Большинство сделок на рынке недвижимости происходит за счёт ипотечного кредитования. Как, купив квартиру в долг, снизить финансовую нагрузку на свой кошелёк? N1.RU рассказывает о способах экономии на ипотеке.
Правильная программа кредитования
Сэкономить значительную сумму денег можно уже на этапе выбора банка и подходящей вам программы кредитования, ведь разница между ставками даже в 0,5 % будет очень ощутима для клиента — в будущем она превратится в переплату в сотни тысяч рублей.
Налоговый вычет на проценты по ипотеке
Второй вид налогового вычета распространяется на проценты по ипотеке. Здесь также есть ограничение на стоимость жилья — 3 миллиона рублей. Таким образом, максимальный размер выплаты составит 390 тысяч рублей. Стоит отметить, что получить вычет смогут только граждане, работающие официально. Заёмщики, которые не платят НДФЛ или занимаются индивидуальной предпринимательской деятельностью, не могут претендовать на него. Если квартира была куплена в строящемся доме, вычет будет выплачиваться только после введения дома в эксплуатацию и регистрации права собственности.
Досрочное погашение кредита
Поэтому, если вы можете платить больше и чаще, чем это предусмотрено кредитным договором, старайтесь гасить кредит. Сейчас банки не ограничивают своих клиентов в досрочной выплате ипотечных кредитов.
Возвращение страхового взноса
При досрочном погашении ипотеки можно вернуть неиспользованную часть страховки, если не истёк период, на который клиент заключал договор. Суммы, конечно, небольшие, но лишними точно не будут.
Рефинансирование
После кризиса 2014 года ипотечные ставки падали несколько раз, и сейчас можно снизить ипотечную ставку на 3 %, а иногда даже на 5 % годовых.
Чтобы рефинансировать свой кредит, обратитесь в тот банк, где вы ранее взяли ипотеку, и попросите снизить процентную ставку. Если банк не идёт навстречу или предлагает невыгодное решение, свяжитесь с другим банком, у которого есть интересные вам программы по рефинансированию.
На рынке недвижимости представлено множество инструментов, которые позволят вам существенно сэкономить на ипотеке и быстрее её выплатить.
Для того чтобы получить ипотечный займ на максимально выгодных условиях, заёмщику предстоит отнестись к этому вопросу очень ответственно. Ипотека – это очень сложный кредит, требующий внимательности и наблюдательности от заёмщика к различным мелочам. И если сделать всё грамотно, не торопясь, то появится реальный шанс сэкономить на жилищном кредите и в ближайшем будущем стать собственником хорошей недвижимости.
Существует несколько вариантов, позволяющих заёмщику сэкономить на ипотеке. О том, каким именно образом этого можно добиться, и пойдёт речь ниже.
В досрочном погашение ипотеки для покупателей никаких минусов нет — только плюсы. Минусы в данной ситуации есть для банков, ведь в итоге они получают прибыль меньше, чем планировали. При этом банки не могут препятствовать покупателям досрочно погасить ипотечный кредит — это право закреплено на законодательном уровне. Раньше были некоторые ограничения. Например, достаточно долго был установлен минимальный срок, в течение которого банки запрещали клиентам закрыть ипотечный кредит (не ранее, чем через шесть месяцев после оформления). Однако сейчас эти ограничения сняли, и клиент может в любой момент погасить кредит — условно говоря, даже на следующий день после того, как он его взял.
Итак, по закону досрочное погашение не карается никакими комиссиями и штрафами, но точные и полные условия прописаны в ипотечном договоре. Например, банк может включить в договор кредитования пункт о том, что при досрочном погашении ниже определенной суммы будет невозможно сокращение ежемесячного платежа — в таком случае частичное досрочное погашение небольшими суммами становится не столь выгодным.
О том, что выгоднее сокращать при досрочной ипотеке – сумму или срок, мы писали в одной из прошлых статей.
Конечно, покупателю возвращается не вся сумма, а лишь ее часть. Так, если ипотечный страховой договор заключается на год, а досрочное погашение клиент делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, а если в конце года — меньшая. Кроме того, из возвращаемой суммы страховая компания дополнительно вычитает около 25% от полной стоимости за обслуживание страхового договора (оформление документов, на зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).
Выплатив ипотеку, вы можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от суммы переплаты по кредиту, не превышающей 3 млн рублей. Таким образом, при максимальной переплате государство вернет 390 тысяч рублей.
Для этого вам нужно собрать документы, подтверждающие ваши расходы и доходы, заполнить налоговую декларацию и подать заявление в налоговую. Деньги можно вернуть двумя способами: либо собственно через налоговую получить на счет в конце налогового периода, либо через работодателя: вам не будут выплачивать зарплату без удержания налога.