления справок о доходе. Ставка — 10%, размер займа — до 30 млн. руб.
Требования к заемщику аналогичны тем, что выдвигает Сбербанк. Чтобы подтвердить свои доходы, можно взять справку:
- по форме 2-НДФЛ;
- по форме банка;
- в свободном виде.
Если вы хотите оформить рефинансирование, можно сразу сделать расчет и оставить заявку на официальном сайте банка, после чего с вами свяжется специалист.
Если вы не знаете, с чего начать реструктуризацию ипотеки, обратитесь за помощью к юристу. Он подскажет, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовит все необходимые документы для подачи в банк. С поддержкой специалиста реструктуризация ипотеки пройдет быстро и безболезненно, а ваша кредитная история останется безупречной.