Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Процент по ипотеке зависит от тысячи факторов: инфляции, ситуации на рынке, ключевой ставки ЦБ, финансового состояния конкретного банка и т.д. Если заёмщику не повезло взять жилищный заём по выгодной ставке, может ли он уменьшить её после подписания договора?
Оснований для изменения условий ипотеки не так много. Первое – снижение ключевой ставки Центробанка. Немногие знают, что это реальная причина для пересмотра процентов по действующим договорам. Всё, что нужно, это обратиться в свой банк с заявлением.
Напомним, на этот показатель ориентируются все кредитные учреждения. Если ключевая ставка снижается, вслед за нею падают и проценты по займам, поскольку банкам нужно как-то конкурировать между собой. В 2018 году ЦБ установил показатель на уровне 7,25% годовых. Однако уже в конце июля он может измениться. Если ставка снова уменьшится, как и прогнозируют эксперты, заёмщики смогут рассчитывать на изменение условий договора. На практике клиенты добиваются снижения вплоть до 1%.
Еще одно основание – изменение жизненных обстоятельств, благодаря которым заёмщик попал под действие госпрограммы.
Например, сюда относится рождение в 2018 году второго или последующих детей. В этом случае ипотеку можно рефинансировать под 6% годовых в рамках программы государственной поддержки для семей с детьми.
Многие знают, что за покупку полиса страхования жизни при оформлении ипотеки банк снижает ставку, как правило, на 1%. Мы выяснили, действует ли это правило для действующих кредитных договоров. В Сбербанке на вопрос, можно ли оформить договор страхования жизни после получения займа (например, через год), нам ответили утвердительно.
То есть даже если изначально заёмщик отказался от дополнительного страхования, он вправе передумать на любом сроке действия договора.
При этом ставка для него будет снижена на 1%.
Обратите внимание, что в каждом банке свой порог, ниже которого ставка быть не может. Например, в Альфа-Банке для зарплатных клиентов минимум 9,29%, для всех остальных – 9,79%, если, конечно, мы не говорим об ипотеке с господдержкой – в этом случае ставка составит обещанные государством 6% годовых. В Сбербанке нижний порог зависит от того, оформлял ли заёмщик изначально полис страхования жизни и здоровья. Если да, то ставку снизят до 10,9%, если нет – до 11,9%.
Банк сам решит, удовлетворять заявку клиента или нет. На это влияют следующие факторы:
- отсутствие просрочек;
- процентная ставка по кредиту подходит для снижения (она должна быть больше, чем минимальная в конкретном банке);
- оформление ипотеки не ранее чем год назад;
- остаток задолженности не менее 500 тыс. руб. (в разных банках эта сумма может меняться);
- ранее не проводилась реструктуризация кредита.
Для снижения процентной ставки нужно обратиться в отделение банка и написать заявление.
- ФИО по паспорту;
- статус заявителя – заёмщик или созаёмщик;
- дату рождения;
- номер мобильного телефона;
- номер кредитного договора.
Приложите необходимые документы. В общем виде потребуется паспорт и кредитный договор.
Как правило, заявки на уменьшение ставки рассматривают в течение 30 дней. Если обращение одобрят, будет составлено дополнительное соглашение о снижении ставки. Следующее снижение процента будет возможно не раньше чем через год.
Далее расскажем о нестандартных условиях и подвохах, которые могут ждать заёмщика в договоре.
Если вы только планируете брать жилищный кредит, обратите внимание на любопытные предложения банков, касающиеся снижения ставки.
Финансовые учреждения обещают меньший процент за быстрое оформление документов, большую площадь квартиры, пытаясь замотивировать клиентов принимать решение без промедления и брать больше денег в долг.
- Альфа-Банк снижает ставку на 0,2% при оформлении займа в течение 30 дней с даты одобрения заявки.
- В Сбербанке дают скидку в 0,3% при покупке квартиры на дочернем сервисе ДомКлик. За электронную регистрацию права собственности на жильё можно получить ещё 0,1% выгоды.
- В ВТБ за подтверждение дохода снижают процент на 1%. Также в этом учреждении действует интересное предложение: при покупке жилья площадью более 65 кв. м. ставка снижается на 0,7%.
Однако ставка по действующей ипотеке может не только не уменьшиться, но ещё и возрасти. Именно поэтому важно читать весь договор целиком, чтобы не столкнуться с сюрпризами в будущем. В некоторых банках мелким шрифтом указывают не совсем приятные для клиентов условия. Если вовремя не обратить на них внимание, можно и не заметить, как вместо обещанных 8-9% будете платить все 11%.
В Альфа-Банке ставку по кредиту автоматически поднимут на 2%, если клиент во время погашения долга решит отказаться от страхования жизни.