Рефинансирование ипотеки: как снизить ставку и платежи по кредиту
Какие ставки дадут сегодня
Средняя ставка выдачи ипотечных кредитов в июне 2018 года составила 9,48% годовых. На фоне снижения рыночных ставок с середины прошлого года стали пользоваться спросом программы перекредитования — многие действующие кредиты были оформлены под 12–13% и выше. Возможностью снизить ставку по ранее взятому кредиту в первом полугодии 2018 года воспользовались около 90–95 тыс. заемщиков на сумму 180–190 млрд руб., в 2017 году рефинансировали кредиты около 80 тыс. семей.
Сколько можно сэкономить
Расчеты показывают, что рефинансирование выгодно даже при снижении ставки на 0,5 п. п. Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих. При рефинансировании у заемщика, во-первых, снижается размер ежемесячного аннуитета (платежа), а во-вторых, сокращается общая сумма переплаты по кредиту.
При снижении ставки на 3 п. п. средний платеж по жилищному кредиту снизится на 20–25%. Так, при сумме кредита 4 млн руб. и сроке 15 лет (ставка снижается с 12% до 9%) ежемесячный платеж снизится с 48,2 тыс. до 40,8 тыс. руб. При сумме кредита в 1,7 млн руб. и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 20,5 тыс. до 17,3 тыс. руб. Даже разница в 4–5 тыс. руб. — это очень чувствительная сумма для семейного бюджета, которую можно направить на повседневные нужды.
Для того чтобы рефинансировать свой ипотечный кредит, заемщику необходимо обратиться либо в свой банк, где был получен ипотечный кредит, либо в другой, который выдаст новый ипотечный кредит на погашение суммы основного долга по действующему. В первом случае снижение ставки происходит в рамках действующего кредитного договора (на усмотрение действующего кредитора), во втором — происходит выдача нового ипотечного кредита.
В целом банк заинтересован в том, чтобы сохранить своих заемщиков, особенно тех, кто регулярно обслуживает взятые на себя обязательства и не допускает возникновения просроченной задолженности. Поэтому банки часто идут навстречу своим заемщикам и снижают ставки по действующим кредитам. Вместе с тем программы рефинансирования по кредитам, выданным в других банках, часто бывают более привлекательными для заемщиков. Сейчас ставки по ним составляют 8,8–9,5%. При выдаче нового кредита на погашение действующего заемщику не требуется согласия на рефинансирование от текущего кредитора.
Какие нужны документы
Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
Расходы на рефинансирование
Для Москвы расходы заемщика на оформление рефинансирования состоят из оплаты оценки недвижимости — порядка 5 тыс. руб., оплаты регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс. руб.) и страховки. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода. Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения осуществляются бесплатно.
В случае оформления нового договора страхования у клиента есть возможность вернуть часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В этой связи оформление новой страховки в контексте расходов заемщика незначительно отличается от оплаты страховых взносов по старому договору.
Следует помнить, что на время оформления залога недвижимости в пользу нового кредитора может применяться повышенная процентная ставка. Обычно это около 2 п. п. сверх ставки по новому кредиту. Снятие залога с недвижимости и оформление нового залога обычно занимает не более двух месяцев, после чего ставка будет снижена.
В рамках государственной программы ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей при рефинансировании предоставляется льготный период, в течение которого ставка составит 6% годовых.
Группа ЦДС и банк «Дом.РФ» заключили договор о проектном финансировании на 12,9 миллиарда рублей на строительство четырех корпусов жилого квартала бизнес-класса «ЦДС «Чёрная Речка» в Санкт-Петербурге площадью 288 тысяч квадратных метров, говорится в сообщении строительной компании.
При рефинансировании у заемщика снижается размер ежемесячного аннуитета и сокращается общая сумма переплаты по кредиту.
В последнее время ставки по ипотеке в России значительно снижаются. На этом фоне большим спросом пользуются программы рефинансирования, которые позволяют уменьшить ставку по действующему кредиту. По оценкам ДОМ.РФ и Frank RG, в первом полугодии 2018 года доля рефинансирования в общей выдаче ипотеки в России составила около 14%.
Какие ставки дадут сегодня
Средняя ставка выдачи ипотечных кредитов в июне 2018 года составила 9,48% годовых. На фоне снижения рыночных ставок с середины прошлого года стали пользоваться спросом программы перекредитования — многие действующие кредиты были оформлены под 12–13% и выше. Возможностью снизить ставку по ранее взятому кредиту в первом полугодии 2018 года воспользовались около 90–95 тыс. заемщиков на сумму 180–190 млрд руб., в 2017 году рефинансировали кредиты около 80 тыс. семей.
Сколько можно сэкономить
Расчеты показывают, что рефинансирование выгодно даже при снижении ставки на 0,5 п. п. Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих. При рефинансировании у заемщика, во-первых, снижается размер ежемесячного аннуитета (платежа), а во-вторых, сокращается общая сумма переплаты по кредиту.
При снижении ставки на 3 п. п. средний платеж по жилищному кредиту станет меньше на 20–25%. Так, при сумме кредита 4 млн руб. и сроке 15 лет (ставка снижается с 12% до 9%) ежемесячный платеж снизится с 48,2 тыс. до 40,8 тыс. руб. При сумме кредита в 1,7 млн руб. и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 20,5 тыс. до 17,3 тыс. руб. Даже разница в 4–5 тыс. руб. — это очень чувствительная сумма для семейного бюджета, которую можно направить на повседневные нужды.
Для того чтобы рефинансировать свой ипотечный кредит, заемщику необходимо обратиться либо в тот банк, где был получен ипотечный кредит, либо в другой, который выдаст новый ипотечный кредитзаем на погашение суммы основного долга по действующему. В первом случае снижение ставки происходит в рамках действующего кредитного договора (на усмотрение действующего кредитора), во втором — происходит выдача нового ипотечного кредита.
В целом банк заинтересован в том, чтобы сохранить своих заемщиков, особенно тех, кто регулярно обслуживает взятые на себя обязательства и не допускает возникновения просроченной задолженности. Поэтому банки часто идут навстречу своим заемщикам и снижают ставки по действующим кредитам. Вместе с тем программы рефинансирования по кредитам, выданным в других банках, часто бывают более привлекательными для заемщиков. Сейчас ставки по ним составляют 8,8–9,5%. При выдаче нового кредита на погашение действующего заемщику не требуется согласия на рефинансирование от текущего кредитора.
Какие нужны документы
Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
Расходы на рефинансирование
Для Москвы расходы заемщика на оформление рефинансирования состоят из оплаты оценки недвижимости (порядка 5 тыс. руб.), оплаты регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс. руб.) и страховки. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода. Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения осуществляются бесплатно.
В случае оформления нового договора страхования у клиента есть возможность вернуть часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В этой связи оформление новой страховки в контексте расходов заемщика незначительно отличается от оплаты страховых взносов по старому договору.
Следует помнить, что на время оформления залога недвижимости в пользу нового кредитора может применяться повышенная процентная ставка. Обычно это около 2 п. п. сверх ставки по новому кредиту. Снятие залога с недвижимости и оформление нового залога обычно занимает не более двух месяцев, после чего ставка будет снижена.
В рамках государственной программы ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей при рефинансировании предоставляется льготный период, в течение которого ставка составит 6% годовых.
В российских банках действуют программы, которые позволяют улучшить условия кредитования, в том числе по крупным кредитам, таким как ипотека. Банк Российский капитал предлагает программу рефинансирования для тех, кто недоволен действующей процентной ставкой. Условия кредитования гибкие, для зарплатных клиентов действуют особые условия.
Рефинансирование кредита в Российском капитале – это программа целевого кредитования, которая предназначена для погашения действующих кредитных обязательств как в самом Российском капитале, так и в других банках. Сегодня на рынке кредитования РФ наметилась тенденция снижения процентных ставок. Это дает новые возможности для тех, кто получил ранее ипотеку на не совсем выгодных условиях. Заемщики могут закрыть старый договор, оформив рефинансирование ипотечного кредита на более выгодных условиях.
Аналогичную программу предлагает банк Российский капитал. Рефинансирование ипотеки в его исполнении – это:
получение более низкой процентной ставки;
увеличение срока кредитования;
объединение нескольких займов;
снижение ежемесячного платежа.
Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту даже на несколько процентов дает ощутимую экономию. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы убедиться в этом.
Рефинансирование кредитов других банков доступно для всех, кто соответствует требованиям финансовой организации. Выдается путем единовременного зачисления средств на счет, которые в дальнейшем перечисляются для погашения рефинансируемых кредитов. Займ выдается в национальной валюте без взимания дополнительной комиссии за перечисления средств и без обеспечения. Это дает возможность снять с ипотечного жилья обременение после оформления сделки.
мин. сумма: 30 тыс. руб.;
ставка: от 16.90% (для зарплатных клиентов – от 14.90%);
макс. сумма: 1.5 млн руб. (для зарплатных клиентов – 3 млн руб.);
срок: до 84 месяцев.
Ставка на перекредитование зависит от суммы займа и категории заемщика. Погашение выполняется каждый месяц равными платежами. Задолженность можно погасить досрочно, частично или полностью. Решение о выдаче принимается в течение 2-х рабочих дней после подачи документов. После предоставления кредита в течение 45 дней необходимо предоставить документальное подтверждение того, что рефинансируемый кредит погашен.
Максимальная сумма в рамках рефинансирования равна сумме задолженности по кредиту в другом банке. В некоторых ситуациях допускается ее превышение над суммой задолженности, при условии страхования за счет личных средств. Оформление страховки – добровольное.
Что касается рефинансирования ипотеки, что оно предоставляется на следующих условиях:
ставка от 7,75% в год,
минимальная сумма равно полумиллиону рублей,
сроки пользования займом составляют от 1 года до 25 лет.
Максимальная сумма, которую может выдать банк, зависит от стоимости оформляемой в залог недвижимости – кредит не может превышать 85% от этой цифры. Также банк не выдаст займ, превышающий размеры остатка по кредиту.
Перекредитуются любые займы – выданные по покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке, на приобретение дома с земельным участком или таунхауса, а также апартаментов.
На полпроцента ниже ставка будет для тех, кто получает зарплату на карту банка, а также для работников государственных органов и тех, кто занят в сфере науки, спорта, культуры и образования.
Для оформления необходимо предоставить полную информацию об ипотеке (действующий банк-кредитор, размер, сумма остатка, реквизиты займов других банков и др.).
Банк Российский капитал рефинансирование рассматривает на основании следующего пакета документов:
паспорт гражданина РФ;
справка по форме работодателя, банка или 2-НДФЛ;
копия трудового договора или трудовой книги (при сумме от 300 тыс. рублей);
справка, подтверждающая состояние рефинансируемых займов;
кредитный договор и график погашения рефинансируемого кредита;
реквизиты для перечисления средств;
при наличии дополнительного дохода документы, которые его подтверждают.
Банк может требовать другие документы по рефинансируемому кредиту или те, которые подтверждают платежеспособность заемщика.
Для рефинансирования ипотеки понадобится представить отчет о рыночной стоимости недвижимости, который заказывается у сторонней компании.
Оформить перекредитование в банке Российский капитал могут граждане РФ в возрасте 23-65 лет (вторая цифра рассчитывается на момент погашения), имеющие постоянную регистрацию на территории РФ. Также необходимо предоставить номер личного мобильного, рабочего и любого другого телефона по месту жительства (родственника или другого контактного лица). Выдается лицам, которые не являются ИП или владельцами бизнеса (рефинансирование ипотеки им предоставляется). Заемщик должен быть трудоустроен в регионе присутствия банка, для зарплатных клиентов регион значения не имеет. Минимальный трудовой стаж – не менее 3 месяцев на действующем месте работы.
Также банк предъявляет требования к истории рефинансируемых ипотечных кредитов:
дата оформления 6 месяцев и более;
на момент оформления отсутствует просроченная задолженность;
отсутствие за период обслуживания просрочки более 30 дней.
Для расчета экономической целесообразности проведения перекредитования используется калькулятор рефинансирования. Он позволяет в считанные минуты рассчитать размер платежа и сумму переплаты. Для этого достаточно заполнить соответствующие поля, и система мгновенно произведет расчет. Полученные результаты носят справочный характер и являются приблизительными. Банк к каждому клиенту подходит индивидуально, может предлагать условия кредитования, которые отличаются от стандартных.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита