Страховаться при ипотеке приходится. На чем можно сэкономить при страховке.
При выдаче кредита, многие банки требуют от заемщика, чтобы тот застраховался.
Тем, кто страхуется — многие банки предлагают условия кредитования лучше, а процентные ставки ниже.
Но находится немало людей, кто хочет сэкономить на страховке. Зачастую, выбирая такие банки, которые не требуют страхования, даже если процентные ставки по кредитам в них выше.
Здравствуйте.
С вами я Дмитрий Овсянников.
И сегодня хочу затронуть такую тему, как ипотечное страхование.
Многие заемщики ищут банки, где не было бы страховки, пусть даже процентная ставка в этих банках более высокая, рассматривая страхование, как навязанную услугу.
Ну что могу сказать?
Я целиком и полностью не согласен с таким мнением.
Я, например, не считаю, что страхование — это навязанная услуга.
Потому что есть несколько примеров с несколькими клиентами, когда страхование им очень и очень помогло. Есть также несколько примеров, когда люди не застраховались — и в результате, получили приключения по полной программе.
Полгода прошло.
Она информацию восприняла, ничего, как водится, не сделала. Мужа не застраховала.
И, в результате, через какое-то время произошел несчастный случай: муж умер.
Ну и результат: была бы она застрахована — значит, кредит погасила бы (остаток долга погасила бы) страховая компания.
А поскольку муж не был застрахован, то ей пришлось выходить на две работы, чтобы иметь возможность платить за квартиру. Соответственно: детей — не видит, вся в работе по уши.
Ну и спрашивается: нужна ли такая экономия, особенно, если расценки на комплексное страхование сейчас значительно снизились и страхование составляет примерно 0,5% — 1% в год.
Поэтому, отказываться от страхования я не рекомендую.
Но сейчас мы поговорим о том, на чём можно сэкономить для того, чтобы не рисковать дополнительно.
Многие банки предлагают сейчас более низкую процентную ставку при условии, что заемщик соглашается на корпоративное страхование.
То есть простой пример: допустим, комплексное страхование стоит 0,5 — 1%, а корпоративное страхование в банке стоит полтора процента. Стоит ли на него соглашаться?
Стоит, в том случае, если заемщик планирует пользоваться кредитом долго.
Потому что со второго года можно сменить страховую компанию и не платить страховой компании по повышенному тарифу. Но при этом, заемщик будет застрахован: будет застрахована жизнь заемщика и трудоспособность, будет застрахован титул собственника, ну и будет застрахован предмет залога от разрушения.
На чём ещё можно сэкономить?
Многие банки не требуют страхование титула собственника, начиная с третьего года пользования кредитом.
То есть, заемщик владел квартирой 3 года и, начиная с 4 года, он может титул собственника не страховать.
Об этом многие заемщики не знают.
А страхование титула собственника — тоже стоит денег.
В каком случае можно отказаться от страхования титула собственника?
Тогда, когда история квартиры, что называется, прозрачнее некуда: когда, допустим, квартиру продаёт ваш хороший знакомый, когда понятные документы, не было многочисленных переходов прав. Вот тогда от страхования титула собственника можно отказаться без ущерба для себя-любимого, ну и соответственно, на этом сэкономить.
Ещё один момент, на чём можно сэкономить.
Во многих страховых компаниях процент за страховку меняется в зависимости от возраста заемщика. То есть, когда заемщик, допустим, сорокалетнего возраста, он платит по одному тарифу. Когда заемщик 45-летнего возраста — он платит по более высокому тарифу за страховку. И вот этот вот переход с более низкого тарифа на более высокий, происходит единомоментно при достижении заемщиками возраста 45 лет.
Поэтому, это особо особенно актуально для тех, кто брал кредит незадолго до 45 летнего возраста.
Вы, безусловно, выбирали страховую компанию, где где тариф за страховку более низкий. Так?
Так вот, есть страховые компании, где не меняется тариф, в зависимости от возраста заемщика (или меняется не так сильно: не в два раза, как это происходит в одних страховых компаниях, а достаточно плавно).
Безусловно, чем старше заемщик — тем он более рискованный для страховой компании: тем больше риск наступления страхового случая. Но тариф за страховку может измениться раза в 2, а то и больше, а может измениться процентов на 10 за год.
И на этом также можно сэкономить, обратившись в нужную страховую компанию.
Так вот: начиная со второго года пользования кредитом, заемщик может самостоятельно, без решения банка, сменить страховую компанию.
Он застрахован? — Застрахован.
Условия кредитного договора выполнены? — Выполнены.
А то что эта страховая компания не из списка аккредитованных банком — ну и что: у банка рычагов воздействия на заемщика, в этом случае, нет. То есть это также иметь в виду.
Спасибо за внимание.
13 февраля 2018 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.
Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.
Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.
На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.
Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.
Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.
Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.
Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.
Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.
Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2018 году составляет от 0,3% до 0,5%. При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.
Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:
при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.
Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.
Как итог, некоторые заемщики соглашаются на такой заведомо невыгодный вариант страхования ипотеки, опасаясь спорить или просто не понимая своих прав. Тем не менее альтернатива всегда есть в виде других разрешенных компаний. Поэтому, единственный выход – узнать условия по страховке ипотеки во всех них и выбрать самое выгодное и дешевое предложение.
Во время обзвона компаний, будьте внимательны. Есть недобросовестные страховщики, которые уже давно лишились аккредитации в Сбербанке (к примеру, Росгосстрах, Уралсиб, Согласие, Ренессанс, Спасские ворота). Но менеджеры специально или по незнанию это утаивает. Бывают случаи, когда специалисты говорят, что аккредитация вот-вот будет, и Сбербанк точно примет полис. Это неправда. Кредитные менеджеры очень внимательно изучают полис, который вы предоставили на предмет соответствия всем требованиям, в том числе сверяются со списком допущенных организаций.
По закону об ипотечном займе клиент банка должен оформить полис на само залоговое имущество – квартиру. Рисковая программа по этой страховке при ипотеке не должна включать все, от чего только можно застраховать недвижимость. Обязательное покрытие должно распространяться на случаи пожара (в том числе, в результате взрыва коммуникаций или выбросов газа) и повреждения водой.
Остальные риски страхователь вправе не оплачивать по договору, чтобы снизить процент по страховке ипотеки. Падение летательных аппаратов, кража и прочие факторы возможного негативного влияния можно не включать в полис.
Банк в ответ может предложить повышенную ставку (в пределах стандартных внутренних программ), это его право. Но отказывать в кредитовании из-за отсутствия титульной или личной страховки для ипотеки не может по закону, это нарушение прав потребителя по ЗоЗПП.
Конечно, получать долгосрочный займ на условиях увеличенных процентов мало кому интересно. Да и за 10-20 лет погашения крупного кредита с человеком может случиться всякое. Потому принимать решение о нестраховании титула и себя не всегда выгодно. Но при этом:
- титул не нужно страховать в течение всего периода действия договора, три года – достаточный срок, чтобы обезопасить свои права собственности на новый объект;
- личную страховку при получении ипотеки можно заключить по выборочным рискам, чтобы не переплачивать за факторы, неактуальные для конкретного заемщика.
Второй момент, на котором можно сэкономить при ипотечном страховании, касается выбора страховщика и программы страхования имущества при ипотеке. Как правило, менеджер банка (ссылаясь на удобство для заемщика) рекомендует оформить договор со страховщиком, который удачно расположился где-нибудь поблизости (или передал банковским работникам формы для оформления полисов).
- человек обратился за кредитом, ему посчитали процент с учетом страхования по всем пунктам и порекомендовали оформить полис у партнера банка;
- стоимость страховки при ипотеке для него (якобы по стандартным, не завышенным тарифам) посчитали на уровне 60 тысяч рублей;
- при покупке квартиры за 1-1,2 миллиона рублей эта сумма ему показалась очень высокой;
- для проверки он обратился к нам и выяснил, что аналогичный полис на тех же условиях, но в другой компании (той же степени надежности) стоит почти в 60 раз дешевле – 1003 рубля.
Заемщик порадовался, что решил рассчитать страховку при ипотеке у другой компании, заключил полис по приемлемой цене и предоставил его в банк. Кредит был выдан, теперь остается только обновлять договор ежегодно и приносить его кредитору на проверку.
Это касается всех трех видов страхования. Личная страховка жизни при ипотеке в банке нередко оценивается в сумму от восьми до 10-15 тысяч рублей. В программах крупнейших страховщиков (при самостоятельном инициативном оформлении) она тарифицируется в пределах 0,5-1,5 тысячи рублей.
При самостоятельном обращении можно купить страховку для ипотеки на сам объект за 800-900 рублей (без изменения ее стоимости, то есть на условиях, устраивающих банк) против 30-35 тысяч за полис, оформленный на месте выдачи ссуды.
Мы работаем только с крупнейшими СК страны (они фигурируют в списках партнеров надежных банков) и предлагаем клиентам самостоятельно сосчитать стоимость страховки для оформления ипотеки у них. Только так вы сможете быть уверены, что видите актуальные доступные тарифы, а не завышенные ставки.
Обращайтесь, с нами ваша новая квартира будет под надежной защитой, как и финансовые интересы, связанные с исполнением обязательств перед банком. Плюс мы подберем для вас самую качественную и недорогую личную и титульную страховку.