Даже если ипотечный кредит давно погашен, квартира может неограниченно долго оставаться в залоге у банка, следовательно, владелец будет не вправе её ни продать, ни подарить. Также возможен запрет на совершение сделок с квартирой, кредит на которую погашался материнским капиталом. Чтобы стать полноправным хозяином своего жилья, бывшему ипотечному заёмщику необходимо предпринять определённые шаги, а возможно, и понести некоторые расходы.
Внести последний платёж по ипотечному кредиту – это ещё не конец истории… необходимо проделать еще, по крайней мере, три операции: запросить справку об отсутствии долга перед банком, получить закладную на свою квартиру и снять с квартиры обременение.
Получить в банке закладную на квартиру в банке надо ОБЯЗАТЕЛЬНО. Ведь только её наличие позволяет снять обременение с ипотечной квартиры.
Тем не менее, риэлторы замечают, что процесс получения закладной и снятия обременения с квартиры затягивать не следует.
Чтобы снять обременение с ипотечной квартиры, необходимо написать соответствующее заявление в Росреестр и подать его в МФЦ. К заявлению прилагаются следующие бумаги.
- письмо банка в регистрирующий орган о полном исполнении кредитных обязательств заемщиком (иногда), если нет записи о погашении на самой закладной;
- закладную на квартиру с отметкой банка об исполнении кредитных обязательств;
- доверенность, по которой банк доверяет заемщику представлять свои интересы в регистрирующем органе (иногда).
Некоторые банки для снятия обременения выделяют специалиста из отдела сопровождения. Тот посещает офис МФЦ вместе с заёмщиком и подписывает необходимые бумаги. Росреестр производит снятие обременения с объекта недвижимости бесплатно. Но если собственник закажет новую выписку из ЕГРН, в которой не будет отметки об обременении, ему придётся заплатить пошлину в размере 400 руб.
Если при погашении ипотечного кредита были использованы средства материнского капитала, владелец квартиры должен в течение 6 месяцев после снятия обременения с объекта, выделить доли в квартире детям (и супругу/супруге, если собственник один супруг). Следует отметить, что если владелец не уложится в указанный 6-месячный срок, то не понесёт никакого наказания. Закон этого не предусматривает. В худшем случае надзорные органы или прокуратура могут просто принудить владельца оформить выделение долей. С другой стороны, если члены семьи не наделены долями, то возникнут сложности с продажей квартиры. Такая сделка может быть легко оспорена через суд, а стало быть, на её покупку решится только очень наивный человек.
Самый проблемный момент при полном досрочном погашении ипотечного кредита – внести полную сумму долга (остатки по кредиту плюс набежавшие проценты) чётко в оговорённый день.
Впрочем, даже если деньги внесены вовремя, лучше убедиться, что не случилось задержек с их зачислением и кредит полностью погашен. Для этого следует получить справку об отсутствии задолженности или хотя бы позвонить на горячую линию.
Ещё один момент, о котором не всегда вспоминают заёмщики – отношения со страховой компанией, с которой заключён договор комплексного ипотечного страхования.
Отказ в рефинансировании можно получить и в том случае, если ипотечная квартира за годы кризиса слишком сильно подешевела.
Даже если владелец ипотечной квартиры выполняет все условия кредитного договора, это не гарантирует его от попадания в сложную ситуацию.
Часто у заёмщиков возникают проблемы из-за противоречий в российском законодательстве или отсутствия юридической практики по каким-то вопросам.